借款最高可分96期？网络小贷公司涌入社交获客

作者菲鱼出品消费金融频道

可以分96期的网贷款你听过过么？近期「消费金融频道」注意到，朋友圈中频繁出现可以申请分期8年的贷款广告。

这些贷款广告大多话术相同，均称正规机构、一对一服务、还款灵活、不用下载、0担保、0抵押，吸引刷到的人借款。

在一一点击这些广告过后，「消费金融频道」发现，这些贷款的提供者均为小贷公司，且拥有开展互联网小额贷款业务试点资格，但注册资本却未达到《网络小额贷款业务管理暂行办法》（征求意见稿）（下称：暂行办法）的要求。

社交软件小贷广告渐涨

借款真如广告说的那样嘛？「消费金融频道」选择了近期被频繁推送的中金信诚-随借随还进行申请。

广告信息显示，中金信诚-随借随还号称“不欠网贷，不欠人情，承诺：不催还，不刷脸，不下APP”。

点开广告下方立即申请链接之后，显示“最高可借20万，最长可分期96期”；并宣称“放款快、成功率高、费用低”；填写申请资料仅需提供姓名、电话、所在城市、申请额度区间选择“0-5万，6-10万、11-15万，16-20万”和资质情况包括有商品房、有公积金、有全款车、有营业执照、有缴纳社保和有寿险保单。还需勾选《自动填写信息授权书》和《个人信息与隐私保护条例》。

「消费金融频道」小编按照要求填写了贷款申请信息，选择了0-5万的贷款区间。不过在填写完相关资料提交后，页面仅显示提交成功，并未提示是否申请通过。但是并未过多久，小编就收到了贷款中介打来的电话。

在简短沟通后，贷款中介询问是否下款，小编拒绝下款，并挂断了电话。

不过这段借款过程并未就此停止，中金信诚的信贷员在随后的几天里不停的拨打小编的电话，在多次挂断后通过短信告知小编他们平台需要核对完信息才能取消，并要求提供户籍地、是否交公积金等隐私信息，在小编明确拒绝提供信息后，仍然电话骚扰。

「消费金融频道」注意到，该笔由助贷机构中金信诚金融服务外包（北京）有限公司运营，资金来源为广州熊猫小额贷款有限公司（下称“熊猫小贷”）。

工商信息显示，熊猫小贷成立于2015年，注册资本为2亿元，拥有互联网小贷牌照，由熊猫金控股份有限公司（下称”熊猫金控”）100%持股。

虽然从工商信息和投诉信息来看，熊猫小贷经营问题较少，但其控股公司熊猫金控近些年来问题频出，官网处于无法打开的状态。

公开信息显示，熊猫金控仅自身风险类信息就有85条，包括因劳动争议、合同纠纷、民间借贷纠纷等被起诉；此外违规处理的警示有22条；股东股权质押，单笔质押比例＜95%的有20次记录，单笔对外担保金额＜5亿的有36次记录。

值得注意的是，通过朋友圈引流的网络小贷平台越来越多，除熊猫小贷外，还有元丰小贷、豆豆钱等广告都出现过在朋友圈，微博、短视频等热门平台均有类似广告出现，小贷广告在社交媒体上呈现抬头趋势。

借款套路多

与2019年期间小贷公司投放的小贷广告相比，这些广告不再以放款金额高、利率低作为买点，多以超长分期数、低分期门槛作为广告关键词吸引贷款客户，动辄声称分60期、96期的平台比比皆是。此外，主体小贷公司均拥有互联网放贷资格，能规避掉监管风险。

不过部分小贷广告仍然逃不出内容低俗的特征，多数广告仍聚焦在婚恋场景。以微博平台推送的小康小贷为例，广告封面是一段微信聊天记录，借钱者因为约会没钱向朋友借款，遭到羞辱，最后借款者在小康小贷上借到了钱，以此突出放款快和弱化掉贷款利息的特点。

虽然大部分平台号称放款速度快，无抵押，但实际上不少借款人表示在申请过程中仍遇到了困难。

在投诉平台上，关于小康小贷的投诉主要集中在套路贷、审核问题。多位小康小贷的借款人表示，在借款审核通过后不约而同地被告知出现了银行卡卡号输错，被银监会冻结的情况，需要预先上交一定比例借款金额用于解冻，有借款人提供信息显示，在缴纳了3万多用于解冻银行卡后仍然未下款。

这种情况并不只是个例，一名曾在元丰小贷申请过贷款的用户表示，他在元丰小贷上申请了1万元的贷款，并未下款到其银行卡，工作人员声称款项冻结了，因为银行卡错误，要解冻需要5000存款证明。

此外，由于贷款合作机构审查不严、企业运营者违规等问题，砍头息、利率、违规收费问题一直是小贷投诉的高发区，在一位借款者提供的征信报告中可以看到，其于2018年10月在元丰小贷借款7700元，分4期还，共还款14765元，利率远高于36%，超过国家利率红线。

在现金贷、消费分期市场严监管，利率下行的的趋势下，网络小贷牌照取缔成为趋势、获批也更加艰难，互联网小贷机构若提供超过法定红线的利率似乎是在自掘坟墓。

不过，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，大概率会在不久的将来实行的情况，网络小贷牌照对于一些没有实力的控股方来说，不仅价值大跌，而且出售无望，一些小贷机构或许抱着能用一天是一天的心态在看待这张牌照，自然不会向之前那样珍惜。

网络小贷牌照价值缩水

暂行办法发布于2020年11月，虽然距今已经快过去2年仍然没有正式实行，但从互联网公司旗下小贷纷纷增资、各地小贷牌照清理加速的情形来看，也许最终出台的条例可能与目前的意见稿有部分调整，但该条法规落地似乎板上钉钉。

暂行办法对于网络小贷的注册资本提出了较高要求对经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本设定了10亿元的门槛，跨省开展业务的公司为50亿元，且对注册资本的要求为一次性实缴货币资本。这就意味着，拥有雄厚资本的小贷机构才能跨过高门槛。

目前离小贷整改的3年过渡期越来越近，据「消费金融频道」整理，已跨过50亿跨省级经营门槛的小贷机构仅有11家，这其中主要是互联网大厂旗下的小贷公司，如蚂蚁小贷、中融小贷（字节）、财付通小贷（腾讯）、美团小贷、度小满小贷等。

不过大部分网络小贷的股东并没有这种实力，或者认为若增资达到门槛，这张牌照的投入产出比并不理想。因此，出售成为了这些网络小贷牌照的最终去处。

买家越来越难寻是目前网络小贷牌照的普遍现象，据了解，在监管叫停网络小贷发放时，市面上共有249张，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。

那时候注册资本较低、监管主体不明确，网路小贷牌照可以以极低的资本撬动较高杠杆，再加上消费金融牌照申请困难，于是网络小贷牌照成为了香饽饽。

在2019年高峰时互联网小贷牌照的出售价格一般在1亿元左右，即使在2017年监管文件出台之前，一张互联网小贷牌照的价格也能卖到3000万。但在暂行办法的征求意见稿发布以后，这种情况就不复存在，去年赫美小贷出售的一张全国性网络小贷牌照，最终只卖了1000元。

价格下跌已经让持有网络小贷牌照的小贷机构无法通过牌照大量变现，而买主的急剧减少也让这张牌照“低价也无市”。

目前，仍对网络小贷牌照感兴趣的公司已是凤毛麟角。此前，互联网大厂、手机生产商等是网络小贷牌照的主力军，这些公司基本都在网络小贷牌照的价格高点时已经购入或者自主申请获得牌照再次购买牌照的需求极低。

在加上监管对机构入股或持有小贷公司的数量要求，多数互联网科技公司反而注销旗下多余的小贷机构，因此即使是白送牌照对于这些公司而言也没有任何价值。

卖不出去以及暂行办法的实施，都让绝大多数的网络小贷牌照砸在持有者的手上，目前这些机构能做的是在取缔之前捞足最后一笔然后离场。

关于深蓝SL03的解答都在这了

长安深蓝的指导价为16.89-69.99万元，抛开家用属性不高的氢能源车型，它的价格也仅在16.89-21.59万元之间，性价比还是很不错的。目前很多小伙伴都在关注这款车，也产生了一些疑问，一起来看看。

Q1

什么时候能提车？

A：深蓝SL03不同选装配置、不同车型的交付时间不一样。515纯电版和1200增程版宣称2022年8月开始交付，但直到今天仍无消息，唯有继续等待了。

515纯电版选装交互灯的订单，由于受芯片保供的影响，预计9月15号以后启动交付；选装高阶智能驾驶服务的订单预计2022年12月31号以后启动交付。

705纯电版预计2022年9月30号以后启动交付，选装高阶智能驾驶服务的订单预计2023年3月31号以后启动交付。

730氢电版预计2022年12月31号以后启动交付。

需要注意的是马牌轮胎的选装量较大，深蓝SL03目前已经暂停马牌轮胎选装，重新上线时间待定。

每年的新能源政策补贴不同，长安深蓝表示：只要在2022年锁单，即便是2023年交付，也不会影响成交价格。

Q2

怎么预约试驾？

A：2022年8月3日以后，第一批100家订单中心可以进行试驾；8月15日以后，第二批210家订单中心可以进行试驾；8月31日以后，第三批266家订单中心可以进行试驾。

预约试驾，可通过微信小程序或APP“预约试驾”入口预约，也可以直接到订单中心进行体验。

Q3

锁单、修改配置、排产相关规则介绍。

ASK：每个预订的小伙伴都有产品专家一对一联系，当预订者同意锁单，则产品专家发送确认信息，预订者在“长安深蓝”小程序或APP上操作确认，双向确认后，即完成锁单。

若预订者尚未最终决定，则产品专家暂缓发送确认消息，7月31日及以前下定用户犹豫期最长可延长到45天，之后下定的犹豫期只有30天。

产品专家发送确认信息给预订者后，预订者需在24小时内确认配置，24小时内不操作将自动完成锁单。在这24小时内，预订者有1次修改订单配置机会，包括动力、颜色、选装包等等。

长安深蓝表示，将根据消费者锁单顺序、结合配置状态，按顺序组织生产和交付。

Q4

确定配置定金真的不可退吗？有无办法拿回来?

A：确定配置后，意味着已经进入排产序列，定金是要不回来了。咸鱼上有部分人挂单，但基本无成功案例。

因为你的单只属于你，交付后再转手，相当于二手车了，没有买家愿意做这个交易。所以订单不想要了，只能放弃那1999元了。

Q5

选装有哪些好的选择？

A：目前深蓝SL03需要花钱的选装项有：高阶智能驾驶辅助（增程版无）、智能交互灯语、迎合流光面板、智能钥匙、运动轮毂、马牌MC6轮胎（暂无）、智能潮音座舱套件（仅增程）。

高阶智能驾驶辅助为领航智能辅助、远程代客泊车等功能，20000元是主流价格，就看你觉得值不值？

智能交互灯语、迎合流光面板、运动轮毂、马牌MC6轮胎都关乎个人喜好，仅凭个人感觉。

编辑认为智能钥匙时一定要选装的，多酷啊！又不贵。增程版一定要选装智能潮音座舱套件，开车哪有不听歌的，听歌就必须有一套好音响。

Q6

智能交互灯语是个坑吗？

A：关于智能交互灯语，有两种声音。增程版用户觉得不能选装，区别对待车主；而纯电版用户则觉得夜间不能点亮星能之瓣日间行车灯，有点鸡肋。

官方给出了解释：增程版由于受前机舱布置限制以及芯片供应的影响，为了确保所有用户尽早交付，所以忍痛割爱了。

夜间不能点亮星能之瓣日间行车灯是因为法规规定远近光等点亮时，日行灯不能点亮。

星能之瓣日行灯或智能交互灯中的一个作为位置灯，可以点亮。没有选装智能交互灯的车型，星能之瓣日行灯亮度降低，调整为位置灯。

选装智能交互灯的车型，官方的设计初衷是，由于智能交互灯可以显示更多形状，且交互形状可以持续OTA，所以用智能交互灯来实现位置灯功能，于是按照法规要求关闭了星能之瓣日行灯。

Q7

专属礼：便携充电枪/放电枪/麦克风三选一怎么选？

A：从价值来看，便携式充电枪价值超千元，放电枪和麦克风只值几百块，怎么选不难。

不过从使用场景来看，便携式充电枪使用的次数可能会少点，除非“偷公司的电咯”。放电枪应急的次数可能会多点，而且选原厂的也有保障一点。

Q8

贷款怎么划算？

A：长安深蓝目前提供“一年8万、二年4.1万、三年3万”的免息政策，如果再加上4000元官方贴息（金融政策3选1），利息也能接受。

举例：贷款80000元分36期还，每月还款2396元，年化利率4.94%，总利息6256元。

如果对厂家贷款不满意，还可以自己找银行贷款，只不过要自己跑银行，手续会麻烦一点。

Q9

质保规则和保养规则？

A：长安深蓝针对非营运车用户，提供整车3年或12万公里包修期（关键部件5年或12万公里、易损件3个月或5000公里、蓄电池1年或2万公里），为先达权益、上市权益用户提供三电不限首任车主10年或30万公里超长质保。

对于长安深蓝SL03保养规则，首保里程/时间为3个月或5000公里；之后的保养间隔为1年或10000公里。以上里程和时间均以先到为准。

Q10

买增程还是买纯电？

A：其实不用那么纠结，结合预算和需求不难做出选择。增程版综合续航达到了1200k，无续航焦虑，且购车价格也相对便宜。

从试驾的体验来看，增程版馈电行驶动力依旧充足，发动机的噪音也不大，只不过能耗方面比不上纯电版罢了。

纯电版拥有更平顺安静的驾驶风格，加速也更快，日常用车费用也比较低，只不过会有续航焦虑。

经常远距离行驶，增程版会是好的选择；城市内行驶，可选纯电版，就算偶尔出趟远门，也还有快充帮你。

如果您对于深蓝SL03有更多想了解的地方，不妨留言告诉我们，我们会尽快给予答复。

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