宜信普惠、58好借等小贷企业乱象丛生，何处才是归途？

近年来，随着监管趋严，叠加市场大环境受到冲击，此前在国内混的风生水起的小贷行业开始走起下坡路。近日，一则来自银保监会的回复更是让小贷公司绷紧了神经。

10月9日，银保监会在对人民网网友关于“加强网络贷款平台的管理”的回复中表态“全面叫停新设网络小贷从业机构”。

一时间，市场热议四起，“网络小贷怎么了？”

监管趋严小贷公司9个月少400家

事实上，从2017年起，因互联网贷款风险蔓延，监管就已开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治。

而2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾发文《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

伴随着行业监管趋严的，是小贷公司数量近年来持续下滑。

央行最新公布的数据显示，截至今年三季度末，全国小额贷款公司数量为6054家，较去年年末减少近400家，贷款余额也减少347亿元。相比2015年的峰值时期的8951家，目前小贷公司已经减少了约2900家。

从业人员也从巅峰时期的11.4万余人减少到5.85万人左右，几乎腰斩。

从定义和监管范畴层面来说，我国的小额贷款公司作为不吸收公众存款、经营小额贷款业务的企业，自2005年试点起步，2008年监管出台指导意见明确定义，此后一直由地方金融监管部门审批、监管，是普惠金融背景下服务小微和“三农”的重要补充。

因为定位与准入门槛等区别于传统金融机构，小贷公司经历了一个发展、扩张较快的阶段，但因为小贷公司获客成本、贷款利率和资本金来源都不具备优势，为了进一步发展，小贷公司各显神通，行业一度乱象丛生。

这也是监管从2017年开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治的重要原因，小贷公司数量也开始大幅缩水。

但如今，监管仍旧从严，但行业乱象却依旧屡见不鲜。

行业乱象屡见不鲜

自2008年国内正式开始试点小额贷款)业务起，至今小贷行业已经过十多年的发展，在目前经济下行时，小贷公司在数量和贷款余额上出现了第一次的双降，公司数晕上的减少，也应证了“海水浪潮，裸泳者必现”这句话。

这背后，除了经济下行所带来的影响，小贷公司自身也存在不少问题。

11月3日，一则关于投诉海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露个人信息和诱导消费问题的信息出现在12345政府服务热线平台上。

内容显示，市民来电反映：于2022年10月海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露其个人信息，导致各类网络电话给其致电进行骚扰，且公司存在诱导客户以提升额度开通该公司年会员，其多次和公司反映但都未得到答复，认为不合理故来电投诉，要求公司给其致电进行解释和答复，请职能单位核实处理。

而在黑猫平台，不久前宜信普惠还因暴力催收，骚扰联系人被匿名用户投诉。实际上，经查询后发现，在该平台上，宜信普惠存在的类似骚扰联系人、泄露隐私等投诉不在少数。截止最新，黑猫投诉平台上，对宜信普惠的投诉量已超7300例。

实际上，这家名为宜信普惠的公司也并非无名之辈。

据其官网信息显示，宜信公司2006年成立于北京，是一家从事普惠金融和财富管理业务的金融科技企业，在信用科技、财富管理科技、保险科技等领域具有优势地位。成立15年以来，宜信始终坚持理念创新、模式创新和技术创新，服务了中国400多万个人消费者、小微企业主、个体工商户和农户，以及100多万大众富裕人群和高净值、超高净值人群，用实际行动践行“科技让金融更美好”。

就此来看，宜信普惠确实是一家正规的借款公司。然而，正规的公司却并没有明面上那么光鲜，种种乱象仍在发生。

除了宜信普惠，还有不少小贷公司也是如此。如，58好借、恒昌公司、微粒贷、你我贷等在黑猫平台均有不少相关投诉案例。

而一份由江西省金融监管局发布的《关于取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格的公告》10月20日被部分媒体关注报道显示，趣店等旗下的网络小贷牌照，已被取消。

据企查查信息显示，这6家同时被江西省金融监管方取消牌照的小贷公司，有4家为曾经营网络小贷业务的小贷公司。

实际上，小额贷款的出现，曾“贷”给数万家农村家庭创业机会而成功脱离贫困，但随着经济多元化发展，企业融资需求大幅增加，导致小额贷款公司借贷数额不断上升，借款用途趋向多元，并由此暴露出监管相对较弱、融资渠道受限、客户质量低下、政策支持小、难以纳入征信等一系列问题。

对此，我国小额贷款公司面临着众多挑战，但也把握着行业转型机遇。因此，在日趋严峻的经营环境下，尽快寻求新的发展才是众多小贷机构的生存之道。

支付宝慌了？苹果推出“果呗”服务！对标支付宝

今年618已结束‬，大家的手还好吗？购物一时爽，还款火葬场。花呗、白条、24免息等各种“先用后付”服务的出现，让人有种“财务暂时自由”的错觉。在WWDC2022大会上，苹果也推出了APL先买后付服务。

相当于简化版的花呗，APL也是一种帮助用户分期付款的金融服务，只需要通过“钱包”A付款时选择这个方式即可。和支付宝花呗的区别在于：APL会把你的账单分为四份相等的金额，只要在六周内完成还款，这过程不收任何的利息和手续费。

简单概括一下就是：六期免息服务。只要是通过AP的账单都能支付，纯纯的AP用户福利了。而花呗虽然是免息支付，但是后续账单分期是有利息的。苹果表示，旗下一家全资子公司目前已经开始负责APL的信用管理，并提供放款服务。

在此之前，苹果的金融服务一直依赖于高盛、CC和GD公司，AC信用卡就是依靠这三家公司进行放款和信用评估。并且APL将在所有支持AP的地方使用。也就是说，果子的目标是全球用户。

早在2020年苹果iPh的活跃用户就超过了10亿人，与支付宝不相上下。如果苹果能让所有苹果设备用户都使用APL服务，那必然对支付宝造成不小的冲击。虽然国内还有很多场景不支持AP服务，比如淘宝、线下扫码支付都不能使用。

但是有爆料称苹果可能在未来推出硬件订阅服务，用户可以分期租赁硬件。对于喜欢换新的用户来说，这样每年换新机的成本也能相对减少了。将借款服务和自家产品结合起来，不愧是果子呀，总有新办法让你掏出荷包。

不知道以后“花呗”和“果呗”竞争起来，会是什么样？没想到科技公司的尽头，是借贷啊

美团小贷增资跃至75亿元，互联网小贷公司注册资本纷纷突破50亿元关口

记者冯赛琪

编辑

近日，国家企业信用信息公示系统显示，重庆美团三快小额贷款有限公司（下称“美团小贷”）注册资本增至75亿元，于12月12日核准完毕。美团小贷此次增资幅度达50%。

美团小贷2016年11月成立，设立在重庆，法定代表人为彭千。公开信息显示，其许可业务为开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资（其中股权投资余额不得超过注册资本的30%；上述业务的开展必须符合监管制度的规定）。

在重庆市地方金融监督管理局公布的截至2022年10月31日当地展业小贷公司名录中，美团小贷在列，且标为“开展网络贷款业务”。距离本次最近的一次增资为2021年8月，美团小贷注册资本由30.58亿元增加至50亿元，由全资股东北京三快在线科技有限公司认缴。

近日，美团小贷最新一笔ABS在上交所通过，该项目名为“招证-美好生活2022年2期1-20号资产支持专项计划”，金额达50亿元人民币，招商证券为计划管理人。此前，招商证券承销管理了美团小贷的多个ABS项目。

据了解，增资除了业务发展需要以外，还有来自政策方面的影响。

2020年11月，央行、银保监会印发《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称为《暂行办法（征求意见稿）》），对小贷公司注册资本作出了明确要求。

按照新规，小贷公司经营网络小额贷款业务的前提是注册资本不低于10亿元，跨区域经营网络小额贷款业务则必须不低于50亿元，且均为一次性实缴货币资本。

另外，注册资本的多少也会影响到小贷公司可融资的资金额度。

对外融资方面，《暂行办法（征求意见稿）》要求经营网络小额贷款业务的小贷公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资的余额不得超过其净资产的1倍，发债、资产证券化产品等标准化债权类融资余额不得超过其净资产的4倍。

因此，多家网络小贷公司纷纷进行增资。截至目前，除了美团小贷之外，蚂蚁小贷、腾讯旗下的财付通小贷、京东小贷、度小满小贷、苏宁旗下的星雨小贷、字节跳动旗下的中融小贷等多家互联网巨头小贷公司，已经增资至50亿元及以上。

其中，注册资本最多的为蚂蚁小微小额贷款有限公司，在2019年时其注册资本已达到120亿元。2020年4月，苏宁旗下的星雨小贷增资至60亿元。2022年2月，度小满小贷增资至74亿元；今年4月，中融小贷将注册资本由50亿元增加至90亿元；6月，财付通小贷注册资本从50亿元增资至100亿元。

近年来，小额贷款行业马太效应愈加明显。实力强劲的头部公司不仅有资金支持，在业务拓展上可以将触角伸向互联网。而本身体量微小的地方小贷公司正在面临着被洗牌的危机。

为防范金融风险，各地监管部门对小贷公司门槛要求渐高，审查力度趋紧。

如此前河南地方金融监督管理局发布公告称，河南79家小贷公司已退出试点，但未注销登记或办理名称经营范围变更。其中，有31家正常存续状态、21家列入异常经营名录、27家列入严重违法失信名单。

根据央行发布的2022年三季度小额贷款公司统计数据报告发现，全国小额贷款公司从2015年上半年的8951家递减至6054家。从业人员也从114017人跌至58467人。贷款余额9076亿元，前三季度减少347亿元。