原创 | 奔驰金融2018年净收入首现下滑20.4% 全年合同量22.87万单

西安车主在引擎盖上的哭声，和关于收汽车金融服务费的质疑，把一直在奔驰汽车背后的奔驰汽车金融推到了幕前，奔驰金融站在了风口浪尖。

近日，备受关注的奔驰汽车金融作为发起机构和委托机构，在全国银行间债券市场公告发行“速利银丰中国2019年第一期个人汽车抵押贷款支持证券”，发行规模89.47亿元。相关发行说明书同时披露了奔驰金融2018年的部分经营数据。

资产池加权平均贷款利率为4.75%

本期证券中，A级证券发行金额85亿元，占总金额比为95%，评级均为：AAAf、AAAf；次级证券发行金额为4.47亿元，占总金额比为5%，未评级。本期证券基础资产池涉及贷款共计72269笔贷款，单笔贷款最大未偿本金余额占比仅为0.02%，借款人所属地区涉及31个省市，整体分散度较高。基于有贴息，资产池的加权平均贷款利率为4.75%，处于较低水平。车辆型号中，奔驰C级、奔驰E级、奔驰GLC贷款笔数较多。

信用增级措施包括将在交割日有资金进帐的一般准备金帐户、在发生混合准备金触发事件后由发起机构划款的混合准备金帐户、优先级/次级结构、超额担保和超额利差。本期证券超额担保的初始金额为824,531,233.53元，或大约为初始起算日的调整后的资产池余额的8.44%。这样优先级证券可获得由次级证券和超额担保提供的相当于资产池贷款余额14.47%的信用支持。

2018年净收入同比下滑20.4%

奔驰金融于2005年在北京成立。成立之初，奔驰金融由戴姆勒股份集团全资控股。2015年5月，奔驰金融成功引入戴姆勒大中华区投资有限公司作为公司新增股东。成立期间先后增资6次，目前注册资本为69.83亿元。奔驰金融通过中国境内的授权经销网络专门为梅赛德斯奔驰与客车及戴姆勒品牌商用车的经销商及客户提供金融贷款支持与保险解决方案。

过去几年，奔驰金融的资产规模呈快速增长态势。2016年~2018年，奔驰金融的资产规模分别为632.87亿元、815.33亿元和896.22亿元，其中2018年较2017年末增长9.9%，2017年增长28.8%，净收入分别为9.57亿元、16.85亿元和13.41亿元，其中2018年较2017年下滑20.4%，2017年同比增长76%。从数据表现看，受汽车市场需求下行、汽车新零售冲击等影响，部分汽车金融公司2018年收入出现下滑。

2018新增合同数量22.87万单

业务量方面，自2014年底至2018年末，奔驰金融待完成的合同数量增加了330%以上。截至2018年末零售合同数量超过56万单，其中41%以上为2018年新签订的。具体而言，奔驰金融2018年汽车贷款合同数量为228700单，较2017年增长0.5%（2017年较2016年增长43.8%）；2018年汽车贷款金额为536.90亿元，较2017年下降5.2%（2017年较2016年同比增长42.4%），其中新车贷款金额534.99亿元，二手车贷款金额1.9亿元，相比新车量还很小。

说明书提到，自2014年渗透率（即通过梅赛德斯-奔驰在中国的汽车贷款获得融资的汽车与梅赛德斯-奔驰在中国出售的全部汽车数量之比）显著增长，截至2018年末的渗透率已达到46.3%。2018年末，奔驰金融的业务网络涵盖了中国境内的260个主要城市和236个周边城市，经销商数量为626家。

主要提供三类零售贷款产品

奔驰金融向零售客户提供三类贷款产品：金融贷款标准产品、金融贷款限时专案产品及二手车/展品车金融贷款产品。

金融贷款标准产品。该类产品可细分为三类：(i)常规产品为客户提供等额月付款，首付低至车辆售价的20%，可灵活选择12至60个月的还款期限；(ii)星时贷产品：最低首付为车辆售价的50%，还款期限为24到36个月；(iii)50/50产品，须支付相当于车辆售价50%的首付，每月只需支付与利息等额的低月付款额，最后支付一笔与首付等额的大额尾款即可。还款期限为12至18个月。客户可一次性结清最后一笔大额尾款，也可经奔驰金融信贷审批后按照新的还款方案，延长贷款期限还款。

金融贷款限时专案产品。限时专案产品是在标准产品的基础上，针对不同车型及不同还款期限推出的专案设计。限时专案产品与标准产品的付款结构类似，区别在于限时专案产品受奔驰金融品牌合作伙伴的补贴，因此利率更低。该类零售贷款产品可细分为四类：常规限时专案产品、星时贷限时专案产品、50/50限时专案产品以及灵活限时专案产品。

二手车/展品车金融贷款产品。该产品适用于奔驰星睿认证的梅赛德斯-奔驰牌和S牌二手客车以及展品车。车辆的车龄不超过五年，公里数不超过120,000公里。二手车客户支付低至车辆售价30%的首付后，可在最长36个月的贷款合同期内每月支付等额还款额。客户也可选择至多支付车辆售价50%的大额尾款。展品车最低首付为售价的30%，合同期限为12至36个月。

2018年末不良贷款率为0.13%

资产质量方面，截至2018年末，奔驰金融零售不良贷款率为0.13%，较2017年末的0.09%有所上升，但仍处于较低水平。

2016年~2018年，奔驰金融逾期汽车贷款占未偿贷款比例分别为0.17%、0.06%和0.07%，过去几年整体呈下降趋势，2018年逾期贷款笔数有所增加。

累计发行7单433亿元ABS

在受关注的ABS融资方面，截至目前，奔驰汽车金融在国内共发行了7单资产支持证券，累计规模432.66亿元。随着发行ABS的单数增多，每单发行规模也进一步扩大。

车辆抵押贷款行业操作全流程（含所有细节，建议先收藏）

随着人民生活水平的增加，几乎很多家庭都有汽车，但是疫情情况下，导致经济收到影响。车抵贷就成为了一个主流的业务。今天小编就给大家详细说一下办理车抵贷正规的操作流程。

1

申请贷款并了解收费明细

首先在网上或者线下或者朋友之间的介绍去申请贷款，此时贷款经纪人需要了解你的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况，初步审核提供的个人证件照，以及汽车相关手续，双方初步达成车辆抵押融资借款意向。

客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程以及收费明细，并提醒客户车辆相关手续必须交付于公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本复印件等留存的必要条件，如果客户有疑问，需要做好相应的沟通解释工作。

客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件的客户，指导客户填写《抵押借款申请表》并由客户签字确认，并将公司制式《抵押借款申请材料清单》交由客户，；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的申请。

准入条件（各公司业务不同，风险偏好不一样，可根据条件调整，仅供参考）

附1：全款车抵押业务申请

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

5、借款人是车辆的所有权人，且非车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

6、车辆牌照是本地牌照，车辆无发生过重大事故；

7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购车3个月以上，无劳改、劳教、刑满释放犯罪记录人员等。

附2：借款人需要提供的资料

(一)必要申请资料

1、《抵押借款申请表》（按照公司要求填写，字迹清晰规范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿（原件）；

3、有固定居所的证明；

4、车辆登记证（原件）；

5、车辆行驶证（年检期内，原件）；

6、保险单（原件）；

7、车辆照片；

8、借款人银行卡照片及账号；

9、近期个人银行征信；

10、紧急联系人电话。

（二）加分材料

1、房产证或产调（用于证明资产情况）；

2、如借款人为企业主：名下公司营业执照及组织机构代码证（可通过工商信息网核实相应信息）、近三月对公流水，经营场地租赁合同，近三月水电账单；

3、常用银行卡流水（最近六个月）；

4、收入证明；

5、近一年社保及公积金缴纳情况；

6、购车发票（车辆购置税发票如有可一并提供）；

7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单（最近两个月）；

8、结婚证或离婚证。

2

车辆评估

（一）提档验车

需要客户出示机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件以及原件等到车管所提档验车，核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间，检查车辆是否拼装车、套牌车、事故车，是否有刑事记录和被查封；查询维修保养记录，以及行驶里程；查询车辆违章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的分数；如果有要求借款人当场解决，也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。

（二）车辆评估

通过对客户提供的车辆权属资料的审核，以及到相关部门查询的结果，确定车辆不存在权属争议及其他问题，汽车也可以使用车贷在线APP在线进行评估看可以贷多少钱。在验车的过程中应重点关注以下要点：

1、外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、是否饱满平整，车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装，车轮是否原装、后备箱配件是否齐全，车内饰的整洁和配置档次。

2、内部构置：车架号、发动机号是否和登记证书一致，车主梁钢架有无损伤变形，水箱是否松动、变形，发动机工作是否正常无杂音，尾气排放是否正常等。

3、性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。

根据验车结果，对车辆进行专业的评估，在考虑在借款期内车辆的贬值问题，逾期后的处置问题之后，结合二手车市场行情，以及专业评估软件的评估结果，最后给出一个对车辆较为适中估值。

3

确定贷款金额及还款方式

1、确定贷款金额：对于个人全款抵押车，资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。如资质良好的客户想要申请更多贷款金额，可向上级领导审批，审批通过即可放款。

2、还款方式：还款方式一般为先息后本或等额本息两种方式，一般不允许提前还款。需要和客户在合同中注明每月还款日期，如遇拖延需要缴纳对应的罚息。如客户想提前还款，可在合同中说明需要缴纳对应的违约金。

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风控审核尽调

根据验车结果及借款人情况，如果符合公司条件，报风控岗审查，风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下：

1、审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；

2、审查申请人主体是否符合公司准入条件，是否有不良信用记录；

3、审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；

4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险等；

5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责，调查意见是否客观、详实；

6、贷款金额及还款方式是否设置合理。

5

合同签订及办理车辆抵押登记

与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》等文件。

在签订抵押贷款合同时要注意什么？1、明确抵押合同是主合同(借款合同)的从合同，如主合同无效了，相应的抵押合同也无效。目前我国法律是禁止企业间进行借款的，但对个人之间借款没有此规定，所以在签订抵押合同时要特别注意主合同的有效性。2、当事人应当以书面形式订立抵押合同。3、抵押合同中不能约定“在债务履行期届满，抵押权人没有偿还债务的能力时候，就将抵押物的所有权转移给债权人所有”。此约定没有法律效力。4、用必须办理抵押登记的财产比如土地等作抵押物的，应向有关部门申请抵押登记，不办理抵押登记手续的，抵押合同无效果；用其他财产作抵押物的，是可以自己向公证部门申请抵押登记的，并且只有办理了抵押物登记手续的，才有对抗第三人(抵押合同以外的人)的效力。5、注意办理抵押物登记的法定部门。如果是以企业设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门，等等其他抵押物。

作为借贷机构，应重点向当地车管部门了解如下信息：

1、业务地车管部门地址、办理业务时间；

2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料；

3、车辆能否抵押给自然人债权人；

4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构；

5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面；

6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件；

7、抵押权人为公司时，具体的受托人（经办人）办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件；

8、搜集车管部门常用合同范本及表格；

9、了解车辆转移登记（过户）流程及所需资料；

10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面；

11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面；

12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记。

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安装GPS以及定位监控

目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里，债权人为保障自己利益，都会在抵押车辆上安装GPS，GPS的主要目的就是实时看到汽车位置，通过GPS数据上传报警信息，做到风险发生时第一时间得知，并作出反应。

以下几个问题需要注意：

1、建议去车辆投保保险公司，修改保险单第一受益人为债权人，车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外，所造成的车辆价格折损情况，还能防止恶意骗保套现。（具体如何操作咨询相应保险公司）

2、根据业务量，对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装，也可委托第三方进行安装，对于安装人员一定要是信的过的人员。

3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开围栏区域报警、设备报警、远程断油断电、设备拆除自动断油电等功能，为了有效防范风险，至少安装2个GPS，一个有线，一个无线。

4、主设备一般安装在中控或下方或者后备箱位置，根据车贷公司自行选择选择具有报警远程断电断油的功能，起到强制息停车辆的作用；另外小型无线GPS设备可以安装在隐蔽位置。

车辆抵押贷款的整个流程基本是这样，认准正规的贷款机构，避免出现套路贷。自身也要保持好良好的信用记录，逾期，大数据不好，个人征信有污点都是很难办到低利息的

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