组合贷办理的过程中应该注意哪些事项？

随着上半年苏州楼市发布政策利好，目前苏州贷款利率已经降到了4.25%，同时公积金额度提升，最高可贷90万，这样一来组合贷可以最大程度的降低买房人的负担。

组合贷的存在让很大一部分购房者既可以享受到公积金贷款的便利，又可以在贷款数额不足的情况下，借助商业贷款来弥补缺憾。因此，从整体上而，组合贷是比较受大众欢迎的。

但是对于房企来说，却并非如此了。觉得很疑惑？那接下来就跟着小编一起来看看组合贷办理过程中应该注意的事项吧。或许从中你能看出一些关于组合贷在市场上的使用行情到底怎样的。

一、组合贷中的商业和公积金贷款要在同一家银行申请

一般来说，公积金贷款需要到公积金中心指定的银行办理，至于商业贷款则需要到开发商指定的银行办理贷款事宜。而在申请之余，一般都是需要将房屋抵押给贷款银行的。

因此，对于申请组合贷的购房者来说，在购买一套房子的前提下，为了实现申请贷款和抵押房子共同进行的目的，只能选择一家银行。也就是说，公积金中心指定的银行办理组合贷事宜。

二、申请组合贷要经过开发商同意

从当前状态来看，很多开发商越来越不愿意接受购房者的组合贷申请意愿。这是为什么呢？这往往都是因为，组合贷既涉及到了公积金办理中心、商业银行、开发商以及购房者等多个主体。

而且更牵扯到公积金管理中心的办事速度和审批效率，最重要的是还牵扯到银行贷款的征信调查以及贷款审批手续。这从整体上来说，要比单一的贷款程序要慢很多。也就是，申请贷所面对的主体太多，不但会手续繁琐且还会拖慢整个审批流程，从而导致时间长放款慢。

因此，这种情况对于开发商来说，是一个非常不乐意听到的消息。因为这就意味着开发商收回房款的周期会延长很多，且更不利于资金周转了。故而，大家在申请组合贷的时候，一定要咨询房屋的开发商是否接受该贷款方式。如果开发商不接受，那么只能另选方式或者放弃该楼盘了。

三、组合贷要了解提前还款相关事项

现在就有很多城市规定了，采用组合贷的购房者在决定提前还款的时候，一定要优先偿还公积金贷款的额度。甚至有的城市还规定了，提前还款时，公积金贷款和商业贷款要保持一定的比例偿还，而且不能只偿还一种。

因此，这就要求购房者来决定采用组合贷之前，一定要了解清楚公积金和商业贷款各自的贷款利率，选择好偿还贷款的方式。

四、组合贷要同时满足商贷、公积金贷的首付、利率要求

关于首套房和二套房的首付比例以及贷款利率等问题，放在组合贷身上，则还需要同时满足公积金贷款和商业贷款两个条件。当公积金贷款和商业贷款对首套房或二套房的首付比例或者贷款利率不一致时，那么在这种情况下，是按照较高一方的要求来完成贷款的。

什么是组合贷款，如何申请？

在买房的过程中，选择哪种贷款方式既省钱又能提高额度，是每一位购房者都会重视的事情。购房人应结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素，选择最合适的贷款方式。

贷款买房的方式有三种，一是公积金贷款，这种贷款方式利率最低，可以节省很多贷款利息，是最受购房者的欢迎的贷款方式，当然这要求购房者公积金账户里的余额能达到贷款买房的额度。

还有一种是纯商业贷款，一般只要个人征信无不良记录，工作稳定银行流水充足，就能申请成功，但利率相对较高。

最后一种是组合贷款，既能提高贷款额度，又能节省贷款利息，也是比较常见的贷款方式。下面就随小编一起来了解下什么组合贷款，以及申请条件和流程吧。

一、什么是组合贷款

组合贷款是指借款人既满足个人住房商业性贷款条件，同时又缴存住房公积金的，那么如果想要贷款买房的话，在申请商贷贷款的同时还可以向公积金中心申请个人住房公积金贷款。

也就是说借款人以所购本市城镇自住住房（或者只要是银行认可的担保方式）作为抵押，可以同时向银行申请个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款。简单直白点说就是，申请商业贷款同时又申请了公积金贷款。

二、组合贷款的条件是什么

首要条件是借款人在当地缴存了住房公积金，且满足缴存年限及缴存金额。其次，个人征信良好，使用公积金贷款也需要进行征信调查，因此保证良好的个人征信很有必要。同时，借款人要有稳定的工作，具备偿还贷款本息的能力。须注意的是，40年产权的商业公寓是不能使用公积金贷款的，只有70年产权的自住住房才可以使用公积金贷款。

三、组合贷款怎么申请

1.提出申请，借款人要用组合贷款买房，第一要做的事就是向当地住房资金管理提出书面申请并提交有关资料。这里的申请流程包括：借款人先至银行进行申请，待审核通过后，商业银行就会代借款人向公积金中心受托银行提出公积金贷款申请；相关公积金中心会对材料进行审核，并以书面形式向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等。

2.签订合同，借款人在公积金中心获得了一定额度的个人住房贷款后，须持公积金管理部门出具的公积金个人住房贷款委托通知单，向贷款银行进行书面申请组合贷款。在两项申请都通过后，与贷款银行签订借款合同和担保合同并且进行公证。

3.办理抵押，与贷款银行签订合同后，借款人要到贷款银行办理抵押登记保险及其它相关手续，并缴纳抵押登记与保险费用，将保险单正本交给贷款银行保管。

4.开设账户，借款人若想用委托扣除款方式还款，还需在贷款银行开一个以自己姓名登记的专门用来还款的账户。同时，售房人也要在贷款银行开存款专户。

5.支用款项，当借款人申请通过且资料提交完成后，贷款银行按照合同约定将贷款直接转入借款人的账户里。

四、组合贷款的优势是什么

组合贷款的优势主要是两点，一是省钱，一是额度高。省钱方面主要体现在，组合贷款是分开计息的，其中公积金贷款部分的利率要比商业贷款低，所以用组合贷款方式买房要比直接用商业贷款买房更省钱。额度方面，公积金贷款额度与需要购房者公积金账户的余额有关，且有最高额度限制，当公积金所获得贷款额度无法完全满足购房者的购房需求时，可以通过商业贷款获得更大的放贷额度，贷款额度高了，购房者在选房上受到的限制也更小。

五、举个例子

最后，让我们举个例子，购买首套房，贷款100万，期限20年，商业贷款利率是基准利率，来计算三种贷款方式最后产生的本息总额到底是多少：

从上图不难发现，假设组合贷款中公积金贷款30万，商业贷款70万，最后产生的本息总额高于纯公积金贷款，低于纯商业贷款。由此可见，对于那些公积金账户余额不是很多、无法完全选用公积金贷款买房的人来说，组合贷款是个不错的贷款方式。

以上就是组合贷款的相关流程和优势了，如果你也需要申请组合贷款，一定看清自身是否符合组合贷款相关条件，同时还要问清卖房方是否支持组合贷款方式，如果一切都无问题，就可以准备材料申请贷款了。最后，祝福大家都能顺利申请贷款，买到钟意的房子。

郑州住房公积金中心推出“组合贷款+共有抵押权登记”业务

记者今日从郑州住房公积金管理中心（简称“公积金中心”）了解到，在郑州市不动产登记中心的配合支持下，针对住房公积金与商业银行就同一套住房开展个人住房组合贷款（简称“组合贷款”）业务，推出“组合贷款+共有抵押权登记”业务。

完善优化流程推出“组合贷款+共有抵押权登记”

“组合贷款+共有抵押权登记”业务是指在办理组合贷款时，借款人将所购住房同时抵押给郑州住房公积金管理中心和商业银行，以房屋抵押为组合贷款提供担保。该抵押登记模式下，购房人为抵押人，公积金中心和商业银行共同为抵押权人，房屋抵押所担保的债权按照组合贷款的出资比例向公积金中心和商业银行分配，需要处分抵押物实现债权时，房屋抵押的共同权利人不分先后顺序，同为第一顺序受益人。

据了解，由于组合贷款具有综合利率低、贷款额度高等优点，近年来使用需求不断增大。

为了进一步优化组合贷款业务，充分满足住房公积金缴存职工的贷款需求，公积金中心会同有关商业银行积极改进了业务模式，并会商不动产登记中心，通过完善登记系统功能，再造组合贷款业务流程，推出了“组合贷款+共有抵押权登记”业务。

进一步降低借款人的贷款成本

据介绍，该业务模式推出前，组合贷款不得不采用第三方机构保证担保方式，办理房屋抵押登记时，因不能拆分房屋抵押权，贷款出资双方又不能独享抵押权，第三方担保机构便成了抵押权人。对银行而言，因不能获得房屋抵押权，组合贷款成了保证担保贷款，不利于银行商业住房贷款的风险防控，故参与组合贷款的银行较少。

推出“组合贷款+共有抵押权登记”模式后，办理房屋抵押登记时，银行一并取得房屋抵押权，组合贷款中的商业住房贷款同其他商业银行住房贷款一样，不再需要第三方机构提供保证担保，更加符合商业银行住房贷款的风险防控要求。

因此，“组合贷款+共有抵押权登记”业务推出后，将进一步做大做强郑州的组合贷款业务，进一步降低借款人的贷款成本。

即日起可采用新抵押模式办理

记者了解到，对借款人而言，相比之前，办理组合贷款借款手续的流程并无大的改变，但办理房屋抵押登记业务的流程略有变化。

具体要求是：银行组织（之前为担保机构组织）借款人与公积金中心和商业银行共同签订《个人住房组合贷款合同》、《郑州市预售商品房抵押合同》，填写《不动产登记申请审批表》。银行向不动产登记中心报送房屋抵押登记申请材料。不动产登记中心审核房屋抵押登记申请材料，对符合条件的抵押申请进行登记。银行领取房屋抵押登记证明，或接收登记中心联网推送的房屋抵押登记电子证明。

经过近期各有关方面的试行，首笔由建行参与的“组合贷款+共有抵押权登记”业务已成功办结并放款。即日起开始组合贷款可正式采用新的抵押模式办理。

（正观新闻记者曹婷）