年利率高达36%，58同城旗下借贷平台，越过了24%的红线

6月起，多地监管部门向辖区内消费金融机构进行窗口指导，要求在一年内将个人贷款产品年利率降至24%以内。

很多互联网、消金公司，已经纷纷将借款利息降至24%以内。不少助贷公司在去年四季度也均大幅下调产品利率，当时乐信、拍拍贷等多家助贷平台过半业务利率都自觉降至24%以下

乐信新任CFO孙锐表示，公司原本计划在12个月内将年利率逐步降低至24%以内，但经过计划中期的评估，乐信有望在2022年6月之前实现目标。

在金融让利实体经济的大趋势下，更多的机构加入下降低年利率的行列当中。如360数科的自营产品贷款利率全部降至24%以下，中邮消费金融也已将旗下产品年利率调整至24%以内……

很多人会好奇，这个24%到底是怎么来的？据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查》报告显示，全国城镇民间借贷利率23.5％，而农村地区民间借贷利率为25.7％。

而在2002年2月至2015年5月以前，我国银行贷款利率基本维持在6%左右，根据贷款利率的4倍来计算，民间借贷利率确定在24%是比较合理的范围。

这个行业红线，意义不仅在于成为行业进入规范化发展分水岭，更重要的是能够实现金融让利实体经济，以及发挥金融普惠性的作用。

虽然眼下整个行业都在将利率触手伸缩，不过潮流之下依然存在着逆流者。

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年化利率超过24%红线

据媒体报道，58同城旗下多款APP，如赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运），均在为一些高息贷款引流。而转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

那么这些借贷产品利率如何？例如，通过58同城APP界面，可以在58数科借到钱。其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

如果在58快借上申请2万元额度，借12个月的话，综合年化利率（单利）为35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

除了58数科外，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。如果去发条借钱上申请20500借款，便能发现综合年化费率35.64%。

为了验证情况的真伪，我们下载了转转APP，一开始为填入个人信息时候，后台显示仅能借款18000，年化利率24%；但是当填写完个人信息后，借款额度却缩水到9000元，但是年化利率直接飙升到36%。

值得注意的是，像快狗打车APP-快速借钱、赶集直聘APP-我要借钱，均存在为58数科引流的情况。

快狗打车可以说是58系矩阵中第一个IPO的业务。2013年10月底，58同城赴美上市，风光正盛，次年便创立了58到家，专注于家庭服务。2017年8月，58到家升级为到家集团，形成家政、速运、平台三大业务版块。

2020年9月18日，58同城完成私有化并购，从纽交所退市，退市时市值较巅峰期下跌约三分之一。随后，58同城相继拆分独立各类细分业务，如定位于家庭服务业务的天鹅到家；主打同城物流的快狗打车；专注二手交易市场的转转；汽车交易平台主的车好多；房屋交易平台安居客等。

而赶集直招为58同城旗下面向求职用户的招聘平台，赶集直招面向求职用户推荐“58数科”。

多元的产品矩阵背后的庞大的用户群体，在这些流量中筛选需要借贷的用户，导流到高息的借贷产品，如此以后便形成了一个业务闭环。

都知道世界上最容易赚钱的方式便是钱生钱，高息借贷其实就是钱生钱最简单有效的办法，尤其是动辄35%的年化利率，世界上有哪一个理财产品能够给消费者赚到这么多的利息。

不过，需要注意和警惕的是，24%的年化利率已经成为行业的一条红线。在同行纷纷退回红线的时候，58同城旗下的借贷产品依然顶风而行，注定不会走得太远。

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高额利息下的众生相

刚才说到的引流产品也好，高额的利息设置也罢，其实都是很抽象的东西。如果有时间去互联网投诉平台“黑猫投诉”去翻阅一下，只要输入58关键词，映入眼帘的便是众生的悲苦相。

例如，58好借截止目前投诉量高达7060，已回复7059，已完成6659。继续往下翻阅的话，关于58好借投诉主要聚焦在利率高于国家标准、担保费咨询费过高、暴理催收电话骚扰、无法提前还款等内容，不过最主要的其实还是利息问题。

我们不妨透过几个投诉内容，来直观感受下58好借利率多高。一位投诉用户表示：58好借年利率30%，这本身就是高利贷，而且还玩套路，在高利息的基础上，额外增加了担保费和服务费，证据确凿，属于违法行为。

还有用户表示，在58好借贷款32000元，年化利率33%已超出最高法院规定，要求58金融退还本人在平台所有已还借款的非法所得，对平台所谓“担保服务费”和“咨询服务费”给出合理解释并道歉。

另据用户反馈，因疫情生活原因，在58同城的58好借平台里借款三笔款，比如其中有一比款借支20000元，借二个月还连本带利共计25000元，利息高的离谱，平台设置还不允许截图，只能截图我短信还款记录。

除了利息高之外，58好借平台还存在无法提前还款的问题。据用户表示，无意在58好借成功借款两笔，一笔10000元一笔2500元，没有任何选择，系统直接默认的12期，查看分期账单一看利息如此之高，堪比高利贷。

就在11.12提前还了第一笔，居然还收取了分期产生的“担保费”，准备还第二笔，居然还无法提前结清还款，这完全是霸王条款，而且他的利率已经超过国家标准，简直是金融欺诈。

前面提到的这些案例，在黑猫投诉上比比皆是。要知道能够在借贷平台上借钱的人，哪一个不是生活走投无路才选择借钱。但就是有些人瞄准这样的商机，专门赚缺钱人的钱，这样的赚钱方式不是把人往深渊里推吗？

不过，在商业世界里利益似乎是一块散发香味的肉，一群饿狼恶凶凶啃完只会剩下一堆骨头。

也请消费者们记住，人世间的悲苦并不相通，有些人的悲苦注定是另一些人的盛宴。

民生系民生助粒贷多重费用利率高达36%，不能提前结清用户被失信

在数字经济快速发展的阶段，用户对非接触式存贷需求程度和接受程度急剧上升，信贷需求也是水涨船高。

在各大企业和银行都在加速转变线上信贷渠道，完善信贷APP生态建设的时候，民生助粒APP在通过收取高额服务费抬高借贷利率，年利率高达36%。

如果用户逾期便还受到暴力催收，2021年时，国家相关部门通报了一批在个人信息手机使用情况方面存在问题的APP，网络借贷类“民生助粒”APP就在其中，其催收人员违反个人信息保护法。

民生助粒是民生电商旗下的借贷平台，民生电商是中国民生银行股份有限公司（下称“民生银行”）旗下的电商平台。民生电商旗下除了民生助粒借款平台，还有一个2平台民生易贷，目前民生易贷已经停运，剩民生助粒频频被曝放高利贷、暴力催收、收取担保费、放教育贷等问题。

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宣传年化利率6.5%实际年化利率高达36%

昨日成都的一位女房地产顾问表示，于2021年6月10日民生助粒上分3次合计借款16617元，每月还款1604.17元，目前已经还了11期，合计17645.87元。现在这位女士想要提前结清，才发现还要还1854.5元以及APP表示不可以提前结清。

借款双方是没有签定借款合同的，只有担保合同，其中担保费1929元，且这个担保合同在借款时是没有出现过的，应是后面才有的。

用户表示不认可这个担保费，这就是在变相的收取高利息，加上担保费，利息已经远远超出国家规定的法律红线36%的年利率。

另还有一位用户也表示在民生助粒上面借款10000元，分12期还款已还9期，借款利息已按合同收取，每期另增加担保费102.4元，总是担保费1224.48元，综合利率借贷36%年化利率红线，涉嫌高利贷套路。

这两位用户都是近期才发起的投诉，但是在投诉网站上面相关投诉时间年限跨度很大，说明民生助粒持续性存在违规性操作。

下载民生助粒APP，启动页面显示“应急钱包”年化低至6.5%，额度最高300万；“线上办理”，不面审，零抵押零担保，纯线上办理；用户可以自行选择1-36期，循环额度，随时提取。

央行在2021年明确规定，所有从事贷款业务的机构在对外作业时，必须以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。

根据以上内容以及投诉平台大量用户信息表示，民生助粒虽然在APP上明示了年化利率，但是并没有在合同上载明，同时还存在多重服务费导致年化利率明显高于法定个人贷款年化利率24%以内规定，确实是触及红线了。

民生银行企业文化中介绍：从需求角度看，民生是指与实现人的生存权利有关的全部需求和与实现人的发展权利有关的普遍需求。前者强调的是生存条件，后者追求的是生活质量，即保证生存条件的全部需求和改善生活质量的普遍需求，民生助粒多重费用推高利率，强增用户还款压力，降低生活质量，这与企业文化背道相驰。

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不允许提前结清让用户背上征信问题

一用户在投诉平台表示，自己借了民生助粒贷，想要提前还款，客服也表示有提前还款政策但是平台不给办理，还恶意催收，收取高额利息，导致征信和账单严重逾期。

目前这条投诉显示分配商家民生易贷已受理，可从用户补充内容来看，事情并没有得到解决，用户表示：民生助粒客服拒绝协商，拒绝按本金还款。提前还款需要收取巨额费用，58000的本金，提前还款需要收取5000块费用。

而民生方则是表示，收到投诉的第一时间就与发帖人联系了，且客户在做贷款申请时均会通过人脸识别，系统勾选协议，确认提款时也会显示还款计划后才可借款成功，并且对于协议约定内容例如贷款金额、利率、期限等信息也会向客户展示，平台以考虑给特殊情况予以还款方案，建议客户考虑、采纳。

结果遭到用户全面否认，完全没有考虑和协商。所谓的方案就是“拿钱办事”，给5000还5万，做的尽是钱生钱的生意。

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并未扎根民生、与三方金融多有合作

2013年民生电商最早的运营主体民生电子商务有限责任公司成立，大股东为民生银行旗下的民生加银资产管理有限公司。

2019年民生电商发布普惠金融平台——民生助粒，新推出了线上个人贷款产品“助粒贷”。

部分用户对于民生助粒和民生银行的关系不是很清楚，民生助粒贷是民生银行旗下一款经典的消费信贷产品，主要针对稳定的单位国企事业单位员工，以及学历大专以上的年轻人。

根植于民生银行，但又被排在体制外。

民生银行相关人员表示，民生助粒所属公司民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。在民生银行的企查查官方信息上也没有看到关于民生助粒多的描述，但是在民生电商的企查查官方信息上，其管理团队多出生于民生银行，两者之间始终存在不可分的联系。

或是基于此不近不远的尴尬地位，为了持续谋发展，稳定拓客源，目前民生助粒还跟其他金融机构多有合作，如浙江稠州银行、新网银行、京东金融等。

随着人们对网贷需求的增大，市面上的贷款产品越来越多，头部借款APP和尾部借款APP的活跃用户比也在逐渐分化，民生助粒想要立足于金融赛道可持续发展，仅靠机构合作流量分享是不够的，内部生态环境建设、服务能力规范才是吸引用户的重要因素，若不能规定借款利率、优化贷款服务、规范还款体系，尾部生存空间还将被压缩。

年化低至5.07%的备用金借款平台，利率2.8折起，赶紧申请试试吧

后疫情时代，促进国内消费，促进内循环摆在了很重要的位置。各地提振消费的政策力度也只增不减，都在积极地让消费这匹马车奔跑起来。让日常消费与生活恢复如初，需要在供需两端同时发力，如信用卡。它的一端是持卡用户，即消费者，另一端则是海量的合作商户，再加上信用卡天然的消费属性，它本就是消费力「重塑」的关键一环。在这一方面，平安银行提供了一个很好的范本。

面对商户：过去三年，平安银行信用卡打造的「全城天天88」活动将超过10万家商户的资源整合起来，覆盖餐饮、旅游、支付、出行、生活缴费等日常消费场景，形成了「生活场景+金融服务」的生态闭环，支持平台上的企业运营。

面对客户：其实，早在10月底启动的「双十一」购物节中，平安银行信用卡就联合各大电商平台推出的分期免息、分期满减等优惠活动就已经开启，并将覆盖整个「双十一」周期直至年终购物季。

除此之外，信用卡的优惠又有新增。平安银行推出了平安银行信用卡消费备用金利率优惠，利率2.8折起，年化低至5.07%。平安银行信用卡消费备用金，是平安银行给信用卡持卡人的一笔应急资金，会一次性打到信用卡账户，解决客户的急需用钱之困境，可用于客户正常刷卡消费、网上消费。平安银行信用卡消费备用金不占用信用卡额度，即使信用卡额度用完了，如果有资金需求，还能申请平安银行信用卡消费备用金。

冬季叠加年底购物节大促来临，平安银行信用卡消费备用金有什么特色呢？可以为客户提供什么样的帮助呢？

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平安银行在身体力行地践行「专业创造价值」的理念，发挥自己的所长，为客户提供更多优质的、实用的、温暖的服务，为国家、社会的发展贡献自己的一份力量，充分提振“消费力”。