中国发布 | 放贷审核不严被指对电诈“放水”这部法律明确了银行的责任
中国网12月5日讯（记者刘佳）千呼万唤，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称《反电信网络诈骗法》）终于在12月1日正式实施。《反电信网络诈骗法》除加大了惩处力度外，更值得注意的是，对电信、金融、互联网等不同行业、机构都划定了责任与义务，其中，要求银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。中国网记者在调查了解中发现，个别银行在个人信贷审批过程中，存在不严谨、缺乏监管等问题，为不法分子实施犯罪提供了可乘之机。
银行审核流程“放水”客户遭诈骗背负大额贷款
11月12日，周杰（化名）接到一自称“中国人民银行驻蚂蚁金服工作人员”的电话，以整改“学生贷”，调整个人贷款利率为由，要求周杰登录其手机上的某银行A，查看并申请该行某贷款产品的贷款额度，共计15.1万元。此后，在对方的全程“引导”下，这笔贷款全额转入由对方提供的虚拟账号中，最终不翼而飞。
某行贷款产品截图。受访者供图
从申请贷款到完成转账，不足20分钟，周杰就背上了15.1万元贷款，以及长达12个月、3.9%的贷款利率。周杰告诉中国网记者，此前，他从未申请过个人贷款，也不知道该行的这一贷款项目。此次申请，全程均由对方实时监控自己的手机屏幕，并通过线上会议远程指挥操作完成。在操作过程中，周杰仅凭某银行手机A端完成，全流程系统审核，无任何人工确认环节。周杰直言：“但凡有个人工复核电话，或是延迟放款时间，都可能让我止住后续更大的损失。”
银行钻政策空子监管漏洞需客户个人“堵”？
案件发生后，周杰在第一时间选择到当地公安机关报案，并致电某银行进行合法维权。周杰提出的诉求是，请银行适当减免贷款本金，或减免还款利率。但银行工作人员给出的答复是：目前有关类似情况，总行正在研究制定相关政策，暂时不能实施。
对此，中国网记者随即联系到该银行北京分行相关部门负责人。对方透露，近期，该行接到多起类似的投诉与举报，客户均遭遇电信网络诈骗并被骗取贷款金额。对此，该行已意识到自身监管存在漏洞，但因需要承担的损失较大，且没有证据显示过错方就在银行，因此，银行方面并未给出有效解决方案。
那么，其他银行或金融机构是否也存在类似问题？中国网记者尝试申请交通银行“惠民贷”、京东金条、360借条等个人贷款业务。其中，交通银行、360借条均以电话确认的形式核实了贷款的真实性，京东金条则采取延迟放款形式增加了贷款的安全性保障。
金融机构应建立“尽职调查制度”放贷不严须承担过失
因信贷审核流程不严格，造成公民个人合法权益受损，银行真的可以继续保持“铁板一块”吗？刚刚实施的反电信网络诈骗法对此划定了明确的责任——应当建立客户尽职调查制度。
《反电信网络诈骗法》中特别提到，银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。此外，对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。
北京盈科律师事务所合伙人李娜告诉中国网记者，《反电信网络诈骗法》的目的是为了更好地预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动，加强反电信网络诈骗工作，保护公民和组织的合法权益，维护社会稳定和国家安全。根据《反电信网络诈骗法》相关规定，对银行的贷款（包括房贷）审核的要求有明确的规定，对贷款审核不严谨的行为具有一定的约束性。她也特别强调，即便不颁布和实施《反电信网络诈骗法》，银行在贷款审核时也应当按照此前早已颁布和实施的《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的相关规定严格履行职责。她认为，银行信贷审核不严谨发放贷款，是银行在审核过程中未尽到应尽审核义务和职责的一种过失行为，对于银行的这种过失行为，应当结合具体情况按照相关法律法规和规章制度追究相应责任人的责任。对于属于银行不应当发放的贷款，则应当及时收回。
银行等金融机构如何真正做到“尽职”？首都经济贸易大学法学院讲师、硕士生导师刘传稿认为，银行等金融机构应在依法经营前提下，积极履行社会责任，有针对性地开展反电信网络诈骗宣传教育，积极研究开发有关电信网络诈骗反制技术。对于遭受电信诈骗的被害人，银行等金融机构应当利用已有技术及时止损，尽可能挽回损失；对遭受重大生活困难的被害人，协助国家机关给予必要的救助。
他也提到，作为个人，若遇到类似情况，除了和银行协商解决外，还可以向银行的监督管理机构进行反映，也可以依据《中华人民共和国民法典》及相关的法律规定提起民事诉讼，通过法律手段予以解决。
新设网络小贷全面叫停
10月12日，北京商报记者注意到，银保监会日前就网络贷款公司监管回复用户，明确提及全面叫停新设网络小额贷款从业机构，将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营。在分析人士看来，这一举措是对于目前网络小贷监管的进一步明确，旨在从源头把控网络小贷业务风险。
网络小贷牌照发放收紧
对于用户提出的无抵押和无担保贷款乱象四起，建议加强管理的意见，10月9日，银保监会在人民网“领导留言板”回复网友留言时，提出对消费类个人信用贷款授信设定限额，切实保障金融消费者合法权益。
银保监会指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。要求小额贷款公司根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力，防止诱导借款人过度举债。
北京商报记者了解到，早在2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室也曾发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。此后，市场上新增的网络小贷牌照数量屈指可数。2020年以来，仅有抚州市新浪网络小额贷款、山东国晟小额贷款、深圳市小赢小额贷款、山东融越网络小额贷款等少数网络小贷牌照问世。其中前三家机构与P2P转型关系紧密，最后一家则具备强劲的股东实力，最大股东为山东国资委。
10月12日，有网络小贷机构从业人员告诉北京商报记者，自2017年末开始，网络小贷牌照的发放已经收紧，需要经历层层审批流程。此后增设的少量牌照也存在特殊之处。目前其所在的公司业务正常开展，尚未感知到具体的影响。但可以明确的是，行业从严监管已成定论。
在零壹研究院院长于百程看来，此次银保监会关于全面叫停新设网络小额贷款从业机构的回复，是对于目前网络小贷监管的进一步明确。2020年底，银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《暂行办法》)，当前仍处于新监管政策待落地的过渡期。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，全面叫停新设网络小额贷款从业机构可视为近年来网络小贷整顿工作的其中一个环节，旨在从源头把控网络小贷业务风险，再通过其他整顿工作同步进行。
现有玩家向监管要求靠拢
2020年被业内普遍认为是网络小额贷款行业监管史上的重要一年，年末《暂行办法》的出炉更是为行业整体戴上了“紧箍”。
尽管《暂行办法》尚未落地，但各项监管细则已经让不少网络小贷公司行动起来。例如，《暂行办法》中提到本省区域内经营的网络小贷注册资本应达到10亿元，跨省级行政区域经营的网络小贷需达到50亿元，且均为一次性实缴货币资本；主要股东参股跨省经营的小额贷款公司的数量不得超过2家，控股跨省经营小贷公司的数量不得超过1家。
网络小贷行业也就此掀起了增资潮。根据国家企业信用信息公示系统，年内已有6家小额贷款公司完成了增资，业内注册资本达到50亿元全国展业门槛的机构已有12家。
不过，前述从业人员也提及，当前行业机构向这一标准靠拢也并非一劳永逸，后续仍然需要经过银保监会批复。“后续网络小额贷款业务管理办法出炉后，行业从业机构如何发展，当前还是未知数。”前述从业人员指出。
另一方面，持有网络小贷公司牌照数量较多的机构，也纷纷对旗下牌照进行注销整合。近期亦有机构告诉北京商报记者，正在监管部门的指导下整合同类型地方金融牌照，小贷公司牌照主体最终将仅保留一家。
苏筱芮表示，尽管网络小贷新规的正式文件还未下发，但从网络小贷业务现状和平台型金融科技企业整顿来看，网络小贷新规的方向基本上是确定的，只是政策过渡期调整的问题。对网络小贷业务采取穿透式监管，有利于规范互联网金融秩序，也能提升网络小贷主体对金融风险的敬畏之心，进而督促行业回归本源。
此外，北京商报记者注意到，仅在人民网“领导留言板”板块，便有不少用户建议规范小额贷款公司，包括加强小额贷款平台对申请贷款信息的核实、加强对合作机构的审核等。在银保监会的对应回复中，也提到将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营，保护消费者合法权益。
“回顾行业，网络小贷业务的诞生具有鲜明的时代属性，起初归属于地方金融业态，之后监管统一了全国方面的从业标准，监管套利被不断消除，不合规机构陆续被清退，一系列动作使网络小贷行业迎来剧烈变动，但同时也使得从业机构服务实体经济的质量及专业水平持续得到提升。”苏筱芮如是说道。
来源：中国财经
特色农户无抵押普惠贷款！青岛农行：新金融支持新农村
记者尚青龙通讯员高晋
近期，莱西七星河新村村民史维享获得农业银行给他的20万元贷款授信，这是他三年来做“玉米饼子”电商生意的第一笔贷款。今年以来受疫情的影响，史维享的网店业务量被“拦腰砍断”。但史维享并不灰心，他说，要用农行授予的贷款在年底之前完成厂房装修和设备升级，在“冬藏”期积蓄力量等待春天的回归。
“玉米饼子”获融资，返乡人在故乡扎下根
2012年大专毕业之后，莱西人史维享“走南闯北”，在广州等大城市从事电商运营工作。2020年，他辞职回到莱西老家并萌生创业念头。此时，妻子怀孕，沉浸在新生命降临的喜悦中，史维享坚定了在故乡创业扎根的想法。因妻子喜欢吃母亲做的玉米饼子，史维享便把玉米饼子搬到线上，因人们对饮食健康的追求，没多久，他的网店便打开销路。
高峰时期，史维享的网店每天可以卖出300多单。平时对现金流的要求不高，购买原料、支付工人的工资等，自有资金便可支持。但今年以来，疫情多点散发，物流受冲击造成部分订单无法发货，营收较以前砍掉一半。
如何突破疫情的限制？只有进行产品和包装升级，扩大产量和销售范围，玉米饼子店才能经受住暂时的风雨。当农业银行青岛分行把对七星河新村村民创业的支持政策送上门的时候，史维享立即拿定主意，“经过农行对我的经营业绩的分析判断，批给我20万元的授信额度，贷款利率不到4%，而且随用随借，如果暂时不用，不必承担利息压力。”史维享表示。
在青岛广大的农村地区，还有许多像史维享一样有想法、有干劲的新农人代表，他们以家庭作坊或农村合作社的方式组织生产，自主生产加工、多渠道售卖特色农产品，激发农村经济的活力。而在传统金融工具中，因缺乏有效抵押物，他们的资金需求少能得到满足。农行的这款授信额度适中、无需抵押物、使用灵活、利率普惠的金融产品即为农户生产经营量身定制，支持农民把小项目做成大产业，解决特色业户在扩大生产中的资金需求问题。如今，在七星河新村，除玉米饼子外，还有石磨香油、史家烤鹅、谷蔬挂面、秋葵粥道等特色业户被农行授予重点支持示范户，他们均是这款金融产品的最早受益者，也将为金融服务农村工作带来更多启示。
亿元贷款加持，大棚开始“思考”
在七星河新村的田间地头，还潜伏着一个“隐形冠军”企业——凯盛浩丰农业有限公司，这一“隐形冠军”让大棚种植变身“智慧农场”，令数字程度最低的农业生产也步入集约化、智能化生产的新时代。
846个传感器、2330个控制器，实时记录大棚内温度、湿度、二氧化碳浓度等数据并传回到中控系统，中控系统根据预先设置的“最优解”进行判断，给出浇水或施肥的指令，并通过控制器进行具体操作。这个拥有“大脑”可自我判断的“智慧农场”即是凯盛浩丰（莱西）智慧农业产业园，该产业园是目前国内规模最大、智慧化程度最高的玻璃温室大棚。它的产量堪称“惊人”——已于2020年8月建成投产的一期210亩智慧玻璃温室，共定植16万株番茄，日均产量25吨，年产量是传统温室的5-7倍，人均产量是传统大棚的15倍。
相较于传统农业企业，“智慧农场”不仅效益优势颠覆传统认知，运维成本也略显“超纲”。据了解，以一个生产面积105亩的标准智慧温室为例，除前期建设投入，每年产生的生产资料采购、设施设备运维等费用达两三千万元。为了保证项目的正常运转，2019年，农业银行青岛分行为凯盛浩丰农业有限公司授信总额达1.16亿元，2020年又增加疫情专用授信3000万元。随着企业产能升级，对资金的缺口也有所提升，2021年，农业银行青岛分行将一般授信额度增加至2亿元。
农业银行青岛分行的相关负责人表示，“今年农行将与凯盛浩丰在更多方面展开合作，目前已就具体项目向公司作出4亿元授信额度的初步意向。”另外，凯盛浩丰有上市的规划，农业银行青岛分行已经通过投行部为公司提供相应的金融服务，“未来，随着公司金融需求的扩大，农业银行青岛分行将为其提供生命周期的陪伴式金融服务。”该名负责人表示。
专项文旅信贷，“美丽乡村”由期许变约定
从七星河往西北一百多公里，便来到美丽的莱西湖，又名产芝湖。沿湖区域是莱西“公园水城”的重要生态走廊，也是莱西重要的生态功能承载核心区。
近年来，随着莱西湖周围的建设活动持续增加和人口规模日益扩大，不可避免地造成了一定程度的水土流失，从而对中心库区和上游河道造成了一定程度的淤积，不仅影响防汛抗旱的功能，也降低莱西湖供水可靠度。同时，库区各项设施出现不同程度的老化现象，也存在着安全隐患。基于莱西湖的重要作用，莱西市政府决定展开“莱西湖环境综合整治项目”，清淤还湖，升级设施，将环莱西湖打造为胶东半岛休闲旅游的重要景点之一。
为支持该项目的建成，农业银行青岛分行共计向项目发放贷款6.9亿元，这源自农业银行青岛分行对乡村振兴及文旅行业高质量发展的双重支持政策。今年8月，青岛市提出深化文化、旅游与金融合作，创建“国家文化与金融合作示范区”。农业银行青岛分行以此为契机，创新开展多种形式银企对接活动，丰富文化和旅游产业金融产品和服务供给。
在服务支持文旅行业小微企业融资中，针对文旅行业特点，农业银行青岛分行单列信贷计划，在授信管理、贷款审批、贷后服务和风险管理等方面进行合理优化，提高文旅企业金融服务效率。如大手笔支持总投资14.56亿元的“平度市特色小镇及旅游大通道项目”，改善当地村容村貌，有效提升当地特色乡村旅游项目品质。另外农业银行青岛分行还因地制宜，在各区市设立特色网点，为当地客户提供专业化、差异化的金融产品和服务。
新农民、新农业和新农村。随着“三农”重点领域金融服务持续走深走实，金融机构在乡村振兴的进程中“各显神通”。创新金融产品、精细化金融服务……农业银行青岛分行正在谋求一个“青岛样板”，农业银行青岛分行相关负责人表示，不仅要让涉农企业、农户有款用，还要方便用，不断加大农业产业金融服务力度，担好三农服务国家队和主力军的职责，也做好青岛全面推进乡村振兴的助攻者。
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