“网贷”逾期后，征信要多久才能恢复正常？安徽明纪给你“答案”

时代在发展人们的生活水平也在不断提高，在这样的情况之下，人们对生活质量的追求也在不断提高。但是与此相对应的就是，现在人们的生活压力也越来越大。

在如今的社会当中，人们的消费观念受到了各方面的影响而产生巨大的改变。最具体的体现在于，中老年人和年轻人的消费观念有着很大的不同。由于老年人经历过困难的时期，知道生活不易，所以他们更倾向于勤俭节约，尽可能地省钱以备不时之需。

但是年轻人就没有这样的经历，他们追求及时行乐，习惯于超前消费。原本很多人都有偿还欠款的能力，但由于突然爆发的疫情等各种原因，导致很多人失业失去了经济来源，他们在这样的情况下能做的只有拆东墙补西墙，甚至形成了恶性循环。这样的情况在年轻人群体是最为常见的。据了解，我国的90后年轻人群体之中，平均负债已经高达12万。而我国存款为零的人超过6亿。很多人在还清贷款之后，连基本的生活都成为了问题。

而我们都知道，网贷的利息一向比较高，而且还会定下还款的期限。逾期不还的话，就会影响个人征信。而那些征信被影响的人，网贷归还之后要多久才能恢复呢？

对这个问题安徽明纪创始人汪纪明给出了相应的答案：“按照国家有关部门的规定，网贷平台的贷款利息不能超过18%，如果超过这个幅度，就属于违规。只要网贷平台的业务符合有关规定，那么借款人逾期，个人征信就会受到影响。如果因为逾期不还，而影响了个人征信。而且在还清贷款的5年之后，个人征信才会恢复正常”。

个人征信受损，会给生活带来了极大的不便，例如以后需要买房，银行方面会查看个人征信，如果发现有不良的记录，那么银行一般都会拒绝申请。

现在互联网已经渗入了老百姓生活的方方面面。许多网贷平台也借助互联网来招揽顾客。再加上一些网贷平台在审核方面并不是十分严谨，所以这些平台相对于正规的银行来说，门槛非常低。只要审核通过，很快钱就可以到账。

而且在各个网贷平台的宣传攻势之下，有些涉世未深的年轻人就往往会被表象所迷惑，从此越陷越深。

结语

其实网贷就像一把双刃剑，关键是自己能否正确对待它，不被表象所迷惑。对于消费者来说，攀比是没有必要的，选择适合自己的生活才是最正确的选择。—安徽明纪

征信记录最长只保存5年，过了5年自然会消除，这说法真的对吗？

《论语·颜渊》篇中曾说到：“自古皆有死，民无信不立。”此句实际为孔子对子贡问政之答，可见关于信用的问题在2000多年即为人们所重视。在以往，信用一词的履约单纯依靠个人的品德，随着技术的发展，特别是互联网的兴起，对于信用，我们有了书面上的凭证，即央行的个人征信系统，目前国内所有的商业银行以及主流非银金融机构基本均加入央行的征信系统，我们在金融机构每一笔贷款情况，在个人征信报告上均会有体现。

个人信用记录个人贷款在什么情况下会对我们的征信报告记录产生影响呢？个人贷款的一般分为以下几类状态：按时还款、展期、借新还旧、欠息、逾期、垫款。

按时还款：按时还款肯定没有任何问题，不用多说。

展期及借新还旧：展期指的是借款到期时无力偿还贷款，与银行协商直接延长还款期限；借新还旧与展期类似，它是贷款到期，无力偿还，由银行发放一笔新的贷款用于归还旧的贷款；这两者都是延长了用户的还款期限，相对而言，对于个人征信的影响较小，只要你在延长期内能按时还款，那么影响不大。

欠息、逾期、垫款：欠息、逾期、垫款（垫款一般只出现在对公业务中，如银票垫款），这三者的影响相比前三类就严重多了，因为它们都会被纳入“累六连三”的统计之中，那什么是“累六连三”呢？累六连三指的是累计六次或者连续三次的不良记录。现实中银行在对借款人的信用审核一般要求为最近2年内不能出现累六次或连三的情况，这是一个基本的原则规定，一旦触碰，不论金额大小，基本上都关闭了借贷的大门了。

五年消失在2013年之前，我国的征信不良记录是永久保存的，不存在所谓的5年剔除，2013年修订后的《征信业管理条例》首次明确了：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年；现实中不少人因此误认为是产生不良征信记录后，超过5年系统就会自动消除不良，比如今年2021年7月17日，你的贷款出现逾期并体现在征信报告上，5年后即2026年7月17日，这笔记录就会自然消失，其实这个理解是错的。

按照国家颁布的《征信业管理条例》第16条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。也就是说五年期限的前提是你这笔不良贷款已经结清了，比如你2021年7月17日贷款产生了逾期，2021年12月1日这笔逾期贷款全部归还办结，那么从2021年12月1日起，往后推5年即2026年12月1日，你的个人征信报告上就看不到这笔不良信用记录了。如果你的不良贷款没有结清，那么这笔不良信用记录是会永远存在你的个人征信报告上的。

说到这，顺便说一点，网络上各种所谓的帮忙清除不良信用记录的都是骗子，征信系统的不良记录修改权限仅在央行，而且央行对于修改是有严格权限的，商业银行提交报告（加盖公章）——央行基层人员审核——央行主管人员审批——系统管理人员修改，所以网络上各类所谓的收费帮忙修改就是骗子。

总结综上所述，５年保留期是从还款之后才开始算，不要误以为不良记录５年后自动消失，因此欠的钱不必归还。也不要认为还款后注销卡片，不良记录就会随之消除，卡片注销依然要等待5年。对个个人的信用情况，居民可以通过央行各级分支机构和征信中心个人信用信息服务网络平台查询，每年可免费查询２次本人信用报告（超过次数，每次收取25元）。

花呗出现逾期，征信机构对个人不良信息的保存期限为五年

花呗将全面接入央行征信系统，用户拒绝接入将无法使用，这会带来哪些影响？你还会继续使用花呗吗？

9月22日，记者注意到，花呗团队发布“关于花呗有序接入征信系统的工作进展说明”。对花呗接入征信的原因、方式，需要接入征信的内容，以及接入征信后对于用户的帮助进行介绍。

记者通过体验后发现，在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中，若页面出现《个人征信查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。

花呗是一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500—50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司（简称“蚂蚁消金〞）作为与银行并列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。

对此，部分网友表示担心：花呗上报征信会不会影响银行放贷。但是大多网友淡定表示，不需要想的太复杂。如果大家有经常不按时履约的记录，那贷款审批难度自然会随着上升，这点在任何产品都是一样的，所以，只要大家履约，就不会有什么问题。

花呗回应，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难，并且99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。花呗指出，影响银行货款的主要原因是用户的多头借货、过度借货、借货逾期等不良信货行为。

湘潭大学法学院教授胡肖华告诉记者，征信报告记录了用户的信用活动，贷款和还款情况等都被包括在内。用户如果出现逾期的不良现象，将会对用户的贷款买房、买车等生活工作方面造成影响。所以，只要不逾期，用户有良好的使用习惯就好。

据了解，如果花呗出现逾期，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，会予以删除。另外，花呗征信授权是可以取消的。征信授权后用户如有异议，可以通过关闭花呗终止授权。不过，关闭后花呗也将无法正常使用。

记者易思含综合证券日报、经济观察报、证券时报公司进行报道