相比2009年，猛降至4.4%的房贷利率，还远不是救市“历史最低点”

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“刚买完的朋友哭晕在新房里。”昨天下午，房贷利率降低的消息刚一出来，有人就发了这样一条朋友圈。

根据央行的这份文件，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。

目前，5年期以上LPR为4.6%。也就是说，首套房利率最低有可能降至4.4%。

这是什么概念？

办公室里一位同事今年1月摇中的新房，3月网签（首套房）。当时市场主流行情是5.85%，她想办法搞了点关系，才拿到5.5%。

随后贷款利率一路下降，目前市场上，首套房利率如果能做到4.9%或者4.8%，购房者早已欣喜若狂。

和他们相比，最惨的是摇中去年下半年那批红盘潮的幸运儿，成为名副其实的“房贷站岗者”。

我有一个朋友，去年摇中了亚运村，10月中旬，他成为首批签约者。

当时，首套房的房贷利率要6.2%，二套则是6.3%。

换句话说，考虑极端值，如果选择等额还款法，贷100万30年，6.2%和4.4%的月供，要差1100块。

贷300万的话，相当于每个月男生掉一部华为v9，女生少买两瓶SK-II神仙水。

不过，目前杭州多数银行表示，因为政策刚刚出来，暂时还没有调整利率的计划，至于“何时调整”，要等进一步通知。

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央行罕见地在周末放此大招，或与刚刚公布的4月金融数据有关。

“知道差，没想到这么差”，这是大多数专业机构，看到4月数据后的第一直观反应。

以新增社融规模为例，一致预期是2.1万亿-2.2万亿，结果是8231亿。

新增人民币贷款，一致预期是1.5万亿左右，结果是645亿。

最夸张的还是房贷，4月减少了605亿元。

也就是说，整个4月份，老百姓还房贷的钱，要比借的还多。这在过去15年，只出现过两次（上一次是今年2月）。

宁可把贷款还了，也不借钱，这是很多民众当下最朴实的想法。

在这些想法的集体推动下，杭州部分银行的提前还贷业务，甚至排起了队。

“现在你来预约，最快要下个月才能还”。某国有大行负责房贷的人士说。

另一位商业银行的信贷部经理则表示，现在提前还贷的业务量，比去年这个时候增加了不少。

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经济学家凯恩斯提出过一个关于“流动性陷阱”的假设。

虽然他说的情况是在利率降到极低水平的前提下，但和当下的情形多少有点类似。

即：人们宁愿以现金或储蓄的方式持有财富，也不愿意把这些财富以资本的形式作为投资，或者作为个人享乐的消费资料消费掉。

流动性有多关键，有一个著名案例：

一个游客路过小镇，他走进一家旅馆给了店主1000元现金，挑了一个房间。

上楼以后，店主拿这1000元给了对门的屠夫支付了这个月的肉钱；屠夫去养猪的农夫家里把欠的买猪款付清了，农夫还了饲料钱，饲料商贩还清了赌债，赌徒赶紧去旅馆还了房钱，这1000元又回到旅馆店主手里。

可就在此时，游客下楼说房间不合适，拿钱走了。但是，全镇的债务都还清了！

虽然经济社会的债务和债权通常是多对多，不会像这样一对一，但这个案例充分说明了钱流动起来的重要性。

但目前的金融数据显示，无论是企业还是个人，都更愿意把钱放在银行里。

4月份本外币存款余额同比增长达到10.2%，人民币存款同比多增加了8161亿元。

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现在的情况是，显然人们不愿意把钱投入股市。

沪深两市目前的日成交量也就7、8千亿，较成交活跃时的动辄破万亿有相当差距。

对于消费这件事，无论是主观懈怠还是客观限制，也没那么积极。

有朋友刚去了一家杭州网红的小龙虾，以前动辄要排一个小时队，现在随到随吃。他嫌不够氛围索性打了包。

国家统计局发布的数据显示，3月份，社会消费品零售总额34233亿元，同比下降3.5%。其中，除汽车以外的消费品零售额30560亿元，下降3.0%（4月数据尚未发布）。

因此，此次首套房贷利率的大幅走低，被视作是楼市凭一己之力对抗整个“流动性陷阱”的标志。

对此，各方也表达了不同的观点。

有人认为，LPR已经好几个月没有动了，央行的这番表态相当于打破了此前房贷利率不能低于LPR的规定，属于重大利好。

也有人认为，还是熟悉的配方，但出来的速度太慢了。

还有人认为，这次央行的文件中，对于二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，仍按现行规定执行，这对改善一族完全没有帮助。

他们拿“史上最友好”的2009年做比较，当时首套、二套利率都不足4.2%。如此看来，现行的房贷利率仍然有下降空间。

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对一件事的解读，或许正是我们内心真实的、想要表达的对于这个世界的态度。

比如这次调整房贷利率，悲观的人看到的是万马齐喑，乐观的人却觉得拐点将至。

这两天恰逢第三届清华五道口首席经济学家论坛举办，众多大佬集聚于此。在个别字眼和语句上，我们看到了他们的隐忍与克制，一如这个时代需要的颜色。

但无论如何，对于当下经济的总体形势，很多观念是一致的。

其中一条就是，现在是非常时期，经济秩序正在重建，虽然经典的货币政策也面临挑战，但稳住宏观面不可动摇。

过去几年，每一次楼市遇到危机，通过货币政策的刺激，总能化险为夷。

所以，对于我们每一个个体而言，下个月杭州调不调房贷利率，又或者什么时候能拿到更低的利率固然重要；

但更重要的，是要知道，房地产已经不是一年前那个被喊打喊杀的孩子了。它被呵护的程度，以及赋予的责任，恐怕要超过想象！

有房丨降息 超过2009年 首套房贷利率降为4.3%

8月最新LPR报价出炉。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，下调5个基点，5年期以上LPR为4.3%，下调15个基点。

环比7月央行报价，本次5年期以上LPR直降15个基点，一举创下LPR历史最低纪录！

根据今年5月15日发布的住房信贷政策，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

也就是说，房贷水平线有可能再度下调，银行可执行首套房贷利率最低4.3%减20个基点，即为4.1%。

新增贷款的人有福了买房成本降低了

这次下调15个基点

以200万贷款30年等额本息

可以比上两个月的贷款

每月再少还177元，一年能再省下2124元

对比之前房贷利率5%

甚至更高的5.8-6%

30年的总利息更可以省下几十万不等

如此利率

你会考虑买房了吗

-END-

编辑：李燕琳

来源：中国人民银行

1月20日LPR下降了！房贷利息减少了，对比清单来了

2022年1月20日LPR市场基准利率下降了！按照房贷100万元进行计算，月供和利息也同步减少了一部分，还款金额以及详细清单，全部汇总来了！请参考对比，看看有哪些具体的变化？

LPR

对于房贷购房者来说，是一个利好消息，成本支出又减少了。

由于之前大部分购房者选择次月生效（房贷利率调整或者下降，购房者还房贷利率、月供随之调整），所以，此业务范围内购房者，将在2022年2月1日起享受新利率（2022年1月20日LPR）；

具体详细内容，均参照购房贷款合同约定条款执行。

降息

房贷的年限越长，你的月供金额就会随之减少，但总利息成本支出反之会增加。所以，资金计划宽松的情况下，10年期房贷，月供金额以及利息相对于比较划算。

对比计算结果

5年期LPR利率间隔20个月时间，首次进行了下调。2009年，房贷利率达到了历年来的高峰，年利率（贷款）在6.65%左右，按照目前利率标准水平，下降幅度几乎接近一半比例。

之前

原商业贷款利率为4.9，调整后（2022年1月20日最新）4.6%

月供减少了

按照房屋总贷款：1000000元计算，30年（等额本息方式）月供减少了90.79元，一年减少资金约1100元左右，30年共减少约39200元左右，这也是一笔不小的家庭经济成本支出。

原商业贷款利率，月供金额为5307.27元；总利息910600元，总还款金额1910600元；

新LPR最新利率，月供金额为5216.47元；总利息877900元，总还款金额1877900元；

1000000元房贷360期月供利息计算表

LPR最新利率

原商贷利率

月供

5216.47元/月

5307.27元/月

利息

877900元

910600元

总还款金额

1877900元

1910600元

对比

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备注

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利息下降了

从计算的结果可以看出，月供减少利息减少，成本支出整体下降，对于贷款金额较大的购房者来说，双降模式已经开启，房贷支出计划同步可进行调整。