10月LPR继续按兵不动，部分长沙市民开始“商转公”

在8月降息后，9、10月贷款市场报价利率(LPR)按兵不动。20日，最新一期LPR报价出炉，1年期LPR利率为3.65%，5年期LPR利率为4.3%，均与上月持平。按照首套房在5年期LPR基础上下调20个基点，二套房在5年期LPR基础上加80个基点的房贷利率政策，目前，长沙首套房、二套房贷款利率分别为4.1%、4.9%。

房贷利率政策对刚需非常友好，不仅体现在商贷，在央行2015年调整公积金贷款利率之后，7年来首次下调首套个人住房公积金贷款利率。

9月30日，央行发布消息称，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率，5年以下（含5年）利率将至2.6%，5年以上利率降至3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

近日，湖南省直公积金中心、长沙市公积金中心也先后发文，明确调整住房公积金贷款利率。1至5年利率从2.75%下调至2.6%，6至30年利率从3.25%下调为3.1%，首套个人住房公积金贷款利率下调0.15个百分点。

记者了解到，公积金贷款利率的调整进一步激发了长沙市民“商转公”的热潮。有长沙市民决定停止公积金自动提取，积累公积金余额为下一步“商转公”做准备。有的市民已经开始付诸行动。家住长沙雨花区的市民林女士表示，她已经在公积金中心预约“商转公”，明年的月供可以下调600多元，一年节省开支约7000元。

来源：红网

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下调15个基点！5年期LPR降至4.45%！你的月供又要减少了

降息！520的惊喜来了！

刚刚！央行最新LPR报价出炉！

1年期不变，5年期下调至4.45%，下调了15个基点。

这是5年期LPR继时隔4个月后再次下调！

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楼市接连放大招，前两天央行才鼓励首套房贷利率在LPR报价基础上降20个基点，今天5年期LPR又下调15个基点！

这意味着什么？意味着中国在降息上又迈出了关键一步！

第一，房贷利率下降，你的月供要减少了！

如果说2021年的1年期的降息，并没有多大感受的话，那么这次5年期LPR利率的下调你一定能够感受到。

要知道，房贷利率一般是由5年期LPR利率+地方加点基数构成的，无论哪一个变动都会带来加息或降息效果，现在5年期LPR下调也就意味着大家的月供可能要减少了。

第二，提振市场，利于房企融资

无论1年期还是5年期的降息，都将会刺激市场，减轻市场的观望情绪，并且银行还会降低企业贷款的定价，减少实体经济的融资成本，提振融资需求。

长期来看利率下行，必然利于托底房地产市场，房企融资也变容易，届时供需皆被盘活，回暖是必然的！

这次的降息无论是对于买房人还是房企都是一个重磅的福音！

02降息对楼市有什么影响？

2019年8月LPR改革以来，5年期以上LPR下调4次，从4.85%降至4.6%，此次调整后进一步降至4.45%。与企业贷款不同，个人住房贷款期限长，目前99%以上的个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩。

近日，央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，将全国层面新发放首套住房商业性个人住房贷款利率下限从LPR调整为LPR-20BP，二套住房贷款利率下限保持LPR+60BP。此次调整后，按照最新LPR计算，个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%，二套房5.05%。

专家表示，5年期以上LPR下行，有助于落实中央政治局会议精神，支持刚性和改善性住房需求，减轻居民房贷利息压力，稳定投资、消费和宏观经济基本盘，促进房地产市场平稳健康发展。

03降息对购房者有什么影响？

2019年LPR改革完成后，所有新发放、存量商业性个人住房贷款利率均以相应期限LPR为定价基准加点形成。

专家表示，本次LPR调整对新发放和存量个人住房贷款均会产生影响。对于新发放商业性个人住房贷款，利率将立即下调15个基点，叠加5月15日，央行宣布调整差别化住房信贷政策，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。新申请住房贷款的居民家庭将迎来双重利好，购买二套房的居民家庭也能从中获益。

与企业贷款不同，个人住房贷款期限长，目前99%以上的个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩。此次调整后，按照最新LPR计算，个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%，二套房5.05%。

如果以100万30年的房贷计算，4.45%和4.6%的利率相比，每月大约可以少还90元，一共可以省下3万多元。

对于利率重定价日在5月20日之后的个人来说，今年就可“享受”到最新的5年期以上LPR下调所带来的“福利”。

降息的目的：降低购房门槛，提振买房信心

今年以来全国已有超百城优化调整房地产政策200余次，4月以来政策优化的节奏和力度均有所加大，但部分地区疫情反复下，短期政策效果尚不明显。

从人民银行发布的4月份金融统计数据看，目前居民个人住房贷款负增长情况较严重，居民住房需求疲软，房地产市场仍处于深度调整期。

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众所皆知，房贷利率的下调会降低购房成本，刺激购房者的入市。

此次调整，首套住房的房贷利率最低可到4.4%，该房贷利率水平重回了2015年9月后的房贷水平。

2016年全国房地产转暖也是因为彼时信贷环境较为宽松，本次信贷政策释放出的利好也有助于楼市企稳转暖。

受疫情的影响，房地产市场消费意愿下降，成交低迷，周末央行的通知，将实质性降低居民的购房门槛，提振市场信心，让居民看到房地产市场仍在国民经济中发挥着举足轻重的作用。

在房地产市场的发展规律中，短期看金融，金融环境的宽松必然有助于市场向好。

此次房地产市场利率下限从理论上来说，可以降低刚需和改善性住房的资金成本，从而激发购买需要。

之前银行围绕房地产按揭业务已经将利率压在一个很低的水平，继续向下压低房贷利率空间非常有限。

综合来看，现在的楼市确实是上车的的好时机，尤其是对刚需，买房成本大大降低，各项政策利好不断，在这种时候大家一定要挑选适合的好的项目入手。

毕竟现在的政策最主要的就是保证楼市能够健康稳定的发展，让更多的人可以买到适合的房子！

利率多少算高利贷？超过的部分不用还？民法典告诉你答案

昨天发的“欠钱三年不用还吗？”文章，很多人发了私信给我，其中就有很多问到了高利贷，因为网上搜索出来的信息差异好大，很多人不明白到底多少才算高利贷。所以有必要专开一文，给大家普及下高利贷的相关法律知识。

高利贷是一种违法行为，2019年放高利贷入刑，而且还有可能构成非法经营罪，但是需要满足以下条件：以赚钱为目的，在两年之内向不特定的人放贷十次以上的构成犯罪，情节严重的可能判五年以上。同时还容易衍生出其他违法犯罪行为，如索要高利贷过程中往往会伴随非法拘禁、寻衅滋事等犯罪等等。2021年《民法典》中也明确禁止高利放贷。

一、利率多少算高利贷？

高利贷是指借款利率超过了国家法定规定的借贷，按照法律规定法院所支持最高的借款利率为4倍LPR利率（22年8月3.7%*4=14.8%年利），超过4倍LPR利率（14.8%）的利息是无效的。所以，按照现在2022年8月份借钱时来说，只要是超过年利率14.8%的都属于高利贷，超过14.8%这部分的利息是不受法律保护的。

2020年8月20日起施行的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

二、网上说的24%和36%是怎么回事？

因为《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》这个司法解释已经做了几次修改，如2015年9月1日施行的是“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。然而最新的2020年8月20日又根据实际情况进行了修改，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

所以，直白的说，就是24%和36%是过去时了，现在都是按照4倍LPR封顶来计算。同时根据司法解释，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

三、高利贷不用还？

高利贷既然不受法律保护，那我凭实力借来的高利贷是不是不用还了？对方也打不赢官司的。

NONONONO!我可没说过这样的话。法律仅仅是不保护超过4倍LPR利率的部分，但是你的本金还有4倍LPR之内的利息是要还的，这个都是受法律保护的。

四、高利贷的套路

要说对法律研究最多的人，除了相关法律从业人员，那就肯定是需要靠法律吃饭的人啦。放高利贷的人里面肯定对这个4倍LPR的规定是了如指掌的。所以他们会采取很多套路，来掩盖他们不合法的事实。比如：以“违约金”、“保证金”等各种名目骗取被害人签订“虚高借款合同”“阴阳合同”及房产抵押合同等明显不利于被害人的合同；制造银行流水痕迹，刻意造成被害人已经取得合同所借全部款项的假象；单方面肆意认定被害人违约，并要求被害人立即偿还“虚高借款”。在被害人无力支付的情况下，被告人介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人，或者“扮演”其他公司与被害人签订新的“虚高借款合同”予以“平账”，进一步垒高借款金额等等。俗话说，买的没有卖的精。不要随便拿我们的业余水平去挑战别人吃饭的家伙。

从上边的法律规定可以看出，咱们国家法律当中对高利贷问题规定的是非常细致和明确的，我们也有办法将高利贷拉入司法途径解决，但所有的问题归结起来都需要注意一点：不管接受本金还是还款，最好都用银行卡交易，如果一切都是现金交易，你打个借条是五万，拿到三万五现金之后又给人开一五万的收条，那别说律师和法官了，神仙也帮不了你了。

如有疑问，欢迎留言或者私信交流。