空放贷款五宗罪！珍惜人生，远离“空放”

珍惜人生，远离“空放”。

文海川

自今年3.15晚会曝光了714高炮后，714高炮几乎就成为高利贷的代名词。但很多人不知道的是，有一种贷款，利息比714高炮更高，催收比套路贷更暴力，一旦陷入几乎就无法摆脱。这类贷款，就是圈内人常说的“空放贷款”，简称“空放”。

顾名思义，“空放”就是什么条件都不要求，什么东西都不抵押，只要是个人就能贷到款。听上去很美！但这个世上哪有免费的午餐，事实上，所谓的“空放”现在一点也不“空”。

一宗罪喜欢杀熟，你的底细人家门清之前，确实有一些人在线上做“空放”，靠所谓的大数据去做风控。结果，这些放款人很快遭遇灭顶之灾，被网上撸口子的老哥们群起而贷，活活撸垮了。所以，现在做“空放”的，都是本地人放款，借给本地人。借款人家住哪里，门朝哪开；家中有几个人，有哪些资产，人家早就摸得门清；最后还要上门考察，因此，想随便借了钱不还，门都没有。

二宗罪明明白白收你考察费，有时按人头计数“空放”听起来什么都不需要，但表格合同还是要面签的，之后就是上门考察。凡是想拿到贷款的，都要经历这一遭。所谓跑得了和尚跑不了庙，因此，与一般贷款机构相比，“空放贷款”更注重上门考察。当然，考察是要收费的，这是明明白白告诉你要收的，不会藏着掖着。这种费用也没什么标准，路远路近不一样，交通方不方便不一样，天晴天阴也不一样，有时甚至按人头计数，谁让你资质不行，非要从人家那里贷款呢！

三宗罪年息低于36%的几乎没有，砍头息那是必须的与一般现金贷一样，“空放”自然也是高利贷，而且，年息低于36%的几乎没有。有网友发帖称，“有位老哥借2000元，借7天，到手1170元，逾期一个小时600吧。”简单计算一下，不逾期的话，这笔贷款的砍头息高达830元，占整个贷款金额的41.5%。而按年化利率计算，竟然高达2163.92%。这样的钱，哪里是贷款，简直是索命钱。一旦逾期，那可能就怎么也还不清了。

四宗罪涉及套路贷，有时候故意造成逾期近日，有不少人向金评媒投诉称，一些网贷平台故意造成借款人逾期，从而收取高额逾期费用。这样的平台，还不是一家两家，有些还是名声在外的所谓头部平台。而像“空放”这样的民间借贷，套路就更多了，有的公司在放款的时候就没打算让借款人将欠款还清。这些空放贷款会用贷款利息、评估费用、逾期费用等种种名目，不断提高借款人的还款金额。郑州一家高校的一名2018级新生，只因办理了几千元的贷款就背负了20多万的欠款，最后被迫让家人全额还上，而这些钱，原本是家里准备给其买房用的。

五宗罪催收如同黄世仁逼债，比黑社会还黑社会因为是本地人，所以“空放”催收熟门熟路，想逃脱的概率几乎为零。前不久，陕西省刚刚审理了一起“空放”案件。被害人席某某从“空放”公司韩召海那里借了两万元，在付了两次利息后，因家人生病还不了钱，韩召海等人便非法拘禁和毒打了席某某。并且，韩召海等人还带着席某某去他老家，在村里广播，想让席某某父亲替子还债。见席某某不肯还钱，韩召海等人强行闯入席某某家中，拿走他的手机等物品。对于其他逾期不还的借款人，韩召海等人所采取的措施跟对待席某某的方式大同小异。但是因为担心家人被伤害，害怕韩召海等人采取更为极端的方式，绝大多数被害人都不敢报警。

民间借贷空放借款，构成诈骗罪的案例分析

笔者近日在研究民间借贷刑事判例时，发现有一起空放借款而构成诈骗罪的判例，在此，笔者以此判例为基础，谈一下民间借贷中“空放”借款的刑事责任。希望给从事放贷业务或者需要经常借用资金的朋友作参考。

案情简介：向未成年人实施“套路贷”举个例子讲下空放借款，假设借款合同金额是10万，然后借贷双方一起制造了10万元的银行流水，借款人实际只借到了1万元，这个过程中，9万元就是空放的借款。

简单讲一下案情，甲是未成年人，向乙借款3万元，双方签订了12万元的借款合同后，乙带甲去银行，将12万元转账给甲，甲全部提现，然后将10.5万元现金交给乙，甲实际借款1.5万元（该款项后面分给其他人作为介绍费）。次日，乙又以其他问题为由，拒绝提供剩余的1.5万元借款，并且以借条与银行流水，向甲索要12万元债务。

后来，乙将甲转手给丙平账，也就是乙将对甲的12万元债权转让给丙，丙让甲签下15万元的借款合同，然后使用“空放”的方式，让甲到银行制造15万元的流水，然后让甲全部取出，其中12万元“还给”乙，3万元作为砍头息给了丙。后面，丙多次到甲家里索要15万元借款。

诈骗债权是否构成犯罪？前面所讲的案例，乙、丙空放借款，他们的行为是否构成诈骗？我们先分析一下，债权是否属于刑法上的“财产”。

刑法第266条规定，诈骗公私财物，数额较大的需要处以刑罚。其中债权是否属于财物？我国的司法实践中，财产性利益一般会作为财产犯罪的行为对象。例如，根据司法解释，使用伪造的武装部队车辆牌照，免交过路费、通行费、停车费等各种费用的，依照诈骗罪定罪处罚。又如，盗窃他人的支票到银行兑现，构成盗窃罪，支票本身只是一张纸，并无实际价值，但是拥有支票，就相当于拥有对银行的债权，拿着支票一般可以到银行兑现，因此，支票属于债权凭证，同样具有财产性利益。

前面的所述的案例，乙、丙空放贷款，写大额借款合同，让甲误以为自己与丙之间成立了15万元的债权债务关系，乙、丙的行为符合诈骗罪的基本构成要件。

诈骗罪与敲诈勒索罪诈骗罪有一个很重要的构成要件，就是被害人需要基于错误认识而交付财物。在以上的案例中，乙、丙多次向甲追讨借款，如果甲基于恐惧的心理而“偿还”借款的，明显不属于诈骗，不过乙、丙的行为有可能构成敲诈勒索罪。另一种情况，未成年人甲由于知识的局限，认为“空放”借款双方就会成立债权债务关系，基于这种认识的前提下，甲“偿还”丙借款，就构成诈骗罪既遂，因为甲是基于错误认识而处分财产。

总结一下，如果债权人追讨虚假债务，债务人由于恐惧的心理而处分财产的，构成敲诈勒索罪，但如果甲误以为存在债权债务关系而处分财产的，则构成诈骗罪。

诈骗数额如何认定？前面的案例中，最终法院认定乙、丙两人对15万元金额有共同的犯罪故意和犯罪行为，但由于意志以外的原因而没能收回虚构的“空放”钱款，属于实施诈骗犯罪的过程中因意志以外的原因而未得逞，系犯罪未遂。

此处产生疑问，乙在第一次进行“空放”时，已经将1.5万元交付给甲，也就是说，即使后面甲将该款项分给其他介绍人，但乙的犯罪金额，应将这1.5万元减去较为合适。因为最终丙只能向甲追讨13.5万元，即使甲偿还了13.5万元的借款，甲实际损失是13.5万元，而并非15万元。

总结“套路贷”有许多方式，本文分析的是其中一种：写大合同、空放借款。除此之外，还有设立房屋抵押、虚假诉讼等方式，目的都是骗取受害人的巨额财物。

很多人会从事高利贷业务，但是高利贷与套路贷有着本质的区别，高利贷目的是赚取高额的利息，套路贷则会以非法占有为目的，骗取被害人的财产。

仓促完稿，如有错别字还望见谅。转载请注明出处，否则将追究法律责任。

不好过！现金贷进入阵痛期

2017年4月，银监会首次提出对现金贷业务进行清理整顿，到10月趣店上市成为当年中国在美最大的IPO，社会质疑声骤起。

2017年11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室以特急形式发文停批网络小贷牌照，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》明确显示，“部分机构开展的‘现金贷’业务存在较大风险隐患”。当晚10点左右，一张赣州市章贡区人民政府向趣店发送的贺电图片开始在记者的微信群流传，一位小贷行业人士不禁抱怨：这是要打翻一船人的节奏？难道上岸就可以万事大吉？

第二天，记者联系到广州安易达互联网小额贷款公司总经理徐北，他告诉《经济》记者，自己平静了一晚，再来理解此次网络小贷叫停文件，大概包含两层含义：一是监管针对“现金贷”业务，从根源上进行监管和约束，也是为了配合年底后续文件的发布；二是现金贷的高利率衍生出很多社会问题，让监管部门头疼，但是又不能完全一刀切，现在就暂时规定3000元以上没有场景的“空放”借款要严查。

紧接着，北京、广州等市金融局召开现金贷专项会议。2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。

随后现金贷平台面临断粮、断水、断电的困境。张凯是某现金贷平台的原运营总监，他说，自己曾经寄希望拿到网络小贷牌照，但是跻身合规运营梯队的希望破灭了，因为一纸通知落下，牌照价格翻番，价格在5000万元-1亿元，平台业务量骤停。

逾期和催收矛盾爆发

根据中国互联网金融安全技术专家委员会的统计，国家互联网金融风险分析技术平台将以“信用贷”“消费贷”等形式，对借款人直接发放现金，放款时间较短，借款期限在半年之内的小额借款平台，视为现金贷。

一位现金贷平台的风控总监在接受《经济》记者采访时表示，监管文件下发后，平台最大的危机在于“集体逾期”。“如果按照规定进行合规经营，需要先把钱回流。”从催收人员反映的工作情况看，一些借款人不遵守契约精神，开始理直气壮地不还钱，导致很多钱在外面“飘着”，平台却束手无措。

这样的说法《经济》记者在一些现金贷平台的贴吧发帖或微博评论都能看到。甚至有一位逾期两年的借款人传授经验，分享自己如何面对平台催收，怎样躲避查找到本人真实信息，呼吁大家将“赖账”进行到底。

而另一方面，有读者刘强向《经济》记者反映自己吃了哑巴亏的案例。他不懂，为何并未逾期，用钱宝平台的催收人员就开始“爆通讯录”？刘强表示，家里不少亲戚都收到过催收电话，不仅态度很恶劣，还会进行疯狂“轰炸”。最后刘强父母觉得面子过不去，给刘强汇款了3000元让他赶紧了事。据刘强分析，用钱宝平台可能资金链紧张，只能尽快让用户还款度过危机。记者对这一情况向该平台求证，并没有得到明确的回复。

也许双方各执一词的背后，就是现金贷这个行业的现状。

现金贷平台盈利多少？

实际上，监管政策下发后，现金贷平台进行了快速反应：下架逾限产品、缩减业务量。记者再到各个小额贷款平台看时，产品年利率都未超过36%的大关，并且即便按时还款的用户也很难提升限额，贷不出钱来，就连现金贷的从业人员也都暂避锋芒，尽可能低调再低调。

辗转多次，《经济》记者联系到贷款钱包CEO刘思宇。作为一家主打现金贷导流的金融大数据平台，或许他更能亲身感受到现金贷的市场变化。

“36%的年化利率将现金贷盈利空间卡死，风险与收益不匹配，导致大量平台退出了。”刘思宇透露，目前仍在合作的现金贷平台有几十家，数量上比以前减少了70%。

“就我所知，很多现金贷平台面临一些糟心事，原来大量供贷现象一去不复返，又不能立刻把之前的借款收回来，逾期率上升很快，可毕竟还有一公司的员工需要养活，一些平台为了生存会把要求降低，借款人只偿还本金就可以。即使我们现在看到还在放款的平台，资金可能有很大的窟窿。”

据刘思宇介绍，目前生存下来的现金贷平台，基本上是有贷款资质的小贷公司、网络小贷公司、消费金融公司以及银行的信贷业务。

而类似贷款钱包这类导流平台的商业模式，就是帮助信用记录缺失甚至空白的用户建立信用档案，用户需提交简单的申请资料，即可在短时间内得到与“贷款钱包”合作的银行、消费金融公司、现金贷平台等提供的信用借款额度，并快速完成借款。刘思宇表示，现金贷平台作为甲方，支付佣金。一般而言，一个用户的征信成本在5元-8元，另外还有CPS（信息物理系统）的合作，即贷款成功后返给乙方几个点的服务费。

“我们的流量价格已经压得非常便宜了，但是能感受到甲方的日子越来越难过。”

按照刘思宇所言，记者进行一番计算，如果现金贷导流平台审核通过了10名用户，甲方也不一定能够放款，需要进一步审核，过审率会在10%，也就是最多1个用户享受放贷资格。而一个用户花在数据上的成本在50元-80元，同时甲方还要为流量付出费用。《经济》记者在宜人贷以个人消费名义贷款1000元，借款时间是一年，利息是93.56元，这样算来，平台盈利的金额确实不高。可想而知，负担成本越高，现金贷平台的盈利会越来越狭小。

比现金贷更“暴利”的玩法浮出水面

纵然监管使得现金贷全面刹车，线下的超利贷“借条”却进入末日狂欢的阶段。从年初开始，比现金贷更“暴利”的玩法浮出水面，仅在今年1月就成立了近千家。近日，南京破获的一起暴利催债案件，让超利贷冒出头来。

因为多位借贷人报案，14位放贷人员被一网打尽，这伙人也因涉嫌敲诈勒索被南京警方刑事拘留。

在这些借条中，年化利率能够高达2000%以上。借款1万，欠条必须写3万；一旦不能按时还款，就必须支付高额违约金；借款1500，如果违约，甚至要还款6万元。借款人在借款前还必须提供自己的通讯录，家庭住址，工作单位，甚至现场拍摄裸照。只要没有及时还钱，催债人员就各种骚扰。

类似地下小作坊式的组织结构，这些成员都深藏地下，绝不现身。他们用最野蛮的方式，收割现金贷的“肥羊”。

不仅是南京，据业内爆料，新出的超利贷“借条”公司在江浙等地尤甚。

以前地下高利贷放款需要双方面对面打借条，现在运用互联网的思维，“借条工具”类APP出现了，借贷双方无需下线见面就可以办理，如借贷宝、无忧借条等软件。考虑到现金贷平台业务收紧，借款人求助无门、急需还钱，又有一伙人借这个商业模式，大发横财，也就是“超利贷借条”。

这些超利贷“借条”公司恰恰是现金贷的“接盘侠”，他们的获客资源大多会寻求贷款超市的导流数据，刘思宇透露，出售的数据价格不菲。还有质量更高的客户数据，是已经退出的现金贷工作人员泄露出去。假设超利贷一个月放贷100万元，抛去坏账和成本，也可得到50万元的利润。面对高额的利润，疯狂的资本让不少人冲昏头脑，铤而走险。

可想而知，一旦现金贷的借友为了还款，碰上超利贷，就会走上不归路。

为何银行等正规金融机构不进场？

刘利是2016年接触现金贷的，那时刚毕业参加工作，最开始每月工资是1500元，父母每个月只会给他留300元零花钱，剩下的要替刘利攒着娶媳妇。碰到要交房租工资还没发的窘境，刘利听从朋友推荐，找到捷信平台贷到1000元。尝到甜头后，前几次刘利也按时履约还款。到2017年初，捷信客服人员向他介绍了新的贷款产品，刘利开始动心，不仅分期购买了7000元的苹果手机，还要到15000元的额度。还没好好体会花钱的畅快，刘利被每月需要偿还1400元犯了难。然而他选择了一个错误的方法：不停地借小贷来填补翻倍的利息金额。靠着拆东墙补西墙的做法，到2017年10月份，自己已经实际欠款8万元，被现金贷折磨得身心俱疲的刘利只能向家人坦白，父母只能将辛苦在外打工一年的收入还清了所有贷款。

对于刘利这种情况，不少专家表示，现金贷平台在消费者金融教育上还有所欠缺。尽管刘利知道现金贷年化利率高，但因为借款期限短，实际的利息绝对额很低，借款人往往被数字迷惑，大胆地进行借款。

现金贷共债群体较多，很多用户往往是“多头借贷”，在监管收紧，突然借不到钱了，会导致债务危机立即爆发。

易观金融行业分析师田杰告诉《经济》记者，根据易观千帆数据统计，参与网贷平台的男女比例约为7∶3。24岁-35岁的用户群体占贷款人数的75%左右。那么从服务人群和服务方法来看，目前有没有较好的替代工具？毕竟银行的产品，利率更低、更正规。譬如现金贷、校园贷的市场为何银行等正规金融机构不进场？

事实上，2004年-2009年，商业银行曾争抢过校园信用卡市场，却带来了“三高现象”：高注销率、高睡眠率和高坏账率。

据田杰分析，市场中存在大量需要短期资金周转的人，他们大多没有信用卡和征信记录，无法享受到银行的服务，因现金贷的网络便捷性和低门槛，让他们能够享受到这种便利，是现金贷合理存在的主要原因。

“而在我国，针对长尾人群的小额贷款服务才刚刚开始。我国目前仅2亿人拥有信用卡，减去老人孩子的人数，约有6亿人拥有需求但还未享受到基础的金融服务。即便是金融活动相对发达的地区，人们对存款的动力也大于贷款。”田杰如是说。

中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵在去年博鳌论坛“财经早餐会”上曾表示，对于低收入人群来说，有融资的机会远比融资价格重要。正如目前现金贷平台都在强调自己弥补市场空白的作用一样，问题是这些平台的具体作为是否适时、适当？

多方合作突破困局

按照通知的要求，现金贷业务的开展要遵循六项原则，即从准入资格、利率、催收方式等六个方面对现金贷业务提出合规要求，而这必然将是现金贷行业转型过程中要面临的挑战。

肖飒认为，从监管文件中可以看到，已经上岸的头部现金贷平台首先解决了资质问题；其次面临的是贷款业务的合规化管理，即暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，从而在限期完成整改；除此之外还要加强公司资金来源的审慎管理等。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在接受《经济》记者采访时表示，现金贷是有市场驱动和市场需求形式出现的业态，然而，良好的初衷只是为其提供了最初存在的合理性。作为一项金融借贷服务，现金贷在资金来源、利率水平、信用和授信审查、风险控制和催收手段等关键方面都需经受合法性考验。

探究未来现金贷的发展，其商业模式需要进行适当的调整。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉分析，或许能够对P2P网贷平台合规经营进行借鉴。譬如，建立小微金融风险信息共享平台会员，进行征信共享，防止多头借贷。此外，在规范运营外，加强银行等正规金融机构的合作是必要的。