最新央行基准利率，银行工作人员不会告诉你的贷款利率规则
每个人都必须了解银行工作人员不会告诉你的贷款利率规则：
1，所有商业银行贷款产品遵循央行利率指导：
商业贷款利率以基准利率LPR上下浮动—20%到70%，实际操作过程中一般上下浮动-10%到40%（少数领域除外，比如科创企业有免息贷款，甚至财政补贴）。
2，什么意思？
央行贷款基准利率
意思是:所有的银行贷款利率都必须在这个范围内，超过这个范围的要么是民间借贷，小额贷款，要么是高利贷！！
所以，贷款申请在没有经过银行风控审批出来前，所有低利率承诺的都是忽悠！！你相信了很多极地利率的银行贷款，叫幸存者偏差
最新贷款基准利率表
3，为什么会有指导基准贷款利率指导，又有增加浮动呢？
你可以理解为利率市场化更有利于商业银行结合金融市场需求，也可以理解双轨制在金融市场中的应用，一方面每家银行资本充足率不一样，另一方面一种银行贷款产品面向市场，客户群体的条件状况也不一样。所以，在基准指导的同时，增设浮动空间。
4，影响利率高低浮动的主要因素：
（1）前提：征信评估
（2）重点：财务状况
财务考核主要是包括企业或个人贷款短期偿债能力，长期偿债能力
短期偿债能力指标：流动比率，速动比率，存货周转率，应收账款周转率等
长期偿债能力指标：资产负债率，权益乘数，产权比率，固定资产比率，
注意：固定资产比率指收入／固定资产，体现出企业资产周转变现能力，不是我们普通认为的固定资产占比。
产权比率指负债／股东权益，就是指合伙人或股份制企业，负债的风险由多少股东权益承受，所以，比值越小，长期偿债能力越强。
（3）关键：担保措施
一般指抵押，质押和第三方企业增信。
（4）其他因素也会对银行贷款及利率对影响：企业行业背景，行业地位，发展前景等。
所以，同一家银行贷款产品，不同贷款主体的状况不一样，批复的贷款利率不一样。对于优质企业，银行信贷员追着低息给他们钱，他们也不要。
中小企业融资策略
5，获得较低利率贷款最实际方式是：
对比。
记住只是对比，不是提交贷款申请，因为短时间内征信查询过多，银行会判定有重复授信风险，即使条件优质也可能会遭到拒贷。这一点很重要
备注：银行产品对比，会存在信息不对称问题，很多银行客户经理只对自家产品熟悉，即使外部银行有更适合你的产品，他们也不会把客户往外推荐（人人都有业绩指标，可以理解。这也是为什么存在着“中介”的原因）
2022年12月20日LPR公布，伤了我这个房奴的心
今天是12/20，按照央行惯例，今天LPR公布，然后伤了很多房奴的心，类似于我。
中国12月1年期贷款市场报价利率（LPR）报3.65%，上月为3.65%；5年期以上LPR报4.3%，上月为4.3%。
LPR保持不变，向有些不了解的房奴，哦说错了房贷还款人解释下.2020年以前都是基准利率上浮或者下调XX基点，注意，是基准利率不是文中开头说的LPR，所以以前房贷是固定利率.
国家这两年推行的是浮动利率，LPR利率法，就是LPR+基点，如加100基点，就是4.3%+100基点就是5.3%。
这么做的好处是对于房奴来说，以后贷款利率有下调的机会，因为LPR是变动的，说不定以后LPR小于4.3%。此前2020年LPR4.85%，眼下就4.3%了，相比2020年还款少了.
银行比较懒，在合同上签订的是每年1月1日调整贷款利率。那就是说，那就是说，那就是说！这个事情比较重要，强调下，解释以下两点。
1，咱们的房贷合同假如是LPR+100个基点，那就是5.3%。如果2022年12月20日LPR不是4.3%了，是4.1%了，那2023年全年的贷款利率就是5.1%了。听起来不多，贷款100万只少了2000元，一个月少了167元，现在这个行情，少了就是赚到啊。
不少人今天很愤慨的就是这个，央行耍流氓呀，假如LPR到2023年1月份再降，全年贷款利率还是按2022年1月的来，降了也白降。
2，有的房奴说我以前6.37%，假如是2020年贷款的，基本属于LPR（4.85%）+152个基点，2023年我贷款利率是不是和今年贷款的人利率一样变成了4.3%啊？这个问题只能打击你了，加的152个基点不能变，至是LPR由4.85%减少到了4.3%。那整体您的贷款利率是4.3%+152个基点，5.82%。听起来不错吧，少了呢。。。。
你说LPR的定义是每个月变动，为啥银行就非要等年初调整呢。一来是签订的按揭协议是年初调整，二来房奴明显好拿捏，房奴说为啥不给我降息。银行说您瞅瞅，合同可是您签的字，利率可是您认的，老百姓直接被怼回去了。
可笑的是啥知道吗，给企业的贷款利率，企业说太高了，现在LPR低了，你银行得给我调。然后向银行申请，银行根据权限报省行或者总行，是可以调低的。。。
而老百姓没法和银行抗衡，就很可悲，尤其那些高位站岗站一辈子的人。
说起来在银行系列里面，房贷是优质资产，时间长（20年乃至30年），收益高（经营贷现在只有3.6%，房贷4%乃至6%），风险低（相比现在国家要求普惠金融，就是向小微企业放款的要求，解决小生产经营者难贷款的政策，国家出发点特别好，但是风险很高，笔者和银行人打交道时候，银行说，有些小微不敢贷啊，今天看着招牌还在，明天还能不能找到人都不好说）。
然后就说中国钢铁世界采购第一一样，铁矿石的定价权还是在澳大利亚那边，付钱的不是大爷。
LPR眼下不错，至于以后呢，嘿嘿，央行吗，这两年房地产不景气我降。过两年升不升看情况喽。
直接采用民间借贷年利率的上限对违约金进行调整，属适用法律不当
正文
裁判要旨
原告未能充分举证证明其损失数额的情况下，二审法院直接采用法律支持的民间借贷年利率的上限24%对违约金进行调整，未综合考虑本案合同性质及合同履行等情况，适用法律不当。以中国人民银行同期同类贷款逾期罚息利率标准即中国人民银行同期同类贷款利率（2019年8月20日以后为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率）的1.5倍计算王聪浩的损失，并在该计算标准基础上再加算30%即中国人民银行同期同类贷款利率（2019年8月20日以后为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率）的1.95倍计算违约金。
中华人民共和国最高人民法院民事判决书
(2019)最高法民再380号
当事人
再审申请人（一审被告、二审上诉人）：宝鼎建设工程有限公司。法定代表人：侯用周，该公司总经理。被申请人（一审原告、二审被上诉人）：王聪浩。
.......
本院认为
本院认为，本案再审的争议焦点为：
（一）宝鼎公司与王聪浩之间是否存在买卖合同关系；
（二）宝鼎公司欠付王聪浩钢材款数额应如何认定；
（三）欠付钢材款的违约金如何确定。
（一）关于宝鼎公司与王聪浩之间是否存在买卖合同关系问题。
经二审查明，刘雪峰就案涉工程向王聪浩购买钢材，持有宝鼎公司出具的授权委托书，其上载明：“因我公司承建位于莲城大道与魏文路交叉口的君城国际香格里拉大酒店期间需要钢材，特委托刘雪峰前往你处洽谈并购买钢材（提货），我公司愿意承担由此产生的一切后果及法律责任。2013年2月19日。34《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。34的规定，以中国人民银行同期同类贷款逾期罚息利率标准即中国人民银行同期同类贷款利率（2019年8月20日以后为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率）的1.5倍计算王聪浩的损失，并在该计算标准基础上再加算30%即中国人民银行同期同类贷款利率（2019年8月20日以后为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率）的1.95倍计算违约金。综上所述，宝鼎公司的再审请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第一款、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
裁判结果
变更河南省高级人民法院（2017）豫民终1012号民事判决的判项为：宝鼎建设工程有限公司于本判决生效之日起十日内支付王聪浩钢材款5593418元本金及利息（利率按中国人民银行同期同类贷款利率的1.95倍，自2014年8月8日计算至2019年8月19日；2019年8月20日起利率按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.95倍，计算至款项实际清偿完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费各50955元，由宝鼎建设工程有限公司各负担30573元，王聪浩各负担20382元。本判决为终审判决。
落款
审判长方芳审判员李相波审判员宁晟二〇一九年十二月二十六日书记员叶和申
来源：清法检影
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