首套个人住房公积金贷款利率今起下调

买房人再迎利好政策，公积金贷款利率7年来首次下调。9月30日晚间，中国人民银行宣布，决定自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

公积金贷款利率7年来首次调整

我国《住房公积金管理条例》规定，住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。现行公积金贷款利率是2015年8月26日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率2.75%，全国都是一个标准。

以往我国的个人住房商业贷款利率都是在央行贷款基准利率的基础上按比例浮动，每次央行调整贷款基准利率后，公积金贷款利率也会有所调整。2019年8月，央行发布商业性个人住房贷款利率调整公告，自当年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。自那以后，商业性房贷利率的“锚”从央行基准利率改为每月都会发布的LPR，但公积金贷款利率并没有随之调整。

公积金贷款利率与商贷利率之差逐渐缩小

从2019年8月LPR改革起，5年期以上LPR下调6次，从4.85%降至4.30%，累计下调了0.55个百分点；仅今年就下调过3次，共下调0.35个百分点。今年5月，央行发文表示，对于贷款购买普通自住住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限从相应期限LPR降为LPR减20个基点，当前国内首套房的商业贷款利率最低已经降至4.1%。

2019年8月以来，首套房商贷利率一降再降，但公积金房贷利率自2015年以后一直没变。虽然后者仍比前者低，但二者的差距已大幅缩小。2019年8月之前，央行5年期以上贷款基准利率是4.90%，当时不少城市首套房贷利率还要上浮5%-10%。即使以基准利率计算，也比5年期以上公积金贷款利率3.25%高出1.65个百分点。而现在很多城市都已执行4.1%的首套房商贷利率，与公积金贷款利率的差距已缩小至0.85个百分点。随着LPR的下行和房贷政策的放宽，商业性房贷的利率很可能会继续下调。业内人士认为，在这样的背景下，下调公积金贷款利率在情理之中。

两天内稳楼市频出“大招”楼市将见底企稳

值得注意的是，就在9月29日，中国人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

9月30日，财政部、税务总局发布《关于支持居民换购住房有关个人所得税政策的公告》，对购置住房者的个人所得税优惠作了规定，符合条件者“全部退还已缴纳的个人所得税”。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次公积金贷款下调是商业贷款利率下调后又一重要的金融政策。此次调整，主要针对刚需购房者，体现了进一步降低刚需购房者购房成本的导向。

严跃进指出，商业银行贷款持续降息，客观上也需要公积金贷款利率进一步下调，否则公积金贷款和商贷的利差比较小，客观上也会使得公积金贷款的吸引力下降。公积金贷款的利率进一步下调，使得后续公积金贷款的优势更加明显。

他认为，此次公积金政策和央行新政策、财政部新政策一起，形成了9月底三个稳楼市大招，对于四季度房地产市场行情的提振会比较显著。中原地产首席分析师张大伟也表示，最近几天稳楼市政策密集，从之前的地方一城一策升级到中央部委，特别是信贷政策的调整成为市场主流，在房价下调城市可以下调商业贷款利率下限后，此次公积金贷款利率也开始下调，再次释放出稳楼市的信号。据他测算，公积金贷款利率下调0.15个百分点，100万元30年期的贷款，月供能减少81.9元，如果贷款额度更小，节省的利息也会更少，直接影响并不大，但信号意义比较强。

张大伟同时指出，公积金贷款政策主要看贷款上限，公积金贷款的额度通常都比较低，全国各地的公积金上限额度基本都不够当地购房者的首付款，目前三线城市平均50万元，二线城市平均60万元-80万元，一线城市最高120万元。以北京为例，一般公积金贷款最高只能贷款80万元（首套90平方米以下部分可以120万元），如果完全用足公积金贷款，不用商业贷款，在北京几乎无法买房。

他认为，公积金要调整贷款上限很难，所以楼市的后续变化依然要看商业银行的贷款政策变化，但整体看，各种救市政策都在全面升级，楼市见底企稳的趋势也越来越明显。

文/本报记者程婕

统筹/余美英

个人住房公积金利率下调至3.1%！买早了？

昨天，

央行宣布，自2022年10月1日起，

下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，

也就是说，

我们的首套房公积金利率从3.25%变为3.1%。

今年利率政策方面真是利好不断，

9月29日，人民银行、银保监会发布通知，

决定阶段性放宽首套房商贷利率下限，

部分城市房贷利率或将低于4%！

网友说：

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我们算一下，

贷款60万贷30年，

商贷4.1%利率，月还2899元，

公积金3.1%利率，月还2562元，

每月少还337元，一年省4044元。

还是可以省不少。

今年利率方面政策不断，

对购房者是利好，

但是有一部分购房者却不开心了。

例如前些天房交会买房的，

买完的购房者说：

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还有购房者说：

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早买的亏了吗？

我们来算下，

目前长春个人首套住房公积金贷款，

有共同借款人最高贷90万，

无共同借款人最高贷60万。

公积金利率从3.25%变为3.1%，

贷款60万，贷款30年可以省17690元。

贷款90万，贷款30年可以省26535元。

一套房省2万多，力度不小，

但是，9月30日之前买房的有补贴，

例如：

长春市政府补贴、区政府补贴、

开发商的优惠补贴，购房平台补贴，

一套房可以补贴5-6万！

不仅没亏，还小赚！

其实算下来，

利率政策对购房成本的影响其实并不大，

还是早买早享受。

留言讨论：

大家觉得买房要不要等政策？

（文中部分图片来源于网络）

首套房贷款利率今起下调！公积金贷款100万月供可减少81.9元

买房人再迎利好政策，公积金贷款利率7年来首次下调。9月30日晚间，中国人民银行宣布，决定自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

公积金贷款利率7年来首次调整

我国《住房公积金管理条例》规定，住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。现行公积金贷款利率是2015年8月26日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率2.75%，全国都是一个标准。

以往我国的个人住房商业贷款利率都是在央行贷款基准利率的基础上按比例浮动，每次央行调整贷款基准利率后，公积金贷款利率也会有所调整。2019年8月，央行发布商业性个人住房贷款利率调整公告，自当年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。自那以后，商业性房贷利率的“锚”从央行基准利率改为每月都会发布的LPR，但公积金贷款利率并没有随之调整。

业内估算，公积金贷款100万月供可减少81.9元

业内估算，若按照夫妻双方申请公积金贷款最高额度100万，贷款30年、等额本息还款方式计算，执行3.1%利率后，公积金贷款每月月供可减少81.9元，累计30年月供减少2.95万元。

业内人士表示，近期，房贷利率成为市场关注的焦点，降低包括首套个人住房公积金贷款利率在内的房贷利率抓住了“稳地产”的关键之处，在一系列政策助力下，有助于改善市场信心。

“此次公积金贷款利率下调，主要是针对刚需购房需求，即对于首套个人公积金贷款落实了宽松的政策导向，体现了进一步降低刚需购房者购房成本的导向。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，同时，此次政策也体现了公积金贷款利率降息的导向，是商业贷款利率下调后又一重要的金融政策。

相较于降低首付比例等举措，英大证券研究所所长郑后成认为，降低房贷利率是推升商品房销售面积累计同比更有效的手段。一是由于降低首付仅降低商品房的购买门槛，但并未实质性减轻居民的购房负担，而降低房贷利率则能够持续缓解购房者的现金流压力；二是从历史走势看，首套房贷平均利率与商品房销售面积累计同比存在较强的负相关关系，即降低房贷利率能够有效推动商品房销售增速。

中原地产首席分析师张大伟分析称，公积金贷款的所有来源为职工的工资形式，其中包括一半为职工工资的直接缴存，另外一半为单位为职工缴存，因此除受限额度外，商业银行贷款政策需要央行发布，而公积金政策可以由各地执行。“在此之前，公积金贷款政策基本是微调公积金贷款上限、降低公积金首付”。他表示。

严跃进进一步表示，商业银行贷款持续降息，客观上也需要公积金贷款利率进一步下调，否则公积金贷款和商贷的利差比较小，客观上也会使得公积金贷款的吸引力下降，因此需要降息。而公积金贷款的利率进一步下调，使得后续公积金贷款的优势更加明显，对于刚需购房者进一步降低贷款利率等具有积极的作用。

东方金诚首席宏观分析师王青认为，本次首套房公积金贷款利率下调幅度较大，这一方面会减轻存量公积金贷款家庭月供负担，有利于提振消费；另一方面，这也将激发更多住房公积金贷款需求，月度金融数据中的委托贷款规模将出现大幅同比多增势头，进而在一定程度上推进宽信用进程。

稳楼市仍有较大政策发力空间

近几日，楼市政策密集发布。9月29日，人民银行、银保监会发布通知，阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。9月30日，财政部、税务总局发文表示，自2022年10月1日至2023年12月31日，对出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税优惠。

“最近几天稳楼市政策密集，从之前的地方一城一策升级到中央部委，特别是信贷政策成为市场主流，在部分城市可以下调商业贷款利率下限后，公积金贷款利率也开始下调。”张大伟表示，各种楼市政策在全面升级，楼市见底企稳的趋势也越来越明显。

郑后成认为，有效提振房地产市场需多措并举。降低房贷利率诚然关键，但是除了通过降低房贷利率切实降低购房成本之外，有效提振房地产市场还需要打出“组合拳”，包括有效提振房地产市场信心，并辅以降低首付，放松“五限”等举措。

“后期视房地产修复状况而定，稳楼市政策还有较大发力空间。”王青认为，其中，受近期银行存款利率较大幅度下调带动，即使四季度MLF利率保持不变，5年期LPR报价也有望进一步下调，由此带动房贷利率更大幅度全面下行，进而推动楼市最快在年底前后出现趋势性回暖势头。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为，今年以来，各城市频繁对政策逐步放松力度，但市场修复较为缓慢，购房者的市场信心并未大幅回复。按照以往经验，中央政策对市场信心的传导大于地方政策的纠偏。四季度，在中央多个政策的加持下，助力市场信心的改善，市场有望加速修复，预计能够达到明显的效果。

从政策组合的角度来看，严跃进表示，此次公积金政策也可以与其他政策叠加使用，比如说部分城市允许二套房可以享受首套房的公积金优惠政策，客观上对于一些改善型购房需求的释放也具有积极意义。

（财联社、中国人民银行官网、北京青年报）

编辑：赵珊珊