二三四五贷款王预扣手续费等操作 属现金贷清理整顿行动重点关注行为

每经记者肖乐每经编辑姚茂敦

从亏损731.81万元到净利润1.1亿元，一年时间，A股上市公司二三四五（002195，SH）的现金贷业务引起外界广泛关注。

不过，随着银监会将现金贷纳入监管范围，其旗下的2345贷款王存在的预扣手续费的行为引人关注。按照P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》，这一类行为属于清理整顿工作的重点关注对象。

上述《补充说明》要求重点关注的四类平台中，第二类即为“部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。

《每日经济新闻》记者按二三四五现金贷的流程申请贷款发现，按照借款3000元，30天期限计算，平台预先扣除186元手续费之后，实际到账贷款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天，借3000元的实际年化利率则高达184%。

平台预扣手续费

4月19日，广州互联网金融协会对会员单位下发了“关于开展‘现金贷’业务活动清理整顿工作的通知”，要求对已开展“现金贷”业务的单位需将自查自纠进展情况及时报送该会，并填写《“现金贷”自查自纠情况表》并于2017年4月24日前上报该会。

事实上，对于近年来出现爆发式增长的现金贷业务以及由此引发的系列问题，监管部门近期开始频频出手。

记者注意到，2345贷款王是一款提供500元～5000元的小额现金信贷服务，期限为1个月，可以提前还款。

根据2345贷款王APP显示的信息，其贷款费用包括贷后综合费用和平台服务费用，日息为0.06%到0.1%，平台服务费用为每笔贷款的5%到6.2%，包括手机验证费、银行卡验证费、身份验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。

在上传身份证、银行卡，填写基本信息、三位紧急联系人，并拍摄个人头像两小时后，《每日经济新闻》记者在2345贷款王平台成功申请到3000元额度，日息0.06%，服务费6.2%。

在借款页面上，平台显示借款3000元，1个月期限，到期应还3054元，并未明确提示会一次性扣除服务费。而在费率计算页面中，平台表示会对每笔成功的贷款收取贷前一次性服务费，为贷款金额的6.2%。

按照借款3000元，30天期限计算，平台预先扣除186元手续费之后，实际到账贷款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天，借3000元的实际年化利率则高达184%。

4月11日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名现金贷，要求严格执行最高法关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

而在随后下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》中，则进一步明确了清理整顿的要求。

《每日经济新闻》记者注意到，《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第二类为：实际放款金额与借款合同金额不符，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

2345贷款王的名义利率为日息0.06%，折合年化利率为21.9%，低于24%。但若加上预扣的手续费来计算实际年化利率，则显然远远超出36%的红线。

《每日经济新闻》记者就平台借款手续费等问题联系二三四五董秘办并发去了采访提纲。该公司董秘办人士表示，平台利率符合规定，资金来源合法合规，手续费问题暂不方便回答，“现在银监会出了一些规定，我们在这方面问题的回答上非常谨慎，不知道未来会出现怎样的一个变化。”

互联网金融业务毛利近100%

目前，2345贷款王的合作机构为两家持牌金融机构，中银消费金融和上海银行。根据公司投资者关系活动和深交所互动易披露的信息，2345贷款王和这两家机构的合作模式为，贷款王平台对用户进行互联网征信查询，提供授信额度确认、申请贷款处理等技术服务工作，持牌金融机构通过贷款王平台将消费贷款发放给审核通过的用户。

2345贷款王负责逾期贷款的追讨，而针对逾期超过一定期限的贷款，贷款王平台和持牌金融机构按合同约定比例进行分担。同时，双方对利息收入和手续费等按一定比例进行分成。目前，中银消费金融公司是2345贷款王的主要放贷资金来源，上海银行则是从今年1月才开始通过贷款王平台发放贷款。

有持牌金融机构的合作，2345贷款王的资金成本处于行业较低水平。据披露信息，贷款王产品的资金成本一般低于7%。此外，二三四五在2016年年报中表示，2345贷款王的获客成本、坏账率同样处于行业内较低水平。

目前，贷款王平台申请审核通过率低于30%，截至2016年末，M4坏账率（指逾期91天至120天的贷款金额占该部分逾期贷款实际发放月的贷款发生金额的比例）为3%，较2016年初的5.4%有所下降。

在获客方面，二三四五表示，公司拥有超过11年的互联网运营及推广的丰富经验，以及用户规模、用户流量转化能力、产品认知度、团队建设等方面的优势，获客成本处于行业相对较低水平。

《每日经济新闻》记者注意到，2345贷款王网站上一个推广员联盟，仅需手机注册便可成为其推广人员。成功推荐一名用户在贷款王平台上完成一次贷款操作，推广人员可得60元佣金，多推多得，上不封顶。

规模巨大的年轻蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领等均是2345贷款王的主要客户群体。截至2016年末，2345贷款王累计注册用户超过780万人，累计借款的用户人数超过380万人，这两个数字在2015年末仅为93.9万人和5万人。

二三四五年报显示，2016年，公司以2345贷款王为主要业务的互联网金融服务的营收为2.06亿元，营业成本仅为308万元，毛利率高达98.51%。

公司预计2017年一季度实现归属于母公司净利润将比2016年同期增长100%～130%，主要原因仍然是2345贷款王平台业务的高速增长。

2016年12月，二三四五网络科技子公司出资人民币4.25亿元参与发起设立了广州二三四五小额贷款有限公司，互联网小贷公司注册资本为5亿元，已获得互联网小额贷款的运营牌照，并于今年1月获准开业，可以自有资金开展小额贷款发放业务。

据了解，小贷公司正在与2345贷款王平台进行系统对接准备工作，待准备完成后将正式投入运营。

顶风作案？二三四五疑似发布虚拟货币

2018年2月27日晚间，上市公司二三四五披露2017年度业绩快报称，预计去年实现营业总收入32.29亿元，同比增长85.41%；实现净利润9.31亿元，同比增长46.72%。该公司表示，去年业绩的增长，是因为互联网信息服务业务稳健增长、互联网消费金融业务发展较快。

资料显示，二三四五通过“2345贷款王”金融科技平台开展互联网消费金融业务，提供授信额度确认、申请贷款处理等技术服务工作。

2折出售坏账疑似避税

二三四五在前述公告中，对2345贷款王的定为类似于助贷——2345贷款王对接持牌机构与个人，由2345贷款王提供授信额度确认、申请贷款处理等服务；而持牌金融机构将资金通过2345贷款王发放给已通过2345贷款王审核的借款（享低息贷款）人。

如果发生借款人逾期未还款的情况，二三四五（含二三四五全资子公司）将根据与合作金融机构的合同约定受让全部或部分逾期贷款（包含本金和利息）并进行催讨。

2018年1月12日，二三四五宣布此前拟出售的2.69亿元应收账款，以528.3万元的价格卖给了广西广投资产管理有限公司（简称“广西广投”），此次涉及的贷款笔数超过18.51万笔。

2345贷款王自2014年8月上线以来，借款时间超过4个月（含4个月）的应收账款的实际回款率极低。截至2017年12月27日，前述2.69亿元应收账款的实际回款金额仅为183.11万元，占该等应收款项金额的比例仅为0.68%。

一般来说不良资产包的卖价相当于应收账款账面价值的3%。现在因为很多人不还钱，所以会有一定折扣。2%左右是目前的行情，二三四五的这个卖价比较合理。也有业内人士表示，此举是为了出表和避税。

即刻贷“会员制”欲借款先充值

2018年2月23日，2345贷款王发布公告称，即刻贷开始放款，即日起开放“会员”抢购，成为“会员”就能借款，100%可借，全额到账。贷款王老用户不用提交资料，直接点击“我要借款”即可抢购，成为“会员”就能借款。新用户需先提交资料，平台将按顺序审核并发放贷款。2345贷款王APP信息显示，即刻贷手续费为0，日息仅0.065%。

向即刻贷客服咨询了解到，所谓的“会员”抢购就是充值游戏钻石会员，充值之后能够玩一些小游戏，同时享有一次借款机会。该做法其实就是把各种费用包装成了会员费，换汤不换药。

打虚拟货币擦边球预约用户已超百万

近日，二三四五发布了一份区块链白皮书，疑似即将发行数字货币“积分星”，而虚拟货币在中国是监管全面禁止的。

二三四五正式推出了2345星球联盟计划，试图基于区块链技术，通过分布式记账、共识机制和智能合约等底层架构，构建一个去中心化、可信任的网络生态世界，二三四五搭建出了区块链基础平台——星球链。用户可以通过智能终端产品“章鱼星球”加入星球联盟，享受下载加速，移动管理，数据加密等一系列NAS服务。

根据官网显示，章鱼星球产品官方售价998元，将于3月28日上午10:30开放抢购，每个用户只能购买1台。截止目前，已经有超过140万用户成功预约该产品。

尽管二三四五公司在白皮书中对数字货币只字未提，但发行总量固定、同样需要挖取等特征让人不禁联想到迅雷链客、BFC积分、360云钻等，如出一辙的运作模式存在变相发行虚拟数字货币的嫌疑。

大快人心！“流氓软件”被官方点名，深扒二三四五背后的黑历史

“二三四五”的名字相信诸位都不陌生，2345浏览器、2345看图王、2345网址导航等，都是出自二三四五公司旗下。

二三四五旗下的软件，有一个共同的特征，那便是均为“流氓软件”。这些软件总是会莫名出现在用户电脑中，而想要彻底卸载它们则十分困难。

因此，二三四五被官方点名。

在8月18日，工信部信息通信管理局发布的《关于APP违规调用通信录、位置信息以及开屏弹窗骚扰用户等问题“回头看”的通报（2021年第8批，总第17批）》中，二三四五旗下三款软件又遭点名，被责令整改，这无疑大快人心。

其实，二三四五背后的黑暗不止流氓软件这么简单，借着这次事件，笔者便为诸位深扒一下二三四五背后的黑历史。

二三四五创始人庞东升起家便不算光彩，1999年他创建个人网站，通过发垃圾邮件投放DSP广告赚钱。后来，庞东升又做过网上证券顾问公司、倒卖过房子等。

就这样，庞东升年纪轻轻便攒下千万身家。2005年，庞东升创建二三四五，势要打造出一家上市公司。这一年，2345网址导航上线，在上线3个月后便狂揽百万用户。

为何2345网址导航能快速取得这一成绩？要知道，当时网址导航市场竞争已经很是激烈。

其实原因很简单，那就是做盗版系统捆绑。二三四五向用户提供免费的盗版Wiw系统，并在系统中植入2345软件。据悉，二三四五的盗版下载次数达超1132万次。

二三四五在因盗版Wiw被微软告后，二三四五又成立“2345技术员联盟”，联盟中大多为电脑店的技术员。技术员可以通过向客户电脑中植入2345软件，而获得报酬。

就这样，2345软件在用户不知情的情况下，偷偷植入了用户电脑中。

在移动互联网兴起后，互联网服务业走上了下坡路。于是，二三四五乘着现金贷的风口，转型为互联网金融公司。

背靠着巨大的用户数，二三四五消费金融累计已经服务2500多万用户，放贷额达400多亿元。2345贷款王的放贷十分“随便”，人工审核15秒便能够放款。

由此，2345贷款王导致了诸多坏账。到2017年末，2345贷款王累计2.69亿坏账。不过即便如此，凭借着超高的借贷利率，2345贷款王仍赚得盆满钵满。据二三四五2016年财报显示，公司互联网本年金融业务毛利率高达98.51%。

2018年，三二四五又盯上了区块链风口，并推出2345星球联盟、章鱼星球。章鱼星球号称，加入星球联盟，上网就能赚钱。

这种躺着就能赚钱的方式，吸引了大批的用户。章鱼星球推出后，在56分钟便狂揽1000万众筹金额。二三四五当年的业绩，因此大增。

不过，在章鱼星球遭涉嫌非法交易的质疑后，二三四五很快便撇清了与章鱼星球的联系。

能够看出，二三四五在崛起的背后，有着不少的黑历史，有诸多人因此受害。