半年内用过两次网贷，房贷申请就会被拒，这是真的吗？

最近网上盛传一则传言：半年内网贷过两次，就会被拒房贷申请。

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比如这位涂女士，她最近准备买房，委托经纪人帮他去咨询下贷款的问题，结果就传来了噩耗。"银行查到我半年内有几次网络贷款的记录，告诉我申请贷款的话很大几率会被拒。"

随后涂女士给我们看了她的征信报告：

可以看见涂女士的征信报告密密麻麻的写满了查询次数、机构和用途，以及贷款、还款和逾期等情况。

所以这里我们要提醒大家，使用网贷之前，还是要三思啊，下面这份上征信、信联以及互联网仲裁的网贷名单，大家可以了解一下！

▌对接央行征信：

信而富、简单借款、玖富万卡、微粒贷、我来贷、向钱贷、借呗、信用钱包、佰仟金融、2345贷款王、中安信业、不定小贷、豆豆钱、千百块、美借、星星钱包、学历贷、现金借款、小赢卡贷、还呗、省呗、飞贷、中安信业、证大、安家派、平安i贷、京东金条等，以及苏宁任性付、招联好期贷、广发好借钱、中银消费金融、北银消费金融、马上消费金融、捷信、分期乐、拉卡拉、优分期等消费金融公司。

▌对接信联：

信而富、玖富万卡、向钱贷、用钱宝、闪电借款、信用白条、2345贷款王、即刻贷、魔法现金、闪银。

▌对接互联网仲裁：

用钱宝、闪电借款、简单借款

……

征信、信联我们都知道是什么意思，但是互联网仲裁是什么？

大家不要小看互联网仲裁哦，仲裁案件结束后也是会计入征信的，别忽视了。

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为了证实这则传言是否属实，我们通过走访网点、拨打客服电话的方式，向包括国有银行、股份制银行在内的多家银行进行了了解。

多家银行工作人员均表示，是否使用网贷产品与能否获得银行贷款没有关系，个人征信报告中出现借贷逾期记录才是影响银行贷款审批的主因。

某股份制银行个贷中心负责人表示，"半年网贷两次即拒贷"的传闻可能是对信用查询次数的误解。个人征信报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

如果短期内个人征信报告频繁被机构查询，多数银行贷款审核员将对此产生疑问。不过，查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。

此外，针对"有两次逾期记录房贷就批不了"之类的传言，包括中国银行在内的多家银行工作人员均表示，银行会综合考虑客户的情况，贷款是否能获批还是要看具体网点个贷部门的审核情况。

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所以，房乐美最后还是要提醒各位小伙伴，如果此前使用了互联网借贷产品，务必要按时足额还款，保持信用记录良好。

此外如果近期没有贷款需求，也不要随意点击一些网络贷款产品页面上的"查看额度"入口，因为部分贷款产品不申请只点击查看额度也会被记入征信报告。

个人征信联网是大势所趋，我们每个人不论是否未来有买房贷款的需求，都还是要保持自己良好的信用记录。

“2345贷款王”转型助贷坎坷路

股价腰斩、互联网保险牌照和消费金融牌照申请流产、“砍头息”与暴力催收投诉不断，身临互联网金融科技红海，二三四五的“助贷”转型之路会顺利吗？

撰文、编辑陈大柴

出品消费金融频道

借壳在A股上市的上海二三四五网络控股集团股份有限公司（002195，SZ，下称“二三四五”），在8月6日盘中股价跌至每股3.18元，与4月份股价最高值6.55元相比，股价遭腰斩创近半年新低，截至目前，其股价分时图仍为织布机形态，市场投资人气低迷。

2018年年报显示，作为二三四五业绩顶梁柱的互联网金融服务业务，营收17.92亿，所占公司总营业收入的比重由2017年的65.43%降至47.49%，营收同比减少14.38%。

而在此前，二三四五的互联网金融服务业务连续三年带动其财务数据大涨，2015年至2017年，金融业务营收规模增长了近230倍。

一度引领二三四五金融业务突飞猛进的现金贷APP“2345贷款王”，如今也面临着业绩承压的困境，互联网金融在母公司业务板块中的地位逐步下降，似乎预示着流量起家的二三四五不得不再次转型调整。

互金服务业务缘何萎缩？

网站导航流量业务起家的二三四五，早在2014年就嗅到互联网金融科技的商机，携亿万流量投奔金融领域，布局汽车消费金融、个人消费金融、商业金融三大业务板块。

借助平台优势，二三四五最先抢占现金贷市场，并于2015年成立上海二三四五金融科技有限公司，重磅打造现金贷产品“2345贷款王”。

虽然在监管层出台《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》前，二三四五已取得互联网小贷牌照，但谋划三年的互联网保险牌照和消费金融牌照相继破产，这在一定程度上削弱二三四五的金融版图，也不利于增强投资者信心。

除了牌照流失，二三四五金融业务也受坏账拖累。2018年年报发出不久，二三四五就因坏账被深交所问询，据二三四五回应，截至2018年12月31日，公司个人消费金融业务贷款余额为1,582,832,894.27元，计提坏账准备为611,470,160.92元。如此看来，仅个人消费金融业务计提坏账就约占二三四五金融服务业务营收的34.12%。

此外，营销和催收费用的上升和消金头部寡头效应的强化，进一步增加二三四五金融业务成本，压缩市场空间。

在二三四五2018年年报中，其互联网金融服务业务营业成本约为6.79亿元，营业成本比上年同期增长211.43%，毛利率比上年同期减少27.46%。

第三方机构“中国资产证券化分析网（CNABS）”数据显示，2018年度个人消费ABS（资产证券化）发行规模3303亿元，行业人士指出，百度金融、携程金融、小米小贷等以及持牌消费金融机构兴业消费金融都在2018年发行产品，但从发行规模看，阿里系、京东金融的ABS产品在市场上仍处于近乎垄断地位。

“助贷”或成互金平台救命稻草

面对互联网金融科技红海，二三四五董事长陈于冰主动应变，为公司寻找未来方向，他曾表示，二三四五主做流量批发生意，应将自己定位为金融领域的科技助贷平台。

「消费金融频道」看到，渗透流量领域15年的二三四五，公开资料显示累计了3亿的用户资源，这些用户数据的挖掘，为二三四五主攻助贷打下庞大C端流量基础。

二三四五在盘活C端流量方面采取两条腿走路，一方面凭借小贷牌照推出最高可借3万元的大额分期贷款产品“2345借款”，另一方面联合持牌金融机构打造借款额度5千元以内的小额贷款产品“2345贷款王”。

从2014年开始，“2345贷款王”就陆续与中银消费金融有限公司、上海银行股份有限公司、华澳国际信托有限公司、国民信托有限公司、浙江稠州商业银行股份有限公司等持牌金融机构开展合作，即使没有自营牌照，依然可以扩充资金，增加放贷利润。

同时，二三四五也在风控和场景方面加强建设。成立风控系统部门，重点研发风控系统，降低坏账率；针对B端和C端特点，制定三、四、五线城市以及农村汽车贷款场景服务，上线“2345车贷网”和“2345商贷王”。

“助贷”为互联网金融机构提供了转型的范本，从BATJ到海尔、苏宁，甚至是后来者美团、今日头条等，大多借助平台用户流量或成熟化电商模式，布局互联网金融，收割消费金融场景红利。

以今日头条为例，今日头条去年悄悄上线现金贷，在其APP中推出“放心借”入口，从官方介绍来看，今日头条的“放心借”其实就是一款现金贷业务，合作方包括持牌机构南京银行、中银消费金融和新网银行。

然而，现金贷平台转型做助贷平台，依然要承受监管、自身流量、风控等方面的门槛，同时目前全国仅有24家持牌消费金融公司，对于现金贷平台来说，属于典型的买方市场，在这场助贷的金融游戏规则里，持牌机构掌握主动权。

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，明确叫停金融机构的“助贷”模式，严禁“砍头息”与暴力催收。

“2345贷款王”就曾因砍头息和暴力催收多次被用户投诉，「消费金融频道」在21CN聚投诉上发现，关于“2345贷款王”的投诉超5600条，其中有用户曝出借款47100元收高达6100元砍头利息的情况。

业内人士对「消费金融频道」表示，P2P、校园贷已将现金贷市场搞得十分敏感，后期监管部门政策趋严，会进一步打击高利贷及暴力催收，这会导致部分平台逾期率和坏账率猛增，从而使现金贷平台转型更加困难。

贷款超市收集、售卖用户信息被严惩 多家平台导流业务已停摆

贷款超市出售用户个人信息再引关注。1月20日，北京商报记者注意到，江苏省仪征市人民法院此前发布的一则刑事判决书显示，贷款超市“速贷之家”运营主体北京智借网络科技有限公司（下称“智借科技”）违规收集用户信息并出售，被罚没金额合计超过636万元，相关涉案人员被刑拘。另北京商报记者梳理，近年来，多地警方破获涉案人通过设立贷款超市买卖个人信息案件，与此同时，当前多家贷款超市平台转型或业务停摆。

侵犯公民个人信息智借科技4名人员被刑拘

根据江苏省仪征市人民法院日前发布的刑事判决书，2016年9月20日，被告人贤俊江成立智借科技并担任其法定代表人，从事贷款超市等业务。2018年1月－2019年7月间，贤俊江与公司技术部负责人赵奇英、齐豹等人共同商议孵化“一键贷”项目，并安排赵奇英负责“一键贷”项目技术开发与支持。

2018年3月，智借科技招募盛秋实作为“一键贷”项目负责人负责业务、商务及运营，后招募王梦灿作为“一键贷”项目商务经理负责商务。贤俊江、赵奇英、盛秋实、王梦灿等人明知公司没有贷款资质，仍编辑“一键贷”贷款申请页面投放网络，诱骗被害人申请注册，并收集公民个人信息。

在未取得被害人授权情况下，智借科技通过API接口传输的方式，向下游多家不特定信息服务公司出售包含姓名、身份证号、手机号等信息的公民个人信息，销售金额共计人民币近317万元。此外，在2018年1月－2019年7月间，赵奇英非法销售金额近300万元，盛秋实非法销售金额约289万元，王梦灿非法销售金额近70万元。

经法院审理认定，被告单位智借科技，被告人贤俊江、赵奇英、盛秋实、王梦灿等行为均已构成侵犯公民个人信息罪，依法应当予以惩处。智借科技犯侵犯公民个人信息罪，判处罚金320万元，被告单位及各被告人退出的违法所得316万元予以没收。贤俊江犯侵犯公民个人信息罪，被判处有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金30万元。赵奇英、盛秋实、王梦灿等在共同犯罪中起次要作用，分别被判处有期徒刑6个月至1年6个月不等，并处罚金2万元至15万元不等。

金融科技专家苏筱芮在接受北京商报记者采访时指出，智借科技违规收集、出售用户信息这一行为，是市场上部分科技公司合规意识淡漠、法律思维欠缺的一种折射。此类主体多为民营、小型机构，缺乏完善的内部治理架构及合规工作管理体系。

苏筱芮表示，市场上出现买卖用户数据的情况，是因为对于开展贷款业务的平台来说，用户数据的作用涉及借贷环节的多个方面。贷前主要是精准获客、智能营销方面，相比传统渠道更具有精准性。同时，大量数据能够充实机构自身的“信息数据库”，利于公司风控建模。部分个人信息数据在贷后失联修复模型中亦能起到重要作用，降低机构坏账率。

买家涉及9家公司包括P2P、贷款超市等

值得注意的是，在江苏省仪征市人民法院公布的刑事判决书中，还公布了从智借科技购买数据的客户，其中包括上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（以下简称“你我贷”）、无锡信成网络科技有限公司（以下简称“信成网络”）、上海春雨信息科技有限公司（下称“春雨科技”）、上海六六鱼信息科技有限公司（以下简称“六六鱼”）等9家公司，其中不乏网贷平台和贷款超市主体运营公司。具体来看，智借科技向信成网络销售金额59.19万元，向春雨科技销售金额17.21万元，向你我贷销售金额16.63万元，向六六鱼销售金额5.95万元。

天眼查数据显示，信成网络是互联网营销平台“黑牛保险”的运营主体，主要为保险、金融类公司提供营销、获客服务；春雨科技为数据营销解决平台“EiC”的运营主体，主要提供电子邮件营销服务；六六鱼旗下运营贷款超市“快来钱”，当前公司官网、联系电话等均处于无法使用的状态；你我贷此前是网贷平台“你我贷”的主体运营公司，公司股东为美股上市公司嘉银金科。

购买公民信息数据用作何用？对于数据来源是否知情？1月20日，北京商报记者就此向涉案买家进行了进一步了解，你我贷相关负责人回应称，你我贷与智借科技的合作发生在2018年初期，上线不久后便终止了，合作方式也并非购买个人信息，而是资产导流，“你我贷对智借科技的违法行为并不知情，且曾于2020年初配合扬州警方进行调查取证工作”。

对此，北京云亭律师事务所律师魏广林表示，根据法律规定，窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息的，应按照侵犯公民个人信息罪处罚。违反国家有关规定，通过购买、收受、交换等方式获取公民个人信息，属于刑法规定的“以其他方法非法获取公民个人信息”，同样是违法行为。

同时，魏广林强调，相关机构在与导流平台的合作中，只要实际情况涉及用户数据输送，就构成上述违法行为，并不能以“合同约定”“不知情”为由对抗法律的强制性规定，“即便是导流方数据来源合法，其他机构也不能通过买卖的方式取得用户数据”。

个人数据严监管当前多家贷超转型或停摆

北京商报记者自中国裁判文书网了解到，2019年以来，多地警方破获围绕“贷款超市”开展的套路贷、买卖公民数据信息的刑事案件。涉案人通过“贷款超市”收集、售卖用户数据也已有先例，安徽省滁州市中级人民法院曾在（2020）皖11刑终220号判决书中披露，被告人通过贷款超市合作方诱骗需要借款的用户注册，收集用户隐私信息后，通过网络寻找需要购买个人信息的买家进行售卖。

涉案人之所以能够通过“贷款超市”获得用户数据，是因为“贷款超市”能通过汇集多个资金方吸引用户。除了网贷平台外，消费金融、网络小贷以及各类违规现金贷，都曾是贷款超市的合作伙伴。贷款超市也层出不穷，以智借科技为例，除了运营“一键贷”外，公司关联贷款超市还包括速贷之家、借钱宝、借钱360、融易贷等多家平台。

贷款超市野蛮生长，也为“714高炮”提供了“生存土壤”。2019年，“714高炮”被315晚会点名，随后现金贷、大数据、催收行业等相继遭遇严打。2019年9月，多家媒体报道指出，贷款超市头部平台“信用管家”遭警方调查，疑似因为用户数据获取来源违规。关于用户个人数据收集、使用等方面的监管细则也相继出台。

强监管过后，贷款超市行业也重新洗牌。1月20日，北京商报记者梳理发现，包括信用管家、速贷之家在内，多家贷款超市已经转型或停摆。其中包括鑫涌算力信息科技有限公司运营的“借点钱”，公司官网显示，当前转型为金融科技智能解决方案提供商“信用算力”；“老哥帮”运营方上海宇才网络科技有限公司，已于2020年1月注销。

除了这些垂直贷超平台外，还有部分机构布局的贷款超市业务也已经退出了市场。例如上市公司二三四五旗下“2345贷款王”等此前已经退出。同时，北京商报记者当前在51信用卡、51公积金、小黑鱼、卡牛信用卡管家等平台A中，也均未找到贷款超市业务入口。仅有少数几家贷款超市业务仍在进行，比如根据融360、卡农社区官网，2家公司官网对于不同类型的贷款渠道仍有所展现。

在谈及产生这一现象的原因时，苏筱芮指出，近年来违规收集用户信息、非法贩卖个人信息遭严打，金融消费者的权益保护环境持续向好，贷款超市的生存空间愈发狭窄，“大型金融机构开始凭借自己的实力拓展流量渠道、打造生态圈，效果甚至比第三方更优，对贷超依赖的程度逐步减小”。

苏筱芮认为，金融机构数字化转型进程加快，贷款超市这类平台需要适应监管形势作出改变，例如厘清自身定位，不触碰用户资金及个人敏感信息，做好贷款业务相关的增值服务，为机构客户打造一站式解决方案等，“总体而言，贷超的需求是存在的，但需要从粗放模式向精耕细作模式进行转变”。

此外，苏筱芮强调，智借科技事件再一次为市场敲响了警钟。一方面，工信部、网信办等监管部门狠抓A违规收集用户信息行为，对拒不整改主体实行下架等惩戒措施；另一方面，无论是从业机构还是从业人员，都需要提升法律意识，维护公民个人信息安全，在合法、合规的前提条件下稳健经营。

北京商报记者岳品瑜实习记者廖蒙