债务人注册融360借款却遭到的暴力催收行为，融360有法律担保责任

近日，不断的有借款人反映他们受到了曾在融360上所借的714高炮平台频繁的恶意骚扰，而蓝领贷、元气满满、贷上钱、速秒钱包、水象分期、蛋花花、随心借、读秒、用钱宝、现金白卡等多家平台恶意骚扰借款人，而借款人的这些款均是从融360注册办理的。

根据我国的法律，借款人从注册融360开始就形成了一个合同关系，而借款人通过融360所提供的网贷平台借款人也就形成了三方合同，这也就是说，融360在借款人和出借人的贷款关系担任了提供贷款信息和担保的一个责任，而借款人遭到了这些通过融360借款的平台的非法骚扰，恐吓威胁、侮辱辱骂、传播淫秽物品、侵犯名誉权、肖像权、隐私权等种种行为，融360也存在着第三方的连带责任。

融360在经过央视315晚会曝光之后，并没有积极的协调借款人与714高炮平台的关系，而造成借款人遭到这些714高炮平台的非法对待，因此融360作为第三方（担保方）有渎职的行为，为此融360也要承担法律责任。

债务人通过第三方平台（融360）成立的网贷中介平台和多家714高炮平台签订的借款协议，为债务人和出借人提供交易信息、信用咨询、评估，为债务人申请借款过程中提供了注册方式，隐私收集的方式、还款方案建议等系列相关服务，融360并向债务人收取服务费用，因此，债务人额融360公司形成了居间服务法律关系，融360从债务人处扣除居间服务费，属于平台与借款人之间的法律关系，而融360在交易中除了居间法律关系还存在着担保关系。

因此，债务人通过融360平台所借到的714高炮平台（没有资质的网贷平台）是和融360形成了合同关系的，而债务人频繁的遭到这些P2P网贷平台恶意骚扰和暴力催收，融360也存在着连带责任的。

全网首个开放智能金融平台—— 融360推“天机”2.0

“阿尔发狗”的赫赫战绩，让人们直观感受到人工智能的迅速发展，现实中，智能金融也逐渐从概念变为现实。

3月25日，融360宣布推出大数据风控系统“天机”的2.0版本，与1.0相比，该版本不仅接入了近30家的信用服务供应商，还引进了世界最先进的人脸识别技术，精度高达99.15%。

“我们接入了市面上大部分信用服务商，并把人脸识别运用到‘天机’系统，升级风控服务，这将帮助使用者减少30%-40%的接入成本，还能将身份核实的成本降低到原来的20％左右。”融360CEO叶大清表示。

“天机2.0”的使用者主要为小贷公司、P2P和中小型银行。据介绍，此开放平台已供近百家贷款机构使用。5万元以下的小额贷款申请完全在线化，可在10分钟内完成审批，最快当天放款，这将意味着智能大数据风控有望很快得到大规模普及。

作为国内首个开放的大数据风控平台，“天机”2.0版本在人工智能方面的进化，有望让更多中小信贷机构快速建立智能金融风控体系，从而推动整个行业的信贷在线化。

全网首个风控开放平台

2015年5月，融360推出全网首个开放的大数据风控平台，取名为“天机”。通过数据模型、机器学习等技术挖掘隐藏在大数据背后的秘密，寓意“天机可以共享”。

2.0版本与1.0相比，在人工智能方面有了更大的突破。融360引进人工智能的原创技术公司商汤科技（i）作为“天机”大数据风控系统的战略合作伙伴，并将其全球领先的人脸识别技术运用到天机系统中。升级后的天机，人脸识别的精度高达99.15％。领先Fk人脸识别算法DF的97.35%，也超过了人眼识别的97.53%。

一般来讲，人工识别犯错的概率在5％左右，在双胞胎、撞脸、整容脸的识别上，人工智能比有经验的安检员也更为可靠。作为人工智能技术的前沿代表，人脸识别在国际上已经拥有较高的应用基础，去年央行也松口“人脸识别”在远程开户的运用。

但新兴技术往往应用成本较高，目前与专业人脸识别公司进行合作的成本大约在百万元级别，除了蚂蚁金服、腾讯、及一些商业银行有应用外，中小互联网金融公司都尚未启用。而天机2.0的推出，将降低了使用者的成本。

近100家贷款机构已使用

与一年前相比，大数据信贷环境发生了显著变化：一方面微众银行的微粒贷、网商银行等互联网巨头加入到科技金融做小微/普惠人群，扩大了用户体验基础；另一方面，商业征信机构进一步增加，8家商业征信机构的牌照还未发放，申请牌照的机构已经排队到了数十家。

一些在线信贷机构，运用大数据征信分析代替传统的人工审查，让小额信贷效率获得了指数级的增长。P2P平台积木盒子近日推出一款线上贷款引擎产品“读秒“，在人工智能对大数据分析的基础上，仅用6个人就完成了20万笔贷款。而背后正有融360“天机”大数据风控系统的支持。

先行者的示范效应，加之征信机构积极的市场推广，唤醒了很多中小放贷机构的大数据风控需求。这正是“天机2.0”推出的契机。目前，“天机2.0”提供一系列的技术服务，包括授权抓取、反欺诈解决方案等，并已与30多家信用服务供应商进行了深度合作，还引进了数据模型提供商益博睿（Exi）、风控技术提供商汤科技等前沿公司。对于没有能力自建大数据系统的机构而言，接入天机系统就可以一站式地完成线上获客、审批、放款，并能极大提高贷款的效率和反欺诈的有效性，将人工转化为智能风控。

自去年10月31公布以来，“天机2.0”已进行了近5个月的小规模内测，目前已有多近百家小贷公司、银行、网贷平台通过“天机”获得了包括活体识别、身份验证、黑名单、信用查询、授权抓取等专业服务，对降低人力成本、提高风控效率效果显著。

金融智能革命已然到来

“我们已经迎来了一场大数据带来的金融智能化革命。”叶大清表示。

他认为，互联网金融过去25年的发展经历了三个阶段，互联网金融1.0为信息平台，2.0为交易平台，3.0为决策和服务平台。近两年大数据风控人才纷纷归国，在线信贷基础设施也逐渐成熟，为金融智能化铺好了路。

这一观点，在行业内已经形成了共识。以在线信贷为例，因为用大数据取代、节省了大部分线下获客、审查、服务的成本，在线信贷业务近年来获得了爆发式增长。传统银行、小贷公司、消费金融公司以及众多互联网金融机构都争相推出相关产品和服务。与此同时，包括征信机构、数据方、综合服务平台在内的相关行业发展也十分迅速。近日，由融360发起成立的中国在线信贷联盟OLA举行了首届沙龙活动中，参与企业预测，随着参与主体的多元化、技术的成熟以及生态系统的完善，中国的在线信贷市场将在2016年爆发增长，规模或将超过万亿。

为了抢占市场先机，包括蚂蚁金服在内的大型互联网金融机构已经在大力布局人工智能技术，以此扩大在线信贷市场爆发前的首发优势。蚂蚁金服正通过旗下“柒车间”布局生物识别技术，研究人脸、指纹、声纹、虹膜、笔迹、击键等多重因子验证的可能性。腾讯社交网络事业群旗下的优图团队也定位于专攻生物识别。

这一趋势下，包括小贷公司、P2P平台等在内的数万家中小放贷机构，在这一场智能金融技术革命中则显得势单力薄。“引入人工智能，前期需要大量的投入，对于中小企业而言门槛太高。打造‘天机’，就是希望建一个开放平台，把基础工作都做了，企业只要接入融360天机平台，就可以快速搭建符合自身业务特点的智能金融体系。”叶大清说，“目前的金融服务体系不够‘小微’，不够普及，不够便宜。大数据风控技术的普遍应用，有望真正实现普惠金融。”

19.9元的甲醛检测仪靠谱吗？拆机一探究竟

随着环保意识的增强，人们关心自己生活、工作环境中的空气质量，对于空气中的PM2.5以及甲醛是否超标尤为重视。近期，TB上一款售价19.9元（包邮）的甲醛检测仪比较火爆，到底靠不靠谱呢？拍了一只，中秋到手后，拆机一探究竟。

原创大赛参赛作品展播

作者：360x

一、外貌（避免广告嫌疑，抹去品牌）

该仪器测量范围：甲醛0.001～3.888；总挥发性有机化合物（TVOC）0.001～9.999

正面，便携手持式。TB上此相同样式甚多，各家颜色字体不一，应该是公模：

背面：

使用两节5号电池：

左侧，电源开关：

右侧，校正按钮：

机背，通气栅内部是气体传感器：

开机，有200秒预热时间，机器自动倒读秒，预热结束后，才能进入检测程序：

二、拆机

全卡扣结构，用大指甲抠开：

内部很简单，上部一块电路板，下部是电池仓：

电路板上的主要元件：

电源电路是3V升压5V的DC-DC转换电路：

MCU型号被隐去，右边的IC是ATMEL公司的24C02串行电可擦除只读存储器：

拆下电路板固定螺丝：

取下电路板，背面，固定有蜂鸣器和传感器：

三、电路原理分析

1、甲醛和TVOC传感器采用半导体气体传感器，从外形看，分不清是韩国MS1100还是国产MP503（二者参数接近），没有标示：

MS1100技术参数如下：

加热电压：5V±2%（AC·DC）

工作电流：100A（x）

回路电压：≤DC12V

负载电阻：1K（可调）

检测浓度范围：0-1000（不同气体范围不同）

清洁空气中电压：≤1V

灵敏度：≥3%

响应时间：≤5S（预热3-5分钟）

回复时间：＞10S

元件功耗：≤430W

工作温度：-10～60℃（标称温度20℃）

工作湿度：90%RH（标称湿度65%RH）

使用寿命：5年

尺寸大小：35×21×15

MS1100气体传感器由加热电阻RH和气敏电阻R组成，其结构及测量电路见下图（根据厂家资料编辑）：

气体传感器工作原理：

开始工作的前几分钟，电路给加热电阻RH通电加热，待内部温度高达200~300℃的时，污染源气体和空气中的氧气会在高温中发生氧化反应，这时半导体气敏元件RS中的游离子会捕捉反应中的离子形成电子，并形成电流，相对应的就是RS的电阻值会降低，污染越大，反应中离子越多，捕捉形成电流越大，RS其阻值相对越小；负载电阻RL两端的输出电压V变化与污染浓度成正相关关系。

工作时，传感器发热的情况：

该仪器测量工作电流高达160A，比较费电，又由于仪器需要200秒预热时间，相对于使用5号干电池，是比较耗能的，采用大容量镍氢充电电池是首选。

2、根据拆机情况，绘出仪器电路框图如下：

工作原理：

开机后，电源对传感器预热200秒，然后MCU对传感器与空气接触产生的电信号强弱进行分析，数值传给数码管显示；不超标时，LED绿灯亮，当超标后，LED红灯亮；当甲醛浓度严重超标（大于0.3/立方米）后，蜂鸣器报警。

四、干扰气体的影响

目前，半导体气体传感器的一个弱点，干扰气体的影响较多，只能靠软件修正和使用时避免接触。

看看本仪器对酒精气体干扰的情况，一瓶75%医用酒精，未开瓶，没有影响：

揭开酒精瓶塞，瓶口附近，显示甲醛和TVOC超标：

在瓶口测量，直接爆表，这是一只酒精浓度检测仪？哈哈，应该可以滴，只是需要改一下软件（这是厂家的事，多开发一项功能吧）：

拆后语：

随着半导体气体传感器技术日臻完善，成本降低，组模标准化，为家用检测仪表的普及发挥了积极作用。通用过拆解，看到本仪器电路十分简单，缺乏有关补偿电路（例如温度、湿度），算法也就不完善，显得很粗糙，仅仅作为指标判断（国家室内空气质量标准，甲醛0.1/立方米，TVOC为0.6/立方米）是否超标使用，对连续监测指标的准确性大打折扣。使用时要注意避免干扰气体（厂家有提示），有时测量数值不一定就是甲醛浓度。商家称仪器亏本销售，是真的，但拍一只玩玩就行了。