汽车金融渗透率超51%，贷款买车怎样避开“套路”？

眼下新购车人群中，已经有超过一半的消费者会选择汽车金融方案。

根据中国汽车流通协会测算，2020年我国汽车金融的渗透率超过51%。贷款买车、分期买车，不再是令人谈之哂笑的“没钱硬要装大款”，而是一种越来越被接受的消费方式。

分期付款帮助爱车人士实现了购车梦，但近年来，随着消费者法律意识的增强，以及少数经营主体不规范行为的曝光，让人们总怀疑贷款买车“坑”多、“套路”深。特别是之前的西安“奔驰女车主事件”后，更让全社会对汽车金融的服务水平高度关注。

贷款买车多问多查，避免“套路”

回想起3年前买车的经历，邹女士依然记得贷款过程中的一个小插曲。当时4S店向她推荐金融方案，可享受一年的免息，邹女士感觉挺划算，果断接受了。但唯有一个绑定条款，就是必须在4S店办理车险。

“当时我就留了个心眼儿，跟保险公司的朋友一打听，才发现我的保险买贵了2千块。我想退，朋友说只管退，因为保险法规里有一个后悔期，在这个后悔期内都可以退，4S店无权干涉。”于是邹女士就到保险公司开具了一个退保申请单，回到4S店，好在4S店并没有纠缠，只是询问了退保原因，很快就协助办理了退保。

同样对汽车金融服务有点小疑惑的，还有布先生。去年新能源汽车大热，抖音平台上涌现出不少零首付、零利息的购车广告，本来也有换车打算的布先生决定赶一次潮流。他直接用旧车置换新车，旧车折价为首付款，选择了3年零利息的购车方案。在他看来，无疑是把钱分36等份还款，还能一定程度上抵御通货膨胀，不吃亏。

而小疑惑在于，他开始没有注意到合同中规定不能提前还款，后来才知道的，对此他不是特别理解。不过总体贷款体验还是满意的，“金融服务费的确有，3000元，但是我和销售人员砍价过程中，他给我免掉了，我建议大家也砍砍价。”

更有机智如潘先生者，三个月前刚买了一辆车。买车前他对比了多家4S店，发现很多4S店都有免息政策，银行也有刺激消费的政策，综合对比下来，他发现自己去银行贷款是最划算的。“总体感觉4S店的汽车金融方案讲解很清晰，没什么套路，我没在4S店办主要是为了多省点钱。”潘先生说。

消费者要警惕营销噱头、避免征信污点

《中国汽车报》记者随机采访了多位贷款购车的消费者，他们对汽车金融服务的评价较为满意。但纵观全行业，也不排除少数不规范行为甚至违法欺诈行为。其中被质疑最多的，就是金融服务费问题。

北京德奥达奥迪4S店销售经理吴超认为，4S店为消费者提供服务因此而产生费用，其实无可厚非，关键在于费用是隐性还是显性。现在，很多4S店会把收费项目明码标价，贴在店内明显位置，并提前告知消费者，供消费者自主选择。至于保险是否在4S店购买，也是由消费者自己决定，贷款的还款规则则是由放款的金融机构决定。

作为一名从业人员也是一名消费者，汽车金融服务商灿谷副总经理、风控中台负责人陈欣，从切身经历的角度建议广大消费者，事先要做一定的功课，初步了解在自身预算范围内的车款、性能周边和市场售价，做到有备而来。如需选择汽车信贷消费产品及服务，尽量选择大机构、口碑品牌，不要轻信营销人员的口头许诺，警惕“天上掉馅饼”式的产品或服务。

灿谷市场销售部北区负责人张昊也认为，在选择信贷服务时，避免套路最好的方式是，选择具有规模及品牌效应的金融机构或者服务提供商。不轻信不符合常理的营销噱头；可事先多了解几家，从中进行比较、选择；在签署合同时，务必仔细查看合同条款及还款计划表，避免签署空白合同。

当然，识别风险是需要知识储备的，很多消费者缺乏基本的金融常识，更对一些消费陷阱缺乏识别能力。前段时间，22岁的小刘看上一款新车，想要贷款购车，结果在大数据检测环节，却直接被审核系统拒绝。原来，他曾经用网络贷款购买手机，没有按时还款，导致征信存在污点，不符合贷款条件。

贷款不成功的客户，灿谷河南分公司区域经理潘继凯在工作中屡有碰到，主要原因就是征信资质不过关。他提醒消费者，首先，来路不明的信用测试链接不要轻易点击。很多网站或者APP会推送网贷信用测试链接，为了将消费者发展成为网贷客户，这些测试的设计逻辑是将同一人的征信信息，在多个网贷平台反复测试。如此造成的后果是，当消费者真正需要贷款时，征信检测会发现其多次意欲在不同平台贷款，说明资金紧缺、还款能力差，最终往往难以通过资质审核。

第二，不要轻易为他人担保，一旦被担保人逾期不还款，担保人则承担连带责任。第三，年轻人喜欢网贷，而眼下各种大数据多和人民银行征信系统并轨。换句话说，任何不守信用的行为都可能被记录在案，导致后期贷款困难，切忌存在侥幸心理。

金融企业须坚持“从用户角度出发”提供服务

汽车金融服务的规范性，从消费的角度讲，关系到千家万户，承载着消费者对美好汽车生活的向往；从社会的角度讲，关系到汽车消费市场的良性健康发展，对国民经济发展具有举足轻重的影响。因此，提升金融服务水平将是一项长期任务。

吴超认为，产品永远是第一位的。眼下，汽车消费者的需求复杂多样，比如希望低月供，不想分期希望最后一起还款，甚至没有购车指标、需要4S店或者金融机构帮忙解决指标问题等等。银行、汽车金融公司、汽车厂家需要针对不同的客户群体，联合开发不同的金融产品，满足用户的个性化需求，因此，融资租赁产品成为一个不错的思路。

张昊则认为，汽车金融行业的大环境是健康的，但不排除有少数不合规公司或者机构有违规操作，让消费者蒙受损失，给行业蒙上了一层“套路多”的刻板印象。行业整体水平提升，首要在于行业服务消费者能力的提升，如通过科技化手段实现汽车金融服务全流程的线上化、自动化和智能化，从而减少过多人工参与，通过标准化、规范化的操作，真正为消费者提供安全、简单、便捷的服务。

“汽车金融服务的根本落点在‘服务’。”在陈欣看来，这要求汽车金融服务提供方，从提升服务能力入手，坚持“从用户角度出发”，在汽车金融产品的设计和服务流程的设置上，做到让消费者清楚明白、简单便捷；事先宣讲清楚产品及服务、明晰各方权利及义务，不故意制造信息差；过程中视消费者需求提供中肯建议，同时始终让消费者自主选择自由消费，尽力消除他们的疑虑。

随着社会经济发展，汽车和信贷市场消费者的结构和习惯也在逐步发生改变，汽车金融行业的全方位提升迫在眉睫。陈欣介绍，以灿谷金融为例，首先，要求员工“低头看路”，始终保持对市场的敏锐度，真正下沉到市场当中去，了解用户的真实痛点，基于此去进行产品设计和流程设置，做到真正“利他”，让消费者的金融体验简单、愉悦。与此同时，还要“抬头看天”，在实际业务操作之外，抱持对行业、对市场的宏观视角，任何细分行业的发展都脱离不了市场和经济环境的演变。最后，要干一行爱一行。“提供让费者放心、满意的服务，是每个汽车金融人的使命，也应该是让每个从业者有充分自豪感的行动。”陈欣说。

来源：中国汽车报

称金融环境生变 皇庭国际6亿转让同心再贷款51%股权

新京报讯（记者林子）前不久刚退出珠宝子公司的皇庭国际，再度转让子公司。

12月2日，深圳市皇庭国际企业股份有限公司（简称“皇庭国际”）发布公告称，拟与参股公司深圳市同心投资基金股份公司（以下简称“同心基金”）签署《股权转让协议》，将持有的深圳市同心小额再贷款有限公司（以下简称“同心再贷款”）51%的股权转让给同心基金，股权转让价格为6亿元。本次转让完成后，公司持有同心再贷款19%的股权，同心再贷款将成为公司参股公司。

根据公告，同心再贷款拥有深圳首张小额再贷款公司牌照，且于2017年5月获直贷业务牌照，其主要业务包括对深圳市小额贷款公司发放贷款以及开展深圳市小额贷款公司同业拆借、信贷资产转让和资产证券化等创新试点业务。

2018年，同心再贷款实现营业收入2.87亿元，归母净利润1亿元，2019年前10月，同心再贷款实现营业收入2.15亿元，归母净利润9160.16万元。

成立于2014年4月的同心再贷款，初始注册资本为人民币10亿元，股东为同心基金，出资10亿元(持股100%)。此后的2016年11月，皇庭国际出现在股东之列，出资3.5亿元(持股35%)

。2018年7月，皇庭国际出资增至7亿元(持股70%)，同心基金出资3亿元(持股30%)。

值得注意的是，截至股权转让协议签署之日，本次拟转让的同心再贷款51%的股权部分处于质押状态，用于为皇庭国际银行借款提供担保。

同心基金成立于2013年7月，为具有一定规模的集团化投资公司，2018年实现营业收入2.07亿元，实现归母净利润1.98亿元。2019年前10月，同心基金实现营业收入2.26亿元，实现归母净利润2.18亿元。

工商信息显示，同心基金股东多达57名，包括顺丰速运、新四板上市公司深圳创捷供应链有限公司、A股上市公司深圳得润电子股份有限公司等，上述三家公司持股比例均为0.72%，认缴出资额2000万元。

皇庭国际表示，本次转让同心再贷款部分股权，有利于公司突出主业，符合公司整体长远发展战略及风险控制。此外，由于金融环境和市场发生变化，类金融业务不利于上市公司充分发挥上市公司平台的作用。

本次交易将导致皇庭国际合并报表范围发生变化，股权转让完成后，同心再贷款将不再纳入公司合并报表范围。本次交易预计增加公司2019年归母净利润657万元。

根据官网，皇庭国际是一家主营业务涉及房地产开发建设、不动产综合服务、产业控股服务、文化旅游服务等多个领域的大型投资控股集团，由董事长兼总裁郑康豪于1997年创立，2005年正式组建集团公司。

2017年11月，皇庭国际发布公告，董事长郑康豪因个人原因正被有关机关要求协助调查。直到2018年2月，皇庭国际宣布，郑康豪已经正常在岗履职。

2018年10月，皇庭国际称，郑康豪因个人原因被有关机关要求协助问询。这是郑康豪近年来的第二次风波。当年11月，皇庭国际发布公告，郑康豪先生已返回公司，正常开展工作。

风波之际，皇庭国际业绩出现下滑。

2018年报显示，皇庭国际实现营业收入为9.49亿元，同比增长17.47%；归属于上市公司股东的合并净利润9065.22万元，同比下降24.55%。

今年前三季度，皇庭国际实现营业收入7.23亿元，同比增长5.32%，归属于上市公司股东的净利润1.18亿元，同比下滑6.82%。

今年前三季度，皇庭国际实现经营活动产生的现金流量净额为1.94亿元，同比下滑14.82%。

对于现金流下滑，公司解释称，这主要是公司商业运营能力提升，增加经营活动净现金流入，同时金融业务发放贷款的净增加额增加使得现金流出大幅增加，两者相互抵消后导致经营活动现金流量净额减少。

而在本次交易中，皇庭国际提醒称，公司董事长郑康豪担任同心基金董事长，公司副董事长邢福俊担任同心基金董事兼总经理，且同心基金为公司参股公司，故同心基金为本公司的关联法人，此项交易构成关联交易。郑康豪董事、邢福俊董事为本次交易的关联董事。

新京报记者林子编辑王进雨徐超校对张彦君

izi@xjw.

51信用卡推出“小时贷” 申请贷款只需1小时

速途网4月22日消息(报道王宇)今日上午，杭州互联网金融公司“51信用卡管家”联合中信银行杭州分行、平安大华基金共同发布“小时贷”速贷平台，主打大数据、纯线上概念。用户只需在移动端线上提交申请，平台即可实时审核和放款。

此前，51信用卡连续获得纪源资本、A股上市公司新湖中宝两轮合计1亿美元的融资。另外，2014年4月，51信用卡上线第一款信贷产品“瞬时贷”，全年放款超过8亿元，M1以上不良率控制在1%以下。

此次推出的“小时贷”主打“纯线上操作”和“1小时放款”，即在正常工作时段，当51信用卡注册用户成功在移动端提交贷款申请后，平台有能力在1小时内审核完成放款。贷款用户无需财产证明、无需抵押物，只需要动动手指头，其他的事情都交由系统智能解决，授信、审核和放款均在线上完成。

“平台基于用户的电子账单数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据等多维度立体交叉验证，完成身份确认、授信及反欺诈等一系列动作。”51信用卡总裁李俊表示。

据了解，“小时贷”平台上用户及机构的资金完全托管在中信银行杭州分行，用户资金的进出、投标的流向透明可控。

另外，小时贷引入平安大华基金，使用户资金即便在排队投标期间也享受到货币基金的收益，实现随投随取、全程生息的收益“双保险”。

据51信用卡官方资料显示，截止到2015年第一季度，51信用卡A累计下载量超过4000万，月活跃用户超过700万，每个月管理的活跃信用卡数量超过2000万张，覆盖中国1/10以上信用卡持卡人群。