58同城的金融帝国：推荐年利率36%贷款，旗下6款APP开展引流

2020年9月，58同城完成了私有化。当时业内普遍认为，58同城的股价被美股市场低估，或许会回到国内资本市场更有利于谋求更高的估值。

58同城私有化后没有选择整体回港或者回A，而是通过业务拆分的方式重回资本市场。为此，58同城进行了一次组织架构调整，“从横向分类信息平台变成了3、5个垂直产业互联网的平台，独立走向资本市场”。2020年9月7日，58同城私有化的同天，“58到家”也正式改名为“天鹅到家”。

2021年4月8日，安居客向香港联交所正式递交上市申请。同年7月3日，天鹅到家正式向纽交所递交首次公开募股（IPO）招股书。8月27日，快狗打车向香港交易所递交上市招股书。今年2月，港交所消息显示快狗打车通过聆讯，6月24日，快狗打车正式在港交所挂牌上市。

从首度递交招股书到成功上市，快狗打车用了近一年时间。与快狗打车同属58同城孵化业务的天鹅到家、安居客，最近一年内也多次传出上市消息，却没有成功上市。值得注意的是，58同城私有化之前，其市值还有83.74亿美元（约合590亿元）。两年多时间过去，58同城旗下只有快狗打车完成上市，且目前市值只有23亿元。

分拆之后的58同城虽然上市曲折，但其金融业务却做的顺风顺水。开甲财经注意到，赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运）均为58数科引流，天鹅到家暂未上线金融业务，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

凭借58同城旗下多款APP引流，58数科或是58同城最赚钱的公司。

在监管提出金融让利实际经济的指导下，互联网巨头纷纷将借款利息降至24%以内，只有58数科还与年利率36%的借款平台合作。或许，姚劲波早已习惯了外界对58同城评价“骗子”或者“垃圾”，至于监管的态度，恐怕只有收到高额罚单才会有所改变。

转转上线自营信贷产品

开甲财经注意到，转转APP-我的钱包上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

小编尝试申请发条分期额度，但审核结果显示“您的额度申请未通过”。小编尝试申请发条借钱，审核结果显示今日可提现20500元，小编尝试提现，页面显示综合年化费率35.64%。

（图片截自转转APP）

除了自营产品发条借钱和发条分期，转转还上线了借钱优选（贷款超市）。

合作推荐持牌机构：安信花（中安信业小贷）、天美贷（崇天小贷）、好期贷（招联消费金融）、小蓉花（唯品富邦消金）借钱呗（多来点小贷）等；无牌助贷机构：闪钱、小赢卡贷、有信钱包等。

58同城为58数科引流

开甲财经注意到，58同城APP-58借钱为58数科引流。58数科页面披露，其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

小编尝试在58好借申请额度，但审核结果显示“审批未通过”。小编尝试在58快借申请额度，页面显示当前可借额度2万元。根据页面披露，58快借2万元额度由钱小乐提供，而贷款的审批发放则由还呗及其合作的金融机构提供。

小编尝试借款2万元，借12个月，页面显示综合年化利率（单利）35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

（图片截自58同城APP）

安居客为×小乐引流

开甲财经注意到，安居客APP-信用贷为×小乐引流（注：×小乐是58数科合作机构之一）。点击“立即申请”，页面提示“同意×小乐使用我的以下信息，为我提供借钱服务”。授权信息包括：手机号码、位置信息、设备信息、网络信息。

（图片截自安居客APP）

根据页面披露，×小乐是广州××小额贷款有限公司及其关联方。工商资料显示，小贷的唯一股东为港股某公司。

×小乐借钱页面披露，贷款服务由×小乐与百信银行、江西裕民银行、蓝海银行联合提供。不过，×小乐披露的合作机构包括：百信银行、锦程消金-锦囊贷、盛银消金。

快狗打车为58数科引流

开甲财经注意到，快狗打车APP-快速借钱为58数科引流。

（图片截自快狗打车APP）

快狗在经历了2021年8月27日和2022年4月24日两度递表之后，终于在今年6月22日正式登陆港交所。

快狗打车2022中期报告披露，今年上半年，营业收入3.49亿元，同比增长15.53%；归母净利润-10.46亿元，去年同期净利润-3.93亿元。

营业收入同比增长，亏损金额却在加大。中期报告显示，2022年上半年，快狗打车销售及营销费用1.68亿元，同比增加43.87%；一般及行政费用6.46亿元，同比增加858.15%，研发费用4751.0万元，同比增加158.92%。

其中，一般及行政费用之所以激增858.15%，主要因雇员福利费用（包括以股份为基础的酬金）由上年同期的3812.0万元增至5.76亿元，同比增加1411.9%；上市费用由上年同期的756.2万元增至4102.3万元，同比增加442.5%。

赶集直招为58数科引流

开甲财经注意到，赶集直聘APP-我要借钱为58数科引流。

今年1月20日，58同城宣布，旗下“赶集网”正式重塑为专注招聘市场的“赶集直招”。

（图片截自赶集直招APP）

招财猫直聘为58小微贷引流

开甲财经注意到，赶集直招为58同城旗下是面向求职用户的招聘平台，而招财猫直聘是58同程旗下面向招聘企业的招聘平台。赶集直招面向求职用户推荐“58数科”的同时，招财猫直聘面向招聘企业推荐“58小微贷”。

（图片截自招财猫直聘APP）

根据58小微贷页面披露，本页面中收集客户意愿和贷款咨询服务由北京五八满鑫信息技术有限公司提供，贷款的审批发放由合作的金融机构提供。

工商资料显示，北京五八满鑫信息技术有限公司的唯一股东为天津五八金服有限公司，后者曾为58钱柜的经营主体。

58好借被指还款时才知还要交服务费！确认借款前未直接提示

近日，浙江温州的郑先生向南都记者报料称，其使用58同城A的“58好借”服务，申请贷款时页面只有申请金额、还款期限和利率。当他还第一期贷款时，还款页面却显示每期“需要另外支付担保服务费和咨询服务费，联系客服进行投诉无果”。

针对此事，1月15日，58好借客服回应南都记者称，两项服务费均在客户借款时的还款计划中列明。南都记者实测发现，“还款计划”并未直接在借款页面提示，需要点开页面的“首次还款”按钮才能看到。

58好借是58金融旗下品牌，而58金融则是58同城旗下互联网金融服务平台，于2015年正式对外发布。南都记者注意到，近年来，58金融及其旗下产品曾被指存在违规业务。

还款时才发现需多交服务费，58好借回应：已在还款计划中体现

近日，郑先生向南都记者反映，2020年11月17日，他在58同城A的“58好借”服务申请一笔15000元的贷款，分12期归还，当时贷款页面只有申请金额、还款期限和利率。当他还第一期时，还款页面却显示每期要另外支付担保服务费60元和咨询服务费40.5元。

郑先生的借款详情。

郑先生表示，在第一期还款并且支付担保服务费、咨询服务费合共100.5元后，他选择提前把余下11期还清，却得知余下11期也需要收取担保服务费和咨询服务费。扣除优惠减免后，郑先生另外支付了余下的担保服务费和咨询服务费合共322.22元。

“我申请借款的页面也没有注明需要收取这两笔服务费。”郑先生说。对此，郑先生曾向58同城A在线客服进行投诉，要求退还此前交纳的担保服务费和咨询服务费，对方却称借款时已经注明相关费用，并拒绝退还。

南都记者注意到，反映“借款后被收取服务费”的消费者不止郑先生一人。一投诉网站上，不少人称，58好借的借款合同和协议当中并未提及咨询服务费、担保服务费等有关条款，借款后时才得知需要收取相关服务费用。还有人称，即使提前还款，58好借仍会按照借款时原定的还款期数收取每期的服务费。

对于还款时是否需要支付担保服务费、咨询服务费，1月15日，58好借客服回应南都记者称，58好借公司承担相应风险，平台提供服务支持，因此每月期款中包含了担保服务费和咨询服务费，这两项费用在用户借款时的还款计划当中有所体现，客户可以根据个人接受能力决定是否办理借款。

根据郑先生所提供的与58好借签订的个人消费贷合同，南都记者发现，合同中并未明确提及担保服务费、咨询服务费相关信息。不过合同中提及，“用户认可贷款人通过网络贷款平台，在平台内展示的贷款额度申请单、还款计划表等与本贷款相关的书面证据。”

实测：了解“还款计划”需点击“首次还款”

这两项费用是否在用户借款时的“还款计划”中有所体现？1月15日，南都记者在58好借上进行了借款实测。

南都记者在通过身份认证、平台审核，并绑定银行之后发现，主页的“查看额度”按钮激活为“我要提现”按钮。点击“我要提现”之后即进入借款页面。输入借款金额后，页面显示了计息方式、还款期数等信息，但并未有“还款计划”字样。点击该页面下方的“确认借款”之后，即进入了审核环节。页面提示称，“完善信息即可放款”。这意味着，通过信息审核之后平台将放款。

南都记者注意到，如果要了解“还款计划”，需在确认借款之前，另外点击上述借款页面的“首次还款”按钮，点击后的页面显示了应还本金、利息、总费用等信息，否则不会直接显示。一名客服向南都记者证实，“还款计划”在上述提现页面，即借款页面中有体现，但点击“确认借款”之后就无法再查看。南都记者另外了解到，待正式还款时，会有“借款详情”的提示。

南都记者实测画面。

南都记者与客服的沟通。

南都记者的还款计划页面并未提示担保服务费、咨询服务费两项费用。对此，客服表示，还款计划显示了所有需要收取的费用，不存在计划以外的费用。如果计划中没有显示上述两项费用，客户则不需要支付。

不过，也存在需要支付这两项费用的情形。南都记者注意到，在还款计划的“详细计费规则”中，有对这两项费用的说明。

根据该规则，担保服务费是因为客户的综合条件无法全面达到贷款审批要求，为了满足客户的借贷资金需求，顺利通过本次贷款审批，会由合作的担保公司进行信用增信，并承担该笔贷款的最终风险；而咨询服务费是为了能够使客户顺利获得贷款审批，有效满足用户的用款需求，担保公司提供了包括贷款询价、推荐匹配、贷款撮合、技术支持等一系列服务而收取的合理费用。

南都记者进一步询问客服，什么情况下用户需要支付上述两项费用，对方回应称，这与放款方有关。

58好借属58金融旗下品牌，曾被指存在违规业务

58好借官网显示，58好借是58同城旗下金融服务平台，版权所有为长沙五八小额贷款有限责任公司。其官网声称“借款额度高达十万元，到账快至30秒，日息低至0.02%”。

天眼查显示，长沙五八小额贷款有限责任公司是一家小额贷款服务提供商，主要基于长沙市场，服务对象包括中、小型企业以及个人用户，致力于通过网络平台面为用户提供财务咨询、办理自营贷款业务等相关服务。

58好借微信公众号介绍，58好借是58金融旗下品牌。据58金融微信公众号，58金融是纽交所上市公司58同城旗下互联网金融服务平台，致力于构建“场景金融”，为用户提供多场景的本地生活金融服务。天眼查显示，58金融于2015年5月正式对外发布。

南都记者注意到，近年来，58金融及其旗下产品曾被指存在违规业务。2019年8月，有媒体报道称，58金融旗下的58好借综合借款利率超法定红线超年化70%。有用户投诉称，其分别在58好借借款6000元和7000元，均分三期还款，据IRR算法，两笔借款年利率均达到了70.65%。对此，58金融回复媒体称，58金融开展的各项业务的利率均符合国家相关法律、法规，不存在高于监管部门规定的情况，没有任何违规行为。

媒体报道还指出，58好借曾默认捆绑“尊享服务”收取高额利息。对此，58金融相关负责人回复媒体称，尊享服务是58金融针对优质用户提供的服务产品，用户在办理业务时可以根据需求自行勾选，不选择也可正常办理相关业务。

采写：实习生欧阳霈南都记者吴佳灵

宣称“无担保”但实则捆绑搭售！58好借是否藏“猫腻”

因贷款中强制捆绑担保服务费、咨询服务费，58旗下贷款产品58好借近日引来不少争议。5月26日，有消费者向北京商报记者反映，尽管宣传“无担保、无手续费”，但实际贷款中却强制收取了综合费率高达10.56%的担保费和咨询服务费。“宣传与实际情况不符，合同利率与实际贷款不一致，贷款前更是对担保等费用未有提醒告知”，该消费者直言58好借贷款操作令人费解，宣传存诱导之嫌。对此情况，北京商报记者向58好借进行求证，后者给出了相应解释，不过，从记者对58好借产品亲测情况来看，关于该平台费率收取、宣传方式等多个问题，仍待后者给出更明晰的答案。

捆绑担保费是否合理来自河北的林淼（化名），于2020年10月在58好借的短信营销下成为了该平台的贷款用户。他告诉北京商报记者，正好当时有资金周转需求，又看到平台宣传的“千元利息低至2毛，信用贷无抵押无担保，且无任何手续”，便抱着试一试的心态申请了额度。

林淼称，在完成用户注册、人脸验证、绑定银行卡等一系列资料上传后，他在58好借平台上一共贷款了9000元，贷款期限12个月，每个月需还款891.58元，主要通过银行卡代扣的方式扣款，之前一直在正常还款，但直到第七期仔细看了还款明细后，才发现了其中的“猫腻”。

“我之前每一期都在卡里留足还款金额，等着银行卡按时扣款，因此也不知道具体收费情况，但直到前两天登录后才发现，除了贷款本金和利息，竟然还有一堆担保服务费和咨询服务费。12期一共收取了950.4元。”林淼介绍道。

值得一提的是，林淼不知情的并不只是担保费用和咨询服务费用。5月26日，林淼直到向北京商报记者找出他的借款合同和委托担保合同才发现，虽然贷款平台为58好借，但贷款出资方且与其签订协议的机构，实则是与林淼此前未曾有过任何交涉的蓝海银行。

图注：58好借借款合同和委托担保合同标注利率情况

根据借款合同贷款标的明细，林淼贷款总金额9000元，贷款用途为日常消费，分期利率为15%，该借款年化利率主要以2020年10月24日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为基础，另加1115个基点确定（1基点=0.01%）。

另据委托担保合同显示，此次贷款担保人为重庆满溢融资担保有限公司（以下简称“满溢担保”），在具体费用上，主要包括0.5%的分期担保费率，6%的担保费费率（年化），0.38%的分期咨询服务费，4.56%的咨询服务费费率（年化），以及每日0.0625%的逾期违约金费率。据披露，该担保综合费率（年化）为10.56%，主要指该担保公司向林淼收取的担保费和咨询服务费的年化费率之和。

此外，担保合同中提出，“因借款人申请贷款，特此委托担保公司为该等贷款提供连带责任担保”。对于这一委托之辞，林淼更是觉得属于“无从谈及”。他告诉北京商报记者，从贷款申请到贷款下发，他一直未收到关于58好借平台、贷款银行以及担保公司的任何提醒，对于此事也是时隔半年多才“后知后觉”。

而这一情况并不鲜见，北京商报记者在黑猫投诉平台发现，与林淼一样存在类似争议和质疑的消费者并不少见，不少用户称在贷款时仅被告知年利率和还款金额，并未被提醒担保费和服务费等相关费用。

需注意的是，根据林淼实际还款金额来看，贷款9000元，还款12期，每期金额891.58元，按IRR计算，其实际贷款年化利率已高达33.19%，远高于借款合同中的15%以及担保合同中的10.56%。

缘何实际贷款利率高于合同利率？委托担保是否在醒目位置或以提醒的方式告知借款人？针对多个问题，北京商报记者分别向58好借、蓝海银行、满溢担保三方进行采访，其中，58好借平台回应称，“58好借的合作融资担保公司在完成对客户资质评估后为客户提供担保和增信服务，确保相应的银行能够更加顺利地为客户提供贷款服务。融资担保公司会相应地对客户收取一定的咨询费用和担保费用，这是符合相关监管要求的”。

针对是否提醒一事，58好借回应称，在客户借款前，58好借会给客户展示两类合同，分别是与银行的贷款合同以及与融资担保公司的合同，客户在知晓并签署后方能借款，并且明确展示每月应还款项的各个组成部分，在借款时A也明确展示了客户还款计划对应的总的年化利率（包含担保费用和咨询服务费）。客户看到的借款合同中的利率体现的只是利息部分，担保费用和咨询服务费在个人委托担保合同中体现。在实际业务中不会出现告知客户的年化利率与实际利率不符的情况。

此外，蓝海银行对相关情况未给出进一步回应，而北京商报记者拨打满溢担保收录在天眼查的电话则发现，该电话为58同城客服。

在消费金融专家苏筱芮看来，贷款合同年化利率与实际贷款年化利率不一致，主要是由于存在除利息以外的其他收费，在她看来，向借款人收取贷款咨询费这一行为并不合理。不过，北京市中闻律师事务所律师李亚告诉北京商报记者，在整体折合年化利率没有超过贷款利率上限的情况下，贷款平台收取担保费、咨询费等，并不像一般大众认为的必然违法违规；但如果合同约定与实际不一致，则将涉嫌违规风险。

贷款宣传是否存瑕疵针对林淼描述的多个情况，北京商报记者进行了亲测。在A下载页面中，58好借营销海报宣传称，该平台为“五八同城旗下消费信贷产品，额度最高可借10万元，利息低，千元利息低至2毛，信用贷无抵押无担保，且无任何手续费，安心借款，账单清晰透明”。

下载A后，用户需要点击同意《注册服务协议》和《隐私政策》，通过人脸认证，并同意央行征信授权书，而后58好借会根据用户资质情况匹配相应贷款产品。

不到1分钟后，北京商报记者注意到，58好借平台显示当前可借额度为2万元，年化利率最低23.75%。记者点击“提现”后，以借款10000元为例，还款期数12期，日综合费为0.065%，综合年化利率23.81%，并显示贷款审批发放由武汉众邦银行提供，其中长沙五八同城信息技术科技有限公司主要提供助贷引流服务。

图注：58好借宣传无担保但实际捆绑收取担保服务费及咨询费

值得注意的是，正如林淼所称，确认借款页面并未提醒贷款担保费用和咨询服务费用，只有记者在点击“首次还款”后，在还款计划中才列明涉及到相关担保服务费和咨询服务费，其中银行实际年利率为9.5%。

海报宣称“千元利息低至2毛，无担保无手续费”，但实际贷款却捆绑带入担保，这一让消费者直呼“夸大宣传、存诱导之嫌”的营销方式是否合理？

对此，58好借回应称，客户需承担的息费总成本与对客户资质评估的结果有关，目前确实已经为相当数量的客户提供了日利息万分之2的授信，即千元利息每日只收取2角钱，不存在夸大宣传的问题。不过，对于担保费宣传出入的问题，该平台未给出进一步回应。

根据央行要求，从事贷款业务的机构（包括为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台）在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。在李亚看来，根据监管要求，58好借应注意对年利率、日利率、月利率的真实、正确展示，避免构成违规，也避免侵犯消费者的知情权。

苏筱芮同样认为，58好借的宣传手法有合规性瑕疵，应当在显著页面表明产品费率，便于用户识别，且“无抵押无担保，无任何手续费”与实际情况不符，存在诱导贷款之嫌。在苏筱芮看来，58好借作为为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台，属于从事贷款业务的机构，后续应当根据央行明示年化利率的相关规定进行调整。

如何与资金方厘清权责“担保方式在数年前就已经存在，但有若干缺点，一是增加借款成本，二是金融机构如果长期依赖保险、担保等第三方机构，不利于提升自身的风控水平，因此近年来助贷业务中此类旧有模式有所减少。”苏筱芮向北京商报记者提到，后续，建议相关机构在保护金融消费者合法权益的同时，探索业务与产品的优化。

此外，除了担保一事外，据林淼所述，通过58好借贷款，其并未与出资银行有过任何交涉。由此，作为助贷引流平台的58好借，如何与出资方厘清权责，也引发业内思考。

苏筱芮指出，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，商业银行互联网贷款风险管理制度应当涵盖营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回等贷款业务全流程。助贷机构作为商业银行的合作机构，应当由商业银行在事前进行资质、能力等方面的审核与评估，应签订书面合作协议，明确约定合作范围、操作流程、各方权责等。

李亚则认为，助贷方会在获客引流、资金补充、风控把握等环节对资金方提供帮助，不同的助贷平台有不同的业务侧重。作为助贷方，首先应明确自我定位，不超出业务许可范围经营，避免触碰违规放贷、设立资金池、侵犯用户个人信息权等监管红线。

在李亚看来，58好借等助贷平台应高度重视合规风险问题，构建完善的合规体系；同时注意科技与经营业务的结合，借助科技与智能的力量获得自身优势。

北京商报记者岳品瑜刘四红