融资困难如何破解？ 农行“纳税e贷”、“抵押e贷”帮你轻松搞定！

小微企业是民营经济发展的生力军，也是推动国民经济发展的重要力量，更是扩大就业、改善民生的重要支撑。

为了精准助力小微企业发展，农业银行不断提升普惠金融政策支撑，强力拓展线上产品扩户增容，多措并举济民惠商，助力破解小微企业融资难题，助推小微企业稳企稳岗、复工复产。

融资困难如何破解？

缴税就能办贷款

优质房产最高可贷1000万

农行“纳税贷”、“抵押贷”

帮你轻松搞定！

什么是纳税贷？

纳税贷，是以企业涉税信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等内外部信息，运用大数据技术进行分析评价，对诚信纳税的小微企业提供的在线自助循环使用的网络融资产品。

企业准入条件

企业经营2年以上；

纳税信用等级A、B、M级；

近2年无税务严重失信情况、不存在欠缴的税款；

近12个月纳税总额在1万元（含）以上、销售收入在20万元（含）以上。

产品特点

全流程在线办理

可线上办理授权、申请、签约、提款，省时省力又省心。

纯信用免担保

无需抵质押担保，使用网银、掌银发起申请，一点即贷。

极速秒审秒批

依托税务、结算、工商、征信多维税务数据，为企业增信。

额度循环使用

贷款额度最高300万元，按日计息，一年内循环使用。

还款方式灵活

可通过网银、掌银提款还款，支持利随本清、分期还款等多种还款方式。

什么是抵押贷？

抵押贷是以农业银行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，对符合条件的小微企业办理的在线抵押贷款业务。

“抵押贷”企业准入条件

生产经营1年（含）以上，能够提供居住用房（不含别墅）、商业用房、办公用房、工业用房等市场流通性较好的物业。

“抵押贷”的贷款特点

（一）额度高，期限长

抵押贷整合多维数据，为企业智能匹配金融服务，贷款额度最高1000万元，额度有效期最长10年；

（二）押品种类多样

可接受居住用房、办公用房、商业用房、工业用房等多种押品作为贷款抵押；

（三）审批智能快捷

依托互联网、大数据实现贷款在线自动审批、业务办理方便快捷；

（四）资金灵活运用

可通过农业银行掌银、网银提款还款，支持利随本清、分期还款等多种还款方式；

（五）减费让利，减轻企业负担

押品评估费、抵押登记费均由农业银行承担，切实降低小微企业融资成本，减轻企业负担。

如果您有融资需求

可到就近农行网点咨询办理

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科技赋能！“龙岩e贷”让老区人民共享数字普惠金融成果丨年度案例

导读

位于闽西革命老区高质量发展示范区、国家级普惠金融改革试验区、全国红色农信诞生地的龙岩农信系统，在龙岩市地方金融监督管理局和人民银行龙岩市中心支行、龙岩银保监分局的大力支持下，在福建省农信联社业务部门的具体指导下，依托“龙岩”政务平台数据资源，创新推出“龙岩”政务平台认证用户专属贷款产品——“龙岩贷”，通过银政直联、数据互验、精准画像等方式，释放数据资源价值，用“大数据”挖掘“小信用”，让“小客户”实现“大价值”，实现了政务数据“价值化”、客户画像“精准化”、营销渠道“多样化”、产品服务“特色化”，让闽西革命老区人民享受实实在在的国家级普惠金融改革试验区建设成果。

在中华合作时报社主办的“2022农村金融转型创新案例征集活动”中，福建省农村信用社联合社龙岩办事处的《“龙岩贷”让老区人民共享数字普惠金融成果》入选“2022农村金融产品创新年度案例”。

面对普惠金融助力乡村振兴的新形势、新要求，位于闽西革命老区高质量发展示范区、国家级普惠金融改革试验区、全国红色农信诞生地的龙岩农信系统，基于长期服务“三农”的积极实践与探索，立足自身资源禀赋，明确了服务乡村振兴工作路径，聚焦“提高效率、提升效能、提增效益”，坚持农村金融数字化转型“一条主线”，发挥“线上+线下”协同优势，在龙岩市地方金融监督管理局和人民银行龙岩市中心支行、龙岩银保监分局的大力支持下，在福建省农信联社业务部门的具体指导下，依托“龙岩”政务平台数据资源，创新推出“龙岩”政务平台认证用户专属贷款产品——“龙岩贷”，通过银政直联、数据互验、精准画像等方式，释放数据资源价值，用“大数据”挖掘“小信用”，让“小客户”实现“大价值”，让闽西革命老区人民享受实实在在的国家级普惠金融改革试验区建设成果。

典型做法

（一）政务数据“价值化”

“龙岩贷”是福建省农信系统首次实现与地市级政务数据对接直联的项目，通过政务数据、行内数据和第三方数据准入规则，实现客户准入精准风险识别，利用政务数据模型测算授信预估额度，并运用白名单导入，客户通过手机银行申请、支用、还款等“线上+线下”相结合模式的贷款产品，深度挖掘政务数据价值。

（二）客户画像“精准化”

在“龙岩”政务平台上线运行的龙岩数字普惠金融服务平台，导入了市场监督、税务、医保、社保、法院、公安、水务等17个部门、44个领域的信用信息。龙岩办事处在线上信贷撮合、线上金融支付、线上产品宣传、在线金融知识普及教育的基础上，通过有效整合分析行内数据和政务数据授权使用，对客户进行精准画像，并通过前置规则、模型筛选等手段，对客户进行预授信额度计算。

（三）营销渠道“多样化”

龙岩办事处组织辖内7家农信社（农商银行）采取“线上渠道+全员营销”“客户筛选+定向营销”“党建+金融助理+整村推进”等模式，既能发挥线上申请进件优势，方便“龙岩”政务平台认证用户获得贷款，线下能发挥金融助理每周驻村功能，结合农信系统日常业务营销活动，向客户推介“龙岩贷”贷款产品，引导客户自主申贷，实现定向的精准营销。

（四）产品服务“特色化”

龙岩农信系统结合各县域资源禀赋、产业基础、比较特色开发“龙岩贷+特色贷款”服务模式，实现重点领域或产业精准滴灌。比如：

龙岩农商银行“龙岩贷+新市民贷”服务出村进城创业的个体户、小微企业主；

上杭农商银行“龙岩贷+建筑业专营服务中心”，立足建筑之乡服务建筑业企业及承包商；

漳平农商银行“龙岩贷+水仙贷”，服务本地水仙茶种植及批零行业；

武平联社针对全国林改第一县推出“龙岩贷+惠林卡”，服务林下经济；

永定联社针对农村集体经济改革试点区域先行先试“龙岩贷+福股贷”，盘活农村集体资产股权；

连城联社“龙岩贷+云贷”，服务从事电商产业的外出乡贤，参考芝麻积分评级授信；

长汀联社针对当地特色河田鸡产业，开发“龙岩贷+飞鸡贷”，助力当地养殖业发展。

实施成效

龙岩农信系统主动顺应金融数字化转型趋势，不断向传统资源禀赋中注入科技力量，通过“龙岩贷”项目提高了农村金融服务覆盖率、可得性和满意度。“龙岩贷”项目于2021年12月1日正式上线，实现“授信一步到位、办贷一次不跑、费用一分不收、风险一键排查”的科技赋能普惠金融模式。截至2022年10月末，“龙岩贷”申请笔数达22930笔，授信金额7.88亿元；节约客户往返路途费用、各类材料打复印费用、行社购买查询各类政务数据端口需要支付费用等约300万元。龙岩农信系统在龙岩市数字普惠金融服务平台上架金融产品175个，成功对接2.57万人次（占全市71%），授信金额32.47亿元（占全市42.1%）。

（一）“线上渠道+全员营销”模式

利用“龙岩贷”线上申请进件优势，开展全员营销活动，并充分发挥农信社人缘、地缘、亲缘优势，通过村委（村组）微信群、微信朋友圈、福农厅、微信公众号等社交裂变优势，营造良好的宣传氛围，吸引客户前往“龙岩”发布融资需求。

（二）“客户筛选+定向营销”模式

根据客户的年龄、文化水平、行业类别等维度，结合辖区实际情况，对客户进行分层分类，形成白名单客户。一是筛选存量优质对公单位，通过电话、短信、网点业务办理等时机，向客户推介“龙岩贷”采用信用方式、自助循环、按日计息、安全可靠等优点，引导客户自主申贷，实现定向的精准营销。二是主动联系已开展代发工资、支付结算等业务合作的行政事业单位，上门宣传营销，引导客户通过“龙岩”申贷。三是重点做好结清未进行续贷客户、已参加工作的助学贷款客户对接工作，以优质服务打动客户，推介客户申请“龙岩贷”，进一步夯实存量基础。

（三）“党建+金融助理+整村推进”模式

利用金融助理每周驻村时间，争取政府和村委的支持与配合，开展普惠金融座谈会、整村推进宣讲会等线下活动，宣传推广“龙岩贷”业务，让有信贷需求的村民现场直接扫码申贷，在外经商或者打工的客户，客户经理可让其家属或村委转发申贷二维码或“龙岩”链接，让其线上申请，同时客户经理完成授信白名单导入后及时通知客户通过手机银行申请使用，提高贷款覆盖面。

（四）“福农驿站专属贷”模式

单列“福农驿站专属贷”专项额度，引导福农驿站线上认证客户加大对“福农驿站专属贷”利率优惠、先到先得的口碑宣传，增强福农驿站及“龙岩贷”影响力。

经验概括

（一）平台合作，拓宽线上获客渠道

“龙岩”作为龙岩市独有的政务平台，平台用户超过180万个，用户登录均以身份证为唯一标识，在通过个人身份认证和绑定银行卡成为高级别用户才能办理个人、企业等事项。通过与“龙岩”普惠金融服务平台的直联互通，有效拓宽农信系统获客渠道，进一步提升了农信系统服务小微企业、乡村振兴的便利性和可得性。

（二）数据应用，提高客户管理能力

依托“龙岩”实时有效的政务数据，“龙岩贷”先后推出公积金授信额度模型和非公积金授信额度模型，受众面实现“龙岩”180万客户额度全覆盖，授信额度实现从主观到客观的转变，特别是非公积金模型，通过对城镇农村客户的基础画像，实现贷款额度千人千面，是数字化金融在农村市场的一个有效的探索运用。

（三）线下辅助，增强经营控险灵动性

“线上+线下”相结合的模式能够充分发挥福建农信点多面广，具有人缘地缘的优势，提升基层行社对信贷业务的风险管控能力，将业务发展与风险防控有机集合，进一步增强行社控险灵动性和差异化经营的自主性。

（四）减负提效，提升“两客”体验

客户通过线上申请实现了客户申贷材料电子化和信息化，同时，通过将政务数据应用于客户画像和筛分，为客户经理提供贷前调查辅助，减轻客户经理工作量，实现了“数据多跑路、客户一趟都不用跑”的经营模式，进一步提高了贷款效率和办贷积极性。

以上案例已入选《突围之路——2022农村金融转型创新案例集》，订购方式：

可致电《中华合作时报·农村金融》编辑部，获取征订启事。

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来源/福建省农村信用社联合社龙岩办事处

监制/蔡靓责编/贾丹丹制作/岳乙琳

中信银行“科创e贷”显新功，普惠金融促发展

长期以来，中信银行烟台分行牢牢把握“金融服务实体经济”的要求，认真落实主管单位相关工作要求，不断完善体制机制建设，坚定不移地把全行经营发展融入经济社会发展建设中，加大对实体经济支持力度，尤其是加大普惠信贷资金供给，减费让利，全面提升支持实体经济、小微企业普惠金融和乡村振兴金融服务水平。

为积极响应国家关于普惠金融创新的政策要求，提升对民营小微企业金融服务水平，中信银行根据大部分小微企业无抵押轻资产特点，为“专精特新”小微企业量身定制金融服务产品“科创贷”。该产品为国家级、省级“专精特新”科创型小微企业提供全线上、纯信用、随借随还、覆盖全周期的专属贷款，无需抵押和担保，单户最高贷款额度1000万元。企业可直接在线开通并发起贷款申请，自动审批额度，在线签署电子合同，按需线上自助提款，支持随借随还，实现了对优质科创型小微企业的高效支持和有效覆盖。

中信银行烟台分行对从监管单位和上级分行等不同渠道获取的“专精特新”企业名单进行整理、剔重、增补后，将全市555户“专精特新”企业名单（含非普惠客户）下发支行，要求每家支行对所在区域内的“专精特新”小微企业营销实现全覆盖，积极营销。同时，分行普惠部利用公司条线周例会，对全辖客户经理进行科创贷产品培训宣传和督导，每周通报“专精特新”企业营销进展情况。截至2022年10月末，全市555户“专精特新”企业（含非小微客户），我行整体营销覆盖率达70%，在有分支机构的区域，“专精特新”企业营销覆盖率达到80%以上。根据企业融资需求累计筛选上报普惠“科创贷”项目52户，批复35户，累计投放32户，投放余额11700万元，“科创贷”产品营销工作取得初步成效。

以烟台某公司为例，该公司成立于2004年，注册资本3600万元，注册地址为烟台市开发区，公司主营生烘炉、熔炉及电炉制造等，属国家级“专精特新”企业。我行通过走访发现企业存在融资需求，符合我行普惠产品“科创贷”准入条件。在和企业达成意向后，我行第一时间收集客户基础资料获批业务准入后，通过线上授信审批提款的方式，仅用一天时间为该客户发放流动资金贷款955万元，并在贷款利率方面让利企业，减轻企业融资负担，得到了客户的高度认可。

下一步，中信银行烟台分行将继续适应经济发展新常态需求，不断提升金融服务实体经济水平，大力推广普惠金融产品，深入了解企业的实际情况，深度挖掘企业的金融需求，以优质的服务支持中小微企业的发展。为区域经济发展贡献力量。