警惕！信贷公司发现新“商机”利用POS机非法套现千万元

东北网8月5日讯(记者唐继厚)“急需现金？信用卡债务无法及时偿还？需要大额资金却不能获得银行贷款？我们帮您解难……”哈尔滨市巴彦县巴彦镇一家商服门口悬挂着这样的标语，民警觉察到这其中必有猫腻。

7月19日下午，哈尔滨市巴彦县公安局经侦大队民警在日常排查走访中发现，一家诚信贷款公司门口挂着“信用卡代还、信用卡提现”等字样的标语，且出入人员较为复杂。于是，民警决定展开调查。

经调取该公司工商营业执照显示，其经营范围为从事商务信息咨询，法人代表为赵某荣、马某峰。同时，民警在调查另一件恶意透支案件时，也从嫌疑人供述中得知，其曾在诚信小贷内用信用卡套取过现金。两个线索相互印证，诚信贷款疑点重重，民警决定前往“探底”。

着便装的民警以咨询业务的名义进入该公司，发现公司办公桌上摆放了数台POS机，旁边散落了一些刷卡流水小票，工作人员介绍可以刷信用卡，需要收取1-2%的手续费。由于对陌生人警惕性极高，并不肯透露更多细节。

民警对桌上散落的一部分流水单开展调查，发现这些POS机均为跳码机、商户注册信息、注册地址均为虚构。流水单显示该POS机刷卡数额巨大，而且刷的全是信用卡，少则两三千，多则几万元。民警初步断定这些是用来非法套取现金的POS机。

在掌握大量线索后，民警快速精准出击，一举将犯罪嫌疑人陈某、张某凤等抓获，现场查获涉案POS机11台、银行卡185张、POS机凭条千余张、手机10部、刷卡明细账簙14本。

经审讯，犯罪嫌疑人陈某交代，他几年前通过朋友了解到可以通过注册公司申请POS机帮别人信用卡套现获利的“商机”，他开公司并没有本本分分地做生意，而是在正常业务范围外，开辟了另一条“生财之道”。诚信小贷实际注册信息为晓峰商务信息咨询室，2021年8月以来，其利用巴彦县晨峰办公用品店等名称申请了11台POS机，并开始经营非法套现业务，从中收取1%—2%的手续费。据初步统计，截至目前已非法套现数额达千万余元，非法获利约6万元。

经讯问，陈某等人分别交代了以虚假交易的方式，使用POS机非法从事资金结算、套现、信用卡代还、养卡等业务，并从中收取手续费的犯罪事实。目前，该案涉案人员均被公安机关依法采取刑事强制措施。

民警提示：利用POS机套现、帮助他人套现、代还信用卡等行为，严重扰乱市场秩序的，构成非法经营罪。

持卡消费要量力而行、合法使用，不能出租、出借、转让信用卡，更不能参与非法套现。持卡人应该妥善保管好自己的银行卡和身份信息，切勿相信“养卡”或者“代为还款”等广告宣传，勿将个人身份信息、银行卡账号和密码泄露给他人，以免遭受财产损失。

（东北网）

POS机流水如何变身贷款依据？

“早就看好的那批紫砂壶，终于可以进货了！”爱家国际收藏品市场一层，经营着一家古玩店的吴平心情不错。几分钟之前，来自中信银行的一笔60万元的“POS贷”刚刚打进了他的账户。

吴平的店铺主要出售大师级紫砂壶，在圈子里小有名气。精品紫砂壶的价格现在是水涨船高，即便是吴平这样的老卖家，最近也因为短期资金不足无法备货。这笔贷款，算是给他解了燃眉之急。

不过，既没有抵押房产，也没有找担保公司，银行的贷款是凭什么发放的？吴平指了指店里安装的一台POS机。凭借着近6个月内稳定的POS机流水量数据，银行便通过了审核并放出了贷款。

这种叫做“POS贷”的产品，恰恰是大数据与小微企业融资方式的创新结合。

银行逐笔分析POS机流水

为了解决资金短缺的问题，吴平也先后咨询过一些银行。可是银行的经营类贷款多以抵押贷为主，需要抵押房产。而吴平的住房又是期房，至少得等两年才能拿到房产证。

在听说银行有种“POS贷”产品，不需要抵押品，仅仅凭借POS机的刷卡流水就能够放贷的消息后，吴平一下子来了精神。他的门店每个月的POS机流水至少都有30万元。

今年6月20日，抱着试一试的想法，吴平向银行提出了60万元的“POS贷”申请。让他没想到的是，申请递上去的当天，银行便通过了审核并安排放款。

“从审核到放款的过程看似快捷便利，实际上是依托着银行的大数据运算。”中信银行北京小企业金融部副总经理王芳介绍说，在收到商户的“POS贷”申请的同时，银行的数据中心就开始调取商户近6个月内的POS机流水量数据，在银行一整套的专业分析系统之下，这些数据里隐藏的“商户能力图”也逐渐清晰。“把6个月长度的刷卡数据综合起来，一个商户的高峰销售额能达到多少、拥有多少客户、销售能力如何这些资料都可以完整展现。”

剔除异常数据不予采信

如果说只要有一定数量的刷卡流水就可以从银行申请到贷款，那么只要找个熟人到店里，用POS机反复刷卡，不就能人为制造一个“流水充足”的假象？

指望着用这种手法骗取贷款的人，如意算盘怕是要落空了。

“银行的大数据分析可不仅仅只看刷卡流水这一项，而是要综合考量多方面情况。”中信银行总行营业部网络银行部总经理助理任秋石透露，银行对于商户的POS机刷卡流水数据进行梳理，会看是否有异常的交易情况。“比如说超过经营实际情况的大额交易，商户POS机刷卡流水一个月平均是50万元，这个月突然大幅增长或大幅下降了数倍，系统就会自动降低这个数据在整体分析中所占的权重，使得异常数据不会对审批结果造成过大的影响。”

王芳也提出，如果发现商户的POS机刷卡数量也明显超出正常水平，或者有明显的关联性交易，比如两个账户来回倒钱，银行也会立即查实这笔数据的真实性。“系统会对异常交易进行警告提示，对于无法证明合理性的流水记录，在信贷审批时不予采信。”

凭借着银行对于POS机刷卡流水大数据的掌握和分析，“POS贷”在给商户带来方便的同时，也成了银行支持小微企业发展的拳头产品。中信银行总行营业部发布的数据显示，“POS贷”月放款量最高达100余笔，已有较高的产品知名度。

知识角

大数据是继云计算、物联网之后IT产业又一次颠覆性的技术变革。数据才是真正有价值的资产。企业内部的经营交易信息、物联网世界中的商品物流信息，互联网世界中的人与人交互信息、位置信息等，其数量将远远超越现有企业IT架构和基础设施的承载能力，实时性要求也将大大超越现有的计算能力。如何盘活这些数据资产，使其为国家治理、企业决策乃至个人生活服务，是大数据的核心议题。

大数据时代将引发新一轮信息化投资和建设热潮。据IDC预测，到2020年全球将总共拥有35ZB(1ZB=1万亿GB)的数据量，约等于地球上沙滩上所有沙粒总和的47倍；如果把35ZB全存到蓝光光碟中，光碟的重量将与424台尼米兹级航空母舰相当。麦肯锡预测，未来大数据产品在三大行业的应用就将产生7千亿美元的潜在市场，未来中国大数据产品的潜在市场规模有望达到1.57万亿元人民币，将给IT行业开拓一个新的黄金时代。

消费贷换“马甲”变身首付贷，中介一次性最多操作10余家银行贷款

监管层严查消费贷流入楼市，有银行工作人员却为“首付贷”大开方便之门。

《中国科技投资》汪下弟

为了争抢个人信用消费市场，已有多家银行将消费贷利率降至4%以下，低于个人按揭贷款利率。这一利好却被钻了空子，在资金掮客的掩护下，消费贷换了“马甲”成为首付贷。平安银行（000001.SZ）的业务员告诉记者：“可以帮忙在10多家银行同时申请消费贷用于购房首付，累计额度高达200-250万元。”

对此，平安银行方面则回复记者称：“我行高度重视个人贷款资金和用途管理，建立并持续强化全流程用途管理体系；若查到资金用途违规，均采取提前收回贷款、终止额度、加收罚息等方式进行整改。”

目前消费贷申请门槛低、利率低，如果银行监管跟不上，可能导致消费贷资金挪用于首付贷。因此，金融机构有必要利用金融科技对贷后资金用途、流向进行监控。此外，由于首付贷推高楼市杠杆，早在2016年，监管即将首付贷定义为违法违规金融产品。

首付贷复燃

日前，记者从平安银行业务员李姐（化名）处了解到，“如果想在上海买房，有路子帮忙凑首付款。”这种模式称为首付贷，即购房者首付资金不足时，金融机构等为其提供资金拆借。李姐介绍称，“要在上海买房首付款高，客户可以同时在六大国有行以及股份行申请消费贷，每家银行额度平均下来20万元左右，需要找十几家银行同时操作。”

李姐称，“不少客户都是这么做的，如果你要做首付贷，我可以帮你联系其他银行，上海所有做消费贷的银行都帮你操作一遍。其中，中行（601988.SH）、农行（601288.SH）、工行（601398.SH）、建行（601939.SH）四大行都帮你批出来，每家额度在15-20万元，中行最高额度为80万元，但条件较为严格。中行批准额度为50万的客户，需满足‘住房公积金缴存达上限且在上海已经买房’的条件。”

贷款申请下来后，李姐继续介绍道，“如果客户是向国有行申请的消费贷，由于它们对资金流向监管较为严格，可以利用POS机将贷款刷出来；股份行的监管稍微宽松些，可以直接将贷款提现，最后将十几家银行消费贷款全部汇总到客户家人的账户中，任何人也发现不了，再以客户家人的身份购买房子，还可以再向银行申请个人按揭贷款。”

“我们会用POS机帮客户将贷款刷出来，消费用途可以为健身或娱乐，只要把相关发票提供给银行告知贷款用途就可以了；取现这块，像我们平安银行、南京银行（601009.SH）、江苏银行（600919.SH）等可以直接取现，比如在平安银行做出50万元额度，今天预约、明天取钱，无手续费。”李姐告诉记者。

“现在好多客户都是从我这边贷款去买房”，李姐一再向记者保证，“上有政策，下有对策，国家规定消费贷资金不能流向股市和楼市，但是我们不会过问客户的资金流向。”

记者注意到，近期多家银行均下降消费贷款利率，有些甚至低于个人按揭房贷利率。工商银行的“融借”年化利率低至4.35%；招商银行于6月22日启动的“闪电贷”提款礼活动，利率最低为3.96%。对比来看，根据易居研究院发布的数据显示，2020年5月，64个城市首套房贷利率为5.43%。

李姐介绍道，今年疫情以来，国有大行都在降息，有些贷款产品的利率甚至低于按揭房贷款。国有四大行的贷款利率最低为每月3厘，即1万元每月利息30元，年化利率也仅为3.6%。

光大银行金融市场部分析师周茂华在接受记者采访时表示，为了让国内消费尽快摆脱疫情拖累，监管层加大消费金融支持力度，各商业银行为尽快摆脱疫情对零售业务冲击，以及争取市场份额展开竞争，推动国内消费贷利率快速走低；而国内“房住不炒”基调不变，为实现“稳地价、稳房价、稳预期”政策目标，需要保持房贷利率整体稳定，这就使得近期市场出现了消费贷利率低于房贷利率的情况。

除了消费贷可挪用于购房首付，李姐还提供了另外一种方式，即经营贷。李姐告诉记者，经营贷的年化利率为4.5-4.6%，先息后本。但对公司有一定要求，即公司流水需要走对公账户，无避税行为，纳税金额在10万元以上，且公司纳税等级必须达到标准，不能太低。农业银行最高上限是100万，建设银行和工商银行最高上限300万，直接做企业贷款，之后，将贷款取出买房，贷款买房只查个人征信不查企业的。

李姐表示：“我在平安银行上班，如果你到我们银行做贷款，我绝对不能收取服务费，但是如果是国有大行或者其他银行则需要收取一定服务费，一般是三个点。如果客户申请5年贷款，5年一共60期，三个点除以60期，均摊下来每期0.05%的服务费成本，有客户想做贷款，但不接受我们银行的利息，我们可以帮客户在外面做贷款，没人会知道的。”

针对上述平安银行业务员参与首付贷，平安银行回复称“我行高度重视个人贷款资金和用途管理，建立并持续强化全流程用途管理体系，在贷前调查、贷中审查、贷后管理和监控等环节全面强化用途管控，持续推动贷款资金‘脱虚向实’”。

此外，平安银行相关负责人还表示，在我行“三道防线”管理体系下，每笔贷款均接受了我行的用途及资金流向检查，若查到资金用途违规，均采取提前收回贷款、终止额度、加收罚息等方式进行整改。

严打首付贷需多管齐下

首付贷资金来源有哪些？为何市场再次出现首付贷？监管对于首付贷的态度如何？各方需要做出哪些努力打击首付贷？

易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉记者：“首付贷的资金来源比较多，有种情况是通过外部的第三方机构，如理财公司、P2P公司来进行，最终资金还是从银行流出去。从银行本身来讲，不会直接公开给客户首付贷，但银行对这块监管较少的话，装修贷或消费贷就有可能成为首付贷。”

“最近市场上资金较为充裕，除了房贷以外，银行额度较多，在贷款上会比较积极，所以出现了较多首付贷的情况。实际上，监管之所以设定首付即为了防范风险，如果所有的购房资金均通过贷款来实现，风险很大，所以首付贷一直被认定为违法违规金融产品，也违背了房地产政策”，严跃进表示。

周茂华亦表示，由于消费贷申请门槛低、利率相对优势，可能导致消费贷资金被挪作首付贷，甚至违规流入股市等。但近年来央行等多部门联合采取措施加强消费贷监管，防范消费贷违规流入房地产，从效果看，有效遏制了消费贷流入房地产。但是只要有“套利”空间，就会有市场，为对冲疫情拖累，支持经济复苏，国内货币政策整体保持宽松，但需要避免宽松货币信贷环境下，局部金融风险集聚及可能产生的后遗症。

早在2016年，“首付贷”即被监管认定为违法违规金融产品。当年8月，住建部、国家发改委、央行等联合发布《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》指出，中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。

今年5月9日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》第二十四条提及，商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途。贷款资金不得用于以下事项：购房及偿还住房抵押贷款；股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；固定资产、股本权益性投资等。

周茂华强调称，消费贷违规流入楼市、股市，违背了政策初衷，即推动扩内需战略，释放国内消费潜力；且消费贷资金违规流入房地产领域，削弱了各地政府楼市调控政策效果，助长局部楼市炒作、推升泡沫风险，也使得宏观信贷数据失真，干扰宏观政策决策。

“消费贷资金违规流入股市可能导致短期市场虚假繁荣”，周茂华补充道，投资者“借钱”炒股，实际上是加了杠杆，一旦股市剧烈波动，投资者可能遭受重大损失，严重可能对国内短期消费构成拖累；对部分商业银行来说，消费贷违约率可能上升。

对此，周茂华认为，监管层需要压实金融机构主体责任，金融机构需要加强贷前审批、程序监管，例如：引入金融科技，识别客户消费贷的真实用途；金融机构有必要对贷后的资金用途、流向进行监控；监管层部门可以借助金融科技、大数据技术，完善征信平台信息，为金融机构信贷管理提供帮助。