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2022年度昆明市

创业担保贷款政策解读及申请指南

问

1.什么是创业担保贷款？

创业担保贷款是指以具备规定条件的创业者个人或小微企业为借款人，由创业担保贷款担保基金提供担保，由经办此项贷款的银行业金融机构发放，由财政部门给予贴息，用于支持个人创业或小微企业扩大就业的贷款业务。

我市创业担保贷款分为三类：一是个人创业担保贷款；二是“贷免扶补”创业小额贷款；三是小微企业创业担保贷款。

除了提供贷款支持外，“贷免扶补”创业小额贷款还提供了一系列政策支持：

“免”是指对创业人员创业实行“四减免”。即①免收登记类、证照类和管理类行政事业性收费。②给予税收优惠。③创业者申请创业小额贷款免反担保。④创业小额贷款3年内按规定给予部分财政贴息。

“扶”是对创业人员实行“一条龙”帮扶。为创业人员提供创业咨询、创业培训、创业项目评审、创业指导和跟踪服务等帮扶。开展“1＋3”跟踪服务，每1名享受鼓励创业“贷免扶补”政策的创业人员，有1个经办部门负责服务，1名联络员负责联系协调，1名创业导师负责帮扶指导。

“补”是指对创业成功人员提供创业吸纳就业补贴。即对创业人员创业并稳定经营一年以上、招用一定数量的劳动者就业并签订劳动合同的，给予1000-3000元的一次性创业吸纳就业补贴。

问

2.个人创业担保贷款及“贷免扶补”创业小额贷款扶持对象有哪些？

凡是在法定退休年龄以内，具备一定创业能力和意愿，个人信用记录良好，属于下列身份之一的，可享受个人创业担保贷款或“贷免扶补”创业小额贷款扶持：

①城镇登记失业人员；

②就业困难人员（含残疾人）；

③复员转业退役军人；

④刑满释放人员；

⑤高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）；

⑥化解过剩产能企业职工和失业人员；

⑦返乡创业农民工；

⑧网络商户；

⑨建档立卡贫困人口；

⑩农村自主创业农民；

⑪根据国家、省级有关规定的其他符合条件的创业人员（在校高年级大学生等）。

问

3.申请个人创业担保贷款及“贷免扶补”创业小额贷款需要满足哪些条件？

（1）申请人在昆明市行政区域内办理市场主体登记（注册）并正常经营，生产经营项目应符合国家产业政策和法律法规的规定；

（2）申请人在提交借款申请时，未在贷款经营实体以外的机关、事业、企业单位就业且未办理退休手续（大学生村官、化解过剩产能企业职工和失业人员除外）；

（3）申请人提交借款申请时除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，本人及其配偶应无其他贷款，且无不良征信记录；

（4）申请人为2009年1月1日起在我市创办企业或从事个体经营的，方可提交“贷免扶补”创业小额贷款申请；

（5）符合条件的农民专业合作社的参与人、有限责任公司的法定代表人及股东、合伙企业的合伙人等创业者均可以个人名义申请个人创业担保贷款和“贷免扶补”创业小额贷款。

问

4.个人

创业担保贷款和“贷免扶补”创业小额贷款额度、利率、期限和还款方式分别是怎样的？贷款额度：最高为20万元。符合个人创业担保贷款和“贷免扶补”创业小额贷款条件的借款人合伙创业的，根据合伙人数按每人20万元以内的标准，贷款额度一般不超过100万元，最高不超过110万元。

贷款利率：贷款利率以贷款合同签订前最近一期人民银行公布的贷款基础利率（LPR）为基础进行加减点的方式确定，具体为贫困地区（我市为：东川区、寻甸县、禄劝县）不超过LPR加250个BP，其他地区不超过LPR加150个BP。实际贷款利率由经办银行在上浮利率浮动上限内与创业担保贷款担保基金运营管理机构协商确定。

贷款期限：最长不超过3年。申请人距法定退休年龄不足3年的，贷款期限不得超过剩余法定退休年限。

还款方式：①个人创业担保贷款为合同到期一次性还清；②“贷免扶补”创业小额贷款为：贷款合同签订日第12个月偿还本金的10%，贷款合同签订日第24个月偿还本金的20%，贷款合同签订日第36个月偿还本金的70%。或均可由借款人与担保机构、经办银行协商一致后，按贷款合同约定进行还款。

问

5.个人创业担保贷款及“贷免扶补”创业小额贷款担保方式分别是什么？

（1）个人创业担保贷款采用“政府出资担保+借款人反担保”模式，即由我市创业小额贷款担保中心提供统一担保，借款人自主提供反担保。其中反担保形式有：①自然人反担保。由经办银行认可的、有稳定收入、具备代偿能力且无不良征信记录的人员提供连带责任担保；②联合担保。3户以上（含3户）的借款申请人可进行互相担保；③抵押或质押反担保。可以房屋产权、土地使用权、有价证券等作抵押或质押，并办理相关手续；④经办银行和担保中心共同认可的其他担保方式。

（2）“贷免扶补”创业小额贷款采用“政府出资担保+备用联系人”模式，即由云南省创业小额贷款担保中心统一提供担保，对符合条件的借款人不要求提供其他形式的反担保，实行备用联系人制度。备用联系人的范围主要包括：①行政、事业单位人员；②具有稳定收入的国有企业、民营企业职工（含退休人员）；③创办企业和从事个体经营满3年的法人（含专业合作社法人）；④省内户籍且具备稳定收入的公民；⑤省内户籍的村民小组长和村（社区）两委人员及金融机构认可的其他人员。

特别说明：10万元及以下的个人创业担保贷款，以及全国创业孵化示范基地或信用社区（乡村）推荐的创业项目，获得设区的市级以上荣誉称号的创业人员、创业项目、创业企业，经金融机构评估认定的信用小微企业、商户、农民，经营稳定守信的二次创业者等特定群体免除反担保要求，实行备用联系人制度。

问

6.个人创业担保贷款、“贷免扶补”创业小额贷款的财政贴息怎样支付？个人承担部分怎样付息？自2021年1月1日起，新发放的“贷免扶补”、个人创业担保贷款（含合伙创业贷款）利息，LPR-150BP以下部分，由借款人承担，剩余部分由财政给予贴息。

财政承担的贴息资金，由经办银行按政策规定按季度编报财政贴息资金申请表、计收利息清单等明细资料报送县级人力资源和社会保障部门和财政部门审核，财政部门将审核通过的应贴息金额，及时拨付到经办银行；个人承担的利息支付方式，由经办银行与借款人协商确定。

特别说明，经办银行不得以任何形式向借款人收取应由财政贴息的利息。

问

7.申请个人创业担保贷款需要提交什么资料？

（1）《昆明市个人创业担保贷款申请审批表》；

（2）《“个人创业担保贷款”借款承诺书》；

（3）营业执照（从事特许经营的还需提供相关特许经营许可证）

（4）经营场所的使用权证明；

（5）借款申请人的身份证、户籍证明及婚姻状况证明（已婚的还需提供配偶的身份证、户籍证明）；

（6）借款申请人就业状况材料：

①城镇登记失业人员：人社部门核发的《就业创业证》（或《就业失业登记证》）；

②就业困难人员：就业困难人员认定证明或残疾人证；

③复员转业退役军人：复员、转业、退役证件；

④刑满释放人员：司法部门出具的刑满释放相关材料；

⑤高校毕业生：毕业五年以内的毕业证，其中留学回国学生需提供教育部留学服务中心出具的学历学位认定证明，大学生村官需提供高校毕业生到村任职聘用合同书；

⑥化解过剩产能企业职工和失业人员：按照相关文件明确的化解过剩产能企业下岗职工和失业人员（企业开具证明）；

⑦返乡创业农民工：村委会或劳保所出具的外出务工证明；

⑧网络商户：网店登记注册材料、网店登记注册网页截图、申报前三个月网店交易明细；

⑨建档立卡贫困人口：扶贫部门提供的相关证明；

⑩农村自主创业农民：农村户籍证明（或户籍住址在街道乡镇以下行政村）。

此外：上述10类人员中，除大学生村官、化解过剩产能企业职工和失业人员外，其余人员均需提供就业创业证，且就业创业证上应登记为“自主创业”或“单位就业”状态（就业单位须与申请贷款的经营实体统一）；

（7）反担保所需的相关材料：

①自然人反担保的，应提供担保人的身份证、担保人单位及收入证明以及《“个人创业担保贷款”担保承诺书》；

②三户以上联保的，应提供联保人的身份证及联保承诺书；

③抵押或质押的，应提供依法可以抵押或质押的权属证明；

④10万元及以下个人创业担保贷款免除反担保要求，只需提供备用联系人的身份证明。

（8）经办银行要求提供的其他资料。

问

8.申请“贷免扶补”创业小额贷款需要提供什么材料？

（1）《昆明市“贷免扶补”创业小额贷款申请审批表》；

（2）《创业计划书》；

（3）《“‘贷免扶补’创业小额贷款”借款承诺书》；

（4）营业执照（从事特许经营的还需提供相关特许经营许可证）；

（5）经营场所的使用权证明；

（6）借款申请人的身份证、户籍证明及婚姻状况证明（已婚的还需提供配偶的身份证、户籍证明）；

（7）借款申请人就业状况证明（同“个人创业担保贷款申请材料”中的第（6）条要求）；

（8）备用联系人的身份证、单位及收入证明（对10万元及以下的贷款取消“备用联系人提供单位及收入证明材料”的要求）；

（9）经办银行要求提供的其他资料。

特别说明：合伙经营申请个人创业担保贷款和“贷免扶补”创业小额贷款的，除上述要求的材料外，还需提供合伙协议以及市场监管部门备案的章程。

问

9.个人创业担保贷款、“贷免扶补”创业小额贷款申请审核程序有哪些？

（1）符合的创业人员，原则上向市场主体登记注册地或创业经营场所所在地的经办部门提出申请，并提交贷款所需资料；

（2）经经办部门初审，符合条件的，报送相应经办银行进行征信查询；

（3）经办部门根据银行征信查询反馈结果，对借款申请人的项目、经营情况以及所提交材料的真实性进行入户调查，出具审核意见，报送县级担保机构进行担保审查；

（4）县级担保机构对经办部门提交的借款申请人情况进行审查，并出具担保意见；

（5）符合条件的借款申请人由县级经办部门推荐经办银行，对借款申请人、担保人及项目情况进行贷款放贷审核；

（6）对拟发放贷款的人员名单进行不少于五个工作日的公示，公示期无异议后，由经办银行按相关规定办理贷款手续。

问

10.“贷免扶补”创业小额贷款的一次性创业吸纳就业补贴标准是什么？创业者怎么申请？创业吸纳就业补贴是对从事自主创业享受“贷免扶补”创业小额贷款政策扶持且稳定经营1年以上的创业者，带动3-5人（含5人）就业、与招用人员签订劳动合同的，给予1000元的一次性创业补贴；招用6人以上的给予2000元的一次性创业补贴，上述创业人员是全日制普通高校毕业生的，再增加一次性补贴1000元。

申报流程：县级经办部门在接到创业者提交的一次性创业补贴申请后，对创业者进行资格审核并认定补贴标准，经审核无误的每季度终了后10个工作日内将申请材料交由创业人员市场主体登记注册地的县级人社部门，由县级人社部门会同财政部门进行审核，审核通过的予以5个工作日公示，公示无异议后，将一次性创业吸纳就业补贴资金拨付申请者本人。

所需材料：《一次性创业吸纳就业补贴申请审批表》；营业执照或其他登记注册证明；本人身份证、户口本；招用人员劳动合同等相关证明材料；本人为普通高校毕业生的需提供毕业证。

问

11.小微企业创业担保贷款对象及条件是什么？

（1）小微企业指属于《统计上大中小微企业划分办法》（国统字〔2017〕213号）规定的小型、微型企业；

（2）小微企业当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员数量达到企业现有在职职工人数15%（超过100人的企业达到8%）、并与其签订1年以上劳动合同；

（3）应无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等严重违法违规信用记录；小微企业借款人需具备法人资格。

问

12.小微企业创业担保贷款额度、利率、期限和还款方式分别是什么？

贷款额度：由经办银行根据小微企业实际招用符合条件的人数、经营状况和担保情况合理确定，最高不超过300万元；

贷款利率：由经办银行根据借款企业的经营状况、信用情况等与借款企业协商确定，具体标准为：贷款利率以贷款合同签订前最近一期人民银行公布的贷款基础利率（LPR）为基础进行加减点的方式确定，贫困地区（我市为：东川区、寻甸县、禄劝县）不超过LPR加250个BP，其他地区不超过LPR加150个BP。

贷款期限：以借款企业与经办银行首次签订的单个借款合同期限为准，最长为2年。

还款方式：由经办银行与借款企业协商确定。

问

13.小微企业创业担保贷款可采用何种担保？

小微企业创业担保贷款可采取以下任一担保方式：

（1）保证担保。可由经办银行认可并获得融资担保机构经营许可证的担保机构为其提供保证担保；

（2）抵押或质押。可以房屋产权、土地使用权、有价证券等作抵押或质押，并办理相关手续；

（3）经办银行认可的其他担保方式。

问

14.小微企业创业担保贷款的财政贴息方式是什么？

自2021年1月1日起，新发放的小微企业创业担保贷款利息，LPR-150BP以下部分，由借款企业承担，剩余部分由财政给予贴息。

问

15.小微企业创业担保贷款申请材料：

（1）《昆明市小微企业创业担保贷款申请审批表》；

（2）贷款申请书；

（3）营业执照；

（4）企业职工花名册（附上年度最后一个月和申请前一个月）；

（5）经劳动就业服务部门认定的企业新招用人员录用登记材料；

（6）当年新招人员身份材料（就业创业证、大学生毕业证等）；

（7）上年度和申请前一个月的企业资产负债表、损益表；

（8）企业工资支付凭证（附上年度最后一个月和申请前一个月）；

（9）抵押或质押物的权属证明；

（10）经办银行要求提供的其他资料。

问

16.申请小微企业创业担保贷款有哪些程序？

（1）由小微企业向市场主体登记注册地（或创业经营场所所在地）县级经办部门或经办银行营业网点提出申请，并提交贷款所需资料；

（2）经办部门对企业提交的资料进行初审，并对企业的项目、经营情况以及所提交材料的真实性进行入户调查。符合申请条件的小微企业，由县级经办部门出具初审意见后，报送县级人社（就业）部门进行复审；

（3）由县级人社（就业）部门对申请企业吸纳就业人员情况作进一步审核，并出具审核意见；

（4）由经办银行按规定对符合条件的申请企业情况进行贷款审核；

（5）经办部门对拟发放贷款的企业名单进行不少于五个工作日的公示，公示期无异议后，由经办银行按相关规定办理贷款手续。

问

17.个人创业担保贷款、“贷免扶补”创业小额贷款和小微企业创业担保贷款的经办部门有哪些？目前我市个人创业担保贷款经办部门为：各县（市）区劳动就业服务机构、市场监管部门、工会、共青团、妇联等5家单位。

“贷免扶补”创业小额贷款的经办部门为：各县（市）区劳动就业服务机构、教育部门、市场监管部门、工会、妇联、共青团和工商联等7家单位。

小微企业创业担保贷款经办部门为：各县（市）区劳动就业服务机构、市场监管部门、工会、共青团、妇联、工商联等6家单位。

问

18.个人创业担保贷款、“贷免扶补”创业小额贷款和小微企业创业担保贷款的经办银行有哪些？目前我市“贷免扶补”创业小额贷款的经办银行：全省统一，为各县（市）区农村信用社（农村商业银行）。

个人创业担保贷款的经办银行：邮储银行、农村信用社、中国银行昆明滇池路支行、浦发银行。

小微企业创业担保贷款的经办银行：农信社、邮储银行、富滇银行、民生银行、招商银行、华夏银行、中国银行昆明滇池路支行、建设银行昆明城东支行、农业银行滇中新区支行、呈贡华夏村镇银行、浦发银行等。

问

19.除了到经办部门和经办银行提交申请，个人创业担保贷款、“贷免扶补”创业小额贷款和小微企业创业担保贷款还有其他申请方式吗？目前我市已开通创业担保贷款业务经办系统，同时开放多种线上申请渠道，可直接选择以下方式提交相关资料进行申请：

（1）网页申请：创业者个人或小微企业可登录直接进行申请，也可以登录昆明市劳动就业服务局官网，点击进入“昆明智慧就业信息平台”，根据贷款类别提交申请；

（2）微信申请：创业者个人可以通过关注“昆明劳动就业服务局”微信公众号，点击最下方“智慧就业”模块进入申请；

（3）小程序申请：创业者个人可以直接在微信中搜索“昆明就业局”小程序进行申请。

问

20.获得创业担保贷款后，能将贷款用于生活消费或其他投资吗？

无论“贷免扶补”、个人创业担保贷款还是小微企业贷款，借款人获得贷款后都只能用于与创业经营、企业经营有关的支出，不得用于生活消费或其他投资。未用于创业经营、企业经营有关支出的，一经查实将收回贷款本金、追回财政贴息资金。

问

21.怎样理解“对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的借款个人和小微企业，可继续提供贷款贴息，但累计次数不得超过3次”？获得过“贷免扶补”、个人创业担保贷款扶持的创业人员和获得小微企业创业担保贷款的小微企业，按时还清上次贷款本息、创业项目（或企业经营）良好、增加了带动吸纳就业人数的，可以再次申请贷款扶持、享受贷款贴息，但累计不超过3次。即创业人员获得“贷免扶补”、个人创业担保贷款扶持的次数合计不超过3次，小微企业获得小微企业创业担保贷款扶持次数累计不超过3次。

“一次”，指借款合同中载明的贷款起止时间周期。如遇提前还款，按实际还款时间来计算周期。

问

22.创业者在享受“贷免扶补”、创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，被用人单位招用实现单位就业的，怎样处理？劳动者通过单位招用实现就业的，称为单位就业；劳动者通过创业实现就业的，称为创业就业。已实现单位就业的人员不属于创业担保贷款政策扶持对象，不得享受创业扶持政策。

已创业就业在享受“贷免扶补”、创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，又被单位招用实现单位就业的，借款人必须及时向经办部门和经办银行报告，经办部门和经办银行务必加强对此类创业贷款的跟踪管理，并区别不同情况分别处理。

（1）借款人被机关事业单位招用的（含编内人员、编外人员）以及被公益性岗位安置的，收回贷款本金，被招用（安置）的当月至收回贷款本金期间的贷款贴息，由借款人承担。收回的贴息资金原渠道返还财政部门。

（2）获得贷款后被各类企业招用的，可不收回贷款本金，处于创业状态的继续贴息，但经办部门和经办银行要加强贷款监控管理，防止贷款风险和骗取财政贴息情况发生。

问

23.创业者在享受“贷免扶补”、创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，注销了营业执照的，怎样处理？营业执照是创业者从事生产经营和创业活动的重要凭证，也是经办部门和经办银行鉴别创业者是否真正从事创业活动重要依据。创业者在享受“贷免扶补”创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，一般不得注销营业执照。

特殊情况需要注销营业执照的，须提前向经办部门和经办银行报告，征得同意后方可申请注销。私自注销营业执照的，按以下方式处理：

（1）创业项目仍处于正常经营状态的，由贷款经办部门向其发出整改通知，责令借款人在1个月内重新登记注册办理工商营业执照，按时整改的可不收回贷款，继续给予贴息；整改通知发出后1个月内未办理营业执照的，全额收回贷款本金，其注销营业执照的当月至收回贷款本金期间的贷款贴息，由借款人承担。收回的贴息资金原渠道返还财政部门。

（2）创业项目已停止经营且领取营业执照到注销营业执照不满12个月的或经查证属于套取骗取贷款及贴息资金的，收回贷款本金，其注销营业执照的当月至收回贷款本金期间的贷款贴息，由贷款人承担，收回的贴息资金原渠道返还财政部门。

创业项目已停止经营，领取营业执照到注销营业执照超过12个月的且经查证不属于套取骗取贷款及贴息资金的，暂不收回贷款本金，从其注销营业执照的当月起贷款利息由借款人承担；从其注销营业执照的当月起中止财政贴息，注销营业执照的当月起已经拨付的贴息资金收回，原渠道返还财政部门。

（3）创业项目已停止同时又经营新的创业项目的，属于经营项目转向，创业者在经营转向后3个月内主动向经办部门和经办银行报告，补办新项目的营业执照和补齐有关经营转向的资料，可不收回贷款，继续给予贴息；超过3个月未主动报告、未办理营业执照、补齐有关资料的，收回贷款本金，其注销营业执照的当月至收回贷款本金期间的贷款贴息，由借款人承担，收回的贴息资金原渠道返还财政部门。

昆明市创业担保贷款就业服务机构名录

（点击查看大图）

来源：昆明市劳动就业服务局

编辑：周璐

审核：黄斯维

终审：黄凯

什么是三户联保贷款？申请三户联保贷款需要什么条件？

为了支持农民回乡创业，一些银行推出了三户联保贷款。那么申请三户联保贷款需要什么条件？流程是怎样的。

为了支持农民回乡创业，一些银行推出了三户联保贷款。那么申请三户联保贷款需要什么条件？流程是怎样的。

什么是三户联保贷款？

三户联保贷款指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向银行申请贷款。

申请三户联保贷款时，借款人需携带本人和配偶的有效身份证明、婚姻证明、工商许可证副本的原件和复印件各一份（其他商户也需携带这些资料）。另外，这三个商户之间必须都有独立的经济来源。

三户联保贷款条件

1、申请贷款的联保小组成员不低于3户；

2、联保成员不得为同一家庭成员；

3、联保成员有稳定的收入或资产，具有按时足额还款的能力或良好的还款意愿；

4、同意签订联保承诺书，承担连带责任；

5、每个借款人只能参加一个联保小组。

三户联保贷款办理流程

1、组建联保小组：联保小组由居住在贷款行服务辖区内有借款需求的三户借款人自愿筹建组成。

2、提交贷款申请：拟建联保小组成员向贷款行递交《三户联保贷款申请书》。

3、贷款资格审核：贷款行对联保小组成员的基本情况，贷款资料进行相关审核。

4、贷款合同签订：经过审查后跟贷款单位签订三户联保贷款合同。

5、贷款发放及还款约定。

三户联保贷款就是为了降低贷款风险，解决农户的资金问题。贷款额度根据不同的贷款方式决定，每户最高不超过10万。

困在联保贷款里，农户如何“解套”？

中新经纬1月21日电(魏薇)内蒙古四子王旗第三中学的退休教师李泰山(化名)多年前在亲戚介绍下，为“农户联保贷款”做了增信担保人，在两名借款人不再还款后，银行将三名借款人和他一起告上法庭，身患严重慢阻肺的他存款被划转，资产被冻结，看病只能靠女儿资助。

近年来，普惠金融的概念异常火热，农户联保贷款就是其中的一种形式。大多数农民因不具备合规的抵押物而难以从银行获取贷款，因此需要借助外部手段增信，农户联保贷款应运而生。该贷款是由3-5个农牧户结为联保小组，联保小组成员相互承担连带保证责任，或提供1-2户作为担保人发放的贷款。

但部分银行开展这项业务时，对农户贷前审查不严、贷后管理的放松，过于依赖担保人还款能力，不仅令担保人深陷还款危机，也给银行增加了坏账风险。

原本旨在帮助农牧户解决贫困问题的贷款，为何让担保人陷入困境？这笔贷款到底去了哪儿了？农户联保贷款在操作中出现哪些问题？

替人担保反成被告

近日，李泰山的女儿李梅对中新经纬讲述了事件的经过。她介绍道，2014年1月底的一天，一位亲戚找到李泰山，称自家亲戚闫某勇、闫某凯和另外一位村民赵某强想从四子王蒙银村镇银行(下称蒙银村镇银行)贷9万元“农户联保贷款”，由于资信不够，需要各自再找一个“挣工资”的人做增信，希望李泰山给闫某勇的3万元贷款做担保。

“由于有亲戚作为介绍人，并且身边不少人都为这种农户联保贷款做增信担保人，我父亲便答应了。”她表示。

闫某勇也向中新经纬回忆道，2013年时，他从一位村民处了解到了农户联保贷款，彼时他希望能贷款种植油菜籽以及养羊，于是找到蒙银村镇银行的信贷员咨询了情况，并得知贷款需要3户联合贷款，还需要一名担保人。于是，他找到自己的二哥闫某凯以及另外一名村民协商，三人分别贷款3万元，事后二哥闫某凯将钱又转给他。同时，他还托人介绍了李泰山作为该笔贷款的担保人。

中新经纬在这份农户联保贷款合同上看到，联保小组成员(借款人、保证人)包括闫某凯、赵某强和闫某勇，贷款人为四子王蒙银村镇银行。其中第一条规定，从2013年9月16日起至2014年9月15日止，由贷款人根据任一联保小组成员的申请和贷款人的可能，对任一联保小组成员在最高贷款余额人民币9万元内分次发放贷款。在贷款期间和最高贷款余额内，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，不再逐笔办理保证担保手续。

农户联保贷款合同来源：受访者提供

合同最后一页上写道“我同意为本合同项下的所有内容承担连带保证责任”，保证人为李泰山。但李梅称，父亲事后回忆，去蒙银村镇银行做担保那天，银行的人逐字逐句告诉他写什么字，他曾对银行的工作人员提出，自己并不是为所有人担保，但银行给他的解释是，他们每一户都找了担保人，所以担保的只是闫某勇一个人的。“但到最后另外两户也并未找到其他担保人，我父亲就这样成了所有人的担保人。”

不过，闫某勇称，三户联保只要一个人担保就可以，并不清楚银行工作人员对李泰山如何说的。

另据李梅介绍，这笔贷款本金共9万元，联保小组3人各自贷款3万元，贷款到期后只归还了3万元。

最后，银行将三名借款人和作为担保人的李泰山起诉至法庭。根据内蒙古自治区四子王旗人民法院民事判决书，由被告闫某凯、闫某勇和赵某强连带偿还原告四子王蒙银村镇银行贷款本金6万元及相应利息。利率按双方约定的执行，利息计算至还清之日利随本清。被告李泰山对偿还原告上述贷款的本金及利息承担连带责任。

资信等级一级为何还要担保人？

在被银行起诉后，李梅称，自己的父亲曾多次向蒙银村镇银行索要完整的担保合同，最终该银行仅提供了与其签字相关的几页复印件。其中包含了《农户资信等级评定及信用额度确认表》，根据该表，三名借款人的资信等级均被评定为一级。

农户资信等级评定及信用额度确认表来源：受访者提供

她认为，上述资信等级评定认定借款人是一级，就不需要额外担保人，如果还需要担保人担保，那银行对借款人的评级可能存在问题。“如果不符合放贷条件，不要放就好了，但是银行为了挣利息，让不符合条件的贷款人找额外的担保人，这样虽然降低了银行的风险，但是把风险都转嫁给了担保人，而且从最后执行来看，银行也没有去申请执行借款人的，而是直接申请执行担保人财产。”李梅对中新经纬表示。

据介绍，蒙银村镇银行向法院申请冻结闫某勇的住宅一套、车辆一部，闫某凯的住宅一套、李泰山和闫某凯的银行存款。

在这期间，李泰山的身体也每况愈下，患上了极重度慢阻肺，近年来多次被抢救，治病费用前后花了近30万元。李梅表示，其父要求银行先处置借款人的资产，不够再由自己偿还，但银行首先申请执行其名下资产，在2019年至2020年将李泰山6.08万元存款划转至银行；2021年12月银行又申请执行了3.05万元。然而，当李泰山申请向借款人追索时，却因借款人车辆等资产被蒙银村镇银行查封，无资产可以执行。

不仅如此，蒙银村镇银行还向法院申请限制高消费令。“去年一年我父亲五次在北京中日友好医院住院，三次呼吸科住院，二次急诊抢救ICU住院。他需要带氧气上飞机。限高让他没有办法坐飞机、高铁、动车，去北京看病只能坐7、8个小时长途汽车，银行的做法没有保障被执行人的生存权。我们已经向乌兰察布市中级人民法院提起了复议申请。”李梅称。

农户联保为何还需要额外的担保人？北京市法大律师事务所律师李维在接受中新经纬采访时指出，银行为保障贷款的安全，会增加担保人，这在实践当中也较为常见，并不是借款人现在资质好就完全不需要担保和抵押。

中银律师事务所高级合伙人杨保全对中新经纬表示，根据《贷款通则》第二十六条规定，银行作为贷款人应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。但就目前描述的信息无法判断银行的农户联保贷款是否存在贷前审核不严格的问题。

杨保全认为，按照“农户联保贷款”及《中华人民共和国商业银行法》的要求，倘若一级资信可以确认借款人资信良好，能偿还贷款，借款人可以不提供担保。但法律规定并未禁止提供额外的担保。银行出于还款保障的角度，找额外的担保人亦无可厚非。

不过，杨保全亦指出，根据《民事诉讼法》第二百五十条规定，被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权扣留、提取被执行人应当履行义务部分的收入，但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用。执行局仅仅是按照法院的判决执行，并不清楚担保人的身体状况，担保人基于目前自身的身体状况，有权与法院及执行局沟通，主张保留其生活必需费用。

谁是真正的借款人？

随后，李泰山又和三位借款人打起了追偿权的官司，要求借款人清偿担保人代为偿还的资金。

李梅告诉中新经纬，在法庭上，借款人闫某凯称，自己和赵某强都没有用这笔用途为“购买收割机”的农户联保贷款，只是被真正的借款人借用了身份。闫某勇也在法庭上承认，这笔贷款真正的使用者是他和另外一个人。

根据李梅提供的民事判决书，闫某凯在法庭上表示，“只拿过户口，没花过一分钱，担保我不知道。”闫某勇则表示，“我贷的款，其他人一分钱没花，我和妹妹用的钱，我愿意偿还该笔贷款。”

闫某勇也向中新经纬表示，除了自己贷款的3万元，以其二哥闫某凯身份贷得的3万元，实际也由他使用，但由于来年地没有收成，自己实际使用的6万元无法归还银行。而以赵某强名义取得的3万元贷款，实际由其妹妹使用。

“农户联保贷款属于政策性优惠贷款，只能贷给农户，用途也是有严格规定的，借名贷款和变更贷款用途的情况出现，说明蒙银村镇银行的‘贷前调查、贷时审查和贷后检查’均未尽职。”李梅质疑道。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智对中新经纬介绍，农户联保贷款通常由3-6个农户结为联保小组，每个银行对每户贷款都有一定限额，但在实际操作中，经常出现1个人用多个人的额度，反而使风险集中了。“比如一个农户要用20万，他可以找几个关系比较好的亲戚，申请贷款后都由其个人使用，并没有起到真正的分散责任的作用。”黄大智说。

四子王蒙银村镇银行董事长那日苏在接受中新经纬采访时表示，由于李泰山和家人向当地银保监局进行了投诉，主管部门非常重视，并派人来现场调查，调查结论是对方投诉的情况是不存在的，同时对业务中存在的一些问题给银行进行了反馈。

对于这笔贷款的办理过程，那日苏解释道，自己作为董事长，每一笔贷款细小环节他并不能完全知晓。

如何防范风险？

中新经纬了解到，农户联保贷款在多年前曾在农村较为流行，信用社、村镇银行等金融机构一度大力推广该产品。但后来，随着一些风险事件的暴露，近年来，金融机构对农户联保贷款也更为谨慎。

一位地方银保监局普惠金融部的工作人员告诉中新经纬，“现在很少让机构做农户联保贷款，因为很容易出现风险。”上述工作人员坦言，联保贷款在农村最后很容易出现谁都不还钱的情况。

类似的还有小微企业联保贷款，某国有银行东部省份分行普惠金融部有关负责人对中新经纬表示，此前该行曾做过小微企业之间的联保贷款，该产品属于优先级靠后的品种，贷款利率较高。“当时发现了一些问题，比如联保贷款中的一个企业无法还款，那么其他企业就需要代偿，但那些企业往往当时没有资金安排和储备，无法立刻还款，就会影响所有联保企业的征信，进而影响再申请贷款和招投标，所以后来就不再做了。”

对于联保贷款中出现的坏账以及风险传染等问题，中国农业大学经济管理学院教授何广文在接受中新经纬采访时指出，部分联保小组建设过程较为随意，没有信用筛选过程，仅仅是为了取得贷款而组建的小组。

何广文还提到，之所以出现这种问题还有可能是银行的贷款产品有问题，作为一个经营活动主体，如果生产规模扩大了，就需要更多资金，如果有还款能力也不存在道德风险，银行理应提高授信额度，但银行借款时需要抵押担保，农业领域的经营主体很多没有商业银行要求的法律意义上规范的抵押品，这种情况下可能出现所谓的联保小组变通的做法。比如一个人只有5万授信额度，多找几个人就能提高总授信额度，而其他人并未使用贷款，这时可能就会出现问题。

黄大智同样指出，银行需要合理调查和评定联保小组成员，“大多数出现互相风险推卸的情况，是由于临时成立的联保小组可能只是为了一个人的贷款需求，道德风险比较高。”

另外，他认为，银行要审慎地监控农户贷款的用途。“农户联保贷款本身的初衷是为了缓解农户经营农产品或者种植过程中的资金需求，但是会存在一些私营企业或者其他个人用联保贷款的方式套贷，这样风险会更大，银行也应该加强贷后管理，加大力度审查贷款用途。”

事实上，在农户联保贷款出现问题后，连带担保责任也引发了不少问题，一定程度上也导致了亲友之间的关系破裂。何广文建议，银行和有关部门要加大宣传力度，让贷款人和担保人明白联保贷款也意味着承担连带还款责任，其他人还不了的情况下，小组其他成员也要还款；此外，要避免出现“垒大户”的情况，农民一般都很讲信用，如果是真正的小额贷款，很少出现扯皮的现象。

联保如何才能有效？何广文提到，首先要将其变为信用共同体的概念，也就是在个体信用不足时，形成信用共同体，但相互之间要有信用筛选机制。“只有那些有经营能力、创收能力，并且没有道德风险、讲信用的人，才能进入联保小组。”

其次，在成立联保小组之后，形成一个共同发展的机制，成员之间互相交流信息，可以交流如何提升产业发展技术、生产管理技术等等。

第三，要有风险防范机制，在生产经营当中可能遇到经营失败的情况，这时可能会失去了还款能力，这并不是有钱不还。作为银行，应该有风险防范机制来应对经营失败的风险。(中新经纬APP)

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责任编辑：罗琨