想买房的你，公积金能贷多少，一文读懂上海公积金政策

公积金是指职工及其所在工作单位缴存的长期住房储备金。公积金具有福利性，利率远远低于商业贷款。

一、公积金贷款申请条件:

1.在上海缴纳公积金的在职职工。（退休、离职都不行）

2.办理贷款前，连续缴纳公积金不少于6个月

3.没有在受理中的公积金贷款或者还款

二、限制公积金贷款的情形:

1.家庭名下在上海有一套住房且人均住房面积大于37.4㎡

2.家庭名下在上海有2套或者以上住房

3.家庭名下在上海有公积金贷款在还

4.家庭名下在上海有2次或者以上公积金贷款记录

5.征信显示连续6次或者累计12次逾期

三、公积金贷款基准利率:

首套贷款利率5年及以下:2.75%

首套贷款利率5年以上:3.25%

二套贷款利率为基准利率的1.1倍

四、公积金贷款首付比例:

1.普通住宅:90㎡及以下，首套房最低首付比例20%，二套房最低首付比例50%；90㎡以上，首套房最低首付比例30%，二套房最低首付比例50%

2.非普通住宅:不论面积，首套房最低首付比例30%，二套房最低首付比例70%

注:

首套房:家庭名下在上海没有住房且名下没有上海市公积金贷款记录（婚前借款人夫妻与各自父母登记在产证上的最多有1套可以剔除）

二套房:1.家庭名下在上海没有住房，有1次公积金贷款记录且已经还清；2.家庭名下在上海有一套住房，且人均面积≤37.4㎡，没有上海市公积金贷款记录；3.家庭名下在上海有一套住房，且人均面积≤37.4㎡，有一次公积金贷款记录，但是已经结清

五、公积金贷款额度计算:

1.按人数申请公积金贷款:

1人申请公积金贷款:

首套房最高60万，其中有补充公积金10万，若无补充公积金，则最高可贷50万

二套房最高50万，其中有补充公积金10万，若无补充公积金，则最高可贷40万

2人申请公积金贷款:

首套房最高120万，其中有补充公积金20万，若夫妻双方均无补充公积金，则最高可贷100万

二套房最高100万，其中有补充公积金20万，若夫妻双方均无无补充公积金，则最高可贷80万

2.按月缴额或缴存余额:

以上两条，按人数和按月缴额或余额的计算结果，取最低值，确定贷款额度，最终额度不超过最高公积金贷款额度。

六、公积金贷款年限:

1.按房龄计算:房龄5年内，可贷30年；房龄5-20年，可贷35年-房龄；房龄20年以上，可贷15年

2.按主贷人年龄:男性65周岁-实际年龄；女性60周岁-实际年龄

公积金贷款年限以房龄和年龄的计算结果，哪个结果低选择哪个。

七、公积金贷款还款方式:

等额本金和等额本息

八、公积金查询:

1.上海公积金公众号

2.上海公积金服务热线:12329

3.各区县公积金管理中心网点

上海购房贷款政策之公积金贷款

上海市最新住房公积金贷款政策如下：

注:公积金贷款「限贷情况」

1)非在沪缴纳公积金的在职职工(包括退休、离职)，限贷。

2)办理贷款前，连续缴存公积金少于6个月，限贷。

3)办理贷款前，夫妻双方有正在受理中的公积金贷款或还款，限贷。

4家庭名下在沪已有1套住房，且人均面积36.7(再次购房属于非改善型)，限贷。

5)家庭名下在沪已有2套(含)以上住房。限贷。

6)家庭名下在沪有公积金贷款在还，或有2次(含)以上公积金贷款记录，限贷。

公积金贷款「金额利率年限还款方式」

购买首套住房：借款家庭1人参与贷款，公积金可贷50万，有补充公积金可多贷10万，可贷合计60万；

借款家庭2人以上参与贷款，公积金可贷100万，补充公积金可贷20万，可贷合计120万；

首付比例：

1)普通住房且面积≤90㎡首付比例≥20%；

2)普通住房且面积90㎡，首付比例≥30%；

3)非普通住房，首付比例≥30%；

贷款利率：基准利率

购买第二套改善型住房：

借款家庭1人参与贷款：公积金可贷40万，补充公积金可贷10万，可贷合计50万；

借款家庭2人以上参与贷款：公积金可贷80万，补充公积金可贷20万，可贷合计100万；

首付比例：

1)普通住房，首付比例≥50%

2)非普通住房，首付比例≥70%

贷款利率：基准利率上浮10%

注意:参贷人必须夫妻或在同一个户口簿满1年的直系亲属

【附:公积金贷款「首套/二套」认定标准】

首套：家庭名下在沪无住房，且无在沪公积金贷款记录。

注:确定在沪住房套数时，婚前夫妻与父母共有的可各自剔除1套不计算入内。

二套：1)家庭名下在沪无住房，有1次公积金贷款，但已结清。

1)家庭名下在沪有1套住房，且人均面积≤36.7㎡，

无公积金贷款记录:或有1次公积金贷款记录但已结清。

注:确定在沪住房套数时，婚前夫妻与父母共有的可各自剔除1套不计算入内。若有多套，原则上剔除面积大的那套。

【附:公积金「贷款金融」计算标准】

计算标准：

1)按公式计算:月缴额+0.14X4.8X贷款年数

2)按余额计算:余额X30

注:两者的计算结果采取孰低原则。

[计算公式原理]额度不能高于按照家庭还款能力确定的贷款限额:

即:借款人工资基数X还款能力比例(40%)X12个月X贷款年限:[注意]公式计算出的额度，不能超过公积金政策表中的可贷限额。

【附:公积金贷款「基准利率」】

基准利率：5年(含)以下，基准利率2.75%、5年以上，基准利率3.25%

【附:公积金贷款「年限」】

按房龄计算：房龄5年内，可贷30年

房龄5-20年，按35-房龄计算:

房龄20年以上，可贷15年

按主贷人年龄计算：男性，按65-实际年龄女性，按60-实际年龄

注:“房龄”与“年龄”的计算结果，采取孰低原则:

【附:公积金贷款「还款方式」】

等额本息：贷款期限贷款期限内，每月还款金额相同:实际支付总利息比[等额本金]多前期还款压力较小:

等额本金：贷款期限内。每月还款金额递减实际支付总利息比[等额本息]少:前期还款压力较大:

【公积金贷款「冲还贷政策」】

[概今]：个人申请住房贷款后，借款人用公积金账户的资金，冲还本市贷款。

[两种方式]：年冲和月冲；

[年冲]

每年提取一次公积金余额归还贷款，之后重新计算月还款额并继续按月还款。每年只可提取-次住房公积金用于还贷。

若是组合贷款，则优先冲还公积金本金部分。

周期:每年的4月或9月。

[月冲]

每月直接从还贷人公积金账户中，提取资金用于归还当月住房贷款本息。

月冲不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商贷本息。

时间:第一个月正常扣款后方可申请。

[公积金冲还贷扣款顺序]

1)主贷人住房公积金账户余额；

2)主贷人补充住房公积金账户余额；

3)参贷人住房公积金账户余额；

4)参贷人补充住房公积金账户余额；

5)贷款银行指定的现金还款账户；

注:扣款时，前一个账户余额不足时，会从下一个账户中支取。

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如何正确使用公积金，省钱贴士（针对上海购房）

一、公积金贷款的优势

公积金贷款是指当履行住房公积金缴存义务的职工按规定申请购买具有所有权的本市城镇住房时，以住房作为抵押物的购房贷款。

公积金优缺点

注：如同时满足商业贷款条件可使用组合贷款弥补公积金的缺点。除了买房，有以下几种需求时也可以办理公积金贷款：建造自住住房、翻建自住住房、大修自住住房。

二、办理条件

1、1.在沪缴纳公积金的在职职工（退休、离职的都不可以）。

2、本市有≤1次公积金贷款记录并结清。

3、在办理贷款前，已连续缴存住房公积金不少于6个月。

4、本市家庭名下无房，或有1套住房且人均住房面积＜37㎡。

三、公积金的首二套判定

1、首套房判定

情况一：家庭名下无房+无本市公积金贷款记录。

情况二：家庭名下在上海无住房，有1次本市公积金贷款，但已结清。

情况三：家庭名下在上海已有1套住房，且人均面积≤37㎡，无本市公积金贷款记录；

情况四：家庭名下已有1套住房，且人均面积≤37,在本市有1次公积金贷款记录，但已结清。

2、哪些情况限贷

情况一：家庭名下在沪已有一套住房且人均住房面积＞37㎡。

情况二：家庭名下在沪有2套（含）以上住房；

情况三：家庭名下在沪有公积金贷款在还或有2次（含）以上公积金贷款记录。

注：在婚前借款人与其配偶与各自父母登记在产证上的最多各自有1套可以剔除；婚前若与父母共有多套房屋，原则上是剔除面积大的那套。

四、公积金能贷的额度

公积金贷款额度

温馨提示：普通住宅的判定标准（同时满足以下三个条件为普宅，否则即非普通住宅）

上海普通非普通住宅的判定

五、公积金可贷年限

1、购买新房：最长贷款期限≤30年。

2、二手房：分为三种情况

、房龄≤5年：最长贷款期限≤30年

、房龄为6~19年：最长贷款期限≤35年—房龄

、房龄≥20年：最长贷款期限≤15年

3、按照主贷人年龄计算

男性：65岁-实际年龄；女性：60岁-实际年龄

注：“房龄”与“年龄”的计算结果，采取孰低原则

六、办理公积金贷款买卖双方所需要提供的材料（详见下图）

公积金贷款所需材料