信用数据助银行敢贷、愿贷、能贷

本报记者邢萌

小微企业融资难，一直是世界性难题。资产单薄的小微企业畏于向银行张口，银行也迫于对其信用情况不明而难以点头，银企信息不对称成为横亘于二者间的天堑。在民营经济极为发达的浙江，省银保监局深耕金融科技，培育出浙江金融综合服务平台（以下简称“平台”），打通了银企间的信息通道，天堑变为坦途。

上线不足一年，平台累计业务量超4000亿元。其中，平台对接完成授信1500亿元，惠及企业3.8万户，超九成贷款为普惠型小微贷款，约四分之一贷款为纯信用发放。

近日，《证券日报》记者跟随中国银行业协会调研浙江小微金融情况，实地感受到平台对身陷困境中的小微企业雪中送炭，也深刻领会到科技对传统金融服务的深刻变革。依托于金融科技，平台将小微企业的“信用数据”转化为“融资资本”，有效解决了担保问题。银行也“敢贷、能贷、愿贷”，给传统抵押担保贷款增添了新选择。

银企智能匹配

企业享受快速贷款

“今年疫情期间，企业外贸单子遇到困难，流动资金紧缺。我抱着试一试的态度，通过平台提交了上虞农商银行产品的贷款申请。没想到，不到3天贷款就到账了，有效缓解了当时的资金压力。”时间已过去半年，浙江冠峰食品机械有限公司法人代表徐国峰对此事仍历历在目。

事实上，上虞农商银行流动资金贷款产品放款时限可短至1天，以解企业燃眉之急。《证券日报》记者查阅相关A后发现，在基于平台上线的“浙里掌上贷”专区，按申请热度排序，上虞农商银行的“成就您流动资金贷款”产品排在前列。该产品主要面向小微企业生产经营，贷款额度为3000万元及以下，审批时间最短至1个工作日，年息最低4.55%。

据介绍，“成就您流动资金贷款”产品为平台成立后，上虞农商银行打造的七个“成就您”系列贷款产品之一。该系列产品普遍具有利率优惠、流程简化等特点，实现“银企”“银商”“银农”通过线上非接触融资对接，使大部分线下信贷产品实现了线上查询、申请、审批、放贷和还款等功能。

上虞农商行董事长林时益对《证券日报》记者表示：“平台实现了银行与企业智能匹配，确保了融资服务的精准和高效。我行依托浙江省金融综合服务平台和大数据信息，对企业结算、上下游交易、纳税、用电、工资发放、公积金缴纳、商户收单、企业征信等大数据进行全方位挖掘，在此基础上大力推广小微企业信用贷款，降低企业贷款准入门槛，使小微企业在面对担保、抵押不足时，能及时获得资金的扶持。”

据了解，截至2020年8月末，上虞农商行已通过平台受理客户融资申请订单1717笔，占绍兴地区订单总数的20.42%。其中，授信订单落地1681笔，累计授信金额48.1亿元，占绍兴地区授信总额的18.28%，申贷率达到98.08%，订单总量排名绍兴市和全省前列。

身处绍兴的上虞农商行只是受益于平台的众多农商行中的一个。据悉，浙江辖内农商行积极引导个体工商户优先通过“丰收互联”A及“浙里贷”线上贷款产品满足线上放款还款需求，通过办理“丰收创业卡”实现“一次签约、三年有效”的融资需求。截至目前，累计为16.7万户个体工商户发放线上个人生产经营性贷款314.4亿元。

依托科技

提高小微企业信用贷占比

以金融科技为内核的平台一大作用就是助力提高小微企业“信用贷”占比。

浙江银保监局表示，依托省金融综合服务平台和大数据信息，加大信用贷能力建设。引导银行保险机构充分运用省金融综合服务平台等数据信息，推广运用大数据风控模式，加大科技运用，摒弃传统的过于依赖抵押的典当文化和风控理念，综合运用科技手段和大数据信息，完善业务管理制度和办法，加大信用贷款产品创新和业务拓展。截至7月末，辖内小微企业信用贷款余额4265.4亿元，比年初增加664.9亿元，占小微企业贷款比重为11.4%。

此外，平台通过科技赋能，可有效提升风险管理水平。借助大数据、云计算、数据加密等技术，帮助银行机构提高贷后管理效率，切实推动银行“敢贷、愿贷、能贷”。

据介绍，平台开发上线非上市公司股权质押风险协同防控功能模块，部署开展风险排查，有效防范虚假股权质押行为。不动产抵押登记“总对总”系统，实现了银行对抵押物信息的实时获取，进一步降低虚假抵押物等风险。保险服务子系统通过与省财政电子票据平台对接，对理赔业务报案、受理、审核、支付等全流程进行智能化改革，方便保险公司查询相关电子票据，实现产业链上下游各类资源的高效有机融合，避免重复投入和资源浪费，有效提升理赔质效。

浙江金融综合服务平台

业务量突破4000亿元

放眼至浙江全省，平台的各项数据颇为夺目。《证券日报》记者从浙江银保监局获悉，目前已有159家银行机构、7089个网点入驻“浙里掌上贷”，发布839款信贷产品。平台对接完成授信1518亿元，惠及3.8万家企业。其中，17.2%的企业为首贷户，90.1%的贷款3天内完成授信，93.2%的贷款为普惠型小微贷款，25.8%的贷款以纯信用方式发放。

温州小微金融服务及平台建设的表现可圈可点。数据显示，截至今年6月末，温州小微企业贷款余额5039.65亿元，同比增长14.28%，比年初增加519.81亿元，占全市各项贷款增量的40.9%，高于年初14.28个百分点。

温州银保监分局局长朱燕军对记者表示，针对银行“获客难”的问题，推广平台运用。完成不动产抵押登记线上办理系统对接工作，平台业务总量稳步增长，抵押登记线上办理率进一步提升，信息共享模块加快应用，成效显著。截至2020年7月末，全市共有50家银行机构入驻平台，覆盖服务网点1056个，累计通过平台成功对接企业8199户、授信210.87亿元，授信企业数占全省19.78%，环比提升0.48个百分点。

浙江银保监局副局长崔安明表示，今年以来，浙江银保监局加大小微企业复产复工的金融支持力度，搭建浙江特色小微金融差异化服务政策框架体系，深化“4+1”小微金融差异化细分工作，大力推进首贷、信用贷、无还本续贷。截至7月末，全省小微企业贷款余额4.5万亿元，其中，普惠型小微企业贷款2.2万亿元。

“浙江省金融综合服务平台累计业务量突破4000亿元。下一步，浙江银保监局将以浙江省金融综合服务平台基础设施为抓手，积极践行‘最多跑一次’改革精神，全面提速平台功能迭代和应用推广。”

上虞公证处给力“接力”支小再贷款发放

“请先把材料留下，下午办好您再来取”“请放心，当天一定办妥，请您先回”“防疫期间，请一定带好口罩，保持距离”……连日来，一连串出自高音喇叭的高调“逐客令”响彻上虞公证处办证大厅。据了解，自我区启动支小再贷款发放，驰援区内小微企业复工复产以来，前来办理抵押贷款合同公证的群众和企业一下激增，无疑给公证处带来了业务和防疫的双重压力。

为最大限度减少人员集聚，上虞公证处力推预约制“错峰办理”。一方面采取电话预约申办，由公证人员一次性告知办证所需材料，当事人传至线上等待审核，通过后预约上门办证时间；另一方面，由现场工作人员面对面按清单先行收取材料，当事人或第一时间回去补充或根据约定时间上门取件。

“大家等的都是救急钱、救命钱，关键要看速度。”据公证处相关负责人介绍，为尽量压缩办理时间，给广大小微企业一颗“定心丸”，他们要求上午完成材料递交并通过审核的，当天下午开门前务必办结；下午超量部分，则晚上加班办结，实现当日业务全部清零。这条期限“硬杠杠”的背后，是进入3月以来，工作人员加班加点的常态，午休、周末取消，再加挑灯夜战。

3月17日中午，邻近下班前，公证员孙玉逸收到一份房屋抵押贷款合同，但签字人并非房主本人，原因是当时房主正身在国外，因为疫情不便马上回来，便找了人委托办理。如何证明房主知悉并授意此事？孙玉逸匆匆扒了几口午饭，随即通知银行方出具委托书模板，并联系上房主启动视频连线，顺利完成了面对面的确认和过程视频的留存。“险些卡壳，多亏公证员的快速给力。”当天下午2点，办证大厅开门，公证件如约交到受委托人手上。

据了解，我区支小再贷款发放业务启动于3月初，以低利率借贷助力小微企业复工复产，目前也还在加紧办理中。“大家都在抢时间，我们也必须又快又稳地接好这根接力棒。”公证处负责人表示。据了解，截至3月17日，上虞公证处已累计接待相关当事人超2000人次，涉及标的额逾25亿元。

民泰银行绍兴上虞支行开展夏日送清凉活动

炎炎夏日送清凉，丝丝关爱沁人心。近段时间以来，绍兴地区多日出现高温炎热天气，为增进与客户之间的沟通交流，密切我行与客户间的合作关系，7月初开始，民泰银行绍兴上虞支行在支行班子的带领下，对上虞区20多家我行战略合作企业开展了“奋斗战高温民泰送清凉”客户回馈活动。

骄阳似火，热浪滚滚，但民泰银行绍兴上虞支行一行人不顾酷暑，带着冰镇绿豆汤，深入企业，为战略合作企业的一线员工送上了200多份清凉物资。走进浙江某建风机有限公司的车间内，我们支行人员汗如雨下，车间人员看到我们来送冰镇绿豆汤，一人一份接过去，乐呵呵地吃了起来。“酷暑一到，民泰银行的送清凉服务就到了。之前公司遇到资金周转难题，你们了解情况后，送来及时雨，成功发放贷款1000万元，速度还特别快，你们的这份情意我一直记在心上，我们渡难关、稳发展的信心更足了。”浙某建风机有限公司企业负责人连声感谢。

据了解，因疫情影响，一顶帐篷就能“偷得浮生半日闲”的露营文化迅速火出圈，中国露营文化的崛起为国内外露营装备行业的发展创造了难能可贵的“东风”。然而，我行的一家专门生产帐篷的企业绍兴市上虞奥客户外用品有限公司也借上了这阵东风。当我们支行人员进入车间为奋战在一线的车间员工送上冰镇绿豆汤，他们正埋头在拉布料、接线缝纫，忙得不可开交。“大家手头的活可停一停，喝碗民泰银行送来的冰镇绿豆汤”，奥客户外的负责人边说边帮我们一起分发给一线员工。支行班子在与奥客户外负责人的交谈中，我们得知，前段时间因订单量增加，企业资金需求增加，民泰银行绍兴上虞支行及时解决了企业这一困难，“真心感谢民泰银行，在我资金困难时，解决了我的燃眉之急，今天还给我们车间一线员工送上清凉，太感动了。”奥客户外负责人高度评价了我行“送清凉”活动。

民泰银行上虞支行除了积极履行社会责任，为我行客户“送清凉”、“送关怀”，还信贷支持企业“防暑降温”，以各项优惠政策助企纾困，以各类真情服务回馈大众，用心用情“送清凉”，全力做好社会经济发展的“服务员”。

来源：科技金融时报（何玲娣）