中小企业常见的融资方式——信用担保贷款

在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。

这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。

2022年4月21日，烟台金融服务股份有限公司与烟台融资担保集团有限公司业务合作洽谈会在担保集团会议室举行。金服股份总经理王可泉，总经理助理于辛，风控总监张巧媛，烟台融资担保集团副总经理杨国斌，再担保业务部副部长赵玉平，融资担保业务部高级业务经理曹兴东参加了洽谈会。双方就服务企业的担保增信、创业担保贷利用烟台金服运营的产融合作发展平台实现线上咨询，提高便利性以及市场推广模式进行了探讨。

杨总介绍了烟台融资担保集团组建以来担保集团职能的转变及与银行合作风险分担的机制，他指出，担保集团将主要发挥服务中小微企业，增强企业融资的可获得性的作用，考核机制将向承担社会责任的方向转变。

王总介绍了烟台金服平台发展情况及运营模式，就市场上中小企业如何对接担保集团进行探讨。

他说，通过政府担保公司，提高中小企业融资能力，这是政府作用和市场作用的有机结合。

烟台金融服务股份有限公司2021年被评为国家级中小企业公共服务平台。平台现拥有粉丝6万人，企业会员4000余户，交易量10亿/年。在线金融产品60多个，涵盖多层次债务融资方式（银行信贷+融资租赁+商业保理+供应链金融+消费金融+小额信贷+票据融资），及股权融资机构和金融专家顾问，形成了全金融业态牌照的服务链条。

如何申请贷款和担保注意事项（干货篇）

大家好，我是金融熊，这段期间有很多朋友咨询相关贷款问题，所以这篇文章就跟大家探讨下如何申请贷款和一些需要注意的事项，希望能对各位有所帮助。

申请贷款的客户无非有几种基本情况，经营性贷款（做生意之类的），消费贷款（房贷，车贷家庭装修，买大型家电等等一些满足生活需求的贷款）

首先说一下消费类贷款：这种贷款一般比较容易申请，只要有固定的工作，稳定的收入，最好缴纳五险一金的，在你身上没有其他不良贷款或是不良信用记录的情况下一般申请下来非常容易。只要提供一些基本的贷款资料即可，例如夫妻双方的身份证，结婚证，收入证明，资金流水（银行卡）等。反正跟申请大额信用卡差不多的资料。相对于经营性贷款是很简便了。

其次就是经营性贷款，目前各商业银行中经营性贷款的比重还是比较大的，因为经营性贷款的利率相对消费类贷款是略高一些的，通俗说就是利润更大些，但是风险也是相对较高一点。经营性贷款一般需要的资料相对就繁琐点，主要列举一下基本的情况（各行之间肯定有差异）

1、借款人基本资料（身份证，结婚证，户口本等）原件和复印件。在这里提示大家提供的证件一定要真是有效，特别是身份证如果丢失了就算补办个临时身份证，也不要让办证的给你办假的，银行人员非常忌讳，一旦发现是假的，你的贷款也就不用申请了，抓紧换一家办理吧。

2、正规的贷款用途（一定是符合国家法律法规的），例如资金周转，进货，扩大经营，店面装修、等等只要贷款用途是属于盈利性的就是经营性贷款。

3、担保，这里的担保可以是存单，房产，车（属于动产，只有小部分银行办理动产抵押），保证人、担保公司。目前主流的还是房产和保证人的方式多一些。提供房产抵押的，也是贷款比较容易申请的。根据简易程度来排序的话最容易申请的就是质押，其次抵押，其次担保公司，最后就是担保人。（担保公司一般只针对大额公司类贷款，个人额度要是高的话他们也愿意办，额度越高他们越赚钱）

4、借款人日常经营证明材料、银行资金流水，例如进货单，销货单，房产租赁证明，装修协议，工程合同，品牌代理协议等等吧，就是能证明你能干什么的材料，越多越好，很多借款人特别是小店经营的一般不注意留存，在此提醒大家一定要把日常的单据留存好。

在此提醒各位银行流水越充足的额度越容易接近你申请的额度，例如你申请贷款10万元，你说我年收入在10万元，可以一打印银行流水平时就1000左右的余额，除非你的担保能力超强，否则贷款额度一般不会超过2万。如果你的流水都是几万几万的，余额也保持在3万-5万左右，一般就能申请到你需要的额度。

不管你资金流水大小，现金结算与否最好都要从银行卡里过渡一下，不要怕麻烦，最麻烦的还是银行。充足的流水也为你申请贷款打下好基础。

5、其他资料，依据其他商业银行的特殊规定而定。主要是担保人一些的担保材料，例如担保人收入证明，资金流水证明，经营情况等，如果担保人是公职人员（公务员或国企）最好，稳定，也不会因为几十万的贷款而丢掉工作，所以目前银行担保人是公职人员贷款也较容易审批，就算你还不上还可以执行担保人。

有时很多朋友会问担保人需要几个，这里银行需要几个担保人是根据你担保人的担保能力而定，例如你申请30万的贷款，就要找几个能完全能覆盖你贷款风险的担保人，如果你找两个年收入都是10万的担保人，两个加起来还不能覆盖你贷款风险，所以就要继续追加担保人，直到能完全覆盖你贷款本息额度为止。

二、贷款时的注意事项

1、申请贷款时客户经理会询问你基本情况，一定要如实回答，因为提供资料是后期的事情，首先客户经理需要先了解你的情况，如果在后期调查时发现有不一样的地方他会影响你的贷款申请。

2、提供的资料一定要真实有效，一般的小店的进货单是可以造假的，但是也不能太多，够你贷款额度的就可以了。工程合同之类的最好不要造假，严格的客户经理会去核实工程情况。万一没有你就完了。

3、房产抵押目前属于各大商业银行的主流贷款，你还不上可以执行你的房子。一般房产抵押的贷款能申请的额度是你房子总价值的70%，有的小额担保公司可以做的更高一些。例如你的房子值300万，那你最多就能贷210万。目前农村的宅基地是没办法办理抵押的，还没有确权。确权后是否可以办理请依据当地的银行要求吧。还有抵押的房产可以不是借款人名下的房产，只要他人同意办理都可以抵押，例如A借款使用B的房产证，只要B同意去住建局（原房管局）办理抵押手续，就能办理抵押贷款。

4、在办理贷款时如果提供的材料不是很充足，客户经理会适当的压降你的贷款额度，所以你在申请贷款的时候适当的可以多填写你的额度，例如你想申请10万的贷款，你就填写15万申请。这样就算压降你的额度，也能大概保证在10万以内，多给的就是赚的。

5、贷款还款的方式也要注意，有部分银行还款方式是等额还款法，有的是按月结息到期还本的方法。等额还款法就像房贷一样，把利息给你匡算出来然后除以你的月份就可以算出来你每个月要还多少。

按月结息到期还本的方法是很多借款人喜欢的方法，因为资金可以最大限度的在你手里使用，只需要交纳贷款利息就可以了。所以申请贷款的时候一定要询问好还款的方式是什么？

6、最最重要的就是和客户经理搞好关系，不一定非要送礼，送卡之类的，现在查的都很严，一旦举报并且核实后对客户经理处理的也很严重。要你提供什么资料就提供什么资料，不要嫌麻烦，也有很多客户申请时嫌这也麻烦，那也麻烦，结果遇上客户经理心情不好，给你砍个十万八万的额度，就得不偿失了。在额度的使用上，客户经理还是有很大的话语权的。

7、资金流水这个东西不管你是申请贷款还是申请信用卡都是对你有帮助的，所以大家一定要注意尽量让你的资金流水看起来多一些，没事可以开两个不同银行的银行卡，天天用网银转几笔钱就能k啦。

8、在哪个行办理贷款尽量就要让哪个银行卡资金流水多一些，并且最好和该行的业务关系多一些，不能能拿着工商银行的资金流水去建设银行申请。就算天天有资金，也不利于你的贷款。特别是有些银行的网银业务，贵金属业务，理财业务多办理一些也有助于你申请贷款。

9、担保人承担的担保责任属于连带责任，就是借款人还不上，担保人就要代借款人偿还，有些人说我们两个担保人担保了10万贷款，是不是每个人只承担5万额度，错，错，错，连带责任就是要你承担全部的额度，如果借款人还不上，担保人谁有钱就执行谁。

三、其他建议（非常重要）

1、借款人不要没有正规贷款用途的前提下尽量不要申请贷款，够你自己用的就行，更不要申请贷款投到高风险的行业中，例如高利贷，房地产开发（目前房地产受国家政策影响很大，也是时好时坏）。还有一些高息诱惑多半是骗人的，10个有8个半会跑。这也是我身边很多真实的案例（一个朋友，父母公务员，辛辛苦苦攒了100多万，在四五线小城市已经不少了，结果放给了一个高息的项目，只吃了一年的利息，就卷钱跑了，现在老人也是愁眉不展，影响了生活，还影响了身体）。

2、如果你是作为担保人办贷款的话一定要对借款人知根知底，普通朋友的话只能说呵呵我有事我先走了，千万不要盲目给别人担保贷款，因为每个人的情况不一样，你不了解他的资金使用情况，以及资金关系如何，特别是经常借钱的人更不要担保，也不要碍于什么面子去担保，你不去担保得罪一时，担保还不上，不仅要背还款的责任，还要被银行拉黑，损失更大，切记，不要随便给别人担保，不要随便给别人担保，不要随便给别人担保（重要的事情说三遍）。很多很多讲义气担保的事情，最后都是反目成仇。像小编了解过很多贷款都是属于这类的，为了面子而担保，最后却被列为黑名单。

反正拒绝的理由有很多，能拒绝的一定要及时拒绝，不要有任何让他可乘之机。因为替别人担保出的不良贷款多不胜数，其中一个老师给别人担保，结果还不上，走到起诉的阶段直接抓走拘留15天，不仅影响了你的工作，更影响了你的生活，小编奉劝大家，切记不要随便给别人担保。除非你对他知根知底。

好了这篇文章就到这，有什么问题可以评论区讨论或者私信小编，我们下期再见！

800万北京新市民将获金融“大礼包”！个人创业担保贷款最高额度升至50万元

记者昨天从北京银保监局获悉，《关于做好辖内新市民金融服务工作的通知》近日印发，围绕创业、就业、住房、医疗等新市民金融服务重点领域细化监管要求，指导本市银行业保险业更加积极有效地助力新市民安居乐业。

根据此前银保监会、央行联合印发的《关于加强新市民金融服务工作的通知》，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。北京有800多万新市民，约占常住人口四成。调研显示，北京新市民呈现“两头集中”的特点，“一头”集中于科技创新、文化创意等新兴产业，“一头”集中于物流、家政等服务类行业，两类新市民的金融服务需求存在较大差异。

新市民享受金融服务时，常面临信用等级难识别、收入状况难确定、有效抵押物不足等问题。北京银保监局积极推进政务数据与监管数据共享，建立全国首个省级银政“金融专网”并升级为北京金融综合服务网，通过让“数据多跑路、群众少跑腿”，有效化解相关问题。目前，北京金融综合服务网已与5个政府部门实现数据直连，整合新市民公积金、社保、医保、民政、不动产等信息；42家银行保险机构申请接入该网络，在取得客户授权的前提下，可快速查询相关数据及信用状况，针对性地推出相应金融产品，快速高效防控化解风险。

小微企业是吸纳新市民创业就业的主力军。北京银保监局依托北京市贷款服务中心，建设集首贷、续贷、确权融资和知识产权质押融资等功能于一体的综合性融资服务平台，推动银行信贷精准投向小微企业，有力支持企业应对疫情挑战。同时，北京银保监局积极推进创业担保贷款增量扩面，助力新市民创新创业，将创业担保贷款个人贷款最高额度从30万元提高至50万元，小微企业贷款最高额度从200万元提高至300万元。截至2月末，辖内创业担保贷款余额11.8亿元，是上年同期的12.8倍。

为助力新市民“劳有所得”，本市严格农民工工资专户管理。截至目前，辖内银行机构为各工程项目开立农民工工资专用账户1500余个、工资保证金账户1300余个。北京银保监局正在指导银行机构加大减费让利力度，对新市民名下代发工资、社会保险、公积金等专用账户免收年费和小额账户管理费。

针对在京新市民获取、改善住房的实际需求，北京银保监局积极配合市政府出台和落实《关于加快发展保障性租赁住房的实施方案》，积极支持银行机构以市场化方式向保障性租赁住房自持主体提供长期贷款，同时向改建、改造存量房屋形成非自有产权保障性租赁住房的住房租赁企业提供贷款。

“保健康”方面，本市有效发挥“北京普惠健康保”对基本医疗保险的补充保障作用，减轻新市民医疗费用负担。2021年参保人数达307.3万人。“保意外”方面，本市重点围绕快递物流、家政服务、建筑施工等吸纳新市民就业较多的行业研发专属保障产品，如雇主责任险、建工意外险、家政雇佣责任保险、农民工工资支付保证险等，2021年提供风险保障超4100亿元，惠及从业人员超60万人次。

（原标题：800万新市民将获金融“大礼包”个人创业担保贷款最高额度升至50万元）

来源：北京日报记者潘福达

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