贷款APP下架，欠的钱就不用还了？

■通讯员袁晓蝶沈晶

如果在贷款APP上欠的钱不用还了，是不是很开心？但不还钱是有条件的，条件是让你提现转账。转账？这时你要多个心眼了。

在某贷款APP上借贷的小胡，就因此被骗2.7万余元。

4月2日中午12时许，小胡接到一个开头为183的陌生电话，对方自称是分期乐APP的客服，问小胡是不是办理过分期乐贷款，并报出小胡身份证号码、姓名和注册APP时填写的学校。由此，小胡相信了客服的身份。

“客服”表示由于国家政策要求，分期乐APP即将下架，需要小胡办理额度清空，“你把公司给你的可用额度提现至银行卡后，通过微信扫码转账给我，就可以办理额度清空。APP下架之后，你在我们公司的贷款记录就会清空，就不用还贷了，也不会影响个人征信。”之后“客服”还让小胡添加了QQ。

小胡的确在这个APP上注册过账号，并且一直在使用，便相信了对方的说辞。

按照对方的要求，第一次小胡将分期乐APP上剩余的可用额度517元提现，通过扫码转账给对方，并申请“额度清空”。

“客服”却提示办理失败，称已将小胡之前所欠款项全部转移到了A贷款APP上，需要下载注册A贷款APP，并将借款额度全部提现再次申请。

此时小胡起了疑心，对方便将公司营业执照、本人身份证号、手机号发了过来，表明自己是分期乐APP的客服。小胡拨打号码后证实手机号是客服本人的，又放下心来。

顺着指引，第二次小胡将A贷款APP中的9000元额度全部提现，并扫码转账给“客服”。随后，“客服”又要求小胡下载B贷、C贷等网贷平台，同样以“额度清空”为由，要求小胡提现并转账。

小胡先后通过5个网贷平台进行套现，总计27716元，并将套现款通过微信转账给“客服”私人账户。

“客服”告诉小胡：“您在分期乐APP上的借款可用额度和信用记录将在两个小时后彻底清空。”

直到小胡接到嘉兴市公安局打来的电话，被告知之前与他通话的183开头的号码被反诈中心拦截，显示为疑似诈骗电话，小胡才知道自己被骗了。

小胡立即向嘉善县公安局魏塘派出所报警。

民警介绍，这起诈骗案中，骗子是在非法获取受害人的贷款信息后，通过电话联系受害人，以APP下架，可清空贷款记录、不用还钱为饵，引导其在APP上进行所谓的清空额度操作，骗取钱财。

警方提醒，接到所谓的客服电话时，要通过正规渠道核实客服身份，切记不要向陌生账户转账，以免被骗。

捆绑授权、利率36%…实测朋友圈广告，贷款平台好分期的另一面

“别再四处求人了，我借了4次都成功了，感谢好分期借我15万9，额度还能循环使用……”这样的贷款广告，你最近在微信朋友圈看到过吗？

9月12日，一位北京市民向北京商报记者反馈，近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告，以一家名为好分期的贷款平台为例，其宣称年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。

图片来源：微信朋友圈

20万元的贷款额度，低至10.95%的贷款利率，对于不少手头渐紧的消费者来说，诱惑力着实不小，但也正如微信朋友圈广告页所提醒“贷款有风险、借款需谨慎”，那这家网贷平台是否真的靠谱？

直至北京商报记者对好分期平台进行亲测后，才发现平台的另一面。一是宣传与实际出入较大，贷款利率高至35.94%，已远超其宣称的10.95%-24%；二是信息保护藏忧，一键式捆绑个人信息授权，已涉及到侵害消费者个人信息安全；此外在贷款过程中，其多次推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本……

贷款利率高至35.94%

“我最近也没有点过啥贷款申请，大数据这是怎么发现了我的‘穷’……”一位北京市民打趣的同时，更疑惑的是，这样一个被微信导流推荐的好分期贷款平台，是否靠谱？

对此，北京商报记者点击该市民发送过来的分享链接，进行了系列测评。

该条朋友圈分享链接页面显示，好分期为厦门好微金融科技有限公司（以下简称“厦门好微”）贷款产品，隶属于北京微财科技有限公司（以下简称“微财科技”），其宣称不为大学生群体贷款，资金来源为重庆市黑卡小额贷款有限公司，助贷机构为厦门好微。

从页面提示信息来看，北京商报记者仅需填写手机号、输入验证码，同意《注册服务协议》和《隐私协议》，便可测出个人贷款额度，最高可借20万元；不过，在进行系列操作后，页面并未给出额度，仅显示记者已经注册成功，紧接着又称需“激活A有望获得20万元额度，立刻下载领取”。

20万元的贷款额度，对不少急需资金的消费者来说诱惑力不小，但实际真是如此吗？北京商报记者在实际操作过程中发现多处出入。例如，记者下载好分期A，进一步勾选同意好分期用户个人信息保护政策后，页面提示不再提示可借20万，而需本人上传身份证用于身份核验和借款评估，预估可借10.64万元。

然而，上传身份信息后，北京商报记者又被平台引导添加了银行卡号信息，进一步填写了学历、从事行业、工作岗位、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯联系人等个人隐私信息。约一分钟后，北京商报记者收到了好分期发来的短信，被告知为平台的优质用户，并获得了1.2万元的贷款额度。

一顿操作猛如虎，最后下款1万2。从最初广告页的20万元到身份验证前的10.64万元再至实际下款1.2万元，好分期的这一波营销操作，引人费解。

然而，名不符实除了贷款额度外，还有其贷款利率。

北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以记者实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。

图片来源：好分期A

广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24%以内实际贷款利率却高至35.94%？2462元的综合费用又是从何而来？对此，北京商报记者向好分期、微财科技以及预估放款方三湘银行进行采访求证，但截至发稿未收到回应。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，在营销展示过程中不超过24%、实际利率达到接近36%的做法已经存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。

“出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则，在行业内利率普遍降至24%以下的大环境下，35.94%的贷款利率确实畸高。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮同样说道。

关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR利率，另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。

“目前在实际贷款中，大部分平台综合息费基本已控制在年化24%以内，少部分在36%以内，但产品息费水平必须明示，给予借款人知情权和自主选择权。”零壹研究院院长于百程评价道。

另在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。根据目前法律法规对民间借贷利率的规定，最高不得超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率属于畸高。在他看来，设置综合费用或是因为贷款平台需要从中赚取利润，如果平台各种综合费用和贷款利率加起来过高，使得贷款人的贷款成本过高，则可能被判定为不合规。

一键捆绑式授权存隐患

除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权，也引人费解。

例如，北京商报记者实测发现，“好分期”在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。

其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。

除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网银行个人征信授权书、重庆市黑卡小额贷款有限公司个人征信查询使用报送授权书、朴道征信个人征信授权书以及北京微财科技有限公司及其关联方个人信息处理授权书等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。

图片来源：好分期A

以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、处理本人征信异议等。

为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化利率同样高至35.94%。

一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，这一操作主要是何考虑？对于这一情况，微财科技同样未给出回应。

对此，于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但此类做法也容易形成对消费者权益的侵害。

需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。

“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。

“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金天同样告诉北京商报记者，“一键捆绑”授权给多家机构的操作，既没有遵循最小化原则，同样存在合规性问题；如果三湘银行实际上并不掌握核心信贷环节，而将其外包给微财科技等互联网合作机构，还存在可能触犯助贷监管要求的其他情形。

苏筱芮则进一步指出，这其实也不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。

实际上，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。李亚告诉北京商报记者，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

关于该类行为的整治，李亚认为，“目前来看，单靠某一个部门的监管或消费者的自我保护还远远不够，需要多方联动工信部、市场监管等部门协同治理，同时完善立法、加大对违法违规行为的处罚力度，并建立‘信息违规收集’黑名单企业库”。

强推信用报告惹争议

值得一提的是，在北京商报记者和多位用户实测过程中，好分期平台也曾多次向用户弹窗推荐信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。

例如，北京商报记者在注册A和上传身份信息、等待额度审批多个环节中，均被平台弹窗推荐信用报告，另外点击首页“风险监测”“我的信用”等板块，再次被弹出“查看信用”的提示，平台多处提醒“信用查询，可助更快下款”以及“上传报告，可提高审核通过率”等信息。

图片来源：好分期A

但北京商报记者进一步点击发现，这一所谓的“个人风险报告”，需要用户单独付费29.9元。报告由天下信用提供，内容主要显示了用户的个人信息、手机号、居住地址、身份证号等，另外在报告综述中还展现了用户的存在风险项、天下分、履约信息、消费需求度以及公共信息、财富信息等。

需要注意的是，这一报告与央行提供的个人征信报告有着本质的不同，根据天下信用客服告知，这一风险报告主要用于个人的简单了解，展现的更多是大数据信息。

但这也同样引发了消费者的质疑：“这样一份收费的大数据信息报告，为何频频在贷款过程中被强势推荐？若进行查询操作或者频繁点击查询，个人信息是否又会有泄露风险？”

对此，北京商报记者向好分期及微财科技采访，但未获得回应。另据公开资料显示，天下信用是鹏元征信有限公司建设的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查询等服务。北京商报记者多次在好分期平台联系天下信用客服询问报告用途及收费是否合规，但对方同样未给出回应。

事实上，天下信用无法向用户提供征信报告，主要因为鹏元征信并不具备开展个人征信业务的资质。2020年12月30日，央行公布的行政处罚信息显示，鹏元征信因存在未经批准擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案的违法行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。

李亚告诉北京商报记者，为了规避法律，平台往往以各种名义收取费用，有意隐瞒超高利率，变相加重贷款人的负担和成本。根据央行发布的《征信业务管理办法》要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息，因此相关机构以信用报告的形式收取费用是不合规的。

“若平台后续还需继续为用户提供征信服务，必须取得央行下发的个人征信机构牌照，且不得因此向用户收取费用。”李亚说道。

腾讯广告：正联系广告主核查

虽然仅仅是一个贷款广告，但一系列顺势操作后，造成的结果却可能是伤“钱”又伤“个人信息”。“真是细思极恐！”被北京商报记者告知一系列风险后，前述北京市民感慨。

另据该北京市民反映，她近期其实并未有借贷需求，也未曾进行过贷款操作，但却频频在微信朋友圈刷到贷款广告，“本来想点击进去关闭，但发现越点击反而刷到的次数越频繁，我也是无奈了”。

此前，央行等7部门进一步规范金融产品网络营销，提出开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。

对此，除了好分期，对于贷款广告展示平台的腾讯，北京商报记者也进行了采访。后者回应北京商报记者，朋友圈广告均带有清晰的“广告”标识，并设置了反馈与投诉入口。如用户收到不感兴趣的内容，可点击外层右上角“广告”进行反馈或关闭当前广告，平台会第一时间跟进处理并优化推荐内容。

另经核实，腾讯广告称，前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。腾讯广告将在能力范围内，全力协助用户维护自身权益。

除此之外，为了更好地规范广告主在投放后的经营行为，腾讯广告表示，已建立了《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，对广告主违规泄露消费者信息、落地页链接违规跳转、违规收取手续费等违规行为，腾讯广告均建立了封停、冻结账号等惩罚机制，从而更好地规范广告主经营行为。

对于后续贷款平台合规治理及推广营销，苏筱芮表示，后续，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。

对于好分期后续贷款产品及营销宣传，北京商报记者将持续跟进关注。

北京商报金融调查小组

分期付费变贷款？多家教育机构被指诱导学员贷款

分期付费变贷款？多家教育机构被指诱导学员贷款，机构否认

0元试听体验课、几百元首付即可学习开启上万元的在线课程，随着在线教育市场的火热，这样的广告往往能吸引在校生或希望自我提升的职场人士。

不过，多名消费者近日向澎湃新闻投诉称，自己购买在线教育课程时，被销售人员诱导采用分期方式支付学费，缴费成功后才发现是向第三方借贷平台贷款。当他们不满差课程想退课时，又面临退课、退费难的问题。这些投诉涉及平安好学英语、英孚英语、学慧网等多个教育机构。

澎湃新闻搜索发现，反映在线教育机构存在“诱导贷款”问题的投诉并不少见。不过，与消费者的说法不同，上述被投诉的机构均否认存在诱导贷款，称在申请前已如实告知。其中，一名在校大学生称在英孚英语报名时，在销售人员的指导下申请了贷款，但在校生是不符合贷款条件的。对此，英孚一工作人员未明确回应，表示要去了解一下情况。

多名消费者还反映称，贷款也让他们在维权方面陷入被动，若对在线课程质量不满意要求退课，贷款机构会要求先退课再停贷，而退课申请期间需要继续还贷。有贷款平台工作人员表示，金融机构对用户购买的培训服务好坏或质量问题不进行保障或承诺。建议用户在选培训机构时，选择正规、合法、有口碑、有资质的机构并签署相应的书面协议，了解支付细节后，再进行付费。

多个教育机构被指“诱导贷款”

上海在校大学生张墨(化名)对澎湃新闻称，她报名学英语后，不仅背上了网络贷款，申请退课也难上加难。

2019年8月，张墨参加了上海一英孚英语教育机构的体验课。她说，课后感觉不错，想报名提升一下英语，但因为家庭条件一般，一下子拿不出那么多的学费，销售顾问说可以“分期付费”。

“销售说学费能分期，但没说是向第三方平台贷款，她指导我操作时，认证很简单，我还以为是在办理入学手续。”张墨说，销售顾问称“分期付款”是机构提供给学员的优惠服务，无利息，总价9999元的在线课程，首付仅1000元，剩余学费分24期，每月支付375元。

张墨说，在销售顾问指导下，她下载了有钱花APP，“销售说APP是用于身份认证，我也没有网贷经验，以为是正常的报名认证。”然而在交完学费后，她收到一条贷款成功的短信，这时她才知道该APP是第三方借贷平台。

“我以为分期是向机构分期付款，因为国家是不允许向在校大学生贷款的，APP上也显示了‘不允许向在校大学生贷款’，但在销售发给我的邮件里进行注册，居然成功了。”张墨说，她怀疑第三方贷款平台和教育机构存在合作关系，回到学校后她曾尝试再次通过该APP贷款，却显示由于她是在校大学生，不能进行贷款操作。

张墨称，得知自己背上网贷后，她曾当场询问销售顾问为何分期付费变成了向第三方机构借贷，对方称“我和你说了是分期贷款，你没听明白”。事后，她在网上搜索发现，很多网友反映有和她类似的经历，“前面说分期付款，后面就变成了分期贷款”。

王蕾(化名)自称也在报名学英语时遭遇被贷款。她称，2019年6月，刚参加工作不久的她花费25000多元购买了平安好学英语APP的线上课程。缴费时她曾提出使用银行卡来付款，但销售却建议她分期支付，“她说零利息，手头还能留下一些资金备用”。

王蕾称，销售在电话里指导她下载了有钱花APP，进行了上传身份证认证等，全程没有任何贷款公司的人与她接触，操作结束后她才知道自己完成了贷款。

报名后，王蕾以“未明确告知贷款”为由，向平安好学英语平台投诉，“他们回复说，公司都有通话记录，并且有员工培训，销售在电话里和你说明了是贷款，你自己决定使用的。”

王蕾认为，销售人员的话术、平台上的广告，会让学员误以为是平台提供分期服务，比如平安好学主页4月份的广告“四月产品大升级，课程首付899元”，没提第三方贷款。

主推在线教育和学历提升的学慧网也被反映存在诱导贷款行为。

湖南一职业技术学院在读学生欧倩(化名)告诉澎湃新闻，今年2月，她通过学慧网购买了一套学历辅导线上课，课程学费10800元。“在缴费时课程顾问说机构有分期服务，不需要一次性付清，而且无息。”在顾问指导下，她不知不觉向第三方借贷平台“惠学习”申请了24期借贷，每月还款860元。

欧倩称，由于惠学习与学慧网名称相近，当时以为该平台是学慧网旗下的分期服务平台。后来她因认为教学课程效果差申请退课时，才得知自己是向第三方借贷平台申请了教育贷款，退课才能停贷。

她称，她曾以在读学生的身份向“惠学习”借贷平台申请停止贷款。但由于她所就读的职业技术学院在学信网上没有相关学历信息，申请被拒绝，“我提供了学校开的在读证明也不行，他们说只认学信网上的信息。”

澎湃新闻记者在网络上搜索发现，反映在线教育机构存在“诱导贷款”问题的并非少见。在一消费投诉平台上，有关“教育诱导贷款”的投诉多达2978条，其中投诉人多数为在校学生，投诉内容涉及诱导贷款、虚假宣传、霸王条款、不予退款等多项，涉事机构则包括惠学韩语、明世教育、英孚教育、平安好学、商德机构等多个教育平台。

学员称被贷款后退课退费难

低门槛申请教育贷款的背后，往往存在着征信受影响、退课退费困难的隐患。

欧倩认为：“线上课程质量难保证，如果是教育机构分期付费，课程出现问题后，学员可以提出要求。但背上贷款后，教育机构一次性拿到了学费，后续即使课程有问题，学员也很被动了。”

她说，在学习两天后，欧倩发现课程效果不如预期，向学慧网提出了退课申请。但课程顾问表示，课程已经报名成功，申请退课只有两种方案：一是一次性缴纳10800元的学费全款，扣除3000元课程手续费后，剩余费用三个月内返还；二是停止贷款，但需扣除2000多元贷款手续费，同时停贷需要2个月处理时间，在停贷前，仍需按月按时还款(每月860元)。

按照对方提出的方案，尽管只上了两天课，欧倩都需要约3000元的手续费。欧倩说，由于退课问题未协商一致，欧倩第二月未按时还贷，很快催款电话就打到了她手机上，称逾期将影响个人征信，她不得不继续还款。

欧倩说她也曾联系“惠学习”借贷平台，询问在办理退课期间能否停贷，对方表示，成功退课后才能停止还贷。“现在就是双方都拖着，学慧网不给办理退课，贷款就不能停。”欧倩称。

张墨在英孚英语培训机构上课两个月后，也认为线上课程与体验课效果相差甚远，要求退课退费。她称，销售称系学员个人原因、需付高额违约金，当时未办理退课。“又上了半年，觉得进步不大，再申请退款，销售让我直接在平台上申请审核，但一直都没有审核结果。”张墨说。

张墨说，办理退费期间，由于害怕影响个人征信，她每月按时还款。张墨说，近一万元的贷款对在校学生而言无疑是巨额款项，“原本是出于提升的目的包班，结果背上了网贷，又退不了课，这个压力可想而知。”

张墨说，今年4月底，在反复协商一年多并经历了向市场监管部门投诉后，她终于办理了退课。经历了，“一开始他们(机构)说要扣除2500元作为违约金，9999元的课退款1667元，我没同意，后来多次沟通，才只扣除已上课程费，退款8749元。”

“原本课程是学员和教育机构之间的关系，但现在加上第三方借贷平台，就变得很复杂了，我们(学员)把钱交给第三方借贷平台，平台又不负责课程质量问题，到退费的时候就互相推诿。”王蕾说，自己在平安好学上在申请退课后一直未通过审核，直至澎湃新闻介入，对方才主动协商，最终双方达成一致。

除了上述情况，澎湃新闻记者在网上搜索发现，有不少网友曾反映过教育贷款退课、退款难，导致不少学员难堪重负，无法按时还贷后，不仅面临高额罚息，还造成个人征信黑点，影响找工作、买房等。

涉事教育机构否认存在诱导贷款

针对上述学员所反映的情况，5月2日，澎湃新闻记者联系了涉事教育机构。

英孚英语培训机构的工作人员表示，在报名缴费时，机构提供现金、银行卡和贷款三种支付方式，如果学员选择贷款支付，就由学员自主向具备相应资质的第三方借贷机构申请，“贷款前，我们会协助学员确认第三方借贷机构的贷款条款，不存在诱导或学员不知情的情况。”

对于在读大学生，他表示，按国家规定第三方借贷机构不能对在校大学生放贷，英孚教育也没有和第三方借贷机构有合作关系。对于上海在读大学生张墨以在校大学生申请申请下贷款一事，该工作人员未明确回应，表示要去了解一下情况。

学慧网品牌部工作人员则回应澎湃新闻称，学慧网和惠学习借贷平台确实存在合作关系，但没有对学员进行诱导贷款，“我们考虑到学费都是6千到1万左右，学员以自考生为主，短期在资金上有压力，所以提供分期贷款的支付方式。但合作平台都是有资质的，借贷平台收到学员的贷款申请后，都会一对一打电话核实，包括贷款的性质以及后续需要承担的责任。”

对此，欧倩说，自己确实接到了惠学习借贷平台的电话，但当时她以为该平台和学慧网属于同一公司，“我还以为是学慧网回访电话，后来申请退课时，才在条款上面看到惠学习是第三方借贷公司。”

据学慧网工作人员称，学慧网和惠学习借贷平台属于合作关系，学员在平台申请贷款后，由平台审核通过并进行放款，由资金提供方将贷款金额放入学慧网账户，用于支付课程费用。根据学员贷款分期的不同，惠学习还将收取相应的分期贷款服务费。

平安好学英语APP的客服人员则表示，分期贷款是目前报名课程的支付方式之一，但平安好学英语APP不提供贷款服务，只是协助学员进行申请，“在申请前都会如实告知学员贷款成功后的义务、责任、避免逾期等等。”

对于王蕾指出报名时销售顾问未明确解释贷款的问题，该客服人员回应称，通过内部稽核，销售顾问已经告知了学员分期付费属于第三方借贷，并在签署合同的第2条里，对付款方式进行了说明：“若乙方选择第三方金融机构贷款支付的，乙方应自行向第三方金融机构申请办理贷款，贷款合同相关权利义务与甲方无关。”但王蕾称，当时报名时是销售顾问在电话中进行指导，电话结束后就已经签好了合同，根本没有时间仔细研究条款。

退课才能停贷

早在2017年，相关部门就曾发布校园贷管理文件，禁止网贷机构向大学生发放贷款。今年3月，银保监会办公厅又联合教育部办公厅等五部门联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，其中明确要求：小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构，一律不得为大学生提供信贷服务。

澎湃新闻记者联系了有钱花、惠学习、360借条、平安好贷、马上金融等多家金融借贷平台，几家平台均表示，在校大学生借贷无法办理借贷。

其中有钱花工作人员向澎湃新闻称，按照国家规定，平台不为在校大学生提供贷款服务，包括教育贷款，“我们在用户申请贷款的时候，多个环节都明确提示了不为在校学生提供贷款，目前平台也在通过多种途径不断提升对在校学生的识别能力，规避在校学生获得贷款的可能性。”对于张墨为何能在2019年通过教育机构申请贷款？该工作人员称，或许当时规定不同，目前已经无法办理。

但对于非在校大学生，教育贷款的申请门槛则十分容易，不少借贷平台的教育贷款都主打低利息、不查征信、秒批到账等。然而快捷、低门槛的背后暗藏隐患。

上述多家借贷机构的工作人员称，尽管会采用人脸识别、身份证核验等方式对借款人身份进行确认，但均不会进行一对一电话确认贷款细节，而是采用贷后发送短信提示的方式告知贷款成功。

相比于快捷、简便的贷款流程，贷款一经发放，停贷手续则十分复杂。上述几个借贷机构的工作人员均表示，金融机构提供的贷款和教育机构提供的服务属于两种独立的法律关系，金融机构不对教育培训服务进行保证或承诺。如果学员因课程问题和教育机构产生纠纷，需要自行与教育机构协商，退课后才能停贷。

其中，有钱花平台的工作人员表示，教育贷款基本上都是实行“先退课再退贷”政策，学员如果想退课，首先要和培训机构解除培训协议，退课后再向金融机构申请停贷，在退课手续完结之前，贷款都应按期按时缴纳。

惠学习平台工作人员则介绍称，惠学习平台确实与学慧网存在合作关系，但教育分期贷款和提供教育服务是两种独立法律关系，借贷平台不是教育服务提供方，学员与教育机构的任何纠纷都与贷款的还款义务无关。“如果用户想办理停贷，随时可以通过平台办理贷款结清，即付完全部学费，贷款结清后，分期贷款自然终止了。但在贷款结清之前擅自停贷发生逾期，个人信用信息基础数据库将会显示逾期信息。”

该工作人员表示，贷款购买教育机构的课程，本质上和使用信用卡支付是一样的，金融机构对用户购买的培训服务好坏或质量问题不进行保障或承诺。建议用户在选培训机构时，选择正规、合法、有口碑、有资质的机构并签署相应的书面协议，了解支付细节后，再进行付费。

记者李思文实习生陆炳旭

来源：澎湃新闻