2020花呗、借呗、有钱花、360借条，哪个贷款平台不上征信？

近年来，随着信贷市场不断发展，各类金融机构面向大众的信贷平台越来越发达。互联网金融平台通过人工智能和大数据风控的方式，为用户带来快捷、安心的互联网信贷服务。通过借贷工具解决资金缺口，也逐渐受到大家的认可。

借款用户在选择借贷平台之前，都会认真了解平台特点，尤其是对征信的影响。花呗、借呗、有钱花、360借条等等都是目前知名度比较高的借贷平台，会不会上征信影响房贷？

花呗

有些人说花呗会上征信，还有些人认为花呗不上征信。与信用卡以及各种消费信贷产品相比，支付宝花呗的服务主体还没有上报征信。

这主要表现在两个方面，首先，使用花呗要同意一些条款，其中一条说到“为建立信用体系，您同意并授权服务商向芝麻信用管理有限公司等信用服务机构、中国互联网金融协会等行业自律组织或其他合法有权机构发送您的信息(包括不良记录信息)”，这个条款给人的感觉是花呗是有可能会上征信的。

客服给出的回答是“根据情节严重程度，部分用户会上征信，情节不严重的，会扣除相应的芝麻分”，与那些上征信的贷款产品相比，花呗惩罚力度还是比较轻的。所以说，花呗是不上征信的。不过，花呗虽然不上征信，但是逾期还是会影响芝麻信用分，产生逾期费用，大家还是要按时还款。

借呗

借呗是支付宝旗下的借贷衍生服务，以前的放款方是重庆小贷公司，现在是重庆小贷加浦发银行，所以现在借呗一定会上征信。

消费借贷服务一旦接入个人正信，将根据人行相关规定上报到征信系统，帮助金融机构评价个人用户的实际情况，反馈我们的信用记录，所以使用借呗的用户，一定要养成按时还款的习惯，积累良好信用。

借呗额度在1000-300000元之间，目前只有芝麻信用分在600以上才有资格申请借呗，额度根据芝麻信用分评定，芝麻信用分主要从身份特质、资质信用、人脉关系、信用历史等方面打分。

有钱花

我们来看看有钱花。有钱花目前已经和央行征信形成了对接，所以不仅是借呗、微粒贷等等，有钱花同样，身为正规的信贷服务平台，根据国家征信管理规范严格执行规定。所以在有钱花借款是会上征信的，有钱花借还记录会在人行征信报告中体现。消费贷款产品接入个人征信，有助于金融机构评估用户的个人信用状况，并且只是如实的反馈您的历史使用记录。

有钱花的主要信贷产品是满易贷，在贷款产品中有钱花算性价比较高的一个。信用卡取现的话，一般日息为0.05%，即借款1万元每天利息为5元，相对信用卡来说，有钱花的利率更低息费计算透明，有钱花-满易贷，日息低至0.02%起，借款1万元利息最低每天2元起，最高可为用户提供20万元的贷款金额。

360借条

360借条是360金融推出的贷款口子，而360金融的背后是互联网企业奇虎360。奇虎360虽然不是BAT也不属于TMD行列，但是作为我国最大的互联网安全公司，在业界拥有比较高的企业信誉和经营能力。因此从背景上来看，360借条还是比较靠谱的。

目前，360借条已经与人行征信系统建立了联系。大家在申请360借条时，必须要提供授权查询征信。也就是说，360借条对借款人的信用要求很严格。相较于那些对借款人的征信毫无要求的口子来说，360借条还是比较正规的。

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不用还款、不上征信？看似福利实则陷阱 黑户高炮贷还有哪些猫腻

“黑户贷又出新产品，无需还款、不上征信”“不下款、不收费”……看到这样的宣传话语，你是不是也在感叹“竟然还有这等好事”？6月10日，北京商报记者注意到，各类贷款黑口子在贷款中介的引导下频频在市场冒头，黑户贷被包装成福利产品，以此吸引用户借款，贷款中介则可从中赚取50%的高额手续费。业内分析人士强调，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，整个借款环节面临多重风险，其中借款人的风险更甚。

抽取佣金高达50%

“新口子来袭！不打回访，秒批秒批”“黑户，烂户，呆账，只要是个活人统统都来”……6月10日，北京商报记者调查发现，贷款中介仍在大肆推荐黑户贷，并以“无需还款”“不上征信”等字样吸引用户借款。

据了解，所谓黑户贷，实际上就是向无法在正规金融机构贷款的用户推荐私人放款的高炮平台。高炮平台往往不会查看用户征信，这也成为了贷款中介的生财之道，通过介绍用户收取高额手续费。

北京商报记者以贷款用户身份向一名贷款中介进行了咨询，按照贷款中介要求，提供了姓名、手机号、芝麻分、通讯录人数、手机号是否每日正常通话等多项信息后，贷款中介给出了“可以做”的回复。

随后，前述贷款中介直接指出，“私人放贷平台，点位50%，下款后回款，不上征信，不花数据，不用还款，回款后免费做通讯录防护，可以接受吗？”在与该贷款中介的进一步沟通中，北京商报记者了解到，“点位50%”是指根据实际放款金额抽取50%的佣金，“回款”则是向贷款中介支付佣金。

对于北京商报记者提出的如何确定贷款额度、有何风险等问题，该中介人员介绍称，黑口子（即“私人借款平台”）不查征信，但是要看用户的通话情况，通话记录越多、通讯录用户越多，放款就越顺利。同时，黑口子额度低，大多集中在1000元至1600元之间，“我们掌握了100多个黑口子，可以提供给用户慢慢撸”。

前述中介人员向北京商报记者展示的“成功案例”信息显示，中介人员向用户提供的平台均为超级高炮平台，用户实际到手金额1100元，平台显示的待还金额为1500元。按照要求，在用户借款后的第三天便应该全额还款。

“这类高炮产品无需还款，只要愿意做就是‘发工资’”，前述贷款中介戏称。该贷款中介还强调，他们有专业人员带着用户操作，只有在用户确定贷款后才会在其平台上架产品链接，提供给用户使用，没有用户后就将链接下架。

在提供的通讯录防护功能方面，该贷款中介坦言，任何“防爆”（防止通讯录被爆）产品都无法做到100%“防爆”，肯定会有部分通讯录好友被催还款。

对于黑户贷这一看似“福利产品”，零壹研究院院长于百程表示，天下没有免费的午餐，在整个环节中，借款人是非专业人士，对于借款人的风险最大。即使民间借贷高利率，但借款协议也依然存在，法律上并不认可借款不用还，如果伪造信息借款人和中介还涉及骗贷问题。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，其背后是不具备金融平台资质、以盈利为目的的私人贷款平台，利率也远超民间借贷利率标准，存在严重的法律风险。用户仅通过所谓“防爆”产品就想规避还款，无异于掩耳盗铃。贷款中介从中获利，也成为了黑产盛行的推手。

小心高炮平台连环套

北京商报记者也进一步向其他数位贷款中介进行了询问，不同中介在撸黑口子流程方面并无太大差异。值得一提的是，贷款中介在佣金定价方面没有明确标准，抽取佣金在30%至50%不等。

此外，贷款中介均还提供各类分期产品套现、债务重组甚至是征信修复等多项服务，且均表示招收代理。在黑户贷方面，另一名贷款中介称黑户贷佣金要视具体情况而定，代理招来客户可以按照佣金收益五五分，前述收取50%佣金的贷款中介则表示，招来新客户可以按照实际放款金额抽取10%的佣金。

一名深谙贷款圈“套路”的用户也向北京商报记者直言，贷款中介最主要的作用是向用户提供这类高炮平台渠道，对于贷款中介来说是零本万利，在放款后被催收、承担还款压力的依旧是借款用户本身。“这个行业本来就极度混乱，也就毫无定价标准等规章制度可言。”

值得一提的是，黑户贷与各类高炮平台紧密相连，借款用户也很容易被高炮平台反套路。用户在侥幸使用黑户贷的过程中，除了高额的借款利率外，还容易遇到被强制放款、扣除会员费实际上不放款等各类情况。对于这一风险，相关中介人员仅表示不会出现先行扣费的情况，但在如何保证这一问题上，未有贷款中介给出明确答复。

而除了贷款中介宣传黑户贷外，北京商报记者还在多个论坛、贴吧等注意到，时常有个人用户公开讨论高炮平台的放款进展，也有用户大肆寻求高炮平台的下载渠道。

黄大智表示，在贷款中介引导、用户想要薅羊毛、贷款平台发放高利贷获利这一闭环中，强制放款、扣费等问题出现也不足为奇，是用户与高炮平台之间相互收割的一种表现。个人用户将处于一个更低层的位置，个人隐私信息、通讯录授权等均提供给了平台，可能进一步出现信息泄露、银行卡被盗刷等情况。

“除了信息被泄露和转卖外，也不排除会有途径将用户失信行为纳入征信，对个人生活造成影响。同时，高炮平台和贷款中介之间都可能存在套路的风险，导致借款人偷鸡不成蚀把米。”于百程补充道。

值得一提的是，北京商报记者在与贷款中介沟通过程中还注意到，社交平台也多次提示“该账号涉嫌欺诈，已被多人举报，建议你立即终止对话，并删除该好友”。

涉事方面临多重风险

事实上，贷款中介引导撸高炮、用户变身撸贷老哥这类问题，在过去几年间已经频繁出现，但随着高炮平台套路频频被曝光、监管整治加强等因素有所收敛。当前，大部分高炮平台在正规应用市场无法下载，踪迹难寻。或是被包装成其他类型应用、藏身其他应用程序躲过上架审核，或是以链接的方式通过短信等渠道向用户推广。

在北京商报记者此前接触的案例中，多数高炮平台都处于“三无状态”，除了没有正规下载渠道外，客服以及运营商也均无处可寻，更有甚者在用户使用过程中便更换了平台名称，摇身一变成为了另一家平台。在还款期限来临后，用户便会接到平台方催款电话。

而使用这类产品的用户，除了无意间被套路的用户外，剩下的便是被诱导使用黑户贷、主动撸贷的用户。不过，于百程指出，在征信范围不断扩充，监管不断完善的过程中，这种撸高炮行为风险很大，贷款中介、用户、平台等涉事方，都将面临资金风险、信用风险以及法律风险等多重风险。

“近两年来，不法高炮平台、贷款超市等遭到取缔，但在大部分用户看不到的地方，这类黑灰产业仍然存在”，黄大智表示，这类乱象干扰了正常金融服务秩序，严厉打击仍然是主要手段。

黄大智强调，对于提供非法放贷服务的贷款平台要坚决予以取缔，从源头上掐断贷款资金供给；对于以逃废债为目的的用户以及从中获利的贷款中介等来说，同样要以严格的法律手段进行惩戒。

北京商报记者岳品瑜廖蒙

网友：不上征信的网贷可以不还吗？

如今的网贷已经非常普遍了，但根据机构的不同有的网贷上征信，有的网贷不上征信。

首先，大家要清楚。个人征信是绝对的隐私，没有任何个人或组织，未经本人同意的情况下去查看它。换句话说，网贷去查你的征信，其实是你本人同意了的，只是你当时并不知情。这也是网贷对个人的一个弊端，因为大部分人没有看说明条款的习惯。

明白了这一点后，就能做出判断了。当你在申请网贷的时候，上征信的网贷平台上面就会出现一个选项：“是否同意查询个人征信信息”，点进去可以看到一份《征信查询授权书》。当你勾选以后，就意味着网贷公司要查你的征信了。而网贷公司查征信的这条记录就会被登记在案。

或者，在申请贷款时，大家在《网贷协议书》里面看，有没有里面的内容是否包括“人行征信授权查询”。有的话，就说明这家网贷公司要查你的征信。

可能有的朋友会说，自己已经贷款完了，不清楚有没有上征信。没关系，大家不妨自己到央行去主动查询。央行的工作人员会将你的征信报告打印好了给你。

另外，对于不上征信的网贷，有很多的申请技巧：一位撸友告诉快捷按揭，他在信贷经理群内潜伏了两个星期，知己知彼后，成功撸到5个口子，额度有上万的。

大家都知道，很多网贷的审批和下款速度很快，证明材料需要的也很少，那么这些网贷机构是如何快速判断用户资质的呢？

说得高级些，他们是通过当前主流大数据系统来审核借款人资质；说的通俗些，就是通过借款人的网络征信（比如芝麻信用分）、网购行为、联系人信息、信用卡邮件等方式判断借贷者的资质。

一、优化手机短信记录

这点对安卓用户有些有点不公平。因为安卓手机的短信可以被第三方读取到，而苹果手机在保护隐私方面做得可能较很彻底，任何第三方无法读取短信。在这个机制下，安卓手机用户暴露在网贷机构面前的信息就更加多,所以安卓用户要经常查看自己的短信记录，尤其注意删除带有以下关键字的信息：

（1）其他小贷的还款提醒、催收短信类，这些都是明确属于申请贷款的减分项；

（2）信用卡的逾期提醒短信，这也是很致命的。

这里值得注意的是：邮箱里呈现给网贷的信用卡数量，和短信里涉及到的信用卡数量，一定要保持一致。

二、优化手机通讯录

那位撸友告诉快捷按揭，网贷机构的APP在放款之前，都是会弹出选项，让小伙伴授权APP读取通讯录的。这是网贷机构的一个基本的风控措施。

网贷机构一般会从以下两点判断：

（1）手机号的稳定性；一个总换手机号的人，是很难让网贷机构放心的，所以通讯录里的联系人较多，在某种程度上说是好事；

（2）通讯录里是否有很多贷款中介、小贷公司电话；如果有的话一定要好好改下备注，不然贷款审核会觉得你很缺钱；

（3）联系人电话一致性；申请小贷时，一般都会填写几个联系人电话，这些人的电话一定要出现在通讯录中，而且备注最好和申请贷款时保持一致，最好跟他们多几条通话记录。

三、优化网购账户

网贷机构一般也会从申请人的网购习惯，来判断他的经济水平；花呗和白条额度，是否经常使用分期，这两项都是网贷机构的重要判断标准。

所以在这两家网购平台注册的账号，都要尽量实名制，还要保证实名制的姓名和小贷申请人保持一致；如果有过花呗或白条逾期，就尽量不要绑定了；收货地址能体现一个人工作、生活的稳定性，尽量保持收货地址的一致也很重要。

四、优化信用卡账单

申请信用卡需要有好的个人征信记录和还款能力，所以有信用卡的人也更容易得到网贷机构的信赖，所以也有很多网贷机构让借款人绑定信用卡邮箱，其实是想从你的邮件里找到你的消费、还款、逾期情况。

如果你的信用卡邮箱是企业邮箱，还可以网贷机构认为你的工作信息是真实的；正常使用信用卡的时间越长，个人信用习惯也更容易被认可，所以要尽量确保邮箱中有最近六个月完整账单。当然，如果有逾期提醒的邮件，一定要记住全部删除掉。

很多网友都认为：如果网贷不上征信，那么这个钱是不是就不用还了呢？

对于这个想法，快捷按揭需要告诉各位借款人的是：我们欠的钱，终归还是要还的。

我们都知道，现在年息36%以上的会被判定为高利贷，我们可以向人民法院申请裁定不合理的利息无效，但是这个仅仅局限于多余的利息，而双方的借贷性质并没有发生啥改变。

网贷逾期后果严重，以下四种情况大家要详细了解：

逾期罚息

无论是什么贷款，一旦出现逾期还款的情况，放贷机构除了会第一时间通知借款人及时还款之外，还会按照相应的标准计收罚息（部分网贷还有违约金）。

比如花呗、好期待等，一旦逾期，将按日息0.05%或者贷款利率上浮50%计收罚息。逾期时间越长，罚息越多，利息+罚息滚起来，非常容易将你变成债务奴隶。

逾期记录记入征信

虽然说逾期记录被计入征信系统通常是指上征信的网贷，但是现在越来越多的网贷都会跟大数据征信关联起来了。可千万不把这当回事，快捷按揭大胆预言，大数据征信肯定会是今后的趋势。而且没准目前还没有接入人行征信系统的网贷，过不了多久也会接入了呢。因此，为了个人信用不受损，逾期一定要第一时间处理。

被各种催收

各个贷款平台的催收手段可不是吃素的，常见的如：短信催收、电话催收、上门催收等。

甚至起诉至法院

如果你长期不还款，甚至换了电话号码，以为贷款机构找不到你，或者就此放你一马，那真是天真得可笑了。

长期欠款不还，放贷机构很有可能会将其告上法庭。毕竟欠债还钱，天经地义。如果欠款金额较大的，还极有可能会坐牢，切不可心存侥幸。

日后再申贷难上加难

前面说过了很多贷款产品都已经接入或者正在筹备接入人行征信系统，加上逾期不还也会影响第三方评分，日后再想顺利在其他平台上申请贷款就相当困难了。如果你不想就此断了你的财路，就不要这么不聪明的做这种得不偿失的事情。

所以网贷需谨慎，千万别逾期！不管是上征信还是不上征信的贷款，一定要好好借贷，好好还款！