逾期90天以上贷款五级分类，弄清逾期的3大危害，注意按时还款

说到逾期，在贷款里面是再正常不过的事情。但是如果逾期90天以上，还是要引起重视，这已经属于非常严重的逾期行为了，对后期贷款也会产生很大的负面影响。银行根据贷款人的还款能力，将贷款分成了五个级别，小编为大家整理了一下。

一、逾期90天以上贷款五级分类

1.正常

贷款人有良好的经济收入，有足够的能力偿还贷款，并且具备良好的还款意愿。无论是贷款人的征信，还是贷款人的经济水平都处于良好的状态，能够按时偿还贷款，不会出现逾期不还，或者是无力偿还的现象。

2.关注

贷款人有偿还的能力，但是由于某种特殊原因，比如经营不当，收入减少，或者是贷款人的出现资金链断缺的情况，可能会造成逾期现象。或者是贷款人的还款意愿不是很好，不积极配合，不过贷款的资金损失会控制在5%左右。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）3.次级

贷款人的经济能力大幅度降低，依靠正常的收入无法偿还贷款，自己本身经济困难并且短时间内没有的经济来源，贷款人需要通过变卖抵押物品来弥补资金缺口，贷款资金的损失可能会达到30%-50%，损失算比较严重。

4.可疑

贷款人即使用抵押物来还债都不能全部还清贷款，资产处于冻结的边缘，所拥有的资金以及名下的抵押物已经不能够抵债，也就是我们所说的资不抵债，并且贷款人还款意愿也不是很强烈。贷款资金造成了严重的损失。

5.损失

贷款人触犯法律被制裁，没有资金偿还有没有债务承担人，或者是死亡等，不管贷款机构采取什么措施，资金都无法收回，贷款资金全部损失，或者是只能收回本金，无法收取利息。

二、贷款逾期90天以上有什么不良影响？

对于贷款逾期一向都是很严格的，逾期一天都会有不良影响，更别提逾期90天，小编给大家整理了几点不良影响，具体如下：

1.面临各种催债

如果逾期的天数不是很长，可能银行仅仅只会短信、电话催收，只要能够及时将钱还上，不会有其它的催收行为。

但是逾期90天属于延期的逾期行为，不仅会面临普通的催收，极大可能会收到法院的传票，如果被拉入贷款的黑名单，以后都与贷款无缘。

2.交罚息

一天不还款，就需要多交一天的罚息，那么逾期90天便需要交高额的罚息，严重增加经济压力。

3.影响征信

征信报告上会记录严重的不良贷款行为，贷款人后期办理贷款，个人生活都会受到影响。

最后要提醒大家，逾期的行为并不可取，按时还款才是贷款之道。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

金融小课堂｜关于贷款的五级分类

根据中国人民银行制定的《贷款风险分类指导原则(试行)》，商业银行将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。这些分类，也会显示在个人征信报告中。其中，后三类合称为不良贷款。

五级分类的定义

1、正常类贷款定义。

是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑本息不能按时足额偿还的贷款。要点特征：1）借款人生产经营活动正常，经营效益良好，财务管理规范，主要财务指标和现金流量结构合理；2）借款人还款意愿强，在银行和他行还本付息正常，信用记录良好；3）借款人没有出现重大预警信号；4）借款人的主要股东、高级管理人员、组织管理结构未发生不利于贷款偿还的变化；5）担保完整有效，保证人经营活动和财务状况正常，抵/质押物完好无损；6）信贷档案和重要文件保存完整；7）借款人结算往来正常。

2、关注类贷款定义。

是指尽管借款人目前有能力偿还债务本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，继续发展下去将可能影响债务的偿还。

1）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑；

2）借新还旧类贷款，或者需通过其他融资方式偿还的贷款；

3）借款人未按约定用途使用资金；

4）借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款；

5）借款人在其他银行的债务已经不良；

6）违反有关法律、法规或授信审批程序发放的贷款。

3、次级类贷款定义。

是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过60％。1)借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款91天至1年(含)的贷款，其应收利息不再计入当期损益。2)借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期。

4、可疑类贷款定义。

是指借款人无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也肯定会造成较大损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过90％。

1)拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款1年以上；

2)借款人已严重资不抵债，经营严重亏损，现金流量严重不足；

3)贷款会发生较大损失，但由于存在借款人重组、兼并、抵（质）押物处理、未决诉讼或未终结执行等因素，损失金额尚不能确定。

5、损失类贷款定义。

是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。该类贷款的本息损失预计一般在90％以上。

1)借款人和担保人已经依法宣告破产，经法定清偿后，仍不能还清的贷款；

2)借款人虽未终止法人资格，但生产经营活动已经停止，且借款人已经名存实亡，复工无望，经确认无法还清的贷款；

3)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，经确认无力偿还的部分或全部贷款，或者保险赔偿后仍未能还清的贷款；

4)经国务院专案批准核销的逾期贷款；

5)借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格，经确认无法还清的贷款；

6)借款人和担保人均无财产可供执行，法院裁定终结、终止或中止执行后，银行仍无法收回的贷款。

“五级分类基本标准及限制性要求”

贷款五级分类的基本标准及限制性规定。例如，在对贷款进行分类时，银行要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源；又如，同一笔贷款不得进行拆分分类。另外，对符合一定特征的贷款，应至少划分为关注类、次级类或可疑类。

下列贷款资产应至少归为次级类

本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑；借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还；改变贷款用途本金或者利息逾期（根据银监发〔2006〕23号文《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》规定，本金或利息逾期90天以内的贷款或表外业务垫款30天以内的贷款或资产，一般划入关注类）；同一借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良；违反国家有关法律和法规发放的贷款。

下列贷款资产应至少归为关注类

逾期（含展期后）超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益。《贷款风险分类指引》没有进一步规定这里“一定期限”的具体标准。根据2006年银监会23号文的规定，本息逾期90天至180天的贷款或表外业务垫款31-90天的贷款或资产，一般归为次级类。

借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期。

需要重组的贷款应至少归为次级类

重组后的贷款（“重组贷款”）如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。重组贷款的分类档次在至少6个月的观察期内不得调高，观察期结束后，应严格按照监管规定进行分类。

与“一逾两呆”分类法相比，贷款风险五级分类法更加关注借款人的还款能力和还款意愿，通过对借款人经营状况、财务指标、贷款担保等因素的连续监测和分析，银行能够更准确地识别影响贷款偿还的潜在风险及其迁徙情况，有助于银行动态监测资产质量，及时发现问题并有针对性地加以处理。同时，贷款风险五级分类法的实施，为实现我国银行与国际接轨，参照国际银行业的通用标准对国内银行资产质量的实际状况进行比较和评价奠定了基础。

“五级分类结果的运用”

基本信贷分析

主要包括：

（1）贷款用途。在贷款业务中，判断贷款是否正确使用以及不被挪用，是贷款分类最基本判断因素之一，因为贷款一旦被挪用，就意味着将产生更大的风险。在贷款分类中，对于挪用的贷款，至少是关注类。（2）还款来源。还款来源是判断贷款偿还可能性最明显标志，需要判断贷款时合同约定的还款来源是什么，目前偿还贷款的资金来源是什么。通过正常经营所获得的现金流量是偿还债务最有保障的来源。依靠担保抵押或重新筹资，由于不确定因素较多和成本较高，风险也就较大。因此在分类中，应判断借款人约定的还款来源是否合理，风险程度是高或低。（3）还款记录。还款记录对于贷款分类的确定具有特殊作用。还款记录可以直截了当地告诉我们，贷款是在正常还本付息，还是发生过严重拖欠或被部分注销，贷款是否经历过重组，本息逾期的时间，是否已挂账停息，以及应收未收利息累积额。这些信息基本能够帮助我们在一开始就很容易的判断，这笔贷款的基本状况和分类的基本信息。通过基本信贷分析，可得到对某笔贷款的基本印象，并对该笔贷款的质量进行初步判断。

评估借款人的还款能力

主要方式就是对借款人进行财务分析和现金流量分析。

（1）财务分析常用的财务比率包括：流动比率、速动比率和现金比率等，主要用于衡量短期偿债能力；资产负债比率、产权比率等，主要用于衡量长期偿债能力。

（2）现金流量分析。银行可以根据现金流量表中的财务数据，通过分别测算经营活动、投资活动和筹资活动及非常性项目所产生的现金流量及净现金流量来分析企业还款能力。

还款可能性分析

主要包括担保分析和非财务因素分析等两方面内容。

（1）担保分析。主要有两个方面的问题要重点考虑：一是法律方面，即担保的有效性；二是经济方面的，即担保的充分性。

（2）非财务因素分析。一般可以从借款人的行业风险、经营风险、管理风险、自然及社会因素和银行信贷管理等几个方面入手，来分析非财务因素对贷款的偿还的影响程度。

贷款五级分类是哪五级，有哪些划分标准？

题引：9月22日，银保监会运城监管分局公布晋商银行运城分行行政处罚信息公开表。罚单显示，晋商银行运城分行因贷款五级分类不准确，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，银保监会运城监管分局责令其改正，并处罚款人民币53万元。

那么贷款五级分类是什么呢？有哪些划分标准？首先，商业银行本身的经营是有一定的风险的，银行对不良资产的管理水平决定着其风险水平，目前我国商业银行贷款有五级分类：分别是正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，其中后三者被银行定义为不良贷款，这一划分标准是以借款人的实际还款能力为依据的。五级分类法建立在对动态监测的基础上，分析的因素包括借款人的现金流量、财务实力、抵押品价值等。

来看一下五级贷款的含义：

【1】正常贷款：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

【2】关注贷款：尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如果这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响。贷款损失的概率不会超过5%。

【3】次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。[2]

【4】可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

【5】损失贷款：指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微。从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

以上就是贷款五级分类，当然还有很多细节性分类标准，在这里就不赘述了，希望对大家有所帮助。