实操 | 普通人如何办理信用贷款与申请百万贷款
贷款行业流行一句话:能借你1000的是朋友,借你10000的亲人;借你10万的是父母,而能借你100万以上的就只有贷款机构。
人在生活中,总会出现资金暂时紧张的状况;年轻人买第一套房子甚至需要掏空6个钱包。这种时刻,他们是多么希望能有银行借给自己一百万啊。
然而,上百万的额度,银行可不会随随便便就借出。就像是申办信用卡一样,申请贷款,也需要一系列准备工作和申请流程。
虽然我早早就开始创业、开办公司,没有什么在公司上班的经验,办理信贷也有专门的经理帮忙做规划。但是在办理贷款的过程之中,我逐渐摸索出了一套申请的“攻略”,说白了也就是人们常说的“底层逻辑”。
投资就是一通百通,我为大家介绍一下这些逻辑,希望可以帮助大家破解——普通人如何申请百万贷款?
1准备工作
俗话说,将军不打无准备之仗。办卡也好、贷款也好,准备工作异常重要;有些工作甚至在提交申请之前的3个月就要开始准备。
1、征信自查:
贷款当然需要查询征信。那么在提交之前,最好自己可以先确认一遍征信有没有问题。自查征信也很简单,带好身份证到当地的某些银行网点查询打印即可,也不计算在征信查询次数当中,不用担心影响信贷的资格。
如果发现征信有问题,及时想办法补救,确保之后再去正式提交申请。
2、收入证明:收入证明是很重要的资产证明,也是银行需要的信用背书。现在深圳的年轻人的薪水很多事属于月薪不高、年终奖金占大头,那就要要开具年终奖的年收入证明。如果是想申请几家银行,要跟单位确认是否可以开具多张收入证明(平时跟财务人力姐姐搞好关系的重要性)。人一般不止一张常用银行卡。所以开流水的时候,我建议大家看一下自己几个银行账户、选一个流水大的做资产证明。
因此在准备阶段,也可以将所有收入都集中到一张主卡上面,让自己的经济实力显得更加雄厚。
3、资产证明:
除了工资收入,影响“信用实力”的还有一些其他的个人资产证明:房子、车、存款、保险等等,它们可以有力的说明“我还得起钱”,让银行对你更加“心里有底”。趁着贷款,正好可以仔细整理一下自己的各项资产,也可以更详细的规划一下个人的资产-负债,从而在投资中更有针对性。大家还记得我去健身的故事:肚子减肥难,就着重把胸肌练起来;胸大了,肚子就显小了。
想多贷款,最简单的办法就是直指核心:证明自己资产多、人品好,既可靠又还得起钱,银行自然喜欢你。
2申请要点
1、符合要求要想考试考得好,就要知道考官想要的答案是什么,照葫芦画瓢。每个银行都有自己不同的贷款产品,对应不同的个人情况。产品没有最好,只有最适合。提交材料之前,我建议大家先向专业人士(比如我)了解自己能选择的产品范围,从利息低的产品开始排序。
确定好合适的产品后,再相应申请,提高“命中率”。
2、特定排序
一个在银行多年的朋友曾说过,个人是算不过银行的。其实所有的关窍银行都明白,只是不与你计较。然而一旦计较起来,倒霉的会是谁,也不用我说了。
正确的申请排序也能够有效的提高通过率。
但是并不是说,只要遵循一定的顺序,就一定能拿到百万额度。贷款中,银行会根据你的综合评分来判断能否通过,所以具体的资质和额度认定,还需要具体分析。
3、把控时间。
凭本事借的钱,也是要还的。短期内申请多笔信用贷款,负债率升高,肯定会对后期的按揭、抵押贷款等产生影响。如果不是打算“一锤子买卖干了就跑”,而是要综合配置的话,结合自身的还款能力、长期的经济状况就必须要考虑。
千万不要高杠杆一时爽,还不上月供,那可就是黄粱一梦了。
4、配合银行要求。
贷款被拒有多种原因,比如信用不良,负债过高,工作不稳定,流水太少等。但很多时候我们不知道究竟是什么原因导致被拒的,银行一般只说“综合评分不足”。这个时候,如果银行提出一些理财产品、保险产品或者存款等要求,那事情就还有转机。这些行为通常就是在暗示你,你需要“配合银行工作”,与他们产生一些交易往来,“向优质客户”靠拢。鉴于双方的地位和需求的急切程度,如果他们提出的要求在合理的业务范畴之内,我建议大家多配合银行的工作。
有来有往,有礼才能走遍天下。
3征信要注意的点
1、不要当“白户”
“白户”,就是从没有办理过任何信贷产品的人。很多上了年纪的朋友会认为,我只存款、取款、正常消费,没有向借过钱,应该是可靠的呀,为什么银行会拒绝我贷款呢?
这就像女孩子评价你“是个好人”一样。对于银行来说,从来没有办理过信贷的人,他们不了解其过往的信用情况,又没有产生过交易往来(没赚到过钱),自然对于这类客户抱有谨慎态度。如果你是这种客户,赶紧参考上几个篇章,申两张信用卡多用用即可。
2、降低负债率:
无论是审批信用卡还是贷款,资产负债率都非常关键。欠款太多、或者已有多笔贷款、网贷小贷记录等等,个人的负债率偏高,显得特别缺钱花,肯定会影响到贷款的批复。
我个人建议大家尽可能把负债率控制在60%左右。当然,负债率也不是绝对的。如果你的资产总量很大、月收入额高,负债多一些也没问题。肚子大了,胸自然就显小了。
3、信用大数据:现在已经是大数据时代,每个人的经济活动在网络下几乎都是透明的。
水电煤气、手机宽带拖欠费,甚至闯红灯、肇事罚款等行为,即便当下不显示在征信上,在信用评级的内部系统里,对个人的信用也会产生影响。如果各位有此类行为,还要尽早尽快地消除它们为好。产品说完了,
下一篇,我来跟大家讲讲贷款使用上的一些注意事项。
个人贷款的条件、流程和注意事项
个人贷款的种类
个人贷款按照产品用途分类,包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等按照担保方式分类,包括个人信用贷款、个人质押贷款、个人保证贷款。
申请个人贷款的基本条件
1、个人资质要达标
贷款机构受理贷款申请后,会从借款人的房产、收入、职业、信用、学历等方面综合评定贷款资质。其中,财力、职业、收入都是重要的评判标准,一般来说国企单位员工、公务员等较易获批,这类人群也常被贷款机构视为“优质客户”。
2、贷款资料要完整、真实
申请个人消费贷款,借款人需要提供本人有效身份证明、婚姻证明、收入证明以及其他有效财力证明等,这些资料最好在贷前准备好,并且要真实可靠,切忌弄虚作假。
3、确定好贷款额度、期限
如果借款人以个人信用作保证申请贷款,最高额度可达五十万若以房屋作抵押,最高额度可达房屋评估值的七成。不过,这些只是贷款机构对最高贷款额度的一个限定,具体能贷多少,还得依据借款人的资质来判定,但是借款人也得结合自身情况确定好贷款额度、期限,以防因还款压力过大无力还贷。
4、选对还款方式
借款人选择还款方式时,应结合自己的还款能力、贷款期限综合确定。如果贷款期限在一年以内可考虑一次性还本付息,如果在一年以上,且自身收入高、还款能力强,可考虑等额本金,若还款能力一般,则可考虑等额本息。
个人贷款的基本流程:
1.明确贷款涌入,选择适合自己的贷款种类
2.选择银行,了解各家银行的贷款政策、要求和利率等规定
3.选定银行后,按照客户经理的要求准备各项贷款材料
4.办理期间,随时和客户经理保持联系,了解办理情况,配合解决问题
5.签署借款合同,完成贷款手续办理
6.贷款成功发放使用后,按协议方式及时还款。
个人小额贷款存在以下贷款风险:
1、个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。
2、商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈。相关的法律法规不健全我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。
3、盲目营销,无规划发放消费信贷,形成巨大的风险隐患近年来,为扩大盈利水平,抢占市场份额,各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。
申请个人贷款应该注意以下几个问题:
1、申请贷款额度要量力而行,通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%
2、贷款用途要合法合规,交易背景要真实
3、根据自己的还款能力和未来收入预期,选择适合自己的还款方式
4、向银行提供资料要真实,提供本人住址、联系方式要准确,变更时要及时通知银行
5、认真阅读合同条款,了解自己的权利义务
6、要按时还款,避免产生不良信用记录
7、不要遗失借款合同和借据,对于抵押类贷款,还清贷款后不要忘记撤销抵押登记。
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信用社信用贷款办理条件是什么?企业和个人有何不同?
如今,随着普惠金融的持续发展,各大银行都推出了信用贷款等产品来进一步支持实体经济的发展,农村信用社也不例外。那么我们如何才能在信用社申请到信用贷款呢?企业和个人有区别吗?下面一一为大家解析:
一、申请信用社信用贷款的基本条件(一)对于个人而言:
1、借款主体合法:借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民;
2、贷款用途合规:贷款用途明确合法;
3、贷款要素合理:贷款申请数额、期限和币种合理;
4、贷款人的其他条件:①借款人具备还款意愿和还款能力;②借款人信用状况良好,道德品质良好,遵纪守法,无重大不良信用记录;③具有稳定的经济收入,具有按期偿还贷款本息的能力;④在农村信用社开立活期存款账户,能提供农村信用社认可的有效保证、抵(质)押担保。
(二)对于企业而言:
1、借款主体合法:①公司必须是经工商行政管理机关核准登记注册的企业;②公司是有固定的经营场地,有必要的经营设施,实行独立核算,自负盈亏,自主经营、独立承担民事责任的企业;③公司有健全的财务会计制度,贷款时需向银行提供企业经营情况表,提供统计报表;④公司遵守国家法律、法规、政策,依法经营;⑤公司行业国家政策允许,鼓励发展的行业。
2、贷款用途合规:贷款用途明确合法,比如用于公司生产经营活动,而不能挪用用于投资领域。
3、贷款要素合理:贷款申请数额、期限和币种合理,比如固定资产贷款和流动资金贷款分别要根据银行的贷款管理办法来执行。
二、信用社信用贷款的申请流程
(一)对于企业而言:
一是在信用社申请开立对公结算账户;
二是咨询信贷客户经理提前了解需要准备的材料;
三是联系信贷客户经理上门调查相关情况;
四是完成信贷审批流程,等待合同签订并放款。
(二)对于个人而言:
由于信用社每个地方的执行政策不一样,许多发达地区的信用社已经改制成为了农商行,推出了许多在线自助办理的信用贷款产品,其主要方式为:
一是联系信贷经理查询自己是否符合办理条件;
二是根据信贷经理要求补充资料;
三是预授信审核通过后直接在手机银行申请,或者线下办理。
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