多地银行实施个人住房贷款延期还款政策 部分银行可线上办理

中国网财经12月8日讯(记者王金瑞)近日，中国网财经记者了解到，北京、广州、郑州、重庆、天津等受疫情影响较大的城市，工商银行、建设银行、农业银行等多家银行针对符合申请条件的客户推出个人房贷延期还款服务，延长贷款期限方面，基本集中在1-6个月之间，部分银行可以直接线上申请办理。

业内专家表示，房贷延期政策是一项人性化措施，需要借款人与银行主动沟通协商。银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任。对银行来说，要考虑更长远一点，现在积极帮助客户渡过难关，客户渡过难关后忠诚度往往也会更高。

多家银行实施个人住房贷款延期还款政策

近日，中国网财经记者了解到，北京、广州、郑州、重庆、天津等受疫情影响较大的城市，工商银行、建设银行、农业银行等多家银行针对符合申请条件的客户推出个人房贷延期还款服务，在具体政策方面，多家银行采取延期归还房贷(提供宽限期)、延长还款期限、变更还款方式等措施，不过每家银行的细分政策有所不同。延长贷款期限方面，各家银行基本集中在1-6个月之间。

建设银行智能客服表示，北京、上海、吉林(限长春市和吉林市)、四川、新疆(限乌鲁木齐、伊犁、昌吉、石河子、塔城、吐鲁番、阿克苏、巴州地区)、海南、甘肃(限兰州市)、内蒙古(限呼和浩特市)、河南的房贷客户可通过该行的“延后还款个人贷款绿色通道”，根据提示填写贷款相关信息申请个人贷款延期。

多家银行工作人员告诉中国网财经记者，延期还贷的人群包括四类：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员。

与此同时，中国网财经记者向多家银行工作人员了解到，个人房贷延期还款业务从申请到办理完成差不多需要一周的时间，所以客户需要在还款日前1-2周提前申请。

具体的申请方式来看，部分银行开通线上办理渠道。“如果符合申请条件的话，可以登录‘工商银行’手机银行，线上申请延期还款，提交收入证明、银行流水等相关材料，我们收到材料之后会联系核实。”工商银行广州地区某网点工作人员说道。

工商银行重庆地区某网点工作人员介绍称，在“工商银行”手机银行提交相关申请材料之后，后续客户经理会继续联系客户，并且通过手机银行给客户发送一些延期还款的合同或者协议，客户核实签字之后可以直接提交，所有的流程都可以线上完成。

另外，也有银行表示，办理个人房贷延期还款的方式与申请延期还款期限相关。“如果申请延期2个月的话，直接在网上办理就可以，如果申请延期半年的话，就要提供资料到柜台申请了。”建设银行广州地区某网点工作人员称。

对此，招联金融首席研究员董希淼表示，借款人主动提出申请并提交相应的材料，银行要考察借款人的收入、工作等受影响程度，针对不同客户情况还有不同的延期期限考虑，所以银行要对申请材料进行必要的审查、甄别。

值得关注的是，据工商银行北京某网点工作人员介绍，宽限期服务在时间上减缓了客户还款的压力，但是也是有成本的。据了解，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。

专家：缓解收入受疫情影响群体还贷压力

多家银行工作人员称，个人房贷延期还款服务并非银行最新推出的政策。“疫情刚开始的时候就有类似的政策了，并非最近新推出的。”建设银行郑州地区某网点工作人员说道。

早在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

2022年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

“受到疫情蔓延和经济下行的双重影响，部分人群工作不稳定，收入下降，还款压力增加，房贷延期举措能够阶段性减轻借款人的还贷压力，帮助借款人渡过难关。同时，这也是为了更好保护借款人的征信记录。”董希淼表示，房贷延期政策是一项人性化措施，需要借款人与银行主动沟通协商。银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任。

邮储银行研究员娄飞鹏表示，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这是银行业积极服务统筹疫情防控和经济社会发展的一项重要举措，其不仅有助于缓解居民尤其是收入受疫情影响的群体住房按揭贷款偿还压力，也有助于稳定住房需求从而稳定房地产市场。

(责任编辑：谭梦桐)

委托贷款——自己借钱，为什么非要银行介入？

委托贷款的大概意思是，张三想出借一笔钱给李四（这里的张三可以是个人，也可以是企业），但是张三不直接把钱给李四，而是张三先给银行，然后银行再借给李四。为什么非要绕这么个圈子呢？理由有几点：

第一：在过去，企业间是不允许互相借钱的。因为法院认为只有金融机构才有经营资金的资格，企业你老老实实干活挣钱，分钱给公司股东或者职工即可，不应该去干业务范围外的事。

第二：在很多机构来看，比如负责土地抵押登记的国土局，比如负责股权质押登记的工商局，不是金融机构的贷款都是不合法的，都不给办抵押或质押手续。

所以大家非要绕这个弯，把能直接借的钱，间接借出去。当时我很不理解，我觉得难道通过这样的弯，借的钱就会变吗？对大规模的企业借贷，我个人最近的认识有变化，觉得确实应该加以管制，因为资金的流向涉及经济层面很复杂的问题，如果投资没有一点规划性，长远来看，会造成社会财富的重大损失。

回到委托借款上面，大家稍一思考就会发现，理由的第一点很好规避，你不允许企业间借款，那我改为个人借给企业不就行了吗？实在不行，我改为个人借给个人（比如企业的股东、法定代表人等），然后股东再借给企业用于经营不就结了吗？确实这个是很难规制的，所以官方所说的民间借贷从无法禁绝。

再后来，最高院出了一个职业放贷人的概念，大概意思是，首先，要成为职业放贷人是要取得牌照的，取得牌照以后，你就可以营业了，收利息啥的，在国家允许的范围内是没有问题的，但这个牌照怎么拿？目前我还未查到相关规定，估计这个在我们看不见的地方，争议非常大，所以一时半会出不来。在牌照未得到之前，如果你被认定事实上的职业放贷人，那会有什么后果呢？借款合同无效。借款合同无效的后果并不是借出去的钱不能要求还了，这个基本公平还是会有保障的，法院还是支持返还本金。但有两个严重后果，第一合同无效，则关于利息的约定也无效，所以你要求借款人按合同约定付息的诉请，法院就不支持了，有的法院判无息，有的按银行同期利率付息；第二个严重后果，主合同无效，抵押合同也无效，这个就很要命了。为了保障借款的安全，债权人通常都会设置各项抵押，现在只要你被认定为职业放贷人，抵押就无效了，那意味着收回借款的可能性大大降低。

那司法实践中，怎么认定事实上的职业放贷人呢？因为现在信息关联很历害，所以你做为原告的案子有多少，涉及多少金额，是比较好查的。比如一年内，你到法院起诉了20回，每次都是借款官司，那法院认定你为事实职业放贷人的可能性非常大了。我今年开了一个庭，个人借个人，法官问了许多问题，比如原告和被告是否认识？认识多久？是什么关系？原告出借的钱是从哪里来啊？当时觉得挺奇怪的，后来才明白法官这样问，就是想判断原告是否是职业借贷人。

所以，从这点来看，银行委托借款还是有价值的。另外，我还联想，真正的职业借贷人为了规避这些措施，可能就会使用七大姑八大姨的身份信息，看来信息变现是完全有机会的。

信用贷款的优缺点有哪些？

现在很多年轻人中，大部分人会选择办理信用贷款，信用贷不需要任何抵押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等证明材料，这是很多人选择的原因。虽然房屋抵押贷款也不少，但抵押贷主要适用于资金需求大的客户，并且利率较低，下面我主要来说说信用贷款的优缺点。

信用贷款优势

优势一、门槛低

个人信用贷款不需要任何的抵押物品，大大的降低了贷款的门槛，很多刚工作或收入一般的人并没有什么抵押物，无需抵押物即可申请方便了绝大部分人。

优势二、审批快

抵押贷款需要走评估、抵押等手续，所以放款速度较慢，而无抵押贷款办理程序简便，只要借款人符合贷款要求，且能提供完整的贷款手续，最快当天便能获贷。

优势三、种类较多

各商业银行既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托型个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合型个人贷款。这些产品可以多层次，全方位的满足客户的不同需求。

优势四、贷款便利

客户可以通过各商业银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解，咨询银行的个人贷款业务；客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大地便利。

优势五、还款方式灵活

还款方式较多，有等额本息、等额本金、组合还款、大额分期等等多种灵活的还款方式。

信用贷款缺点

缺点一、期限相对短

一般来说，个人信用贷款期限最长为五年，通常3个月到24个月内居多，如果借款用户有长期使用资金的需求，那显然不适合此项贷款。

缺点二、额度相对低

由于信用贷款门槛低，贷款机构为了控制信贷风险，给予的贷款额度都比较小，一般在个人月收入的十倍左右，所以有大额资金需求的客户，还是建议选择抵押贷款。

缺点三、审批较严格

因为没有抵押物作担保，贷款机构为了保障贷款的顺利回收，所以对借款人的个人资质审批较严，尤其是对借款人的信用情况审核。

最后温馨提示，虽然信用贷的门槛相对较低、审批快等优势，但要求借款人的信用良好，无不良记录，希望大家好好保持自己的良好信用记录。