个贷利率持续下行：消费贷最低至3.6%，经营贷或跌破3%

南方财经全媒体记者唐曜华深圳报道在促消费的号召下，消费贷成为四季度银行重点推的品种之一，不少储户反映收到不止一家银行发送的消费贷短信，称在该银行可获得一定授信额度或可申请储备金等。

21世纪经济报道记者调研深圳地区部分银行了解到，今年以来消费贷利率持续走低，个别银行消费贷利率最低至3.6%，不少银行的利率也低至3.7%，具体要根据客户资质确定贷款利率和额度。银行在消费贷方面的创新也层出不穷。

为加码支持小微企业，不少银行个人经营贷利率相比消费贷更低。部分银行的个人经营贷利率甚至跌破3%。一些银行建议客户申请利率更低的个人经营贷，但需要注意的是，个人经营贷需要公司资料申请、需要赎红本，隐含一些额外成本，若为申请做假证还有法律风险。

部分银行低利率消费贷抢市场

“我们的消费贷利率优惠活动从9月份就开始，持续到今年底，明年还有没有不确定，要看额度是否用满。”邮储银行一客户经理告诉记者。据介绍，年初，华为、腾讯等公司员工优质客户消费贷利率也要4.5%，现在已经降到3.7%。

一位贷款中介告诉记者，现在工薪贷利率整体比较低，尤其四大行的利率更低。

记者了解到，目前邮储银行、工行、中行、招行等多家银行推出的消费贷（信用贷）利率最低为3.7%，贷款额度最多30万。农业银行更低，客户经理称最低可申请3.6%的消费信用贷。

这些消费贷大多根据客户的工作单位、公积金缴纳金额等因素确定贷款利率和额度，还有的结合客户房贷月供情况给其打分，世界500强企业、央企国企的员工通常获得利率更低、贷款额度更高。

“我们有一个企业白名单，在这个白名单里的企业员工每月公积金缴纳金额过万的，贷款额度通常可以达到30万。”某国有银行客户经理告诉记者。

目前部分银行对于消费贷的审批也趋于放宽，“相同评分、相同条件的借款人，现在能获得低利率的更多了，比如以前30%，现在40%的人可以申请到。”某股份行客户经理称。

这些消费贷期限大多1-3年，还款方式大多提供先息后本和等额本息两种方式。不过也并非所有银行都以低利率力推消费贷，也有的银行消费贷利率仍然要求5%以上。

“5%是市场的普遍水平，4%以下算比较优惠的利率。”上海某贷款中介告诉记者。

由于个人信用消费贷对客户资质要求较高，尤其看重工作单位，部分银行称为“工薪贷”，因此只有符合要求的客户才能申请到额度，或者只有符合条件的客户才能申请到相对优惠的利率。对于工作单位达不到要求的客户，银行会建议办理有抵押的消费贷或个人经营贷款。

即使有房产抵押，部分银行的个人抵押消费贷款利率比信用贷更高。比如工行一支行客户经理告诉记者，个人信用消费贷利率最低3.7%，有房产抵押的消费贷利率为4.35%，此类贷款优点在于可以贷更多额度，可贷房产评估值的7成左右，但需要赎红本等。

个人经营贷利率跌破3%？

在支持小微企业、推行普惠金融的背景下，不少银行对个人经营贷款推行力度更大，有的客户经理建议申请利率更低的个人经营贷款。该行个人经营贷款利率只要3.45%，比个人信用消费贷款3.7%的利率更低。“只要持股10%以上的公司就可以，或者家里直系亲属有公司也可用来申请个人经营贷。”某大行客户经理称。

还有一家银行消费贷利率超过5%，个人经营贷利率最低为3.65%，“个人经营贷利率更低，主要是为了推行普惠金融。”该行客户经理称。

有贷款中介声称，个人经营贷利率甚至可以做到低至2.9%。不过记者咨询相关银行了解到，如果是等额本息还本方式的话，宣传的2.9%可能跟我们通常理解的年化利率概念不同，实际贷款利率应该也在3%以上。

等额本息还款方式为按揭贷款经常用到的还款方式，每月还款金额一样，包含利息和本金，对借款人而言每月还款压力更大，先息后本在贷款到期前每月只需还利息（按期数平均计算得出），到期再还本金，每月还款压力更小。消费者需要了解实际年化利率、利息支出总成本，并根据每月收支情况选择适合的还款方式。

对普通消费者来说，若为了更低利率申请个人经营贷也要小心“入坑”。比如某股份行的个人经营贷款虽然声称期限为5年，但其实需要每年借过桥资金还款再贷款，每年借过桥资金也将产生一笔不小的费用，并且还有续贷不上导致资金链断裂的风险。若个人经营贷款资金用于非经营用途，还有合规风险，一旦被查到变更用途可能会被银行要求提前还清贷款。

很多消费者可能收到过贷款短信或电话，其中部分推销电话是贷款中介打的，需要注意的是，通过贷款中介贷款可能有额外的费用支出或额外风险。

据记者了解，通过贷款中介从银行申请贷款需要给中介一笔中介费，比如贷款金额的1%，因此若符合银行贷款条件从银行直接申请贷款更划算，以免增加中介费支出。除非找不到愿意贷款的银行才找贷款中介，通过中介去物色愿意提供贷款的银行。通常银行不会跟中介达成密切合作关系，某国有行客户经理告诉记者，该行通常不会主动去跟中介合作。

（统筹：马春园）

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这些小常识，贷款前你一定要知道！

最近几年因为口罩的影响，很多朋友都遇到急需资金周转。这个时候很多人选择去银行贷款，但是不少人对贷款的一些专业用语不太了解，今天小编就带大家一起了解些常见的贷款用语，希望可以帮助到大家。

贷款分很多种，最常见的有公积金贷款、按揭贷款、房屋抵押贷款、组合贷款、个人消费贷款等。

公积金贷款：公积金贷款指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。公积金贷款的利率媛媛低于商业贷款，是目前房产类贷款中利率最低的。

按揭贷款：指购买房屋时，申请人支付一定比例的首付款，其余部分主要以买房的房子为抵押，向银行申请的贷款。

房屋抵押贷款：房屋抵押贷款是指借款人以自有产权房屋为抵押,由银行向借款人发放用于购置房产、汽车、家具、家用电器、装修等消费的贷款。

组合贷款：买房在公积金贷款不足的情况下，可以和商业贷款组合起来。

个人消费贷款：指个人信用贷款，根据申请人的收入、工作情况、征信、房产等条件进行评估，申请的一笔不需要任何抵押的信用贷款。

常见的还款方式有：等额本金、等额本息和先息后本。

等额本金是每个月归还的本金部分是固定的，而利息则随着本金的减少而减少。这种情况前期还款金额较大，是三种还款方式中前期压力最大的，适合资金充足的贷款人。

等额本息是每月还款保持不变，利息会随着本金的减少而减少。特点是前期的月供本金部分较少，整个还款周期内产生的利息较多。

先息后本是每个月只还利息，本金在贷款到期时一次性结清。由于月供只还利息，所以是三种情况里面月供压力最小的。

平常选择等额本金的人最少，很多做生意的会选择先息后本，上班族则选择等额本息的更多。

多头贷款：是指借款人用相同的一套资料向多家银行或金融机构申请贷款。

循环授信：银行等金融机构在审核完用户资质后，向申请人批复一定的额度，在一定期限和额度内，申请人不需要重复提交申请，就可以享受贷款额度。

看完这么多，相信大家对贷款有了初步印象，如果想要了解更多，欢迎大家关注小编，我会持续带来更多贷款知识分享。有资金需求的朋友也可以私信小编哦！

瞄准个人市场 银行“开门红”发力消费贷

本报记者张漫游北京报道

近日中央经济工作会议中强调了要“着力扩大国内需求”“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”，预计消费市场发展韧性将持续显现。

临近2022年末，银行业进入“开门红”阶段。基于对2023年消费市场的看好，各家银行颇为重视消费贷业务。消费优惠券、满减活动、数字人民币消费贷……多家银行在“开门红”期间给出酬宾优惠。

不过，《中国经营报》记者在采访中了解到，目前金融刺激消费的举措还没有明显起效。银行机构如今的布局也是基于在2023年经济回暖的预期。业内人士认为，金融机构推出的消费券、消费补贴等手段，可以增加目标客群消费机会，刺激民众主动消费，保障消费者的消费能力与意愿能够匹配。

促使消费者的消费能力与意愿相匹配

近日，招商银行推出了闪电贷的折扣活动，自2022年10月1日起，成功在闪电贷建立额度的借款人，系统将自动发放6.6折、8.5折、9.5折折扣券，折后年利率最低可达到3.7%，三款折扣券的使用期间分别在2023年的1月、2月和3月。

交通银行也推出了惠民贷的活动，截至2022年12月底，惠民贷的借款人可参与贴金券抽奖活动，其中额度最大的贴金券为5999元。

为刺激消费市场回暖，银行可谓煞费苦心。不过，众多银行人士坦言，从具体的实践看，客户对于消费的热情还没有明显回暖。

“刚进入12月的时候，利率低、期限灵活的消费贷还比较好推广。不过近期新冠肺炎疫情阳性病人增多，大家对于贷款消费的意愿降低，下一波消费贷的推广潮恐怕要再等两周。”某国有银行支行行长说。

“为刺激消费金融市场，金融机构陆续出台了优惠政策，但还是受制于消费市场缺乏驱动力，刺激效果还有限。”艾媒咨询首席分析师张毅告诉记者，“至少从现在的情况来看，消费市场回暖可能为时尚早。目前，从线下零售渠道看，还是缺乏足够的人流；从线上电商渠道看，受近期物流受阻、货源短缺影响，没能实现消费市场回暖的局面。”

业内人士认为，近期银行加大了消费贷的优惠力度，也是寄希望于2023年的消费复苏，提早布局。

“消费市场回暖最早可能发生在一季度结束之后。”张毅说，“尽管消费市场回暖的局面还没有形成，但跟过去几年相比，现在比较好的一点是，‘新十条’公布后，大家对于2023年的经济预期是比较乐观的。”

光大证券金融行业首席分析师王一峰展望道，2023年随着疫情防控政策的优化，人员流动增加，居民资产负债表将得到部分修复；且消费端或出台刺激性举措，着力点在于恢复线下消费活力，也不排除在产业链较长的汽车、家电耐用消费品领域继续出台或强化刺激举措，推动2023年社会消费品零售增速回升至5%以上。

融360数字科技研究院分析师李万赋告诉记者：“随着‘新十条’疫情防控政策的落地，消费市场回暖的预期增强。且之后感染者逐渐恢复健康，出门消费的人员预计将逐渐变多，且对病毒的恐慌性远比之前减少，因此感染高峰期过后，消费市场将快速回升。”

前海开源基金首席经济学家杨德龙也指出，近期像三亚等一些热门的旅游目的地都出现了酒店预订爆满、机票一票难求的情况，免税店也人头攒动。这说明在疫情管控优化之后，被压抑的消费需求已经开始出现释放。2023年大力发展各种形式的消费是提振经济增长的重要方式。

华鑫宏观策略团队撰文称，要促进消费复苏，需要恢复消费场景、提升消费意愿、提高消费能力三者形成合力。他们认为，可以用消费券、消费补贴等手段，增加消费机会，刺激民众主动消费，恢复消费信心，进一步支持住房改善、新能源汽车和养老服务，优化消费结构，保障消费者的消费能力与意愿能够匹配。

从各环节助力消费循环畅通

近日召开的中央经济工作会议指出,要“着力扩大国内需求”“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”“增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景”。

为此，多家银行也明确表态，要支持消费市场回暖。

例如，中国工商银行称要聚焦制约消费循环畅通、提质升级的痛点堵点问题，加快消费金融产品和服务创新，提高服务便利性和触达性，拓展大宗消费金融服务以及住房改善、新能源汽车、养老服务、教育医疗文化体育等领域消费服务，积极促进居民消费提升。

张毅认为，扩大内需首先要解决消费者的信心问题。“消费贷需要先消费后还钱，那么，能不能还得起决定了消费者敢不敢贷款、敢不敢消费，这就是信心问题。”

为解决消费者的信心问题，从银行端看，就需要降低消费贷给消费者带来的成本压力。

植信研究院首席经济学家连平建议，为着力扩大消费需求，推动降低个人消费信贷成本，监管层面可能会考虑创设消费专项再贷款，支持商业银行以较低的价格，发放消费贷支持装修、家具家电、旅游等的消费，利率有可能降至3%以下。

李万赋认为，各地政府都积极联合各大商圈进行复商复市，金融机构一是可以联合各大商圈或线上消费渠道推出电子消费券、支付刷卡享优惠满减活动，二也可以充分利用各大渠道，促销信用卡、信用贷等消费金融类产品，通过刷卡金返利、临时提升额度、延长免息贷款时限等方式，刺激消费。

另外，张毅指出，银行还需要对消费贷产品进行升级，使其与更多消费场景结合，让消费者感受到利益最大化。

王一峰补充道，除了降低价格外，从金融机构的角度看，要助力扩大内需，银行还应该优化服务渠道。

记者注意到，为了便利消费者，银行及其消费金融子公司也积极推出了数字人民币消费贷。如2022年12月12日，兴业消费金融股份公司上线数字人民币发放消费贷业务并成功落地首笔贷款。利用数字人民币的法偿性、秒转秒到、免手续费等特点，数字人民币发放消费贷可以为客户提供安全、便捷、实惠、多样化的贷款资金清结算体验。再如，此前，中国邮政储蓄银行落地了数字人民币汽车消费贷款的放款及受托支付业务。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，消费金融机构拥抱数字人民币是大势所趋，一是数字钱包便利性有助于其更便捷、更低成本地触达客户；二是有望节省原来依靠第三方所产生的渠道费用；三是可确保授信资金闭环流转和用途真实可信。

（编辑：朱紫云校对：彭玉凤）