什么是组合贷款，如何申请？
在买房的过程中，选择哪种贷款方式既省钱又能提高额度，是每一位购房者都会重视的事情。购房人应结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素，选择最合适的贷款方式。
贷款买房的方式有三种，一是公积金贷款，这种贷款方式利率最低，可以节省很多贷款利息，是最受购房者的欢迎的贷款方式，当然这要求购房者公积金账户里的余额能达到贷款买房的额度。
还有一种是纯商业贷款，一般只要个人征信无不良记录，工作稳定银行流水充足，就能申请成功，但利率相对较高。
最后一种是组合贷款，既能提高贷款额度，又能节省贷款利息，也是比较常见的贷款方式。下面就随小编一起来了解下什么组合贷款，以及申请条件和流程吧。
一、什么是组合贷款
组合贷款是指借款人既满足个人住房商业性贷款条件，同时又缴存住房公积金的，那么如果想要贷款买房的话，在申请商贷贷款的同时还可以向公积金中心申请个人住房公积金贷款。
也就是说借款人以所购本市城镇自住住房（或者只要是银行认可的担保方式）作为抵押，可以同时向银行申请个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款。简单直白点说就是，申请商业贷款同时又申请了公积金贷款。
二、组合贷款的条件是什么
首要条件是借款人在当地缴存了住房公积金，且满足缴存年限及缴存金额。其次，个人征信良好，使用公积金贷款也需要进行征信调查，因此保证良好的个人征信很有必要。同时，借款人要有稳定的工作，具备偿还贷款本息的能力。须注意的是，40年产权的商业公寓是不能使用公积金贷款的，只有70年产权的自住住房才可以使用公积金贷款。
三、组合贷款怎么申请
1.提出申请，借款人要用组合贷款买房，第一要做的事就是向当地住房资金管理提出书面申请并提交有关资料。这里的申请流程包括：借款人先至银行进行申请，待审核通过后，商业银行就会代借款人向公积金中心受托银行提出公积金贷款申请；相关公积金中心会对材料进行审核，并以书面形式向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等。
2.签订合同，借款人在公积金中心获得了一定额度的个人住房贷款后，须持公积金管理部门出具的公积金个人住房贷款委托通知单，向贷款银行进行书面申请组合贷款。在两项申请都通过后，与贷款银行签订借款合同和担保合同并且进行公证。
3.办理抵押，与贷款银行签订合同后，借款人要到贷款银行办理抵押登记保险及其它相关手续，并缴纳抵押登记与保险费用，将保险单正本交给贷款银行保管。
4.开设账户，借款人若想用委托扣除款方式还款，还需在贷款银行开一个以自己姓名登记的专门用来还款的账户。同时，售房人也要在贷款银行开存款专户。
5.支用款项，当借款人申请通过且资料提交完成后，贷款银行按照合同约定将贷款直接转入借款人的账户里。
四、组合贷款的优势是什么
组合贷款的优势主要是两点，一是省钱，一是额度高。省钱方面主要体现在，组合贷款是分开计息的，其中公积金贷款部分的利率要比商业贷款低，所以用组合贷款方式买房要比直接用商业贷款买房更省钱。额度方面，公积金贷款额度与需要购房者公积金账户的余额有关，且有最高额度限制，当公积金所获得贷款额度无法完全满足购房者的购房需求时，可以通过商业贷款获得更大的放贷额度，贷款额度高了，购房者在选房上受到的限制也更小。
五、举个例子
最后，让我们举个例子，购买首套房，贷款100万，期限20年，商业贷款利率是基准利率，来计算三种贷款方式最后产生的本息总额到底是多少：
从上图不难发现，假设组合贷款中公积金贷款30万，商业贷款70万，最后产生的本息总额高于纯公积金贷款，低于纯商业贷款。由此可见，对于那些公积金账户余额不是很多、无法完全选用公积金贷款买房的人来说，组合贷款是个不错的贷款方式。
以上就是组合贷款的相关流程和优势了，如果你也需要申请组合贷款，一定看清自身是否符合组合贷款相关条件，同时还要问清卖房方是否支持组合贷款方式，如果一切都无问题，就可以准备材料申请贷款了。最后，祝福大家都能顺利申请贷款，买到钟意的房子。
购房经历：买房办了个组合贷款
今年6月份，单位统一的团购房子，目的是选一套面积129平方米，作为家里面的改善房，房子单价1.32W，总房价171W，一个车位是7W，储藏室是开发商赠送的，面积16平方米，总计178W。去年10月份交定金55W，加上3W的利息，现在开盘时，又补交了20W，凑齐了首付78个W，首付40%，准备贷款100个W。
因为我们两个都有公积金，并且公积金贷款都还没有用过，虽然家里有一套房子，贷款都已还清，按照购房的政策“认贷不认房”，所以我们房子属于首套房，贷款按照首套房的利息。我们当地的公积金政策，分为两种：一种是只能贷款，不能取公积金里面的钱，只能按月抵扣贷款；另一种是取公积金里面的钱，直接可以抵扣房款，不能贷款；以上两种政策只能选择其一，我分析是市里公积金账户里面没有钱或者钱比较紧张。
海南：发放住房公积金贷款82亿元
我的公积金，加上在北京工作两年的7W多，还有在家交的两年，一共11W，媳妇的公积金也就12W，总共23W。如果贷款，按照公积金政策夫妻双方贷款只有40W，今年国家出台的新的支持房贷政策之后，公积金贷款也就贷到45W。
今年国家多部门联合发声，支持房地产业的健康发展，“执行好房地产金融审慎管理制度，及时优化房地产信贷政策，保持房地产融资平稳有序，支持刚性和改善性住房需求。”同时，各省市也同时出台相关配套支持政策。
今年5月下旬国内的各大银行也纷纷调整房贷利率，本市银行政策下调基准利率20%，5年以上贷款利率按照4.25%，这是首套房的利率。我们商业贷款除去公积金贷款的45W，商业银行计划贷款55W。考虑以后手头的钱富裕了，想着能还一部分钱。所以，先后咨询了交通银行和工商银行贷款的还款政策，交通银行是可以提前还款，但是每年只能还三次，每次要求金额大于一万元，三年内所有贷款不能还清。相比来说，工商银行的还款政策就相对自由一些，工行可以三个月后还贷款，并且不限制还款金额，可以直接在手机上申请还款，手续办理方便，果断舍弃交通岗银行，选择工行贷款。
考虑我们的实际情况，我们采用组合贷，公积金贷款45W，商业贷款55W，贷款期限是20年，并且组合贷要求公积金和商贷还款期限一致。具体贷款情况如下：
1、公积金贷款45万元
逐月递减还款
贷款总额
450000.00元
还款月数
240月
首月还款
3093.75元
每月递减：5.08元
总支付利息
146859.38元
本息合计
596859.38元
每月等额还款
贷款总额
450000.00元
还款月数
240月
每月还款
2552.38元
总支付利息
162571.42元
本息合计
612571.42元
通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省1.57W的利息，最后选择第一种还款方式。
2、商业贷款55万元
逐月递减还款
贷款总额
550000.00元
还款月数
240月
首月还款
4239.58元
每月递减：8.12元
总支付利息
234723.96元
本息合计
784723.96元
每月等额还款
贷款总额
550000.00元
还款月数
240月
每月还款
3405.79元
总支付利息
267389.50元
本息合计
817389.50元
同样，通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省3.27W的利息，最后选择第一种还款方式。
由于我们的公积金首月还3093.75元，以后每个月递减5.08元，我们夫妻双方公积金加到一块能缴存四千多，再加上公积金账户里面有23W，所以公积金还款是没有压力。
商业贷款我们每个月在4239.58元，每个月递减8.12元，还款20年。我们夫妻一个月1W多点，贷款每个月用去一个人的工资，剩下的来支付生活的开支。
工行云浮罗定支行成功办理个人房产抵押消费与经营组合贷
2022年3月31日，工行云浮罗定支行在该行专业部门的悉心指导下，成功发放该分行首笔个人房产抵押消费与经营组合贷，实现了该业务零的突破，同时拓宽了普惠业务发展的渠道。
今年以来，该支行紧紧围绕云浮分行“基础扎实、管理精细、队伍精干、业务精良、可持续快速发展”的精品银行愿景目标，加大对普惠金融的发展力度，更好的服务实体经济。
一是严格客户筛选。按照“跑道式经营”的管理目标，在日常营销客户时，根据分行下发优质楼盘白名单进行筛选，对优质的经营实体进行上门营销。通过了解某客户近期需要资金周转的需求后，即时为客户选取线上且利率较低的产品——个人房产抵押消费与经营组合贷，指导客户进行线上操作办理，并迅速收集相关资料抢得了先机。
二是坚持上下联动。由于个人房产抵押消费与经营组合贷是总行推出的新产品，在云浮分行并没有办理的成功案例，该支行面临着操作上的困难，分行专业部门提供相关的操作指引，并耐心的指引支行操作人员，使该笔贷款得以迅速成功发放，为客户解决了燃眉之急。
下阶段，该支行将会持续以国有大行的责任担当和精准高效的金融服务全力满足人民的金融需求，为地方经济发展提供有力的金融支持。
【通讯员】张志平
【作者】
【来源】南方报业传媒集团南方+客户端
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