个人公积金代缴，可以去申请贷款吗？

大家都知道找工作，一定要找带五险一金的。五险就是社保，这个通俗易懂，大家都知道是干嘛的。当然五险也作为硬性要求，是国家强制单位为员工汇缴的。但是公积金就不一样了，很多城市并没有强制企业为员工汇缴公积金，那么是为什么呢？因为公积金是职工购房福利，只能用于衣食住行中的“住”，租房或者购房才可以使用。但是利率又很低，也是很实惠的。可我们如果遇到一个只交五险，不交公积金的公司怎么办？虽说是可以找人力资源公司代缴，但是个人公积金代缴，可以去申请贷款吗？

这个答案是可以的，只是这个可以是有一定的限制条件的。

首先，公积金是有城市地域区分的，可能一个省里不同城市的汇缴和贷款要求都不太一样。有些城市开通了个人公积金汇缴业务，也就是说，普通人可以以个人的名义去公积金中心柜台办理公积金汇缴。但事实上，大多数城市是没有开通这个业务的，更多的城市还是遵从公积金的本质，即职工购房互助公共基金的原则，只允许用人单位去给在职职工汇缴。个人想要汇缴公积金，只能是通过具备相关资质的人力资源公司去办理代缴。

但是个人公积金代缴想要申请贷款的话，就需要获得实际工作单位的授权和授意，后期由劳动合同单位和代理汇缴机构共同出具申请贷款需要的单位授权委托代缴证明材料才可以去申请贷款。

所以后期有贷款需要的小伙伴，也不用为单位不交公积金而发愁，个人公积金代缴可以正常交，但是要贷款的话，就需要走单位委托代缴的形式，只需要得到单位配合开具委托代缴证明材料即可。

灵活就业人员能否缴存公积金？公积金中心的回复来了

长江日报大武汉客户端11月24日讯（记者杨荣峰）武汉市灵活就业人员何时可以开始缴存住房公积金，享受住房公积金贷款，以更低的贷款成本圆住房梦？记者从武汉住房公积金管理中心了解到，武汉市正在积极向国家住房和城乡建设部申报灵活就业人员参加住房公积金制度试点，目前相关实施方案、管理办法、操作规则等已出台，其中，灵活就业人员缴存公积金的方式也有多种，既可以一次性缴存，又可以连续固定缴存，还可以更灵活地非连续固定缴存，目前正等国家批复。

“我也很想用更低利率的贷款，但是没固定工作，交不了公积金。”市民朱先生是一名自由职业者，灵活就业多年，一直想买套房子在武汉安家。为了能用更低的贷款利率买房，他一直想给自己缴纳公积金，便在武汉城市留言板上咨询灵活人员缴纳公积金政策。

记者了解到，武汉住房公积金管理中心曾于2016年开展过灵活就业人员自愿缴存住房公积金试点工作，试行建立住房公积金个人自愿缴存机制，个体工商户、自由职业者、有固定收入的大学生等人员可自愿缴存住房公积金。该项试点工作试行近3年后暂时停止。

近日，针对市民朱先生在武汉城市留言板上咨询的灵活就业者自愿缴存公积金的问题，武汉住房公积金管理中心做了详细回复。

该中心回复，为了帮助灵活就业人员能够使用低利率的政策性公积金贷款解决住房问题，2021年7月，市政府常委会审议通过了《武汉市灵活就业人员自愿缴存使用住房公积金管理办法实施方案》，同年8月，湖北省住建厅将该《实施方案》呈报了国家住房和城乡建设部，申请将武汉市纳入全国灵活就业人员自愿缴存住房公积金试点城市。一旦住建部批复武汉市为灵活就业人员参加公积金制度试点城市，武汉市将开展实施灵活就业人员参缴公积金制度试点工作。

目前武汉住房公积金管理中心已修改完善了灵活就业人员缴存使用公积金的相关管理办法和操作规程，并设计了灵活就业人员缴存使用公积金的产品，以满足不同灵活就业人员的差异化需求。同时，为防范流动性不足风险，市公积金中心不受理灵活就业人员的商业住房贷款转公积金贷款业务。

记者了解到，国家住房和城乡建设部于2021年开始在重庆、成都、广州、深圳、苏州、常州6个城市开展灵活就业人员参加住房公积金制度试点。

武汉住房公积金管理中心相关工作人员告诉长江日报记者，与其他6个参与国家试点的城市不同，武汉住房公积金中心设计的缴存方式有两种。一种是一次性趸缴模式，通俗来说就是将手中的闲钱一次性缴存至住房公积金个人账户。一种是自由缴存模式，市民不仅可以选择像固定工作单位缴存那样按月连续等额缴存，还可以选择有钱时就缴存没钱时就不缴存的缴存方式。

“我们这个工作抓得很紧，如果国家住房和城乡建设部批复，我们基本可以马上实施。”该工作人员告诉长江日报记者。

【编辑：丁翾】

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关于公积金个人补息贷款那些事，一次全都问明白了

“什么是个人补息贷款？”“个人补息贷款需要什么条件呢？”“补息金额如何计算？”……

近日，贵阳市融媒问政平台发布的《贵阳灵活就业人员可自愿缴存公积金，还可贷款！》一文引起了不少市民关注，特别是对当中提及的“个人补息贷款”，大家都想进一步了解相关问题。对此，贵阳市融媒问政平台邀请贵阳市住房公积金管理中心有关负责人进行了详细解答。

市民提问：我听说自由职业者在自己缴纳公积金后可以贷公积金个人补息贷款，请问什么是住房公积金个人补息贷款呢？

贵阳市住房公积金管理中心：个人补息贷款指贵阳市住房公积金管理中心（以下简称中心）与受托银行合作，经借款人申请，中心审批同意后将住房公积金个人住房贷款（以下简称公积金贷款）暂由商业银行发放商业性个人住房贷款（以下简称商业贷款），在借款人偿还商业贷款期间，因商业贷款利率和住房公积金贷款利率不同而产生的利息差，由中心逐月向借款人补贴的贷款。个人补息贷款属于公积金贷款品种之一，借款人在贷款期间同样享受公积金贷款低息政策。

市民提问：申请公积金个人补息贷款需要什么条件呢？

贵阳市住房公积金管理中心：个人补息贷款申请人从未办理过公积金贷款，且同时符合公积金贷款和商业贷款条件。贷款所购住房为普通新建商品住房且建筑面积在144㎡（含）以下，享受商业银行同期LPR利率。具体商业贷款规定需咨询受托银行。

注意：贵阳、贵安新区以外缴存职工不能申请个人补息贷款。

市民提问：哪些银行可以办理个人补息贷款呢？

贵阳市住房公积金管理中心：个人补息贷款承办银行由公开招标产生，目前个人补息贷款受托银行为建行贵州省分行和工行贵阳分行。上述两家银行的公积金贷款业务承办银行均可受理个人补息贷款。

市民提问：请问个人补息贷款的补息金额是如何计算的呢？如果商业贷款利率发生变化，补息金额会受影响吗？

贵阳市住房公积金管理中心：（1）个人补息贷款的补息金额按照现行相应贷款期限LPR基础利率和固定的加减点数（BP）形成的商业贷款利率，与现行公积金贷款利率之间的利差计算（计算公式见下图）。

（2）本次开展的个人补息贷款，其在LPR基础利率上的加减点数已经公开招标确定。如LPR上浮或公积金贷款利率下降，利差变大，补息金额则随之增加；如LPR下降或公积金贷款利率上浮，利差缩小，补息金额则随之减少。

注意：如因借款人个人原因未及时偿还当期个人补息贷款本息而导致不能足额补息的，公积金中心不再就未补金额另行补息。

市民提问：请问个人补息贷款的补息流程是什么？

贵阳市住房公积金管理中心：借款人按月归还贷款本息后，受托银行根据借款人实际还款情况按照月补息额计算公式计算出应补息金额，于次月10日（如遇节假日顺延）从中心银行账户扣划，并于2个工作日内逐笔分摊至借款人委托扣款账户。

市民提问：如果我已经成功办理个人补息贷款，但是发生工作变动、离异、公积金中止缴纳或不再缴纳公积金等情形，补息会受影响吗？

贵阳市住房公积金管理中心：借款人发生工作变动、离异、公积金中止缴纳或不再缴纳公积金等情形，中心将仍予补息，并可根据中心管理需要适时转为公积金贷款。但出现下列情况，中心将终止补贴商业银行贷款和住房公积金贷款息差：

（1）提供虚假资料或隐瞒有关情况骗取个人补息贷款的；

（2）有关部门确认其房屋买卖合同无效或撤销、解除房屋买卖关系的；

（3）借款人本金逾期超过九十天或利息逾期超过九十天仍未归还的；

（4）借款人个人补息贷款已全部清偿或公积金中心将个人补息贷款转回为公积金贷款的。

（5）已办理个人住房公积金补息贷款且贷款尚未结清的自主缴存灵活就业人员，未按期偿还贷款本息的，中心将暂停补贴商业银行贷款和住房公积金贷款息差；未连续缴存住房公积金三个月（含）以上或贷款逾期超过九十天未还款的。

市民提问：我在办理个人补息贷款后，还可以申请提取借款人及配偶的公积金账户余额来偿还该笔贷款吗？

贵阳市住房公积金管理中心：可以。借款人办理个人补息贷款后，可参照偿还商业贷款提取方式提取本人及配偶住房公积金账户余额用于偿还该笔个人补息贷款。提取方式为委托扣款的，其提取金额通常于还款次月20日前（如遇节假日顺延）以报账形式发放至借款人还款账户。

市民提问：当个人补息贷款金额不足支付剩余购房款的，可以办理组合贷款吗？

贵阳市住房公积金管理中心：可以。当个人补息贷款额度不足以满足借款人购房贷款需求的，不足部分借款人可同时向个人补息贷款受托银行申请商业贷款。

市民提问：个人补息贷款可以办理提前还款吗？

贵阳市住房公积金管理中心：可以。在个人补息贷款还款期间，借款人可按照中心贷款管理规定，向受托银行申请办理提前还款业务。每年可申请提前还款两次，每次提前还本金额须为5000元以上。

贵阳日报融媒体记者任璐瑶

来源：贵阳晚报