企业或个人行为的呆账，会成为老赖吗？

呆账不一定属于老赖，但或许会发展为老赖。毕竟呆账和老赖在性质上有着很大的不同，呆账是对方存在未能及时结清的债务，而老赖是有能力还债，但就是赖着不还。但无论是呆账还是老赖对债权方来讲，都有可能会形成损失。

我们先来说一个案例。有这样一家生产企业，产品在市场上有一定的知名度，且产品质量比较好，但由于企业持续扩张，投入与产出不成比例，导致企业投入的资金迟迟收不回来，外欠资金也很严重，当然也包括企业借入银行贷款未能按期偿还。企业当时在申请银行贷款时，提供了实物和股权担保，但银行还要求公司股东提供连带责任担保。

企业在较长的时间内没有按期偿还银行贷款，即出现逾期时，这企业的征信和股东的征信同时出现了问题，也就是企业和股东个人是征信记录上出现了瑕疵。由于没能按期还贷，使得企业被银行向法院起诉，而股东个人也由于连带责任被限制出行等。这时对银行来讲，该笔贷款业务出现了呆账。

呆账是客户在以往的业务交易或借款中没有按期支付的货款，或没有偿还的借款，而且债权方经过多次催要，欠款方仍然没有偿还货款或借款的行为。现实中，我们知道，由于购销双方发生经济业务而形成的应收账款比较常见，尤其是在账期内的应收账款不能认定为呆账，只有超过账期且企业多次催要债务人仍然没有还款，才有可能出现呆账。如果债权方没有向法院起诉或强制执行，则债务人的征信一般不会有影响。

无论是企业还是个人，如果向银行借款但没有及时偿还借款，并经过银行方面多次催要仍然逾期没有偿还借款的，银行一般会向法院起诉并强制执行，这时对借款企业和个人来讲，在银行的征信系统中，会有不良记录。这种不良记录对企业来讲，会影响企业在银行等金融系统的贷款业务，进而会导致企业生产经营资金的紧张，甚至资金链的断裂，以致于影响企业未来的发展；因此，及时处理征信系统的不良记录对企业来讲很重要。

而对个人来讲，征信系统中呆账等不良记录，不仅会对个人的日常生活带来影响，而且很难再向银行申请信用卡和贷款业务。另外，有的个人呆账的产生是由于信用卡没有及时还款，或出现消磁等问题，没有及时处理而导致的信用卡逾期没有还款的情况。因此，当个人的征信系统出现问题时，要找到原因、及时处理。

老赖是在呆账基础上形成的，但二者之间的欠款性质是不同的。老赖是有钱不还，甚至逃逸，硬性赖账，及故意拖欠债务的恶意行为。按照相关规定，存在老赖行为的个人会被列为失信黑名单，并限制旅游、度假等高消费等相关的行为。

总之，呆账不一定属于老赖，二者的性质是不同的。呆账是借款人没有按期偿还借款，没有履行还款责任，在银行的征信系统中会出现呆账等不良记录；而老赖是有偿还能力的，但不予偿还债务的赖账行为，其不仅在银行的征信系统中有不良记录，其老赖还会被限制高消费，被列入失信黑名单。

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2022年1月27日

征信出现“呆账”是什么情况？还能贷款买车吗？

据统计，截止2017年，每100位驾驶员中就有64辆汽车，汽车在中国的普及率越来越高，越来越多的消费者有购车意向。加上国内汽车金融行业发展迅速，汽车金融产品不断推陈出新，很多消费者都选择贷款购车。一方面支付首付即可提车，降低了购车门槛，另一方面把高昂的车价分期到每个月月供，从而降低了购车压力。

但是，贷款买车也并不是所有人都能办理的，对个人的征信、资质有一定的要求。这时候我们经常能听到一些消费者说自己“呆账”，办不了贷款。那么，呆账到底是什么？首先，明确一点，呆账是一种严重的不良信用记录。也就是说，征信报告里有"呆账"这两个字，基本与贷款就无缘了。

对于"呆账"，银行有准确的解释：呆账是指已过偿付期限，联系不到当事人或经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。可以说呆账是未能及时进行清账的结果，简单地说，呆账是经过收仍无法追回的欠款。不过呆账可并不是随意认定的，它需要上报上级相关部门核准才会出现。

一般情况，信用卡透支或贷款的钱不还，时间拖久了就会形成呆账，即便是差一分钱没还，也会变成呆账的！当然，也有朋友因为长期不使用信用卡又未销户，而把应交的年费从逾期拖成了"呆账"。

如果你的个人征信报告里出现了"呆账"，其实是非常严重的一种状态，如果你不解决它，基本跟贷款信用卡等银行金融绝缘了。呆账不处理会一直在你的个人征信一辈子，有的情况下即使还清欠款，个人征信报告上的呆账还保留着！只要被银行认定为"呆账"，银行也不会主动找你催收了，想要消除不良记录的话，请自行找银行处理。所以，比起逾期来说，呆账要可怕多了！

如此看来，出现了呆账的消费者，想要办理分期购车几乎是不可能的了？但其实，在乐客汽车有一种分期购车方式叫做“以租代购”，以租赁的形式实现分期购车的过程，车辆前期在公司名下，供完之后过户到客户名下。首付只需20%，如一辆指导价10万的汽车，首付2万多即可提车。

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信用卡呆账，黑名单中的黑名单，一呆毁所有

征信报告对于大家来说非常重要，目前去办很多事情都需要用到征信报告，比如申请房贷，申请信用卡，甚至丈母娘在找女婿的时候都有可能查看征信报告。

优秀的征信已经成为了一个人一笔无形的资产，拥有良好的信用，即便你个人资产没有那么雄厚，也更容易得到金融机构的信赖。

那怎样的征信才算是好征信呢？很多朋友可能觉得只要大家没有出现逾期过，就算好征信，相反如果大家征信报告上有逾期，特别是有连续三个月以上的逾期，那这个征信就算是黑名单了。

因为目前很多银行在审核贷款或者信用卡的时候，对征信的考核都会遵循一个连3累6的原则，也就是最近两年之内不能有6次以上逾期记录，不能有连续三个月以上不还的情况，如果有连3累6这种情况，征信基本上就毁了。

但在征信报告当中，实际上有一种状态比连3累6还要严重，那就是特殊状态，这种特殊状态包括呆账、止付、代偿、冻结等几种情况，今天我们要说的就是呆账这种情况。

信用卡出现呆账可能有两种原因，一种是因为溢交款产生的呆账，这种情况往往是因为大家还的钱比账单上的金额还要多，但是多出的金额却长期不使用，不取现也不消费，所以产生了呆账。

比如某个月大家的账单只需要还950元，但有些朋友为了防止出现意外情况，有可能就还1000块钱进去，那么多出的50块钱就属于溢交款，这个溢交款正常情况下大家可以直接刷卡消费，也可以取现出来，但有些朋友可能还钱进去之后就忘记这张卡了，然后长期不使用，如果连续一年以上不使用，那这个钱就有可能转为呆账。

当然对于这种呆账来说其实没有多大的问题，只不过是银行暂时列入特殊状态而已，对于这种情况大家只需要正常刷卡消费或者把钱取出来就可以了。

但是还有另一种情况是因为长时间逾期引起的，这种情况就非常严重了。

对信用卡逾期，银行在不同的时期采取的催收措施是不一样的，比如逾期一个月之内银行主要以短信通知为主，逾期一个月到三个月可能会配合短信，还有电话进行催收，有时候严重的可能会寄送催收函，如果逾期三个月以上，银行有可能就会委托给第三方催收机构进行催收，到时很多催收手段都有可能用到。

但假如银行经过各种催收手段之后，仍然不能催回这笔欠款，一般情况下，如果逾期的额度比较大，比如超过5万块钱，银行有可能把大家起诉到法院，通过法律的手段来催回这笔钱。

但如果用户欠款的金额比较小，比如小于5万块钱，银行把用户起诉到法院之后，也不一定能够获得偿还，还有可能支付一笔律师费，还有诉讼费，到时银行有可能会放弃起诉。

对这种小额度长期没法追回的欠款，如果逾期超过一年以上，银行就有可能列入呆账，然后将这笔钱进行核销，对应的大家信用卡在征信报告上的状态就会显示为呆账。

一旦征信报告上有这种状态，那基本上就毁掉了，这种呆账是黑名单中的黑名单，一旦有呆账，无论你申请贷款还是申请信用卡，基本上都不可能通过的。

这种呆账往往都是逾期一年以上引起的，这说明用户本身的信用记录非常差，不仅逾期了，而且还有可能存在恶意欠款的嫌疑，这种性质是非常恶劣的，可以说一呆毁所有。

既然呆账性质这么严重，那如何才能把呆账消除掉呢？

目前消除呆账并没有很好的办法，唯一的办法就是用户正常还钱，只要大家把呆账所欠的金额还清，那么征信报告上的状态就会转化为逾期状态。

但即便转化为逾期了，对大家的影响也是非常大的，因为目前个人征信报告信息最长记录时间是5年，而这个5年是从还清所有欠款以及利息的那天开始计算，5年之后这笔征信记录才会从征信报告上当中消除。

所以即便大家把呆账所欠的金额还清之后，这笔逾期记录仍然会保留5年时间，一旦金融机构看到逾期记录之后，仍然会有所顾忌，在申请贷款或者信用卡方面仍然有可能被拒绝。

由此可见，呆账性质是非常严重的，所以大家平时在使用信用卡的过程当中，千万不要走到呆账这个地步，如果欠款还不上了，最后还是跟银行协商还款，能还的尽量还一点钱进去，千万不要出现呆账。