按揭贷款期限与借款人年龄之和调整为85周岁？调查结果来了

作者丨胡天姣

编辑丨辛继召

图源丨图虫

8月11日，21世纪经济报道记者采访了解到，多家国有大行反馈称，没有更改个人按揭贷款的最高年龄期限要求。

稍早前，一则消息在社交媒体流传。该消息称，中行个人商业住房贷款期限与借款人年龄之和由现有不超过70周岁调整为85周岁，贷款总期限不超过30年。

对于这则消息，中行客服人员对记者表示，暂未看见有相关规定的文件。目前仍按照“70岁的上限”。随后，记者致电工行、建行、农行与交行予以问询后得知，其总行及部分分行近期并没有对“贷款期限与借款人年龄之和”及“贷款申请人最高年龄”做出最新改变。

目前，对于个人按揭贷款的年龄限制仍为：中行、交行加和年龄上限为70周年，工商银行则为75周年，农行与建行并没有具体的年龄上限。

一般来说，每家银行可申请的个人住房贷款期限最长时间为30年，具体的贷款期限是由贷款银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素协商确定的。按规定，借款人购买住房的贷款期限最长不超过30年，借款人购买商业用房和“商住两用房”的贷款期限最长不超过10年。

工行北京分行工作人员称，目前，个人住房贷款方面，借款人年龄与贷款期限之和不得超过75年，贷款期限最长不超过30年。新房与二手房的要求相同。若申请者为两人，则按照两人中年龄最小者的年龄计算。不过，可以将父母作为共同还款人，然后按照自己个人的年龄进行申请。

交通银行工作人员表示，该行个人住房贷款之下，70岁是贷款申请人年龄加贷款年限的上限，若借款申请人为两个及其以上，可以根据实际情况合理确定贷款期限。最长期限是30年。期间，累计期限与原贷款期限之和符合上述要求，也可申请贷款延期。

建设银行在各地区的要求有些差异。据了解，建行深圳分行在此方面的规定是，如借款人年龄超过50岁，且贷款年限加借款人年龄超过65岁，需提供第三方保证，担保人为其直系亲属或有深圳市常住户口，具有完全民事行为能力，有代为还本付息能力，个人自信良好的自然人。

建行北京分行工作人员表示，在年龄方面，并没有特定的要求。“申请人需年满19周岁，但并没有上限。”

农业银行与建行规定类似。农行北京分行工作人员则称，对于年龄总和，只要贷款人年满18岁，对于上限，该行没有单独特殊界定。“目前限定只是在于总行规定的贷款期限，最长不超过20年。借款人年龄与贷款期限支付不超过70周年。”

此方面最新调整或追溯至2018年，工商银行曾将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和从不超过70年延长至75年。

适应变化的经济与社会环境是个人住房政策调整的主要原因。目前银行个人住房贷款遵循的是《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》。2003年，央行发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，首次提出了个人住房贷款差别化管理的理念，强调针对不同的购房人采取不同的住房信贷政策。

适当延长借款人年龄与贷款期限之和，有助于缓解借款人还款压力，同时更贴切的满足45岁以上群体的购房需求。

央行数据显示，2017年，个人住房贷款余额首次突破20万亿元，达21.86万亿元；2021年，该数值为38.32万亿元，同比增长11.3%。

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本期编辑刘雪莹实习生林曦莹

不超84岁！某银行上调房贷年龄上限，你敢贷吗？

贷款买房，这是大部分人的选择，因为现在的房价水平下，根本就没几个人能拿出全款买房的资金。不过银行为了保证安全，在贷款的时候也会进行一系列的限制，不仅需要房产作为抵押，还会对贷款者的年龄进行限制。这都是为了保证贷款人有偿还能力，不至于让银行贷出去的钱收不回来。

但最近市场上却传出了一个让人难以置信的消息，那就是广州某银行宣布，商业按揭贷款年龄上限放松到84岁，只要有子女担保即可。也就是说该银行把贷款的年龄上限上调至了84岁，那么问题就来了，如果是你的话，在这个年纪你敢贷款吗？

在我看来，银行给出的这个政策其实并不是为了购房者，反而会让购房者身上的压力加大，甚至会让房贷成为“传家宝”一样的东西，代代相传！为什么这么说呢？原因很简单，根据统计显示，目前我国的购房者平均年纪也就是30多岁，也就是说大部分人都在30多岁就会买房。一个七八十岁的人还会有购房需求吗？

所以从这个角度来说，这个政策出来之后，获益的肯定是那些有购房需求，但是又没有购房资格的人，这下他们就可以用长辈的名字买房了。

但问题是，这个政策也有一定的弊端，比如说还款这个问题就需要大家思考。虽然他们贷款需要子女的收入担保，但这种需求担保的东西，本来就存在一系列可以操作的漏洞。在一个就是，如果按照贷款的年龄计算，符合这个政策的基本上都是退休后的老人了，如果有退休金还好，万一没有退休金，怎么保证自己的还款能力呢？

所以搞不好真的会像我前面说的那样，这种贷款会变成代代相传的“传家宝”。对于这个问题，银行肯定是清楚的，那么为什么银行还敢上调房贷的年龄限制呢？我觉得还是为了抢占市场，瓜分蛋糕。因为无数经验已经证明了，房贷是银行的优质业务，也是风险最小的业务。

为什么这么说呢？一方面是因为中国人内心都有安土重迁的心理，对房子有特殊的感情，不到万不得已不会断供；另一方面就算真的断供了，但房子最后都会被银行收走，最后走法拍程序变现，钱还是能收回来的。所以从这个方面考虑，银行房贷根本就不会亏本，既然旱涝保收，银行肯定会想办法扩大房贷业务。

反正在我看来，一切都是银行为了扩大业务而进行的调整。

刚满十八岁可以去银行贷款吗？可以申请，想通过还要满足其他条件

十八岁意味着成年，也意味着要背负更多的责任，有时候也不得不因为一些原因去寻求帮助，那么，如果刚满十八岁，可以去银行贷款吗？

一、刚满十八岁可以去银行贷款吗？答案是：可以的

因为银行贷款的第一条规定，就是我们的法定年龄必须达到十八岁并且具有完全民事行为能力。

但是，可以贷款是一回事，银行下不下款又是另外一回事，因为找银行贷款，除了年龄要达标，我们还得满足其他条件。

光年龄达到了十八岁，其他要求都不满足的话，贷款是可以贷，但是银行绝对不会通过你的贷款申请，贷款非常难办下来。

不过如果你是学生，因为学费的问题才去找银行贷款，一般是申请生源地助学贷款或者国家助学贷款的，这类贷款主要针对的就是想上学，但是无力负担高校学费的学生。

这种贷款就对我们的收入能力没那么高，一般是等到大学毕业之后，有能力偿还贷款了，才会开始还贷。

但同样的，想申请助学贷款，一定要是家庭经济困难且无违法违纪行为的学生才能申请。

那如果刚满十八岁，想贷款的话需要满足银行的什么条件呢？跟着小猫一起来了解一下吧！

二、刚满十八岁银行贷款的条件1.征信无黑点

这点是银行贷款的硬性要求，无论多大年纪，银行对借款人征信的要求都非常严格。

如果你的征信上已经有了污点，那么小猫的建议是等五年之后再去贷款，因为刚满十八岁，很多人无法证明自己的还贷能力，逾期的风险就大，银行审核自然也会更加严格。

2.有还贷能力

如果你想申请信用贷款，那么你首先就不能是一个学生，你需要有一个稳定的职业、稳定的收入，你才能跟银行证明你有偿还本息的能力。

假如你是学生，想去申请信用贷款的话，一般需要一个第二还款方，也就是父母或者监护人等等，需要父母提供资金支持，并且还要签署一份担保书，来确保有人来帮你偿还贷款，毕竟你没有收入，那就只能让父母来承担你的债务。

3.负债率低

刚满十八岁，银行对于负债率的要求可能会更加严格，假如平时银行对负债率的要求是不能超过50%，那么对于刚年满十八岁的人，可能会要求我们的负债率不超过30%，甚至不能有负债，具体根据银行的要求来。

所以不要以为年满十八岁就能去银行贷款了，可以贷，但是银行不一定通过就是了。

贷款这件事，除了年龄要求，还得看我们的收入，毕竟银行放贷，只考虑钱能不能收回，如果银行认为收不回，那么肯定会拒绝放贷的。

最后小猫也要提醒大家一点，如果你是刚满十八岁，一般申请下来的贷款金额都不会特别高，都属于小额贷款，如果你想申请到额度比较高的贷款，那你就必须得有一份稳定的工作和收入，自己个人就有偿还贷款的能力，那么贷款的额度自然也不会低到哪去。

本期的分享就到这了，还要不懂的记得评论区留言。