个人消费贷款计算

个人消费贷款如何计算

当前的人民币贷款基准利率是：

1、短期个人消费贷款

是以六个月为界限（包括六个月）以内的贷款，个人消费贷款利率为5.6%，如果超过六个月，但是在一年以内（包含一年）的话，贷款利率6%。

2、中期个人消费贷款

贷款的时间超过一年，但是在三年之内（包含三年）的话，个人消费贷款利率为6.15%。超过三年，但是在五年之内（包含五年）的话，个人消费贷款利率为6.4%。

3、长期个人消费贷款

个人消费贷款的时间在五年以上的话，贷款利率为6.55%。

个人消费类贷款利率普遍上浮，个人消费贷款的规则一直都在更新，利率也一直在调整。

个人消费贷款计算器使用方法

现在很多人有大额消费的时候，如果资金周转不过来，都会考虑申请个人消费贷款，在申请贷款之前都会考率下利息，还款月供这些因素，这时候如果使用个人消费贷款计算器就能很轻松就知道利息，月供情况的。

1、打开个人消费贷款计算器；

2、选择适合您的还款方式，如等额还款、按月递增；

3、输入您的贷款本金；

4、输入您的贷款年限，贷款年限在30年内；

5、输入您当时申请贷款年利率，如中国银行基准利率；

6、点击“开始计算”，您会得出您每月偿还本息额。

注意事项：计算商业贷款选择等额本金和等额本息的还款方式，每月的月供、利息总额和还款总额。短期贷款一般采用一次性还本息或者分期付息一次性还本的方式，不适用该计算。

个人消费贷款利率计算

消费个人贷款计算利息的方法有两种：等额本金法以及等额本息法。

等额本金法：房屋抵押贷款等额本金还款是指贷款人将本金分摊到每个月内，每月所还本金相同，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种贷款还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

等额本息法：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

消费个人贷款计算利息的具体公式如下：

等额本金还款计算公式：等额本金还款法每期还款额=贷款本金÷贷款期数+(本金-已归还本金累计额)×期利率

等额本息还款计算公式：等额本息还款法每期还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)×还款月数]÷[(1+月利率)×还款月数-1]

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你的贷款，实际年利率是多少呢？

3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。具体公告链接：高标签]按照上述公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

央行表示，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

除了要求明示贷款年化利率外，央行还在公告中提到了贷款年化利率的计算方式，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，复利明确按照年化内部收益率（IRR）方式计算利息。计算贷款年化利率示例链接：高标签]那么，你目前在用的贷款实际利率是多少呢？

这里我选取部分贷款的利率截图展示，大家也可以各自查阅。

根据截图显示：

京东白条：19.37%

借呗：18.25%

微粒贷：16.425%

花呗：15.86%

百度有钱花：23.4%

美团生活费：18%

以上截图每个人的情况是不一样的，数据会有不同，但是大致是差不多的，基本在年化利率在15%以上，也就是俗称月利率在1分2以上。

看了这些数据，大家心里不知道有没有想过？银行的很多贷款，比如房贷，经营贷之类的，大部分在年化5%左右。举个例子，借款100万，一个是方便，在手机上点一点就可以拿到，但利率一年15万。另一个银行需要办理手续，需要3-5天办理成功，一年利率才5万。

你是愿意省10万利息，找银行办理呢，还是为了方便多花钱，选择线上产品呢？

所以切记，大家在借钱的时候一定要去看看年化利率，当然最好的方法就是不在这些平台去借钱。不要怪银行什么手续繁琐，什么流程麻烦，越是简单，越是快捷的钱，你还的钱就越多。

那么央行发布的公告内容，我再给大家解读一下。

A.所有从事贷款业务的机构，都应以明显的方式向借款人展示年化利率。

这里的贷款机构不仅仅指银行，还包括发放购车贷款的汽车金融公司、发放装修等贷款的消费金融公司、发放二十万以下小额贷款（主要是各种网贷）的小贷公司。

除此之外，还包括为贷款业务提供展示的平台，如京东金融（上面有京东金条）、支付宝（上面有借呗/网商贷）、微信（上面有微粒贷）、度小满金融（上面有有钱花）等，大部分平台也进行了明示，如上面截图。

什么意思呢？就是你办理的任何借款，不管是线上还是线下、不管是银行还是其他放贷机构、不管是通过什么渠道方式看到的贷款广告……都必须向你展示贷款年化利率、还得以明显的方式。

即使你向亲友借了笔钱、也鼓励把这笔民间借贷的年化利率明示出来。

B.贷款年化利率，是所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例。

这里解释了什么是年化利率，即资金的成本该如何计算。这里有两点：

一是贷款成本不仅仅指利息，还包括与贷款直接相关的各类费用，如大家在贷款时常被收取的担保费、服务费、提现费、咨询费、考察费等各类名目繁多的费用，都和利息一起作为贷款的成本。

另外就是实际占用的贷款本金，即你当期实际使用的金额、不一定是贷款额哦。很多贷款是每月都还些本金的，所以在计算利率时、需要把已归还的本金减除掉…之前很多贷款计算利率时并没减除。

C.贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。

所谓复利就是利息还产生利息，单利就是利息不产生利息，我们的银行存款一般都是单利计算…若是复利的话，那第二年利息计算的本金、就应该是头一年的本金加这些本金产生的利息。

复利计算的年化利率要比单利的高，就是因为利息在下一期时又被当作本金的一部分、计算了利息，目前银行执行几乎都是复利方式，这种方法也被称为内部收益率法。

D、贷款年利率告知或不告知，对借款人有什么影响呢？

因为在以前，很多人吃了这方面的亏、并且被坑得不轻…以为自己用的钱利率很低，实际上却很贵、而自己却浑然不知！

绝大多数借款人、同时想一想我们自己，在决定是否借一笔钱时、最重要的考虑因素就是看利率如何。这不仅影响到自己的贷款承受能力、还可以对比分析其他的贷款产品好做选择、同时还能准确计算出自己的投资收益率。

如果你贷款是做一笔投资，肯定要考虑投资收益是否能超过贷款的利息。

很多人就是因为不会计算贷款的真实成本，以为自己借的钱很便宜、很划算，所以就大借特借，从而让自己过度借贷、过度负债，因此远远超过了自己的资金成本承受能力和实际的投资收益率，不仅给自己造成了损失、还可能给银行造成损失。

而因为央行的这个公告，借款人就可以在明确知道借款的真实成本下、来决定自己是否还做这笔贷款…如果利率太高，那就不借呗。

这里也要强调下，利息是越低越好、但也要考虑还款方式和借款期限，切莫陷入低息的环境里……利息低的贷款、一般贷款期限短（如只贷一年），这样就会因经常筹集还款本金增加贷款成本（找垫资过桥资金成本较高）或加大还款压力。

也因为这则公告，那些分不清利息和费率的人、那些算术不好的人、那些缺乏理性思维的人、那些不知道真实贷款成本的人……就再也不会上“假低息贷款”的当了，因为贷款机构已经把真实的贷款利息告诉你了。

这种坑人无数的金融套路，终于退出了历史舞台，请拍手叫好！

不要被忽悠！借款人必须了解的利率计算方式

昨天一个粉丝跟我反映自己的某惠借款，借了15万最后三年还了24万多，问我利率高不高。

根据他的还款金额帮他计算了一下综合年化利率达到了35.86%，差一点就是高利贷了。我把这个计算结果告诉这位粉丝的时候他还不怎么相信，他说年利率不是只有8.4%吗？还给我发了一张截图。

这种情况一看就是除了正常的借款利息之外又被收取了服务费、保险费。而这位粉丝在打电话给当时办理贷款的业务员时，对方却说：“我们某惠是比较细致的，你说的保险费、服务费都是利息，只不过我们都拆分出来告诉你了，不像外面其他贷款只跟你说一个利息其他都不告诉你了。”

那么这样说真的合理吗？为了避免更多的借款人因为自己不懂相关的政策及法规而被额外的收取了不必要的费用。今天我就跟大家普及一下利率的计算方式与认定标准。

根据中国人民银行公告：贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。简单理解就是不管你合同金额是多少，你的借款利率都要按照到手的本金计算，同时所有拆分出来的利息，服务费，担保费都要综合计算核算成利率进行公示。就举上面某惠的例子，他标明的年化利率明显没有按照央行发布的公告来进行，作为借款人在面对上述违规收费的情况下就可以拿这个点来反驳对方同时要求按照合同的年化利率进行还款。如果对方已经把年化利率标明的情况下，也要看综合的资金成本有没有超过国家关于利率的司法保护标准。

最新的关于民间借贷的规定是不得高于同年期LPR的4倍，计算下来也就是15.4%，我们借款人在签署合同的时候可以看一下对方的放款方是哪里，如果是有具体的出借人那么最高只能依据15.4%的利率来收取息费。就算放款方是银行或者消费金融公司，他们的最高利率也不得超过24%。所以一定要清楚自己的出借方是哪里，适用于哪条利率标准的规定。

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