买房贷款征信不合格 中介竟要帮忙办假证？

每遇难事找齐鲁，我为群众办实事。买房是人生中的大事，潍坊的杨先生却差点因为买房，犯了大错。

潍坊市民杨先生：通过58同城找到百佳房产，介绍了一套房源。没签合同之前，我去银行打征信，中介的那个工作人员就在门口等我，说能过，具体办他也没说怎么办。7月22日就签了合同。

买房之前，杨先生发现征信有问题，办不下贷款。但中介却告诉他事情包在他们身上。并向杨先生介绍了一位自称在银行工作十几年的陈经理。

潍坊市民杨先生：在办公室他那个店长就领了一个人，说是陈经理，在银行干了十多年了，绝对能让你贷下款，我们签完合同之后他就给我打电话，再交7500块钱的手续费。他再给办假离婚，再去银行贷款。

根据杨先生的说法，中介打算给杨先生和妻子办一个假的离婚证，然后再用妻子一个人的名字贷款买房。伪造证件！一听这话，杨先生觉得宁可房子不买了，这犯法的事不能干呀！

潍坊市民杨先生：当时他说就是办个假证。我说办什么假证，他说就是办假离婚再去贷款，那不是骗银行钱吗？所以我不买了，就退押金。

律师路一林：这个行为不仅是涉嫌违法，已经涉嫌犯罪，如果这个假离婚证给你办了，你们双方则有可能涉嫌伪造、变造国家机关证件罪，这是触及刑事责任了，不是一个简单违法行为。

既然已经涉嫌严重的违法行为，那杨先生与中介签订的购房合同自然也是无效的。但杨先生已经向中介缴纳了5200块钱的中介费，这个费用还能退吗？

律师路一林：如果说你们签订的这个合同，包括一系列的履约行为，违反了法律法规的强制性规定的话，合同就有可能认为是无效的。如果说合同无效的话，你们双方的这些行为就要回到最原始的状态，你把相应的手续资料拿回来，然后他把钱也给你，你们这个交易就作废了。

随后，记者和杨先生一起来到潍坊百佳房产，见到了一直在帮杨先生办理买房和贷款手续的业务员张先生。然而，面对记者，这位张先生却把所有事情来了个一推六二五！

记者：有没有说办假证，帮他办信贷这个事？

潍坊百佳房产中介业务员张先生：我没必要跟你们说。你跟我说不着。我也不是店长，我只是介绍他买房子的人。

面对记者的问题，这名业务员一直闪烁其词，最后，索性从办公室里跑了出去。

律师路一林：首先如果真是办假证的话，不仅是一个违法行为，还涉嫌犯罪，除了市场监管部门，房管部门，可能还涉及公安部门，是一个综合执法的行为。像这件事情当中，如果真的把证已经办出来了，这个中介就涉嫌伪造，变造国家机关证件罪，属于严重的犯罪行为，涉及刑事责任。

律师路一林：如果中介在明知你征信有问题的情况下，还和你签订相应的中介合同，购房者应及时收集证据，比如说和中介人员的录音录像，微信聊天记录，相应的合同，收据，发票，资金结算的交易记录，来进行举证。如果涉嫌违规的话，通过这个证据可以向12345市场监管部门投诉。如果涉嫌犯罪，向公安部门进行报警。

记者在回程的高速上，再次接到了杨先生的电话，中介已经把钱全额退还给他。

“黑中介”贷款有多坑？北京银保监局揭秘

“仅凭身份证，当天可放款”、“无视黑白户，无条款贷款”、“特殊渠道快速、低息贷款”……

贷款“黑中介”打着吸睛幌子诱骗借款人，如果不注意辨别就很容易上当受骗。北京银保监局今天发布消费提示，提醒广大消费者务必要提高警惕，谨防贷款“黑中介”的五个“定制圈套”：

圈套一：“包装贷款”。“黑中介”谎称通过包装资料可以解决借款人“银行流水不够、收入不达标”等资质方面的困难。但当你拿着造假资料去申请贷款时，便存在很大的风险：一是资料造假被金融机构查出，结果自然是拒贷，还会被金融机构列为黑名单；二是个人信息泄露“被贷款”，相关资料可能被黑中介拿去申请贷款。

圈套二：“无需审批”。“1分钟办理、无需审批”、“仅凭身份证，当天可放款”，“黑中介”一般将目标锁定在收入不稳定人群，“1分钟办理、无需审批”、“仅凭身份证，当天可放款”是很好吸引该人群的噱头。而被这些虚假信息迷惑双眼的借款人，往往拿到的是一份“天价”合同，最终造成无力偿还的结果。

圈套三：“贷前收费”。“黑中介”承诺低息、快速放款，但前提是借款人先要交一定的保证金、押金，以证明自己的还款能力。一旦借款人交了钱，“黑中介”就会消失无踪。正规的金融机构在正式放款前是不会向借款人收取任何费用的。而“黑中介”一般没有实际业务，图的就是借款人支付的各种费用，因此会在贷款过程照中，以各种名目收取费用。

圈套四：“宣称有关系”。“黑中介”宣称自己在金融机构有熟人或者有关系，可以帮助借款人轻松贷款，而且利息很低，不过需要缴纳一定的服务费。如果借款人信以为真，交了所谓的服务费，贷款无望反倒被骗了服务费。正规的金融机构，都有严格的贷款审核流程，并不是内部人员就能左右的。

圈套五：“洗白征信”。“黑中介”慌称只需几千元就能洗白个人征信，无论多花、多黑都能洗白，以避免贷款被拒。一旦用户信以为真就会被骗。征信报告只有上报的商业银行才可以修改、更正，除此之外，任何机构或个人都是无权更改的。不良征信记录会在还清全部逾期欠款及罚息的5年后自动消除。用户发现征信有不良记录时，要积极处理，并保持良好的信用记录才是正确之道。

北京银保监局提示消费者：正确贷款“三要三不要”，远离贷款五大“圈套”。

一是花钱要理性，不要让个人贷变成“烧钱贷”。

要树立正确的消费观，对自身的经济承受能力做出正确的判断，量入为出、理性借贷；不要忽视自身的实际收入水平，不计后果、盲目借贷，否则一旦资金断流，就容易陷入“黑中介”贷款的“定制圈套”。

二是借钱要正规，不要把“假李鬼”当成“真李逵”。

“三看”辨别正规金融机构：一看联系方式与经营场所。正规的金融机构会有固定的经营场所和联系方式，并非只有一个简单的贷款网站，并非一个QQ号或一串手机号码。

二看前期费用和贷款利率。从贷款利率和前期费用来看，遇到“无门槛、低利息”的贷款产品是不符合市场规律的，正规的金融机构在正式放款前是不会向借款人收取任何费用的。

三看受理区域与营业执照。正规的金融机构一般只办理当地业务，有利于控制信贷风险，而非正规机构一般会声称“可办理全国业务”，这是他们异地行骗的一种手段。正规的金融机构会在当地工商部门注册，借款人可以登录当地工商部门网站看看是否已经注册。

三是救济要理智，不要让中介贷变成“中介害”。如果不幸陷入“黑中介”贷款陷阱后切忌自乱阵脚，要学会用法律武器保护自己，寻求正确的救济渠道。消费者应保留相关证据，及时向公安机关进行报案。不要因为害怕，被“黑中介”恐吓、威胁，在陷阱中越陷越深，遭受财产损失和不法侵害。

来源北京日报客户端记者潘福达

编辑：潘福达

流程编辑：王梦莹

找贷款中介办理贷款时办虚假身份，银行告我涉嫌贷款诈骗怎么办？

很多人贷款时习惯于找贷款中介，虽然说找贷款中介有很多益处，广泛的贷款渠道、熟悉的贷款流程和较高的贷款效率。

01找贷款中介办理贷款会有两大弊端，你一定要重视

尽管找贷款中介有各种优点，但在找贷款中介贷款时会有两个直接的弊端：

一是贷款成本比较高，特别是贷款机构的贷款利率和贷款中介机构的各种手续费，即使在贷款机构贷款利率相同的情况下，贷款中介的各种费用也是贷款的额外负担，一般情况下各种费用可能达到贷款金额的9%，甚至有的更高。

二是贷款中介为了完成贷款审批和放款，有的时候操作并不一定规范，这种不规范虽然有利于贷款审批和发放，但却有可能带来非常大的麻烦，甚至有可能违法违规。

这就是找贷款中介办理贷款常见的两大问题，你一定要重视并严格把关，不要把贷款的责任全部甩给贷款中介，毕竟你是贷款主体，贷款的最终责任还是需要你承担。

02贷款中介办理了假的银行流水，贷款中介还有哪些造假手段和方式

小张经过贷款中介从两家银行贷款80万，贷款发放以后收取了贷款中介收费8万。

由于小张的资质偏弱，贷款中介先把我的名字列入到中介自己注册的公司，并办理了一张银行卡作为工资卡并在中介保管。贷款中介每个月给小张代发工资、代交社保，当然工资打到银行卡上以后小张不能支取和使用，由贷款中介控制，这样做了3个月。然后，贷款中介用这个作为工资流水，办理工作证明，向银行申请办理了无抵押、无担保的信用贷款。贷款发放以后，贷款中介将银行卡上的工资全部转走。贷款还了3个月以后，小张贷款还款出现了困难不能还款。银行以小张编造虚假银行流水和工作身份为说小张是贷款诈骗。小张想知道，他这种情况算贷款诈骗么？

实际上，上面的贷款是典型的银行流水造假。在银行贷款中，一些贷款申请人或者贷款中介帮忙对银行流水进行造假，已经成为一种黑色产业链。

据《证券日报》报道，任何人只要花上450元左右，就能在网上买到一份一年期的银行流水，网购银行流水已形成一条完整的产业链。如果通过实体中介购买，收费更高，一般为3000元~5000元不等。而各种“代办银行流水”“银行流水生成器”“流水包装”等广告也在各种媒体上大行其道。但由于网络上直接购买容易被银行识破，所以，现在一般都通过一些比较隐蔽的方式进行造假。

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银行流水造假有哪三种比较隐蔽的造假手段呢？

第一种方法：通过银行卡之间反复大金额转账操作，通过多张卡的卡对卡循环转账，多次操作以加大自己银行账号的资金流水。

第二种方法：通过多张银行卡对一第银行卡进行小金额多次转账操作，以租金等方式每月反复操作，加大贷款申请人的收入能力。

第三种方法：直接虚构工作单位，做假劳动合同，虚假工资收入，提供虚假工作证明、工资收入证明等提高收入能力和工作的稳定性，甚至有的虚构公司高管身份。

上面的案例完全属于第三种造假方式，因此，很明显是贷款申请材料特别是贷款人身份、工作单位和银行流水造假。

03银行贷款资料造假包括银行流水造假后果是十分严重的，但会不会被认定为贷款诈骗呢？

银行流水如果被发现造假会有什么严重后果呢？正常情况下会腠理种后果：

第一种后果是在还没有发放贷款时，银行发现提供的借款申请人银行流水造假，银行会直接拒绝贷款审查审批。

第二种后果是在已经发放贷款的情况下，一旦银行发现借款申请人银行流水和银行贷款资料造假，银行会直接要求贷款申请人在贷款没有到期的情况下直接还款。借款人必须提前全部归还借款。

第三种情况无论银行是在借款发放前还是发放后发现借款申请人提供借款资料虚假，包括银行流水造假，银行包括这家银行的分行甚至这家银行的总行会将贷款申请人和贷款中介机构列入黑名单，不再受理任何贷款申请，包括冻结和降额你的信用卡。

上面是在借款申请人没有给银行造成损失和严重后果的情况下出现的三种情况。但如果银行造成一定的损失，或者银行觉得违法违规情况比较严重，那么会不会告借款申请人和借款中介机构借款诈骗呢？

从我国的法律相关规定看，提供虚假材料申报贷款情节严重者将构成骗贷罪，是可以追究刑事责任的。

贷款诈骗是指以非法占有为目的，使用虚构事实或者隐瞒事实真相的方法，骗取银行或者其他金融机构贷款，数额较大的行为。

有下列五种情形之一，编造引进资金、项目等虚假理由的；使用虚假的经济合同的；使用虚假的证明文件的；使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；以其他方法诈骗贷款的。以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，构成贷款诈骗罪，贷款诈骗罪处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

从上面的案例看，似乎完全条例借款诈骗的特征，所以，银行告你涉嫌借款诈骗也是可以理解的。

但贷款诈骗罪有两个显著特征：一是具有非法占有的自的，二是采用了欺骗手段获取贷款。如果你能确有证据证明借款时不具有非法占有的目的，因不具备贷款的条件而采取了欺骗手段获取贷款，案发时有能力履行还贷义务，或者案发时不能归还贷款但不是因为意志的原因，而是因经营不善、被骗、市场风险等，则不应以贷款诈骗罪定罪处罚。但要想说明自己不是有占有的故意且在你已经难以还款的情况下，并不是一件容易的事。

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所以，针对上面的案例，几点建议：

一是在办理银行借款时尽量不要找借款中介，而是自己办理，通过与银行的直接沟通可以积累在银行借款的经验；

二是即使找借款中介帮助借款，也最好不要进行造假，否则就会有严重的后果，中介可以通过担保等方式对你进行增信；

三是目前的当务之急是尽快想办法还款，以免造成更严重的后果。或者银行也可能起诉你涉嫌借款诈骗。（麒鉴）