三年投放破百亿！中信银行长沙分行普惠小微企业贷款业务实现跨越式发展
红网时刻通讯员蔡芸婕李牧天报道
中信银行长沙分行普惠型小微企业贷款业务三年来实现跨越式发展：贷款年投放量从三年前的不足亿元，到2021年超过50亿元，年平均增长近19亿元，三年累计投放量超过100亿元；贷款年投放客户数从三年前的12户到目前的近2500户，年平均增长超800户，3年累计投放超4000户；贷款余额从三年前的不足3亿元，到目前超过35亿元，年平均增长近11亿元。资产质量持续保持优良，主要核心指标均在系统内名列前茅。
近年来，中信银行长沙分行积极贯彻党中央、国务院战略部署，认真落实各项监管要求，在总行政策指导下，坚持“以客户为中心”的普惠金融发展理念，打造湖湘特色的标准化产品、特色化运营、综合化服务的“价值普惠”发展模式，为小微企业提供优质、全面的综合金融服务。
标准化产品场景日益丰富，全面满足小微企业金融需求
近年来，中信银行长沙分行在总行标准化产品体系的框架下，积极加强金融科技赋能，结合湖湘特色，聚焦小微企业经营的重点环节和关键场景，依次上线了依托于多种场景的线上化标准产品，进一步满足湖湘小微企业金融需求。
完善供应链金融产品。中信特色的普惠型供应链金融产品通过“大企业授信”和“小企业贷款”相结合的融资安排，将大企业信用链有效延伸至小微企业，有效解决供应链失衡问题。在以往中信优势供应链金融产品体系的框架内，中心银行长沙分行积极研究总行供应链金融新产品的特色和优势，依托行内大客户和大项目优势，在原有的产品架构中补充新鲜血液，以更贴合市场导向和客户需求。扩充后的产品体系更为丰富：针对上游供应商类产品主要有“信链、商票贷、订单贷、银票贷”；服务下游经销商类产品主要有“经销贷、信销、供应链版银税贷”等。
丰富场景大数据产品。中信银行长沙分行进一步研究小微企业经营场景，挖掘其大数据价值，在总行创新场景化大数据产品体系下，结合当地数据采集特点，积极上线“银税贷”“关税贷”“政采贷”“物流贷”等纯信用、线上化场景类产品。2021年此类信用类场景大数据产品已实现投放近1.7亿元，服务小微客户超200户。
上线“科创贷”产品。近期，中信银行长沙分行将在总行的进一步指导下，上线针对政府“专精特新”小巨人名单内企业，定制全线上、纯信用、随借随还的“科创贷”产品，能够有效缓解科创企业因缺少抵质押物导致的融资“不平衡、不充分”的问题。
特色化运营机制日渐成熟，专业化队伍提供全面支持
“四集中模式”体现业务优势。为了更好地推动普惠小微法人业务的开展，中信银行长沙分行一开始就成立了普惠金融业务专门的推动部门——普惠金融部。部门实行“四集中”的管理模式，即“集中审查、集中审批、集中放款、集中贷后”，有效提高了普惠金融业务办理的效率。经过三年的运转，对小微企业的服务也越来越成熟、高效，特别是在供应链金融产品的放款效率上，获得了客户的一致好评。
专业队伍建设保障效率。在队伍建设方面，组建了一支普惠金融专兼职客户经理队伍，并且按照总行要求建立了普惠代言人制度。经过三年的市场锻炼与业务熏陶，普惠金融客户经理队伍不仅能够从客户实际经营场景出发配置最合适的融资产品，还能站在客户需求的角度为客户提供综合金融服务方案，为中信银行长沙分行普惠金融业务的大力发展提供了保障。
综合化服务水平不断升级，发挥内外优势服务小微企业
在不断满足小微企业融资需求的同时，中信银行长沙分行充分发挥集团内协同资源、大对公产品资源，同时顺应互联网发展趋势，积极对接外部场景数据平台，为小微企业提供综合化服务。
发掘系统内协同资源。中信银行长沙分行发挥中信集团金融和实业并举优势，与在湘集团内证券、保险、基金等子公司组成“中信联合舰队”，为小微企业提供涵盖贷款、结算、存款、理财、保险、投资、咨询、投行在内的“全周期、全方位、全产品”的综合金融服务。
对接外部场景数据平台。中信银行长沙分行发挥自身业务优势，积极对接湖南省国家税务局数据平台、湖南省及长沙市政府采购平台、供应链金融数据平台及核心企业数据中心等，将多类型、标准化的普惠金融服务深度嵌入，广泛链接合作伙伴、跨界赋能小微企业。
中信银行长沙分行将继续贯彻落实党中央、国务院关于支持民营小微企业发展的战略部署，按照省委省政府、中信集团和总行党委要求，全面贯彻“有情怀、有使命、有温度、有仁爱”的普惠金融发展理念，持续做好普惠金融小微企业法人的金融支持工作。
普惠金融 | 中信银行：解锁“中信易贷”两周年成绩单背后的成功密码
普惠金融之八十七
党中央、国务院高度重视小微企业发展。2013年，国务院印发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，专题部署小微金融服务工作。多年来，银行业深入贯彻落实国家有关要求，围绕“增量、扩面、提质、降本”，深化小微金融服务供给侧改革，持续提升小微金融服务质效。
近日，中信银行迎来成立35周年、上市15周年和“中信易贷”发布两周年。“中信易贷”是中信银行2020年9月22日发布的普惠金融品牌。两年来，“中信易贷”品牌影响力和市场竞争力持续扩大，逐步成长为小微企业成长路上的“好伙伴”。目前，“中信易贷”余额超过4200亿元，两年增长80%；有贷户达22万户，两年增长60%；贷款利率等综合融资成本稳中有降；资产质量稳定在较好水平，不良率不到1%，贷款本息回收率超过99.5%，融资规模、质量、结构等业务指标和监管评价位居同业前列，荣获“年度普惠金融品牌银行”和“年度卓越普惠金融银行”等数十个奖项。
“中信易贷”的成功绝非偶然，它因小微企业而生、为小微企业而强，在呵护每一个希望、助力每一次奋斗、成就每一个梦想中发展壮大。两年来，中信银行坚持以客户需求为中心，以“价值普惠”为引领，以“小微企业轻松贷”为品牌主张，深入开展“我为群众办实事”实践活动，持续奏响中信银行数字普惠金融“模式创新、科技赋能、减费让利、成长守护”四部曲，一站式解决小微企业“急、难、愁、盼”问题，小微企业金融服务成效初显。
01
奏响“模式创新”交响曲，救小微企业“融资难”之急
量多面广的小微企业是经济增长、就业增加的动力和源泉，是大众创业、万众创新的主体和希望。但由于大量小微企业都是无自有房产、无高值设备和无合格担保的“三无”企业，日常最急切希望解决的金融服务需求就是“融资难”问题。两年来，中信银行建立和完善“四位一体”的普惠金融发展模式，大幅提升小微企业金融服务获得感，有效缓解小微企业“融资难”问题。
一是专业化体制机制提能力。中信银行坚持将普惠金融作为“一把手工程”，坚持党委书记挂帅，坚持将普惠金融作为战略重点纳入新三年发展规划和“342强核行动方案”，定期召开董事会、党委会、行办会、普惠金融领导小组会等会议统筹规划普惠金融发展，持续完善“总行六统一、分行四集中”的专业化组织架构，在各一级分行和二级分行设立普惠金融部，增配专职客户经理、专职产品经理、专业审批人队伍，确保专业的人干专业的事。
二是多元化产品服务增效力。中信银行建立“产品门类全、客群覆盖广、担保方式多、贷款期限长、提款方式活”的“中信易贷”产品体系，让不同类型小微企业都能找到契合的融资产品。例如，针对“专精特新”企业“四高一轻”（高技术、高成长、高风险、高收益和轻资产）特点，中信银行在业内率先推出“0-3-1000”模式的“科创贷”产品，全程0人工干预、最快3分钟到账、单户最高1000万元信用授信，企业无需任何担保。仅今年以来，中信银行就为2000多户“专精特新”小微企业发放普惠金融贷款100多亿元，受到社会各界好评。
三是智能化风险管控降阻力。完善风控制度体系。按照“控风险有效、促发展有力”总体要求，搭建包括50余项风险管理制度在内的风险管理制度体系，为风控质量提升奠定良好基础。优化智能风控平台。建立完善集“精准化客户识别、智能化授信审批、主动化预警管理和自动化贷后检查”为一体的普惠金融智能风控平台，精准识别和及时化解风险。加强主动合规管理。坚持“真小微、真经营”经营导向，制定反洗钱工作管理办法和操作指引，优化差异化预警、触发及处置机制，通过合规提示、培训、重检等形式明确和及时发现违规行为，不断提升合规意识、能力和水平。
四是综合化支持保障添动力。加强考核引导。将普惠金融指标纳入分行综合绩效考核和公司金融板块综合考评，并与分支机构负责人绩效考核挂钩。加强资源倾斜。对普惠贷款给予FTP考核利润补贴，配置专门的薪酬奖励和营销费用。加强政策支持。按照“应免尽免”原则和负面清单模式深入落实尽职免责，将不良容忍度保持在“不高于各项贷款不良率+3个百分点”的较高水平。
02
奏响“科技赋能”进行曲，解小微企业“融资慢”之难
小微企业怀揣着向上生长的梦想，挥洒着奋力成长的汗水，拼搏着灿烂美好的明天。但现实生活中，仍然有不少小微企业会因为贷款时效慢而贻误商机。两年来，中信银行坚持将普惠金融和数字化转型作为全行战略并进行有机融合，持续加强科技赋能，致力于以更创新的模式和更便利的方式，为更广大的小微企业，提供更快捷的普惠金融服务，有效缓解“融资慢”问题。
一是加大普惠金融数字化转型支持力度。中信银行成立党委书记担任组长的数字化转型领导小组，两年投入140多亿元科技预算推动数字化转型；推进IT开发领域制转型，按照“统一团队、统一场所、统一考核”思路做好普惠金融业务技术融合；设立一级部大数据中心负责数据资产积累、管理和应用，完善基础数据标准超1.1万项，发布2万个企业级数据项，建立起容量超过3500T的“一湖一库一平台”基础数据体系，为普惠金融数字化转型奠定坚实基础。
二是打造普惠金融全流程在线服务体系。中信银行积极搭建手机银行、网上银行、微信银行、普惠金融云端营业厅等移动化无接触服务渠道，创新建立产品研发信贷工厂机制，实现产品研发模块化组装和标准化创设，打造了一套契合小微企业特点的数字普惠金融服务体系，上线“经销贷、订单贷、科创贷、银税贷、外贸贷、物流贷”等20余项线上化产品，相关产品贷款投放金额占据半壁江山，全流程线上化操作，0人工干预，从申请到放款最快仅需要几分钟时间。受益于线上化服务体系的提速，仅今年中信银行就投放普惠贷款50万笔、金额超过2000亿元。
03
奏响“减费让利”协奏曲，消小微企业“融资贵”之愁
小微企业多数处在产业链供应链末端，经营稳定性较差，盈利能力较弱，对贷款利率、服务收费等融资成本较敏感。两年来，中信银行持续开展减费让利行动，大幅降低贷款利率和减免服务收费，积极为小微企业消除“融资贵”之愁。
一是持续压降贷款利率。一方面，持续压降贷款成本。中信银行通过给予普惠贷款FTP考核利润补贴、持续释放LPR改革潜能、提升产品服务线上化水平和清旧控新提升资产质量等方式，持续压降普惠贷款资金成本、操作成本和风险成本，并引导经营机构将成本压降红利通过降低贷款利率让利小微企业。另一方面，持续压降续贷成本。“中信易贷”产品设置循环授信、随借随还、按计划还款等灵活多样的还款方式和无还本续贷线上化办理功能，贷款按实际使用天数计息，还款和续贷“无缝衔接”。仅此一项，单个普惠客户每次续贷最高可节省数万元。
二是大幅减免服务收费。中信银行严格执行“七不准”“四公开”等监管规定，制作《减费让利工作QA》，下发《服务收费违规案例汇编》，主动将“两禁两限”升级为“四禁”，主动承担小微企业贷款房屋抵押登记费及房地产押品评估费，主动将“一通知两倡议”减费让利对象由小微企业和个体工商户扩大至全部对公客户，主动减免账户服务费、电子银行服务费等10多项结算费用，主动开展涉企乱收费自查，成功上线小微企业“违规收费自动预警”和“免收费用柜面刚性控制”等系统功能，实现违规服务收费自动预警和主动拦截。
04
奏响“成长守护”圆舞曲，圆小微企业“融资+”之盼
生活不易，创业更难。在创业打拼的路上，有坦途也有坎坷，有成功的喜悦也有失败的辛酸。两年来，无论淡旺更替、高潮低谷，“中信易贷”始终与小微企业如影随形、温暖守护，在企业危难关头不搞一刀切式抽贷、断贷，在企业成长路上一站式提供“全周期、全品类、不止于融资”的综合金融服务，全面满足企业生产经营所需。
一方面，“中信易贷”不抽贷不断贷，危难关头“雪中送炭”。两年来，中信银行以“市场化、法治化”为原则，主动加大对文化旅游、住宿餐饮、批发零售等疫情影响行业和民生保供企业的精准帮扶力度，统筹采用无还本续贷、调整还款计划、展期、重组等手段，为数以万计受疫情影响的小微企业办理延期还本付息贷款，并提供征信保护和免收罚息，助力企业纾困、携手共渡难关。
另一方面，“中信易贷”不止于融资，成长路上“锦上添花”。两年来，中信银行以“全周期、全品类、不止于融资”为重点，与30余家地方政府、数十家科技公司和超过1万家企业建立“开放、联结、共享”的开放生态网络，发挥“中信联合舰队”优势，加强与证券、保险、基金、信托、投资等集团子公司协同合作，一站式满足普惠客户融资、结算、理财、投资等一揽子金融服务需求，让小微企业发展壮大“如虎添翼”。
此去经年，一路崎岖早已繁花盛开；展望未来，信心满怀必将更上层楼。中信银行下阶段将继续加快构建成本可负担、商业可持续的“价值普惠”长效发展机制，持续擦亮“中信易贷”金字招牌，争做数字普惠金融发展的先锋队、小微企业综合金融服务的引领者和小微企业信赖的成长伙伴，为金融支持小微企业和实体经济发展，贡献更多更好的中信力量！
内容来源：中信银行
编辑:王媛媛
中信银行去年净利润556亿增13.6%，不良贷款“双降”
澎湃新闻记者陈月石
中信银行2021年净利润增速创下8年新高。
中信银行（601998.SH；00998.HK）3月24日公布的2021年年报显示，去年实现营业收入2045.57亿元，比上年增长5.05%；实现归属于该行股东的净利润556.41亿元，比上年增长13.60%。
资产质量方面，中信银行在2021年实现了不良贷款额、不良贷款率双降。
截至2021年末，不良贷款余额674.59亿元，较上年末减少59.93亿元；不良率1.39%，较上年末下降0.25个百分点；不良贷款年内“逐季双降”。
从区域分布看，中信银行不良贷款主要集中在环渤海地区、珠江三角洲和西部地区，不良贷款余额累计484.97亿元，占比71.89%。从不良贷款增量分布看，珠江三角洲增加最多，为31.78亿元，不良贷款率上升0.37个百分点；其余地区不良贷款余额、不良贷款率均有所下降。
对此，中信银行表示，一是珠江三角洲地区个别大额客户出现风险降级不良，导致该地区不良贷款增加较多；二是环渤海、中部等地区不良资产化解处置力度较大，不良贷款余额下降明显。
受房地产行业不景气影响，中信银行对公房地产不良贷款率出现上升。
整体看，截至2021年末，中信银行房地产相关的贷款、银行承兑汇票、保函、债券投资、非标投资等承担信用风险的对公房地产融资余额3977.13亿元，较上年末减少369.93亿元，其中对公房地产贷款余额2848.01亿元，较上年末减少28.07亿元，占公司贷款的12.19%，较上年末下降1.06个百分点；代销、理财资金出资等不承担信用风险的对公房地产融资余额659.10亿元，较上年末减少214.90亿元。此外，债券承销余额551.51亿元，较上年末减少94.68亿元。受房地产行业景气度下降等因素影响，个别房企偿付能力受到影响，债务风险上升，截至报告期末，中信银行对公房地产不良贷款率3.63%，较年初上升0.28个百分点。
在研判今年走势时，中信银行表示，将继续贯彻落实房地产行业政策和监管要求，稳健开展房地产业务。对于承担信用风险的房地产授信业务，优选区域、客户和业态，持续优化房地产客户和区域结构。坚持销售回款封闭管理，加强对重点客户的风险监测。对于不承担信用风险的房地产业务，强化投资者适当性管理，充分披露产品的关键风险信息，切实履行相应的监督职责。该行表示，将高度关注房地产宏观政策，加强市场研究和前瞻性预判，及时优化内部管理措施。在当前宏观环境和行业政策下，预计其房地产领域资产质量将保持总体稳定。
理财业务方面，截至去年末，中信银行及信银理财非担险理财产品存续规模14032.75亿元，其中符合资管新规要求的净值型产品规模12667.23亿元，占比达90%，较年初提升22个百分点。报告期内，受新产品规模大幅提升、老产品交易收益增加等因素影响，该行及信银理财实现理财业务收入68.82亿元，较上年增长222.95%。
报告期内，中信银行净息差为2.05%，比上年下降0.21个百分点；净利差为1.99%，比上年下降0.19个百分点。对此，中信银行在年报中表示，2021年在疫情持续影响及宏观政策引导下，本集团坚决贯彻落实让利实体经济的方针政策，同时主动压缩高风险资产规模，资产端收益率有所下降。
责任编辑：郑景昕图片编辑：蒋立冬
