我有贷款你要吗 信贷中介背后暗藏哪些秘密？

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最近不少市民反映，经常接到电话询问是不是需要贷款，对方还自称是银行工作人员。对于一些恰好有资金需求的人来说，这无疑是雪中送炭。不过，这种送上门来的贷款真的靠谱吗？电话那一头真的是银行工作人员吗？

东方卫视记者调查发现，利用多种渠道搜救客户信息进行电话轰炸，针对有贷款需求的人，借着某四大行信贷经理的名义，“看情况”提供其他银行的信贷产品，这种操作已经被某些贷款中介玩得手到擒来。如果贷款人征信记录良好，数十万的贷款合同，操作起来也不是很困难。

记者发现，确实有一些人通过贷款中介拿到了贷款资金，但是，不能忽视的是，贷款流程中存在多处违规现象。

首先，根据贷款中介的说法，最近贷款审批速度较快、金额相对较大，是因为央行要求各家银行积极扩大信贷规模。然而，央行及各家银行此前已经多次强调，发放信贷，要对接“有效”信贷需求，信贷资金要支持重点领域和薄弱环节，以及受疫情影响最为严重的中小微企业和个体工商户。而实际操作中，有相当一部分贷款人并不符合这个条件。其次，客户如果从银行走正规渠道贷款，只需要支付贷款金额的利息。但是经由贷款中介从银行贷款，却需要额外支付2%到3%的抽点及中介费。在各类明目的服务费、平台费加总后，需要支付的费用大约是贷款总额的10%左右。关于贷款资金的用途，贷款中介也明确表示，可以帮忙操作，让资金用于炒股、买房等不合规的去处。

此外，近期成都等地发生的案例还暴露出，有些贷款中介本身的资质就存在问题，其中不乏非法违规注册的公司。当贷款人发现猫腻时，这些公司可能已经注销，虽然有白纸黑字签下的合同，然而付出去的高额费用已经要不回来了。

那么，贷款中介行业屡屡滋生出种种违规现象，究竟是什么原因？

业内人士指出，这首先与贷款中介本身的利益需求密切相关。由于他们的收益主要来源于服务费，那么，提供了什么样的服务，这些服务该如何标价，就由他们自己说了算。正如记者在调查中发现的，10%的服务费已经是一个平均水平，一些案例中，服务费甚至高达贷款金额的20%。其次，部分银行的贷款经理确实背负着大额放贷指标压力，迫切需要将钱贷出去，但他们凭借一己之力，往往很难在短时间找到客户，因此，在贷款人的资质审查等方面，他们有时会有意无意地放松要求，从而导致贷款发放中产生漏洞。此外，贷款人本身也存在各种各样的需求，合法的、非法的都有。有的是以贷还贷，拆东墙补西墙。还有的是想用贷款炒股、买房。为了拿到贷款，他们往往会掩饰自己的意图，而且不介意贷款流程是否合规，也不介意给中介一笔手续费。

上海财经大学法学院副教授李睿在接受看看新闻Kw记者采访时表示，贷款中介本身是一个合法职业。他们与银行合作，通过为银行和有贷款需求的人牵线搭桥而收取一定的手续费。其作用类似于一个转向接口，把银行这个统一的端口转化成为多个通向不同客户的微型渠道，具有一定的积极意义。我国的中小企业促进法中也明确规定，鼓励各类社会中介机构为中小企业提供投资融资、贷款担保等服务。但是，必须认识到，贷款中介发挥积极作用的前提是合法合规。比如，贷款人的身份信息要真实，要具备一定的还款能力，贷款资金确实流向了可靠用途……如果在这些关键环节都存在违法违规行为，就有可能导致银行因资金有去无回而造成财产损失，从而危及整个金融体系的安全。

李睿指出，为防止贷款欺诈，必须针对各环节中容易产生的漏洞加强监管，重中之重是加强对贷款中介公司的监管。贷款中介公司往往以财务咨询、信息咨询服务的名义来注册，但它既不属于银行的范畴，也不属于小额贷款公司，在法律监管上处于空白地带，需要市场监管、金融监管、公安司法等不同部门共同商讨、综合施策。不过可以肯定的是，贷款中介公司如果明知道贷款人的财务证明虚假、贷款用途虚构，或者明知道借款人没有归还意图或有非法占有目的，却仍然为了获取服务费而联系促成银行贷款的，如果造成了银行财产损失，都将因涉嫌骗取贷款而被追究刑事责任。

李睿同时表示，对于贷款中介的行业监管，银行方面也需要发挥应用的作用。银保监会2020年通过的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中已经明确规定，合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查，并提供有关信息和资料等内容。也就是说，如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议，银监会就有权对其进行监管。因此，银行必须对贷款人的资质、贷款资金的发放以及贷款资金的用途，做好全方位监管。尤其是要对银行工作人员的行为进行约束。如果发现银行工作人员和贷款中介共谋、私下交易以存成违规贷款并造成银行财产损失的，可以向银监会、公安等部门进行举报。

全款买车反而没有分期便宜？揭秘4S店潜规则

“一听我准备全款买车，正热情介绍车的销售立马变脸，不再理我。全款买车就这么不受待见么？”在谈及今年6月去车展看车的遭遇时，郑州的王女士仍困惑不已。

郑女士的经历并非个例。据媒体报道，新疆的赵先生在6月3日于乌鲁木齐赛博特圆展厅看上了一辆车，和销售人员谈好了是全款提车，并当场交了订金，当赵先生去提车时却被4S店告知必须按揭贷款购车，同时订金不退。

中新经纬走访多家汽车销售门店后发现，除个别有直营店的新能源车企外，几乎没有销售人员希望消费者全款购车。

“这年头买车特别奇怪，全款没有优惠，按揭反而能便宜7万元至8万元。”有消费者在社交平台发出了这样的疑问。

一次性付清车款，钱货两清的交易方式为何不受销售人员待见？

全款买车反而没有分期便宜？

5月初，家住河南郑州的赵女士在中原区一家宝马4S店看中了一辆车，第二天赵女士准备去4S店付款时却被销售告知因为是全款，所以前一天谈的优惠全都不算数了。“我昨天是跟你说了那些优惠，但我在纸上签名了么？”销售反问赵女士。而据赵女士回忆，在第一次谈价时，销售表示可以在37万元的全包价上再优惠8000元并送5次保养。

有车主告诉中新经纬，全款买车优惠力度不如贷款买车大，已经不是新鲜事了。河南信阳的董先生在一家东风本田4S店购车时就因为1300元的优惠而改变了自己全款购车的计划，“分期两年的利息是1200元，我给你再优惠2500元，分期得了。”该4S店的销售对董先生说。

中新经纬以消费者的身份走访后发现，部分4S店贷款购车能够给出3年免息，0手续费的优惠。

当中新经纬以消费者身份咨询购车事宜时，北京东城一家飞凡汽车直营店的销售人员开始极力推荐贷款购车。

“这辆MR.P总价是249800元，保险是5000元，有两种免息方案，一是首付30%，分24期，首付74940元，月供7285元。二是首付50%，分36期，首付124900元，月供3469元。”销售人员向中新经纬介绍道。

上述销售人员算出的贷款方案

“买车别全款，贷款购车既免息还免手续费，相当于免费借给你10多万元，你拿去存支付宝都比全款强。而且流程还快，上午提交申请，下午就能批！”该销售人员告诉中新经纬。

北京一家奥迪4S店也推出了12期0利率的消费信贷方案，覆盖车型涵盖全新车和二手车，该方案被做成了立牌在店内多处摆放。

奥迪店内的宣传立牌

将0息金融方案当作宣传标语的4S店并非一家，北京一家东风乘用车4S店也制作了相关宣传牌，并将其摆在了店面的外墙处。

店面外墙悬挂的宣传牌

虽然宣传0息，但中新经纬发现在分期买车时还有一笔3000元左右的手续费需要缴纳。

上述东风乘用车店的销售人员告诉中新经纬，如果要分期买车，需要缴纳一笔3000元的手续费。

“只要是分期买车都需要交这笔钱，这3000元直接交给提供贷款的银行，与我们店没有关系。”该东风乘用车店销售人员说。

不少4S店的销售均称，虽然有手续费，但能缓解顾客的资金压力，“全款的钱拿去理财，两年也能赚回手续费了”。

据前述奥迪店的工作人员透露，该店还有两名银行职员，长期在4S店内办公，即方便为消费者提供金融方案，又可以监管店内属于银行的资产。

从业者：销售困在贷款渗透率里

中博联智库专家张翔认为，利润差异是销售人员推荐贷款购车的原因。“贷款购车会有收取手续费的现象，而销售人员也能从贷款等环节中获得提成，这种利润差异也导致了销售人员对全款和贷款顾客的不同态度。”张翔说。

有业内人士向中新经纬指出，谈成一单贷款车的利润是全款车的两至三倍。

“以首付30%，总价20万元的车为例，首付6万元，需贷款14万元。手续费约为贷款的3%，也就是4200元。4S店做贷款也是给银行等金融机构介绍生意，银行一般也会给4S店贷款额3%的返点，即4200元。此外贷款车一般会要求车主购买全险，而全款车则大多没有硬性要求，所以4S店也能从保险方面获得千元左右的返点。”该人士表示。

从事汽车销售的冯田(化名)告诉中新经纬，他卖出一辆全款车能得到的销售提成是200元至300元，而贷款车的销售提成至少是全款车的一倍。

有媒体报道称，贷款免息只是对车主免息，其实是汽车厂商和销售门店在补贴利息。因此在办理分期付款的过程中，4S店要向消费者收取一笔金融服务费，而相关车企则表示所谓服务费是4S店的行为，与车企无关。

飞凡汽车的销售人员告诉中新经纬，能够0手续费是因为提供金融服务的是飞凡汽车所属的上汽集团，此举只为拉动销量。

提供金融服务的有上汽财务和工商银行

但并不是所有由车企提供的金融服务都能免手续费。

北京一家比亚迪4S店的销售告诉中新经纬，选用比亚迪提供的金融服务可以免息，但不能免除手续费，而由银行提供的金融服务既不能提供免息，也要收取手续费。

从业人士透露，贷款可以拉长战线，分期一贷就是3年、5年，保险、修车、理赔等环节都要跟4S店打交道，几年下来，4S店不愁没有赚钱的机会。此外，如果消费者办理分期，准备了全款，只付首付就没什么压力，消费者有可能将目标车型转向总价更高的车型，而这类车的利润也更高。

冯田则称，销售努力推销贷款购车的原因在于不想被扣钱。“其实推荐客户分期购车并不是为了挣提成，而是为了贷款渗透率考核达标，贷款渗透率是指一个考核周期内贷款车数占总销售量的比重，它和销量、精品加装金额、二手车置换、成交率等等都是考核一个销售的指标，如果不达标是会扣钱的。极端的店甚至会要求销售不卖全款车。”冯田说。

“只要这种销售模式不改变，销售人员对待全款购车和贷款购车的态度差异就不会改变。”张翔说。（中新经纬）

中国银行东营分行为乡村振兴施足金融“底肥”

大众网·海报新闻记者陈姿羽通讯员崔莉李雅洁东营报道

近年来，东营市抓住黄河流域生态保护和高质量发展重大国家战略机遇，依托沿黄、沿海、盐碱地的优势，加快调整优化农业产业结构，聚力打造农业全产业链。为切实解决乡村振兴进程中中小微企业、合作社资金需求，中国银行东营分行始终把服务乡村振兴作为全行经营的重中之重，以深化服务“三农”和金融助力乡村振兴为己任，深耕县域经济，培育发展动能，面对机遇迅速行动，实施差异化金融政策，创新应用金融产品，不断拓宽服务深度和广度，全面提升乡村振兴服务能力。

在服务乡村振兴之路上，面临着诸多问题，比如服务对接不畅、专业化水平不足等，中国银行东营分行敏捷行动，深入研究农业农村客群，将农业农村客群列入八大重点客群，锁定农业产业化龙头企业+供应链客群、农业农村特色产业集群、新型农业经营主体、农产品出口客群、农村重大重点基建项目等五大发展重点，分别从高层引领、科技赋能、专员下厂、人才支持等方面，提高对乡村振兴支持力度。

敏捷行动服务国家战略，重点突破农业农村客群

助力乡村振兴是践行国家战略的必然选择，是落实监管要求的重要举措，也是新发展格局下把握农业农村发展新机遇、实现高质量发展的有力抓手。中国银行东营分行自上而下切实提高政治站位，“一把手”负总责，切实履行服务乡村振兴工作领导小组成员责任，明确分工，将其作为一项战略任务来抓。

在服务乡村振兴之路上，分行上下统一思想，深入认识到“金融服务乡村振兴”是全行必须全力以赴落实好的一项工作。行领导多次指出服务乡村振兴工作的重要意义：落实国有大行之担当。服务乡村振兴是党中央国务院的战略部署，中行作为国有大行应主动担当作为，为实现脱贫攻坚向乡村振兴的有效衔接贡献大行力量；“八大金融”中“科技金融”、“绿色金融”、“普惠金融”等七大金融均与乡村振兴有着重要的联系，分行必须将金融服务乡村振兴作为重点工作来抓；落实内外部考核要求。金融服务乡村振兴既是内部考核的重点指标，同时也是外部监管部门评价银行系统金融服务乡村振兴能力的重点考核项。

明确了乡村振兴工作的重要战略意义，在业务开拓上，东营分行加强相关部门联动，统筹推进服务乡村振兴工作，各业务条线根据条线业务实际，协同配合，彻底改变目前碎片化工作状态，形成一套全新的工作模式，走上一条全新的发展道路。

重点业务突破。公司金融部、普惠金融事业部（乡村振兴金融部）、交易银行部、个人数字金融部等主要业务部门结合条线实际，梳理涉农贷款重点业务，充分发挥重点产品的业务带动作用。

重点项目突破。以农村水利、光伏发电以及道路提升等农村重大重点基建项目作为业务突破口，加大涉农贷款投放力度。

突破重点客群。省行已将农业农村客群列入八大重点客群，并锁定农业产业化龙头企业+供应链客群、农业农村特色产业集群、新型农业经营主体、农产品出口客群、农村重大重点基建项目等五大发展重点。截至11月末，东营分行支持新型农业经营主体10个，贷款余额7.95亿元，较年初新增9亿元。

在确定重点客群之后，中国银行东营分行进一步细化各项工作。一是明确重点发展方向。明确县域金融作为重点发展方向，按照总、省行对已设机构县域“重点发展类、巩固提升类、稳步发展类”标准，聚焦重点县域、重点行业。二是找准着力点。明确企业贷款是主体；产品方面，明确流动资金贷款是主体，固定资产贷款是重要增长点；涉农客群方面，明确农村基础设施客群、特色产业集群和农业产业化龙头企业是重点，农产品进出口客群、新型农业主体客群是重要增长点。

乡村振兴之路任重道远。在探索新的发展路径上，东营分行仍面临不少困难，比如服务对接不畅、专业化水平不足等。如何在深耕县域经济上找到突破口？如何将传统的农业农村客群做出亮点和特色？东营分行逐渐摸索出一条新路子。

金融服务迸发新活力，为乡村振兴加点科技“料”

拉动乡村经济增长，就要坚持把现代农业、美丽经济、产业优化作为金融服务重要着力点。东营分行在高质量推进乡村振兴全面发展、擘画县域经济新蓝图、创新服务模式方面，提出了几点构想，并迅速落地实施。

搭建平台，为服务“三农”铺路搭桥。2021年9月27日，由中国银行山东省分行主办的乡村振兴大讲堂在东营职业学院国际交流中心成功开讲，来自东营区、广饶县农业农村局工作人员及近百名农民合作社、农资销售处、服务站点主要负责人参加了培训。山东农业大学特聘教授杨理健同志围绕《以案例解读农资和农产品监管》主题，结合实际案例分析，围绕相关法律法规规定、农药使用概况、肥料登记及管理、农产品质量监管、农资废弃物回收销毁、质量兴农、处罚规定等相关内容进行主题讲座。东营分行普惠金融事业部（乡村振兴金融部）副主任牛华伟同志围绕助力乡村振兴，服务农业农村主题对相关普惠金融政策、产品进行详细解读。像这样的活动还有很多，东营分行以增强“三农”金融服务的可得性和便利度为己任，不断深化乡村振兴金融支持服务的深度和广度。近年来，中国银行东营分行多次举办银企对接会、开展特色讲堂等活动，为乡村振兴送去了实实在在的金融支持，利津荣达新材料有限公司的王总就没有想到，只因参加了一场中行举办的银企对接会，便与中行结下了不解之缘。对接会上，周密的会议准备、精美的产品介绍、省行政审批人的逐一对接进行方案设计都让他记忆犹新，也让他对于这个“不在家门口的银行”有了深入的了解，最终顺利获批650万元“科技成果转化贷款”。

线上带动，突出金融产品特色优势。中国银行东营分行充分利用线上业务标准动作与评价体系建设，发挥“123”线上业务拓客方针效能，做好产品宣传推广。坚持数字化转型，大力发展“中银企E贷”，以线上抵押贷为主，信用贷、银税贷为辅，突出线上产品重点带动。今年以来总省行持续丰富普惠金融线上产品，推出中银企E贷，中国银行东营分行敏捷反应，第一时间在全辖范围内推广，抢占线上业务先机。完善线上业务体系建设，制定《东营分行普惠金融线上业务标准动作与评价体系》，在专项费用配置基础上加强过程管理，以网点为单位，逐步形成“每日完成1户测额，每周完成2户批复，每月完成3户提款”的“123”线上业务拓客方针，重点突出线上业务带动。

“专员”下厂，探索金融服务乡村振兴新思路。中国银行东营分行优选专家型人才队伍，全面摸清乡村振兴产业发展状况，为各类经营主体提供差异化金融服务方案。在落实东营市金融辅导队、银行行长进百企等相关工作要求的前提下，充分满足小微企业授信需求，发挥信贷工厂审批优势，全力支持乡村企业发展，担当社会责任，助力乡村产业振兴。在东营市的农业大县广饶县，东营广饶支行在省、市行指导下，安排专员逐户对接辖区内省级农业产业化重点龙头企业，在现场对接过程中，广饶支行业务发展部关注到了一家粮食物流企业——广饶县HT粮食有限公司。经过初步接触，广饶支行将其作为重点推荐客户参与“百场千户”现场对接，客户凭借稳定的上下游合作关系、清晰的财务信息管理获得对接审批人的认可。正值夏粮收购时节，企业存在较为迫切的资金需求，支行在了解企业需求后，迅速启动绿色流程，加班加点赶制项目提案及现场核查，市行尽责人员提前介入，同步开展现场核查，省行政审批人电话沟通，从业务发起至获得批复仅用5个工作日时间，企业获得1000万元资金支持，确保企业夏粮收购工作的顺利开展，真正让企业和农民感受到“粮出手，钱到手”的甜头。HT粮食的案例仅仅是东营分行派“专员”下厂支持乡村振兴工作的缩影，在支持县域经济进程中，分行积极应对农业发展进程中不同经营主体和使用场景，丰富金融服务内容，优化创新产品，充分解决农业不同金融需求主体的资金差异化需求，

人才为笔，绘就乡村振兴美丽画卷。乡村振兴，人才是关键。做好金融支持人才振兴、产业振兴工作，持续推动“人才贷”等特色贷款，为乡村振兴施好底肥，也是东营分行近年来一直坚持不懈努力的方向。就在今年4月份，东营黄河路支行两位行长听闻利津县的赵某被团省委授予“乡村好青年”荣誉称号，便前往利津县向客户赵某推荐我行新推出的“中银乡村好青年贷”。赵某自2017年退伍后，就扎根在农村，进行肉鸡养殖的学习以及经营，其所经营的当地某农牧农场，采用了较为先进的科学养殖肉鸡的技术，一年可以出栏24万只鸡，较好地带动了当地就业和地方经济的发展，在达成初步合作意向后，第二天，客户经理进行现场考察，并指导客户签署贷款所需业务资料，最终根据其经营需求成功为其发放50万元“乡村好青年”普惠经营贷款，实现了东营分行首笔业务突破。近年来，东营分行主动服务于乡村振兴中涌现出来的各类专业人才，为其解决创业困境，加强对乡村好青年的产业政策扶持，助力好青年成长成才，为社会经济发展积极贡献金融力量。

守初心、担使命，助力乡村振兴结出累累硕果

近年来，中国银行东营分行乡村振兴工作的足迹遍及东营市各县区。通过积极创新银企对接模式，由山东省中行直接派遣审批团队与企业进行“一对一”洽谈，现场核定授信额度、确定授信方案，真正做到了“客户少跑腿、服务多跑路”。同时，为支持乡村振兴，弥补中行利津县暂无服务机构的物理性不足，2021年5月28日联合市工商联、利津县人民政府等单位在利津县举办“银行+商会+企业”普惠金融对接活动，现场为企业进行业务宣讲及对接服务，取得良好的社会效果。特殊时期，分行多次举办线上暂困企业授信定策会，为暂困企业提供实实在在的信贷支持，通过“百场千户”项目营销定策会等，不断优化金融服务水平。截至今年11月末，分行涉农贷款余额51.53亿元，较年初新增2.37亿元，普惠金融重点领域贷款余额17.84亿元，较年初新增6.16亿元，增速52.72%。

现如今，中国银行东营分行支持乡村振兴的各项举措在各行各业落地开花。一方面增强信贷投放能力，积极对接市场融资需求，为实体经济提供有力支撑，另一方面，不断强化全面风险管理理念，农业农村客群受政策、环境等影响较大，抗风险能力较弱，在业务发展的过程中，涉农贷款不良率保持在政策指导范围以内、普惠型涉农贷款不良率不超过整体不良贷款+3%，持续完善涉农领域尽职免责制度，将涉农领域授信尽职免责与不良容忍度有机结合，通过大力开展合规文化宣讲和案件警示教育，营造良好合规文化氛围，有效防范操作风险，促进乡村振兴健康发展。

科技的力量润泽这片曾经白茫茫的盐碱地，金融服务滋养万千乡村振兴路上的奋进者。未来，黄蓝交汇处，必将结出更多金灿灿的“创新果”、“健康果”、“丰收果”。