陷入暴风眼中的助贷

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专家指出，目前来看，对于助贷的监管，仍然存在着灰色地带。实务中，还需要厘清联合贷款和助贷的本质区别

法治周末记者宋媛媛

来自银保监会浙江监管局的一份《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》(以下简称为提示函)，再次让助贷成为近期金融业关注的焦点。

据法治周末记者不完全统计，自2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室颁布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》第一次提到助贷以来，金融监管机构发布关于助贷的监管文件已多达五次。

有业内人士指出，实际上，助贷在金融领域并不新鲜，早在十年前，助贷模式就已出现。而近两年，其凭借着互联网金融、科技的快速发展，极大地满足了银行和资产方用户的借贷诉求，撬动了万亿市场，从而迅速蹿红。但是，助贷市场被唤醒后，泥沙俱下也在所难免。

随着监管不断加码，承诺兜底、风控弱、门槛低或将成为高悬在助贷业头上的“达摩克利斯之剑”。

助贷悄然走红

“目前，助贷包括的范围较广，业内也没有对其统一的定义。”北京互金协会研究院院长郭大刚在接受媒体采访时表示，最初助贷业务出现在持牌机构在零售展业中，是一种获客模式。

早在十年前，国开行深圳分行、深圳市中安信业创业投资有限公司和中国建设银行深圳分行，一起开创了“贷款银行+助贷机构”的微贷款业务模式。

业内对助贷的定义主要聚焦其风控、获客和贷款定价功能。在助贷业中，分为持牌和非持牌机构。持牌机构主要有银行(例如，微众银行、新网银行等)和一些持牌金融科技公司。而非持牌机构，主要是一些数据公司或金融科技公司等，按规定，这些机构不能直接参与贷款发放过程。

“助贷从2017年开始走俏。”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛告诉法治周末记者，助贷的迅速走红除了与金融科技，消费市场的快速发展有关外，一个最直接的原因是互联网金融风险的专项整治。这股监管风潮从2016年就已经开启。在此过程中，大量的互联网金融企业，特别是一些P2P头部平台，纷纷靠向金融科技，并积极与传统金融机构合作，他们实际上成为了助贷机构。

某汽贸公司经理张旭伟(化名)则认为，助贷业的快速发展与P2P平台拓宽获客渠道有关系。

“很多P2P平台依靠互联网等渠道获取借款人，由于竞争压力大，获客成本逐年增高。”张旭伟告诉记者，P2P平台的获客渠道包括搜索、促销、红包、广告软文投放等，平均获取一个新客户的成本在2000元左右，市场竞争越来越激烈。为了开拓业务，一些P2P平台开始与银行等金融机构合作，成为了助贷，单此一项为其增加不少的线下用户，获得低息而稳定的资金。另外，一些线下的小贷公司也利用以往与传统金融机构的合作背景，协助放贷。助贷模式对于银行来说，为其打破了地域限制、扩大了获客群体、提高了业绩。

但是，最近逐渐“走红”的助贷行业接连遭遇政策“打击”。

1月9日，浙江银保监局向各银保监分局、杭州银行、各城市商业银行杭州分行下发了提示函，明确要求辖区内城商行与民营银行不得外包核心风控环节，同时原则上只能经营省内客户。5天后，银保监会出台《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》，要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区)。

有业内人士指出，这两条新规的出现意味着助贷业务无法再开展异地放贷业务。

另外，提示函重点指出，银行风控不得外包。主要针对的是一些金融科技公司不仅为银行提供风控技术而且还参与风控环节的审核，给出风控决策。此种助贷模式也将被叫停。“这可能会令整个助贷行业资金量与业务量骤减。”

行业鱼龙混杂

“实际上，监管对助贷发力并非事发偶然。”优信金融业务员刘军(化名)告诉记者，助贷确实可以增加银行和金融机构的业务量，降低运营成本，但是某些助贷公司存在着诸多合规风险。

“我在一次贷款资格审查的过程中，发现某客户的身份证造假。但是在某些助贷机构那里就可能通过，他们专门给‘黑户’放贷款。”刘军说。

刘军透露，一些助贷机构为了“冲流量”而放松了信用审核等风控环节，但是相应的贷款利率也比较高，利息则高达30%或40%，以三年为期，贷款10万元意味着4万元的利息。国家规定年化利率不能超过36%，但是很多代理公司很可能打擦边球35%，而正规渠道的贷款利息在15%左右。

“这些助贷公司往往和银行签订包括提供资金、兜底增信、外包风控等服务的协议。而银行方面由于自身并不具备完善的风控模式，完全外包于助贷公司，最终可能产生不可控的风险。”刘军进一步解释说，“这些取得银行代理权的助贷公司给银行提交的手续，在形式上往往是没有问题的。而在这些协议条款下，银行不会再单独做客户审查。”

“以车贷行业为例，在银行风控缺失的情况下，一些助贷公司甚至恶意骗贷，为了收回车辆或者为了获得违约金，希望用户逾期。”张旭伟告诉法治周末记者，自己的一位客户，因为逾期一天，刚刚购买的车被助贷机构收走。

另外，一些贷款机构利用“1元首付”“0首付购车”等优惠条件获利。

张旭伟举例指出，例如，某款车型指导价格10万元，优惠完市面价格为7万元。但是一些助贷机构，以“0首付购车”为幌子，高开发票，让用户贷款10万元做分期贷款。目前，分期付款无手续费是业内的共识，但是用户仍然要支付10万元贷款分期的利息、保险和购置税等费用。这多出的费用，由助贷公司和汽贸公司共同分享(汽贸公司享受返点)。

突破助贷渠道定位

“随着我国居民消费的提升，在技术进步的引领下，银行零售迎来大的发展，于此对应的助贷业务也将取得快速发展，行业发展确实存在一些问题。但不能因噎废食。”中国银行法学研究会理事肖飒向记者介绍说。

她指出，目前助贷业确实存在一些乱象。一些助贷机构因为风控能力不足导致经营风险，最终传导到合作的金融机构，另外，助贷机构为吸引客户，对借款人收取过高利率、虚假宣传、用户信息安全保护、暴力催收等问题。

金融监管部门已经先后出台了相应的监管规则，包括但不限于《中国银监会关于印发〈银行业金融机构外包风险管理指引〉的通知》(银监发[2010]44号)；《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(整治办函[2017]141号)；《上海银监局关于规范在沪银行业金触机构与第三方机构合作贷款业务的通知》；《关于切实降低企业融资成本提升金融服务质效的通知》等。

“但目前来看，对于助贷的监管，仍然存在着灰色地带。”尹振涛认为，“助贷机构类别多，合作的模式很多。有的助贷机构本身就是金融机构，或者是类金融机构，有的是科技公司，提供的产品和服务却是一样的。但是他们收到的监管却不同，如果是金融机构做助贷服务，应该受到监管范围，但是科技公司就又不同了。定位比较模糊，给监管造成了一定的困难。另外，助贷机构与金融机构合作模式也是复杂的，有的是纯服务模式，联合贷款、需要增信的，有的不需要增信，比较复杂。”

目前，出现比较多的问题是助贷机构向银行缴纳一定数量的保证金，并承诺兜底义务。这也是风险的最大来源。

对此，肖飒指出，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》作出要求，明确银行业与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。且要求银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。因为，在兜底模式下，银行等于将授信审查、风险控制等核心业务外包给消费金融平台，容易产生风险。

“实务中，还需要厘清联合贷款和助贷的本质区别。”尹振涛进一步指出，一些兜底，可能是联合贷款，就按照联合贷款的规定执行，同时有一定的兜底或者风险增信要求；如果兜底，且收取服务费，而这笔服务费又不来源于客户而是金融机构，我们称之为助贷，如果是助贷不允许增信或者是兜底。总之，助贷问题可通过提高助贷机构门槛，创新风险控制手段等加以解决。

责任编辑：高恒涛

绝密干货｜新手操作网贷的顺序和操作网贷的细节汇总

作为中介，在刚开始操作客户贷款的时候，一定要本着能先办卡的就先让客户办卡的原则。

只要你的客户成功下一张卡片，那么后期不管是申卡还是网贷，其成功率都会高很多。而作为一张卡都没有的纯白户，其操作什么都难。只能操作一些无视黑白的小口子，但是，这类口子额度都很低，普遍就500块到2000之间。

而新手申卡，又是一门学问，从选卡到包装到回访，每一步都很关键，直接影响了你能否成功下卡，如学历高先申请哪一家，学历一般先申请哪一家，选择哪些卡种，都是有技巧的。

当然了，对于那些资质很好的人群，什么也不用管，直接去申请即可，一般关键地方没问题都可以下卡，但是对于很多三无或四无选手，资质是硬伤，那就需要在细节上面下功夫了，申卡或网贷，绝不是你下载一个APP填张表那么简单。

这是跟大家讲的申卡或网贷需要注意的细节，接着跟大家讲新手操作网贷的细节。

一、网贷顺序

1、有卡客户，一定要先紧着银行或者信用背后的贷款撸。同时不要忘记蚂蚁、京东、腾讯、万达及360这些大平台的贷款。

2、银行撸过，就紧着大额口子撸，大额撸完，就捡客户有条件的口子撸，比如说，社保、公积金、按揭房、按揭车、保险等等····

3、这些条件撸完后，接着撸，当天秒下款的，小额口子。小额口子撸完，再扫荡一下黑户口子，以上几个都撸个边后，实在实在是给客户撸不出来钱了，就可以考虑抵押贷或者质押贷的口子。

4、在这里重点给大家说下，一切的贷款，都是依据客户的征信资质、已有的条件去选择口子，而不是看客户需要多少钱，你觉得那个口子合适而选择的，更不是几个口子撸的钱能满足客户需求（这样太容易伤客户）。

这儿，也要说一下，一般在线下，大多接到客户的单子时，都会遇到这样、那样的扯淡客户。自身的资质基本已经坏的不能再坏，还非得缠着你要撸，这种情况就需要你懂得灵活变通，上面讲的都是贷款的规则。

不管你撸口子的顺序怎么变，其本质还是为客户用最短的时间募集最多钱为目的。

二、贷款分类

1、银行的大额贷款分别是：

工行融贷，建行快贷，农行网捷贷，中行贷，交通好享贷，邮政邮你花，中信园梦金，光大随心贷，招行招贷，民生信用贷，平安备用金，广发财智金，浦发万用金，华夏易达金。这些都是额度高，有信用卡并且使用良好的情况下有几率出的，黑户请绕行。

2、网贷大额贷款：

微粒贷、借呗、京东金条、平安普惠、飞贷、钱站、宜人贷、玖富叮当贷、360借条、大数据金融、有氧金融、中腾信、氧气贷、宅贷（房产抵押）、阿里的法人贷（企业法人可用）、企业贷（中小型企业可用）、担保贷（看担保人）、二胎贷（有一个孩子的前提下才可以）、滴滴贷（出租车司机可用）、恒易贷（房贷）、小额创业贷（有地区限制）、拉卡拉商户贷、任性付等，给会员总结的150个网贷口子文件里面，大额里面就有。(来源:南^方^财^富^网)

3、公积金、社保、保单类贷款：

根据客户自身有限条件去撸不同的种类的口子：

1）公积金：

嘉卡贷、宜人贷-公积金模式、工资钱包、随手借、浦发公积金点贷、蜂贝、薪水贷、点融借贷双金贷、金薪贷、51公积金管家、中信银行秒秒贷款。

2）社保：

平安普惠，51公积金、中安信业、速贷、小雨点、快贷、91社保贷等。

3）保单：

点融保单贷、7贷保单贷、中国人寿保单贷、玖富保单贷、宜人保单贷、开鑫保单质押贷款—保鑫汇、i邦保单贷、中银新易贷-保单贷款、大数金融-保单贷。

4、芝麻分口子

叮当贷、好期待、马上金融、安逸花、来分期、众安保险、缺钱么、快贷、读秒、玖富万卡、贷上钱、秒啦、信用钱包、你我金融、丽人贷、有品钱包、给你花、闪银、借钱快等。

5、网贷小额口子：

现金白卡秒下；钱有路，有审核电话；极速钱包秒下1500利息280；原子贷月光足秒下一千，利息高；贷上钱秒下2000利息180还行；指尖钱包3点之前申请当天下款1000；闪电周转秒下1000利息120；秒白条秒下1000，利息一般。

神灯小贷秒下500；现金巴士秒下一千，算良心了下款真的快；缺钱吗秒下1000，利息低一个月才90；秒借新口子吧，1000下款2天才到，还行；向钱贷秒下1200，很快到账；魔法现金额度1400，好几天没名额秒到账；你我贷秒拉，秒下1000分2期还668一期。

拍拍贷下了500，利息高，分6期还；用钱宝第一次秒下1000，利息低；微信马上贷秒下1000很好用，上征信；微信，蓝领贷秒下1000，费用150预期30一天；小额的口子太多，只挑选了几个秒下的简单说一下。

6、网贷黑户口子：

拍拍贷、现金巴士、手机贷、马上金融、父母贷、发薪贷、闪银奇异、平安普惠i贷、人人贷、信闪贷、贷款王、用钱宝、鼎及贷，09、曹操贷、亲亲小贷、原子贷、用钱宝、嗨秒贷、你我贷、小花钱包、现金白卡、快联贷、周转钱包、牛蛙钱包、融时贷。

7、线下抵押贷：这个线下的贷款公司比较多了，就不一一列举了。

近800人上当！“国家民生保障网”兜底，代还银行贷款、信用卡欠款、洗白征信都是骗局

有“国家民生保障网”作兜底，国家可为你偿还银行贷款、信用卡欠款，甚至修正不良征信？

当心！这是骗局！

日前，裁判文书网披露了一起诈骗案件。被告人通过“国家民生保障网”项目发展下线入会，入会后可获得等额商品，国家还会代为偿还银行贷款、信用卡欠款等。

来源：裁判文书网

近年来，打着国家旗号来骗钱的骗局并不少。对此，专家表示，民众需提高自我防范意识和提高法律意识。

虚构“国家民生保障网”传销

文书显示，2019年12月初，何万芬在方某推荐下参与“国家民生保障网”项目。项目要求缴纳3400元后成为会员，可获得等额的保健品、日用品等商品，上报名单经国家审核通过后，国家会代为偿还会员的银行贷款、信用卡欠款、修正不良征信等。

该项目还有严密的奖励体系：会员每发展1人可获得420元奖励；发展13人以上达到培训员级别，开网时奖励现金120万；发展491人达到代理商级别，领取团队育成奖96元一个，开网时奖励现金1亿元，双区达900个会员的每个月有5位数的分红奖。

在这样的体系下，何万芬、瞿芙蓉、王某、杜长江和梁平等纷纷发展下家。梁平以微信群或当面推广的方式发展了180个下线会员，层级高达24层，梁平收取会费后，将会费上交给杜长江。

不过，2020年7月15日左右，杜长江发现该项目系一骗局。然而，他却将梁平上交的会费予以截留用于个人还债、挥霍等。截至8月16日，共截留会费44.88万元。

而另一边，瞿芙蓉经杜长江、王某1等下线报单的会员达305人，收取会费103.7万元。何万芬经瞿芙蓉、王某2等下线报单的会员达315人，收取会费107.1万元。

最终，浙江省天台县人民法院判处杜长江犯诈骗罪，判处有期徒刑7年，并处罚金8.5万元，追缴违法所得44.88万元，退赔各被害人；梁平、何万芬、瞿芙蓉等人，分别被判处1年9个月至2年5个月不等的有期徒刑，并处罚金2万元到4万元不等。

提高自我防范意识

据中证君梳理，近年来，打着国家旗号进行诈骗的案件并不在少数。

例如，“1040阳光工程”宣称“只要投资3800元，1年就能挣380万元；投资6.98万元，2年能赚1040万元”，实则是借“国家开发工程”“中央秘密项目”等名义来诱骗新人入会、获取分红的传销骗局。

再如，北京中安民生资产管理有限公司在宣传中借用“以房养老”政策，打着民政部、全国老龄委等部委名义，诱骗老人将房产抵押，再把资金交给公司管理，使得不少老年人背负了几百万的巨额贷款和24%的利息，不断被贷款公司威胁，甚至遭遇上门威逼、言语辱骂。

对此，盈科律师事务所叶庚清律师表示，民众需提高自我防范意识，切勿贪心，提高法律意识是关键。

“一旦发现被骗也要及时止损，同时保留好证据、聊天记录、转账凭证等，尽快报警。若构成刑事案件，公安机关会立案侦查；若是民事纠纷，需尽快到法院提起诉讼挽回损失。”叶庚清建议。

编辑：王朱莹