小微企业贷款为什么那么难？主要有这五个原因！下面一一分析
中小企业的生活条件并不理想。中小企业发展困难的主要原因是贷款难度的增加。虽然中国和社会都在努力解决中小企业融资困难和昂贵的问题，但效果并不明显。
为什么中小企业不好办理贷款？
一、经营稳定性差
公司自身不足，规模小，经营能力差，信息收集和市场分析投资成本低。因此，中小企业的发展容易受到经济、金融环境和行业变化的影响。企业经营不稳定意味着企业贷款后偿还能力不确定，使银行更加不愿意贷款，增加了融资难度。
二、缺乏专业的管理机构
在中国，缺乏专门针对中小企业的主管部门，因此问题难以从根本上解决，使这些中小企业看起来像无根的浮萍。因此，为了确保风险控制最低，银行不敢将贷款借给这些中小企业。
三、质押担保资产不足
企业内部资产不足，也缺乏可担保资产。如果自身条件不足，也可以通过抵押物或第三方担保获得资金。但中小企业固资比例较低，可用于抵押的资产相对稀缺。由于抵押担保资产不足，银行一般不愿意向这些中小企业贷款。
四、信用等级低
近年来，一些中小企业的信用观念非常薄弱。他们会以破产的名义逃避监管，虚设债务主体，浪费和依赖所欠的银行债务。过去，公司千方百计获得银行贷款，使银行承担更大的风险。现在银行很害怕，因此相应地降低了对中小企业贷款的信心。
五、政策扶持范围不大。
在中小企业扶持政策上，小打小闹解决不了问题。如果需要政策，就要大规模实施，目的性太小。可以说上面有政策，下面可能执行不好。很多只是花拳绣腿，没有实际效果。所谓政策，只能说是一点点改变，根本解决不了。
融资需谨慎：根据自己的实际情况出发，定制适合自己的方案。
小企业贷款难，除了自身不稳定，还有这个深层原因
来源喜马拉雅APP《经济学名师陆铭：中国经济72讲》编辑核桃精中国在前十多年的时间里，总体上来讲，金融市场上的利率、贷款利率是比较低的，所以贷款很容易，需求也旺盛，但是民营企业一直贷不到款，这是为什么？
企业贷款的不平等最简单的经济学原理表明，当价格被压低的时候就会出现短缺，而短缺的时候就会引起排队。排队一般谁先到谁先得，但是在金融市场上，借款人身份的差别，决定了有人可以插队。
这些优先的人，就是有着特殊身份的国有企业和地方政府金融机构都普遍更加愿意把贷款贷给国有企业和地方政府。
但是这又存在一个问题，大量的经济学研究发现，中国的国有企业的效率其实并不高，而平均下来的效率比较高的民营企业却得不到金融资源的支持，这就产生了严重的金融资源错配问题。
金融贷款对小企业的态度从某一点来看，小企业在金融市场上被歧视，是世界各国普遍存在的现象。这一点是：金融市场会认为小企业的风险比较大，像有些企业甚至财务制度都不够规范。而且如果一家民营企业的规模比较小，就会被银行认为贷款给它并不合算。
但在中国还有另外一层问题，就是国有企业已经被定义成一个不会破产的安全企业。所以贷款给国有企业，哪怕它的效率比较低，金融机构出于安全考虑，也会贷款给国有企业。
另外在我们国家的国有企业里，还有一种非常特殊的国有企业，那就是地方政府成立的国有的金融公司，即一个融资平台，通过银行贷款借钱，或者是到市场上去发行公司债券。
所以，国内的金融市场，不管是金融机构里的正式的贷款，还是债券市场上的一些金融资源，都配置给了安全不破产的国有企业和地方政府，哪怕民营企业有非常旺盛的贷款需求，哪怕他们的效率高，金融机构都不愿意把钱借给他们。
金融市场出现的结构性问题在最近这些年，中国的经济形势不太好，经济增长的速度出现了阶梯式的下滑，民营企业的投资回报率也在下降，这个时候金融机构就更加不愿意把金融资源带给民营企业，甚至会出现银行的抽贷现象。
中国金融市场就出现了非常严重又恶劣的结构性问题。如果这个问题不解决，标准教科书上教的道理，像通过放松货币供给，增加信贷投放，来走出经济发展的低谷，最后导致货币政策放松的时候，大量金融资源又重新流回到了国有企业和地方政府那里。
如果国有企业和地方政府继续抢占金融资源，而他们同时投资的回报和金融资源的效率又不高的话，这种金融资源的严重错配，使得真正有活力的民营企业难以获得金融资源。这种错配得不到正确纠正的话，民营企业融资难的问题会一直存在。
关于主播：陆铭，复旦大学经济学博士、教授，上海交通大学特聘教授，中国发展研究院执行院长。主要研究劳动经济学、城乡和区域发展、社会经济学。跟着陆教授学习，掌握当下的经济形势和知识，丰富提高眼界和格局。
关于喜马拉雅：有声图书馆，中国知名音频平台，5.3亿用户的共同选择。
小微企业贷款还难吗？三家银行用数据说话
今年政府工作报告要求，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。时间已经过半，各大商业银行在小微金融领域的“头雁”作用发挥得如何？
中国工商银行行长谷澍23日在银行业保险业例行新闻发布会上透露工行最新进展：上半年新增普惠贷款1684亿元，增幅35.7%，远超全年增速40%的序时进度。而工行新发放普惠贷款利率为4.15%，较去年进一步下降37BP；如果考虑减费让利，小微企业综合融资成本下降87BP。
为缓解小微企业融资问题，中国光大银行专门制定54条落实措施，确定了普惠型小微企业不少于310亿元的增量信贷目标。光大银行行长刘金在发布会上介绍，截至6月末，光大银行普惠型小微企业贷款余额1788亿元，比年初增长15.08%，高于全行各项贷款增速7.47个百分点。新投放普惠型小微企业贷款加权平均利率4.99%，较2019年下降87BP。
在落实临时性延期还本付息政策方面，工行为3.17万户小微客户办理延期还本付息，涉及贷款377亿元；光大银行对3万多家企业延期还本135亿元，对3万多家企业延期付息约9亿元。
“光大银行今年到期的小微企业贷款统一延期到明年3月底，这在很大程度上缓释了光大银行的经营风险。”刘金表示。
截至6月末，工行支持制造业的贷款、债券、融资租赁等各类融资余额近2.5万亿元。谷澍表示，下半年，工行将进一步提升对制造业的服务水平，发挥好金融服务制造业高质量发展的“头雁效应”。
据谷澍透露，为进一步增强对制造业的专业化服务能力，工行或将在制造业产业聚集地试点设立制造业专业化经营机构。此外，工行将进一步加强支持制造业的资源保障，从目标任务、战略方向、信贷规模、工作措施、考核机制等方面，对支持制造业高质量发展以及加强制造业中长期贷款投放等，进一步提出明确要求。
根据银保监会此前要求，开发银行、进出口银行要抓紧落实小微企业转贷款计划，建立健全与合作银行转贷款业务治理体系。中国进出口银行行长吴富林在发布会上透露，截至6月末，小微企业转贷款余额较年初增加432亿元，增速近82%，成为该行增长最快的业务。
据吴富林透露，进出口银行拓展转贷银行合作范围，带动和支持更多地方性法人银行加大对小微企业的信贷投放，受益小微企业达4.6万余户，较年初翻了一番。该行还创新与互联网银行合作，合作方包括浙江网商银行、深圳前海微众银行、四川新网银行和中信百信银行等4家互联网银行。
由于期限长、来源稳定，保险资金的特性与实体经济的融资需求契合度很高。泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军在发布会上表示，泰康保险集团充分发挥保险资金的投资优势，为实体经济发展注入资金“活水”。上半年，泰康资产投资银行存款972亿元，参与各级地方政府一般债券、专项债券投资150亿元，参与国有企业和民营企业债券投资1084亿元，新增投资债权投资计划、信托计划等金融产品333亿元，重点投向基础设施、交通建设、医疗卫生等行业。目前，泰康保险集团在湖北累计投资近600亿元。
本文来源：上海证券报
