凭进账 “码商”能贷款

大数据、云计算和人工智能的技术，为解决小微企业融资难融资贵提供了一条可行路径。传统金融机构借助新技术提升了服务水平，为小微企业、个体经营者提供便捷的融资服务，利用数字技术帮助其提升经营效率。

■路边摊也能贷到款

今年年初，曾经在一家互联网公司做翻译的张泽林，终于在杭州热门购物中心开起了一家正式的门店“馍家”。

创业之初，张泽林从一家很小的店面做起。因为没有足够的启动资金，难以扩大规模。直到2018年，他发现在支付宝APP的网商银行中，有十几万的信用贷款额度。这是之前店铺客人扫码付款，为他积累的个人信用贷款额度，手机上申请，资金便可即刻到账。

有了这笔贷款，他花了3个月终于找到了中意的店面，并用贷款交纳了订金。店铺每天都有进账，收入直接偿还了贷款，银行据此也可以监测店铺的经营状况和贷款风险状况。“这样的贷款和还款方式，避免了资金闲置，为我们小店铺节约了不少成本。”张泽林说。

对于成千上万的小摊主来说，此前获得银行贷款很难。如今通过每天经营流水，银行就能为他们量身打造一款合适的信贷产品。正是因为一张收款二维码，摊主被称为“码商”。

2018年5月，支付宝与合作伙伴推出了“码商成长计划”，为线下近一亿码商提供“保障”和“成长”两大便利：码商可以通过“多收多贷”获得网商银行等金融机构提供的贷款；通过“多收多赊”享受一站式进货服务，并有机会赊购。此外，码商还可以在支付宝“商家服务”里通过商家信用获得免抵押服务。

蚂蚁金服董事长兼首席执行官井贤栋表示，支付宝和蚂蚁金服要用科技助力小微经营者搭上数字化快车。

网商银行副行长金晓龙说，去年，网商银行为小微经营者提供超1万亿元资金，96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。“希望未来3年能让中国所有个体户、路边摊都贷到款。”

■不良率控制在1%左右

网商银行从成立开始就立足于服务小微企业，客户通过电脑和手机端获得金融服务，实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程零人工介入，被称为“310”模式，其背后支撑是网商银行长期积累的风控技术能力，这包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的不良率控制在1%左右。

网商银行调研发现，线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合行业领先的风控能力和创新的模型算法，为线下小微经营者提供贷款服务就有了基础。

他们发现，沿街的门店，在遇到修地铁、铺设管道等市政变化时，通常会影响未来几个月的经营情况，所以将店铺的地理位置与地图数据进行匹配，结合周边的市政信息、地标建筑、人流情况、买家结构、同类商家情况等，通过复杂的模型处理，能够在几秒钟内计算出店铺未来6个月的经营潜力和风险。

小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。为此，2017年6月，网商银行联合支付宝收钱码创新性推出“多收多贷”，商家在此能够看到，用支付宝二维码向有效顾客收款，顾客越多，自己能够贷款的额度越高。

如今，在支付宝APP上的“码商说”社区里，有2000万小微企业交流自己的经验教训和故事，每天下午3—4点和晚上8—9点是他们的活跃时段。

■数据共享促规模化授信

“路边摊主和小微企业，往往因为没有可信的数据化记录，比如运营成本、生意流水和客群消费类型等，无法被金融机构获知和核证，导致无法对其融资风险做出有效判断。”上海市工商联副主席周桐宇认为，这暴露了企业信用数据不足、传统信贷模式与小微企业需求不匹配等问题，应当推动银行和金融科技公司合作，发挥银行的资金优势、金融科技公司的技术和场景应用优势。

现在，蚂蚁金服为桂林银行提供了账户体系、风控能力、数据处理能力；桂林银行发挥自己社区金融的优势，帮助农户接触和了解互联网，实现在线数据积累，完善用户画像，以便得到更合理的授信服务。双方合作推出以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品。截至2018年6月，桂林银行和蚂蚁金服合作的“旺农贷”产品，已经累计放款超过3.5亿元，服务农户超过2万。

去年6月网商银行宣布推出凡星计划，与金融机构共享“310”模式，以开放的方式服务3000万小微企业。金晓龙透露，目前已与超过400家金融机构实现合作，服务超过1500万家小微企业。

周桐宇建议，鼓励小微企业生产、经营数字化升级，如使用移动支付等，以此积累信用。另外，要推动工商、税务、司法、公用事业与金融机构数据开放，推动多方数据共享，增加小微企业数据的维度和准确度。

晨意帮忙丨女子贷款近4万替儿子走关系，公办大专没上成还不退钱？回应：会尽快退费

“我儿子今年高考考了285分，有人说能帮我儿子上公办大专，交了3.8万，但是两个月了过去了，学没上到，还不退钱！”

9月4日，何女士通过今日头条长沙频道“头条帮忙”向潇湘晨报晨意帮忙记者反映，自己儿子今年高考失利，6月底，经人介绍认识了一个自称可帮忙办理湖南大众传媒职业技术学院入学的岳老师，岳老师称“可走关系”为其儿子提供扩招名额，并要求其缴纳3.8万元费用，同时双方签订了合同。8月23日，岳老师又向何女士称办不了入学。何女士多次要求对方退费却无果。

晨意帮忙记者联系了与何女士签订合同的湖南五牛教育管理有限公司（以下简称湖南五牛教育公司），法定代表人刘海涛回复，“这个情况我不是很清楚，岳老师不是我们公司的员工，我会联系他们双方进行协商处理的。”记者表示，何女士付款38000元的账户对象为刘海涛，何故其不了解？但其并未对此进行回复。

同时，记者联系了岳老师，岳老师称其与刘海涛系合作伙伴关系，“之前没说清楚，今年没扩招，是参加培训走单招的”。他承诺，将尽快为何女士进行退款。

“可找关系”帮人上中意大专，女子为儿子贷款交3.8万未如愿

何女士介绍，自己是湖南邵阳人，自己19岁的儿子今年高考失利，物理方向成绩285分。为了让儿子上湖南大众传媒职业技术学院播音主持专业，心急的她经人介绍，认识了一个自称可办理大专入学的岳老师。“岳老师说可以让我儿子上那个学校，但是要交3.8万。”

何女士称，岳老师向她说，为孩子办理入学的方式为走大专院校扩招的途径。“他们说是可以走关系，先进别的专业，进去后给学校领导送礼再转专业。”在岳老师确定可保证办理入学后，何女士与湖南五牛教育公司签订了电子合同“升学指导协议书”。并于7月3日付款3.8万，付款对象为湖南五牛教育公司的法定代表人刘海涛。“这些钱还是我贷款来的，我家里拿不出这么多钱。”何女士说。

协议中规定：甲方对乙方(自2022年6月28日至2022年9月1日)进行系统综合指导(文化辅导、面试指导、单招或高考志愿辅导等)，具体综合指导方案由甲方制定，乙方配合。经甲方系统指导后能够让学生成绩和综合素质得到提升，且能够顺利通过高职院校的升学测试(单独招生、普通高考)，达到湖南大众传媒职业技术学院播音主持专业，8月中旬录取，9月初换专业到播音主持专业录取。

晨意帮忙记者询问何女士其儿子是否接受过文化、面试等协议中所说的指导，何女士称“就只让我们填了下志愿，其他都没有，我们甚至都没见过面。”8月23日，岳老师向何女士表示，湖南大众传媒职业技术学院的入学无法办理。何女士向岳老师提出退费要求，但未能如愿。

8月25日，刘海涛添加了何女士的微信，并向何女士建议更换院校。何女士再次要求退费，却遭遇推诿拖延。“现在孩子上别的学校也耽误了，合同里也说了不能办理退学可以退款，但他们一直拖延。”何女士说。

记者暗访时对方称“现在院校方都吃的比较咸”，承诺为何女士尽快退款

9月4日，晨意帮忙记者以亲戚需要上大专，但高考成绩290分为由联系了岳老师。岳老师称，可提供湖南机电职业技术学院的扩招名额，需交费2.2万。记者表示价格太贵，岳老师则称“现在院校方都吃的比较咸”“关系费”。

随后，晨意帮忙记者联系了与何女士签订合同的湖南五牛教育公司，法定代表人刘海涛回复称，岳老师非公司的员工，“岳老师只是类似给我们公司提供线索的，这件事的具体情况我不是很清楚，我会联系他们双方进行协商处理的。”

对于与何女士签订电子合同的对象是湖南五牛教育公司的问题，刘海涛称“他盖的是不是电子章，这个东西他们很容易做到的，如果伪造了我们公司的盖章的话我还会找他们麻烦的。”记者再次表示，何女士付款3.8万的账户对象为刘海涛，其并未对此进行回复。

晨意帮忙记者亮明身份联系了岳老师，岳老师称其与刘海涛系合作伙伴关系。他承诺，当天会为何女士进行退款。并解释“收的钱是培训费，我们给学生走的是单招渠道，通过给他们进行培训，参加学校的单招考试，达到学校的录取要求。”

对于之前向何女士所说的通过“走关系”，让其孩子进入扩招名额，岳老师称“可能之前是没有说清楚，不是扩招，今年还没扩招的。”他承诺，将尽快为何女士进行退费处理。

湖南省教育厅明确规定禁止违规招生，律师称“找关系包过”涉嫌行贿

晨意帮忙记者在湖南省教育阳光服务大厅官网发现，有网友曾在2022年8月18日咨询2022年高职扩招相关政策，教育考试院8月19日回文称“我省今年没有单独的高职扩招考试”。

2021年11月25日，湖南省教育厅发布文件《关于做好2022年高职（高专）院校单独招生工作的通知》，其中第六项第一条第一款明确规定：要进一步加大对辖区内涉高职单招教育培训机构的规范治理和清理整顿，对发现违规招揽生源，以“包过”“内部指标”等名义虚假宣传，向考生和家长收取高额费用的行为严肃处理，严厉打击培训机构组织或参与考试作弊、干扰考试招生秩序等违规违法行为。第二款规定：要狠抓学校考风考纪建设，对于涉招生考试的关键岗位人员要逐一签订规范招考行为的承诺书，坚决杜绝教职员工和在校学生与有关社会机构和个人内外勾结、暗箱操作、利益输送。

湖南大鲲律师事务所律师柏炀表示，我国是明令禁止违规招生的，目前实践中存在的“找关系”去读书大部分是诈骗；即便真的存在所谓的内部渠道，能够安排就读，也是涉嫌违法违规，相关人员有可能涉嫌行贿或向非国家工作人员行贿的违法行为。希望家长能够端正形态，与孩子一起共同努力考取理想院校，切莫听信各种“找关系包过”的信息，不但容易被诈骗还可能耽误孩子前程。

潇湘晨报记者武华康

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体验中意人寿“意定盈”的温度！看一家中外合资险企带来的长期主义新维度

在我国社会经济走向发展新阶段的当下，保险作为财富风险管理工具之一，在逐渐得到市场更多认可的同时，也承担起更多的期待与要求。

作为在中国加入WTO之初便成立的老牌合资寿险公司，中意人寿在把握我国消费者需求特点的基础上，推出20周年收官回馈产品“中意意定盈（庆典版）两全保险”（以下简称“意定盈”），以坚实、稳定的保障为客户漫长的人生周期保驾护航。

穿越周期的守护用确定性保障未来

中意人寿一直以注重长期保障和稳健经营为行业所称道，在这样的理念下，“意定盈”的保险期间可提供长达30年、25年、20年三种选项，将长期属性“拉满”。同时，考虑到“长寿时代”下人们预期寿命不断延长的背景，7天至60岁的客户均可投保该产品。

客户还可根据自身情况及个性化需求，选择3年交、5年交或10年交等不同的交费期间，让各类未来财务规划更加科学、有针对性。

该产品可根据客户的财务偏好，匹配不同的保障计划，提供不同的满期保险金给付比例，为客户在长期规划中，应对各种不确定性与不时之需，提供对未来确定性的保障，可谓是中意人寿对广大客户的诚意回馈。

除满期保险金外，“意定盈”也提供身故保险金保障，即使在极端风险下，也有着扎实的保障后盾。同时，如客户需临时周转资金，亦可申请保单贷款，贷款比例最高可达保单现金价值的80%，可解客户的燃眉之急。

个性化的后续产品对接将长期主义进行到底

在“意定盈”主险的保障功能之上，客户还可自愿搭配意外保障、医疗保障、护理保障等多类保险产品，充分实现产品的连接能力，为客户构筑起人身、健康、财富等多重未来风险护城河，使得产品具备更加丰富的保障功能，更加适应客户多元化、个性化的实际保障需求。

同时，“意定盈”还提供年金+万能险的双对接，在保险期间届满后，客户可以根据自身情况和需求进行选择。

如果客户希望保持长期、稳定的保险保障及资金规划，中意人寿将为客户提供“意定盈”的年金转换特权，将产品的全部或部分满期保险金转换为指定的年金险产品，这也让“意定盈”的全年龄段保障功能更加突显。

如客户在“意定盈”产品到期后，需要更为灵活的资金规划，偏向于更自由的财务安排与使用，则可选择同时投保“中意金享锁（回馈版）终身寿险（万能型）”，“意定盈”的满期金可自动转入万能险万能账户，通过万能账户运作，客户可获得更加灵活的资金管理方式，资产规划也将延续终身。

全面接轨康养服务打造符合国人需求特点的一站式双重守护

如果说强有力的保障构建了“意定盈”坚固的基石，那么“悦养老”服务可谓是这款产品的又一亮点。

在整合优质医疗及康养服务资源的基础上，中意人寿为客户匹配远程医疗师、心理咨询师、康养评估师、照护援助师及居家改造师，通过链接丰富的线上资源与优质的线下服务，创新打造居家康养模式，为客户提供“标准化+个性化”居家康养上门及远程服务，以及更加多元化、个性化的选择，形成了覆盖“活力—半活力—失能”全龄阶段的“悦养老”居家康养服务，并与“意定盈”进行全面接轨。

近期，中意人寿还在“悦养老”原“照护援助师”服务的基础上，增加了“上门助浴”服务等内容，进一步满足处在失能半失能风险中的老人们对照护、看护服务的需求，在不断探索打通健康养护“最后一公里”的道路上，真正实现对客户的“全龄照护、终身陪伴”，使客户在全老龄期间舒适享老，感受人生的温馨与从容。

结合“意定盈”的保障，“悦养老”将一站式、全流程、全伴随的康养管理服务模式与保险带来的长周期财富管理充分结合，为客户提供健康问诊、心理疏导、健康规划、康复护理和环境打造等居家养老全流程服务的同时，也使得长期保障规划类产品成为一种“生活方式”。（李杨）