邮储银行联合中邮消费金融在广州成功落地首笔数字人民币线上消费贷款业务

近日，在中国人民银行广州分行的大力支持下，中国邮政储蓄银行联合中邮消费金融有限公司在广州落地数字人民币消费贷款场景，成功发放了首笔“邮你贷”个人消费贷款，拓展全流程线上化数字人民币贷款的创新实践。

数字人民币线上贷款场景具有便捷化、全流程线上化、数字化的特点，客户登录邮储银行手机银行，点击“贷款-邮你贷”进行全流程线上贷款申办。贷款申请审批通过后，中邮消费金融通过数字人民币对公钱包实时发放贷款至客户个人钱包。同时，客户可以使用数字人民币还款，借还更加灵活方便快捷。

“邮你贷”数字人民币应用场景立足于数字人民币的法偿性、便捷性、账户松耦合特征，为金融机构及公众开辟了一条便利度高、安全性强的线上贷款通道，高效满足公众在数字经济时代对法定货币的需求。

为持续提升客户体验，邮储银行广州市分行后续还将配套叠加数字人民币红包及“邮你贷”免息券活动，助力数字人民币支付融入广大市民日常生活。

中国邮政储蓄银行将顺应数字化经济发展趋势，依托数字人民币平台，加速拓展数字人民币应用场景，赋能实体经济，促进普惠民生，让数字人民币更多地“飞入寻常百姓家”。

（资讯）

罚息太高不合理！多个法院判决后，中邮消费金融取消滞纳金

来源：中国消费者报

在金融借贷合同中

为了让借款方遵守信用

出借方往往会设置违约条款

滞纳金便是其中一项

但如果滞纳金收取明显过高的话

可能不会受法律的保护

近日，中国裁判文书网公布了多份涉及中邮消费金融有限公司（以下简称中邮消费金融）的金融借款纠纷判决书。在相关判决书中，法院认为，中邮消费金融收取滞纳金虽有合同依据，但明显过高，调整为每月利息、违约金、手续费用之和以借款本金余额为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。

借款20万

逾期20个月后

利息和违约金共66000

滞纳金月息高达5%

2017年4月11日，侯某某向中邮消费金融申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额20万元，贷款期数48期，借款年化利率为19.20%。在申请表上“已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容”后，侯先生签名确认。

2017年4月14日，中邮消费金融向侯某某指定账户发放贷款20万元。当年6月14日，侯某某开始出现逾期。截至2019年2月21日，侯某某尚欠本金196198.85元、利息35049.27元、违约金31009.56元。

为何会有高达3万多元的违约金？原来，《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利。借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金。借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任。

也就是说，如果发生逾期

中邮消费金融将每期收取

欠付款项的5%作为滞纳金

若构成违约

还要收取违约金等其他费用

中邮消费金融设定的“邮你贷”等产品罚息月利率高达5%。

法院判决被告偿还剩余借款本金

支持支付利息及违约金

但月利率不能超过2%

由于侯先生逾期还款，中邮消费金融向广州市南沙区人民法院提起诉讼，请求解除贷款协议，判令被告偿还贷款本金196198.85元，并支付利息（以贷款本金余额为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按年利率19.20%标准计算）、违约金（以到期未还本金、利息之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息之和为基数，从合同解除次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算），并承担诉讼费。

南沙区法院经审理认为原告与被告签订的《贷款协议》合法有效，双方应恪守履行。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金196198.85元并支付利息、违约金，有合同依据，本院予以支持；对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准，原告要求违约金按该标准计算，有合同依据。但是，原告同时主张利息、违约金，每月的两者之和应当不超过以当前尚欠借款本金196198.85元为基数按年利率24%（即月利率2%）为标准计算的结果，否则明显过高，应予调整。

据此，法院一审判决双方于2019年3月24日解除合同，被告偿还借款本金196198.85元，支付利息、违约金（从2017年6月开始，利息、违约金分别以每月当月到期的未还本金为基数从当月14日起按照月利率1.6%、月利率5%的标准计算至2019年3月24日止，每月利息、违约金之和以3923.98元为上限；从2019年3月25日起的利息、违约金之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止），并承担律师费、诉讼费。

中邮消费金融表示

违约金的金额

由合同双方当事人约定

可由法院予以调整

公司全部产品符合法律规定

面对法院判决和消费者投诉，中邮消费金融怎么看待“天价”罚息，今后会不会修改相关协议？《中国消费者报》记者就此采访了中邮消费金融相关人士。

中邮消费金融方面回复称，罚息的实质属于《合同法》中规定的违约金。依照《合同法》的相关规定，违约金的金额由合同双方当事人约定，如果法院认为合同约定违约金数额与实际损失不符的，可由法院予以调整。因此，公司贷款合同中的违约金利率并不违反《合同法》的相关规定。“邮你贷”早期产品的滞纳金收取标准为欠付款项的5%，且不少于50元。其中“欠付款项”是指客户当期应缴而未缴的欠款，而不是全部的欠款金额，因此不能仅以此项折算滞纳金年化利率为60%。

中邮消费金融方面表示，公司全部产品均未超过年化利率36%，符合法律规定。设置滞纳金并非是出于盈利考虑，本质是风控举措，这有助于推动社会诚信体系建设。“为给客户更为良好的服务体验，2018年7月起上线的新产品均已取消滞纳金收取。我司呼吁公众维护社会公平诚信，诚信借贷，按时还款，不鼓励逾期行为。”中邮消费金融相关人士说。

中邮消费金融在广州举行数字人民币线上消费贷款落地启动仪式

2022年7月8日，中邮消费金融有限公司成功举行数字人民币线上消费贷款落地广州启动仪式。在中国人民银行广州分行的大力支持下，中邮消费金融与中国邮政储蓄银行广州分行携手，实现数字人民币消费贷款场景在广州的顺利落地，拓展了全流程线上化数字人民币贷款的创新实践。

今年以来，数字人民币在金融应用场景实现多领域“破冰”。据中邮消费金融总经理王晓敏介绍，中邮消费金融已成功通过数字人民币钱包发放“邮你贷”个人消费贷款。这标志着数字人民币融入消费金融行业的一次全新应用实践，有利于充分发挥其离线、点对点、智能合约等优势，进一步实现数字金融闭环，推进消费金融行业数字化转型。

据悉，“邮你贷”数字人民币应用场景立足于数字人民币的法偿性、便捷性、账户松耦合特征，为金融机构及公众开辟了一条便利度高、安全性强的线上贷款通道，高效满足公众在数字经济时代对法定货币的需求。

在数字人民币线上贷款场景中，客户登录邮储银行手机银行，点击“贷款-邮你贷”，即可进行全流程线上贷款申办。贷款申请审批通过后，中邮消费金融通过数字人民币对公钱包实时发放贷款至客户个人钱包。除线上申请和发放外，客户还可以使用数字人民币线上还款，借还更加灵活，实现真正意义上的全流程线上化、数字化。

中邮消费金融总经理王晓敏表示，中邮消费金融将不断探索把数字人民币服务融入更多的渠道、产品和服务场景，不断拓展延伸数字人民币的应用范围，将数字人民币深度融入公司用户运营体系，实现数字人民币与消费金融业务深度融合，为用户提供更加灵活便捷的消费金融服务。