流水也能帮忙伪造？他们在人行门口推销贷款业务，真相原来是...

近日，有街坊和我们报料，称在中国人民银行佛山市中心支行，有人冒充银行工作人员，强行推销贷款业务。小强热线记者前去核实了解。

西服男女银行门口

套取信息推销贷款业务

知情人黎先生跟热线记者说，上个月底，他来到禅城汾江中路的中国人民银行佛山市中心支行，想要办理业务，但他还没踏入银行门口，就被几个人拦住了。黎先生说，他看着他们穿着西装制服，以为是银行工作人员，于是放低的戒备心。他们让黎先生扫二维码预约，而且二维码的位置靠近保安亭，他就相信了，但他后来才知道他们不是银行的人。他也跟银行保安提过此事，保安说他知道，但管不了。

黎先生说，拦他的人中，名义上是协助黎先生预约征信查询业务，但实际上是套取他的个人资料，包括手机号、身份证号、姓名等，继而推销贷款业务，后来他也不停地接到骚扰电话。

根据黎先生的指引，记者也来到现场，果然有几个穿着西服的男女。知道记者想查征信，马上指引记者扫描中国人民银行的二维码去预约业务。

记者留意到，一开始，这些推销人员并无表明自己的身份，在来客填写个人信息的时候，他们也会一直望着别人的手机屏幕。除此之外，他们还会拦截前来的车辆。

后来有推销人员向记者承认，他们是贷款公司的推销员，推销的业务包括了装修贷、抵押贷、车贷、企业贷、税贷、社保贷等，利息是两厘五到三厘。

贷款公司推销人员：我们是做（对接）银行的，工行农行中行建行，四大行的，才有这么低的利息。我就是属于中介方面，就收你一个点的手续费，属于跟银行合作。你买房供了一个月之后，银行是不帮你做的（装修贷），我们会找银行帮你做。都是银行签约银行放款，我们不办私贷那些，这个你可以放心。

推销人员声称跟银行有关系

流水也可以帮忙伪造？

至于为什么选择在人民银行门口推销，他们就说，跟保安很熟。记者继续以贷款者的身份上门咨询。贷款公司位于禅城东建大厦，公司门口只写着“签约服务中心”，可以见到，公司里面有不少客户在谈业务。

记者以申请装修贷款为由，和业务员交谈了一番。业务员称，他们同时帮客户申请几家银行，这样就不会查到有负债。此外，他们找客服经理做线下审批，和银行有合作，并放话没了他们的帮助，就办不成。

至于具体是找哪家银行借贷，推销人员就说，哪家银行政策比较松动就去哪家，就算部分资料不符合都可以过关，而最终他们只会收取放款额度1%的中介费。

推销人员黄小姐：流水那些我们可以帮你搞定，流水不够都可以，帮你搞一份出来。我们会过完银行的（手续）需要什么资料，直接帮你搞好。我们的价值就在这里，不然怎么收你手续费……我们都会帮你百分百通过的。

经过详谈，记者从推销人员手中拿到一份代理咨询服务协议，落款是佛山市零零捌信息咨询有限公司。

记者通过天眼查查询到，佛山市零零捌信息咨询有限公司经营范围包括，接受金融机构委托从事金融信息技术外包、金融业务流程外包等等，而代理咨询服务协议上的服务内容是代委托人办理申请贷款手续，费用名目是代理咨询服务费，所以，这个咨询公司其实就是一家代办贷款的中介公司。

随后记者将情况反映给中国人民银行佛山市中心支行，相关负责人回复说他们已经联合城管部门对聚集在银行门后的贷款推销人员，多次进行制止，今后也会联合其他金融监管部门，一起对这些贷款公司进行整治。

提醒市民，人民银行及分支机构是不会对个人办理存贷款业务，更加不会推销贷款业务，希望市民提高防范意识，注意做好个人信息保护。

来源：小强热线

房贷已经还款几个月，现在银行突然发现资料造假会被抽贷吗？

去银行申请住房按揭贷款的时候，银行会要求提供各种资料，比如身份证，结婚证，户口本，银行流水，工资证明，无房产证明等等。

这里面最被银行看中的当属银行流水，因为银行流水是大家收入的最直接证明，决定着大家能不能申请下房贷，能申请多少额度的关键因素。

按照目前各大银行的审核标准，银行对流水的要求基本上都是最近6个月的平均进账流水必须能够覆盖每个月月供的2倍以上。

比如大家申请房贷每个月的月供是5000块钱，对应的流水必须达到1万块钱以上才符合审核的标准，如果银行流水达不到银行的要求，要么就直接被拒贷，要么就降低贷款的额度。

但现实当中并非所有人的银行流水都能够满足银行的要求，尤其是对于那些个体工商户来说，很多人平时的钱都不走银行，所以导致银行流水没法满足房贷申请的要求。

这时候有些朋友就会开动一些心思，甚至通过一些平台去制作一些假流水，以此来达到蒙混过关的目的。

当然除了假银行流水之外，有些人为了能够享受首套房的利率，还有可能提供假离婚等一些证明。

对于这些假材料，假如银行审核不严，或者银行跟房产中介有一些利益瓜葛，他们就有可能顺利通过，最终房贷能够申请下来。

但是最近几年之间，我国对房贷的监管力度越来越严，通过假材料申请房贷的机会越来越小，如果被发现通过假材料申请房贷，甚至有可能被收回房贷。

那假如大家通过假材料成功申请房贷，而且已经还了几个月的月供，现在银行突然发现材料是假的，该怎么办呢？银行会不会抽贷呢？

首先可以肯定的是，在当前监管非常严的背景下，资格造假可能会出现被抽贷的情况。

这两年时间，我国各大城市明显加强对楼市违规行为的打击力度，尤其是通过假材料假资格购买房子的行为更成为监管重点盯上的对象。

比如从2020年开始，深圳就严查经营贷违规进入楼市的情况，假如有些客户通过虚假材料申请经营贷，然后再把经营贷用于充当首付款或者全款购买房产，一经核实确实会被抽贷。

从2020年到2021年，深圳确实有不少购房客被提前抽贷，最终这些违规买房的人只能到处借钱来偿还银行的贷款。

其次，如果购房者符合条件，只是银行流水或者收入证明造假基本上不会受到太大影响。

现在有很多人都是刚需人群，但因为自己的收入对应的银行流水没法满足银行的需求，所以才迫不得已去做一些假流水。

这些假流水有的是直接通过PS打印出来，这种流水银行一看就知道是假的，基本上不可能通过审核。

还有一种是真实的交易流水，但是这些流水并不是收入的流水，而是通过第三方中介机构来操作，在半年之内慢慢把流水搞出来。

这种经第三方机构制造的假流水，其实银行要是认真审核，其实也不能通过，因为申请人的日均账户余额或者月均账户余额基本上不能够满足银行的要求。

只是在银行信贷比较宽松的背景下，有些银行为了能够多放一些住房贷款，他们也只能睁一只眼闭一只眼，只要平均流水达到要求了，就给审核通过。

对于这种虚假流水，就算银行在后来的自查当中发现了，其实也不会影响用户贷款，只要用户没有出现违约而是按时还款，而且购房条件也符合监管部门的各种要求，那银行基本上不会提前抽贷的。

除非大家通过假材料申请银行贷款之后，经常出现逾期，让银行的住房贷款产生很大的风险，那银行确实有可能会抽贷。

当然，如果大家是为了享受首付贷款优惠而制造的假离婚或者提供其他假资料，被银行发现那就很难说了。

一份假银行流水单不到200元！背后有一个完整的产业链

在某电商平台上，存在着一些看似十分平常的店铺。

10元钱买一份“财务报表模板”，或者几十元钱买一堆“流水单打印纸”，看上去都像是人畜无害的生意。但这背后，隐藏着一个伪造银行流水单的完整产业链。

作为贷款审批的关键参考资料之一，银行流水单是评估贷款人还款能力的主要依据。每日经济新闻记者近日暗访发现，任何人都能在网上买到虚假的银行流水单。代办“客服”介绍说，按目前的行情，一份假银行流水单（半年时间）收费在180~480元左右。

只需投入几百元，就可能拿到几百万元的贷款，甚至有“客服”信誓旦旦地声称银行不会查出造假。世界上真会有这样“一本万利”的好事吗？

带着这些疑问，每日经济新闻记者以寻求代办银行流水单的客户身份进行了暗访。

客服：银行不会查流水单

近日，记者从电商平台上发现一些“挂羊头卖狗肉”贩卖私人制作的假银行流水单的网店。

这些网店招牌上写着“工资流水”、“入职车房贷流水”等字样。当记者任意点进一家店铺后，却看到商品详情里的介绍变成了“电脑打印纸”，只字不提制作银行流水单，商品图片也均使用电脑打印纸、银行流水纸的图片。

记者以了解商品为由联系了几家店铺客服，客服却告诉了记者微信号码，要求在微信上沟通。

随后，记者以客户身份，添加了几位代办人员微信。据他们介绍，一份假银行流水单半年收费在180块到480块之间。

记者向其中一位代办人员咨询了相关事宜。据他介绍，客户需要提供姓名、银行卡号、打印支行、工资收入、工资是否浮动、卡内期望余额等信息。

当记者质疑假流水单是否会被银行查出时，上述代办人员发给了记者一张制作好的银行流水单图片。

记者注意到，这张制作好的银行流水单中的公章并非鲜章。代办人员告诉记者，除了工行、农行和建设银行等少数几个银行以外，银行自助打印机打印出来的都不是鲜章。

另一位代办人员也向记者展示了制作好的流水单，并表示做出来将十分逼真，并且附带银行公章。但是记者对比上述两位代办人员发过来的图片时发现，两张银行流水单模版并不完全相同。

对此，代办人员表示，银行流水单的真假其实没有什么可比性，每个网点打出来的流水单多少都会有点不同。

一位网店客服告诉记者，他只做五家银行，就是为了避免被查。例如，有的自助打印的流水单能够查出来，他们就做柜台提供的流水单，总之就是避免银行能够查到。

按照四个客服人员的说法，他们所制作的银行流水单从肉眼完全无法分辨真伪。这些客服还向记者表示，贷款银行不会查验流水单真伪。

业内人士：他行流水单无法核实

记者以买房想从银行贷款为由，向一位贷款中介小刘（化名）咨询了相关事宜。

小刘声称，住房贷款的银行流水单审核很松，只需要贷款人提供一份流水单，并且流水单上的收入是还款金额的2倍就可以了。很多贷款中介都可以帮客户提供假流水单。

但是对个人消费贷款，小刘却表示无能为力。他告诉记者：“个人消费贷款的话，银行要求个人贷款的流水是代发工资，并且是扣了税的，工资基数在6000元以上。个人消费贷款比住房贷款审核流水单严格得多。”

小刘还表示，银行基本上不查流水单。银行在审核流水单时，主要是看贷款人的收入是否有还款能力。银行客户经理对贷款人提供的住房贷款的流水单审核很松，提供非本行的银行流水时基本不会去鉴别真伪。

小刘很轻松地补充说：“假流水单如果真的被银行查出来也不用怕，最多就是换一家银行贷款而已。”

图片来源：摄图网

几位银行从业人员告诉记者，银行前台的客户部门对贷款人提供的材料的真实性负责。如果发现银行流水单上的收入高于平均行业工资，客户部门会质疑流水单真实性，可以要求贷款人提供养老保险纳税证明、住房公积金证明等进行佐证或者客户经理陪同客户到银行前台打印流水。

业内人士承认，不是本银行的流水单，如果印鉴做得逼真，银行是没法鉴别真伪的。银行工作人员也没有权限要求其他银行提供贷款人流水单的。

综合业内人士的说法，贷款人流水单中的收入在行业平均水平以内，且流水单造假逼真的话，银行基本上是不会审核流水单真伪的。同时，如果贷款人提供非本行的流水单，客户经理基本上无法核实真伪。

伪造流水单后果严重

如果客户经理发现贷款人伪造银行流水单的话，会有什么后果呢？

有业内人士回答道，“如果银行发现提供虚假资料，一律拒贷。”

不过即使有着被拒贷的风险，与动辄上百万元的银行贷款相比，可以说潜在“收益”远大于风险。

对此记者电话咨询了北京万商天勤（成都）律师事务所律师钟颖。

他告诉记者，《刑法》第一百七十五条之一规定：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金；单位出现前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

每经记者宋戈

每经实习记者胡琳

每经编辑姚祥云郑直