银行十年新跨越：200万亿信贷腾挪与近4000家机构风险管理
21世纪经济报道记者李愿北京报道
十年来，我国金融业发展取得举世瞩目的成就，银行业实现了新的跨越式发展。
——总资产规模连续突破200万亿元、300万亿元大关，从2012年初的113.3万亿元，增长至2022年6月末的367.68万亿元，增速达224.52%；占金融业机构总资产的比重保持在90%以上，目前已经成为全球最大的银行市场。
——贷款增速高于总资产增速，对实体经济支持力度进一步加强，贷款余额从2012年初的58.2万亿元增加至2022年6月末的206.35万亿，增速达254.55%。
——税后利润翻倍，从2011年的1.25万亿元增加至2021年的2.2万亿元（净利润），几乎翻倍。受疫情影响，近几年银行业机构净利润增速波动加大，2022年预计将恢复至与经济增速匹配的水平。
——金融风险整体收敛、总体可控，银行业机构稳健性程度保持在较高水平。自2012年起，央行连续11年对银行业开展压力测试，覆盖约4000家银行业金融机构，截至2021年末，评级安全边界内（1-7级）的银行资产规模占银行业总资产的98.9%。截至2022年6月末，全国共有4018家存款保险机构投保。
——金融违法违规行为受到严厉惩治。银保监会采取多种形式严厉处罚银行保险机构和相关责任人员的违法违规行为，一体推进金融风险防范和金融腐败惩治；制定和修改法律规章70余部，金融法治建设取得重大成效，依法监管能力明显提高。
——补齐金融稳定制度短板。央行强化宏观审慎管理和系统性金融风险防范职责，开展金融业综合统计，出台加强金融控股公司、系统重要性金融机构监管等制度性文件，统筹金融基础设施监管。
“金融与实体经济良性循环逐步形成，防范化解重大金融风险取得重要成果，银行业保险业改革开放呈现新局面，严监管氛围基本形成。”银保监会副主席肖远企在党的十八大以来金融领域改革与发展情况发布会上总结道。
总体来看，第五次全国金融工作会议提出的服务实体经济、防范化解金融风险、深化金融改革三大任务得到较好落实。
信贷规模向上利率向下实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，两者共生共荣。近十年来，银行业机构贷款规模不断增长，但从结构看，也发生了不小的变化。
央行数据显示，截至2012年末，金融机构各项贷款余额为62.99万亿元，其中小微企业贷款、工业中长期贷款、“三农”贷款、房地产贷款余额分别为11.58万亿元、6.34万亿元、14.54万亿元、12.11万亿元，占比为18.39%、10.07%、23.08%、19.23%，合计占比为70.77%。
截至2022年6月末，金融机构各项贷款余额为206.35万亿元，其中普惠金融领域贷款、工业中长期贷款、涉农贷款、房地产贷款余额分别为29.91万亿元、15.25万亿元、47.1万亿元、53.11万亿元，占比为14.49%、7.39%、22.83%、25.74%，合计占比为70.45%。
“2010年以来，伴随着城镇化步伐加快、经济结构转型和稳增长、调结构政策推动，我国信贷结构呈现出‘制造业筑底企稳、普惠小微稳步提升、基建高位缓落、房地产冲高趋降’的变化特征，特别是2019年以来信贷结构明显改善。”央行在2022年二季度货币政策执行报告中总结称。
上述数据还显示，近十年来，金融机构涉农贷款占比保持稳定，在23%左右。涉农贷款中主要以农村（县及县以下）贷款为主，截至2022年6月末为39.27万亿元。
作为唯一一家聚焦农业领域的国有大型商业银行，农业银行董事长谷澍曾撰文表示，党的十八大特别是党的十八届三中全会部署全面深化改革以来，农业银行在原有试点基础上扩大试点范围，至2017年实现事业部改革县域支行全覆盖，为三农金融服务提供了有力的政策资源保障。数据显示，近十年农业银行县域贷款从2.1万亿元跃升至6.9万亿元（2022年6月末），平均每两年增加1万亿元，县域贷款占该行贷款的比例创历史新高；涉农贷款突破5万亿元，是2012年的2.4倍。
在信贷余额不断增长、结构持续优化的同时，贷款利率不断下行，尤其是2019年LPR改革以来，贷款利率隐性下限被打破。2022年8月末，企业贷款平均利率为4.05%，为有统计以来最低值；2012年12月，金融机构贷款加权平均利率为6.78%。
结构性货币政策是央行引导信贷投向的重要创新工具。在机制设计上，注重引入激励相容机制，将央行激励资金与金融机构的定向信贷支持直接、定量地挂钩，发挥“四两拨千斤”撬动作用；在操作上，创新采用金融机构先向企业发放符合要求的贷款，再向央行申领资金的“先贷后借”模式，进一步增强了政策直达性、精准性。截至2022年6月末，各类结构性货币政策工具余额约5.4万亿元。
“展望未来，信贷增长将与我国经济从高速增长转向高质量发展进程相适应，更加重视总量稳、结构优。”央行在上述报告中表示，中长期看，绿色投资、“两新一重”等新动能在一定程度上可为信贷增长提供支撑，加上信贷资源继续向重点领域和薄弱环节倾斜，金融对实体经济新增长点的支持质量和适配性将稳步提升。
数据显示，截至2022年9月末，金融机构绿色贷款余额为20.99万亿元，同比增长41.4%，比上年末高8.4个百分点，高于各项贷款增速30.7个百分点。而据有关机构测算，实现碳达峰碳中和目标过程中我国绿色转型投资需求超100万亿元。
重点金融领域风险明显收敛与2012年1月召开的第四次全国金融工作会议突出大力提升金融服务实体经济功能不同，2017年7月召开的第五次全国金融工作会议提出了服务实体经济、防范化解金融风险、深化金融改革三大任务。
“要把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置，科学防范，早识别、早预警、早发现、早处置，着力防范化解重点领域风险，着力完善金融安全防线和风险应急处置机制。”会议具体提出。
防范化解金融风险是金融工作的根本任务和永恒主题。五年来，在国务院金融委的靠前指挥下，金融系统会同地方党委政府和中央各部门，积极稳妥防范化解各类风险隐患。
“经过艰苦努力，重点领域风险由快速发散转为明显收敛，防范化解重大金融风险攻坚战取得重要阶段性成果。”银保监会相关部门负责人在9月份表示。
宏观杠杆率是指债务总规模与GDP的比值，是衡量金融风险的一大指标之一。国家金融与发展实验室日前发布的报告数据显示，2022年第二季度的宏观杠杆率为273.1％，上半年共上升了9.3个百分点。并预计下半年宏观杠杆率将基本保持稳定，全年呈现出“前高后稳”的态势，宏观杠杆率的企稳给政府吃了定心丸，为政府部门继续发力提供了空间。
“债务总量增长适度，部门债务结构不断优化，较好平衡了稳增长和防风险的关系。”央行调查统计司日前在《推动债务结构优化支持实体经济发展》文章中表示，政府部门债务占比上升，助力稳定宏观经济大盘；住户部门债务占比上升，有力支持居民合理消费；企业部门债务结构优化，有序释放潜在债务风险。
一段时间以来，个别大型企业集团曾威胁金融稳定，金融管理部门按照市场化、法治化的原则，对“明天系”“安邦系”“华信系”、海航集团等资产负债规模大的高风险企业集团进行“精准拆弹”。数据显示，截至2022年6月末企业部门债务余额188.2万亿元，占总债务的56.8%，比2017年末低6.3个百分点；企业部门银行贷款、债券合计占企业部门总债务的88.0%，处于历史新高值，占比较2017年末高12.6个百分点。
与此同时，不良资产处置加速进行。2017年至2022年7月末累计处置不良资产13.5万亿元，超过之前12年处置额总和。
个别高风险金融机构也一度影响了金融市场稳定运行，金融管理部门果断接管包括包商银行在内的10家“明天系”金融机构，目前均已顺利结束接管；支持配合相关地方政府推动中小金融机构改革化险，高风险中小金融机构的数量总体下降……
相关机构与人员的违法违规行为处罚也不断加强，2017年以来，监管部门累计处罚银行保险机构1.87万家次，罚没合计140.37亿元，超过之前十几年行政处罚总和。
“金融反腐和处置风险一体推进。坚决查处风险乱象背后的腐败问题，严厉惩治各类违法犯罪行为，一批市场影响恶劣的大案要案被果断查处，一批掏空金融机构、利益输送、违法侵占的腐败分子被绳之以法。”肖远企表示。
影子银行风险持续收敛，截至今年上半年末，高风险的类信贷影子银行规模较历史峰值压降约29万亿元，蕴含巨大隐患的保本理财退出市场，同业理财较峰值压降99%，同业投资和非标融资大幅减少。截至2022年6月末，资管产品净值化比例为87%，较2018年末提高41个百分点。
其他领域方面，银保监会相关部门负责人还表示，房地产金融化泡沫化势头得到实质性扭转、地方政府隐性债务风险得到稳妥处置、外部风险冲击应对未雨绸缪。
深化金融供给侧结构性改革“包商银行的风险根源于公司治理全面失灵，最突出特点是‘形似而神不至’。从表面上看，包商银行有较为完善的公司治理结构，股东大会、董事会、监事会、经营层的“三会一层”组织架构健全、职责明确，各项规章制度一应俱全。”2020年8月，包商银行接管组组长周学东曾在《中国金融》撰文分析称，但实际上，包商银行有的只是形式上的公司治理框架。“大股东控制”和“内部人控制”两大公司治理顽症同时出现，加之地方“监管捕获”、贪腐渎职，导致形式上的公司治理架构和机制基本失灵，给各类违法违规和舞弊行为提供了滋生土壤和宽松环境。
周学东认为，应从关键点入手，探索建立规范有效的中小银行公司治理机制。从包商银行经营失败和付出的代价看，商业银行特别是具有一定系统重要性银行的风险具有很强的外溢性，一个有效的公司治理，首先要对公众负责，对存款人负责，对银行安全稳定负责，其次才谈得上对股东负责，对投资人负责。这一点万万不可颠倒。
央行金融稳定局今年9月在《防范化解金融风险健全金融稳定长效机制》文中表示，自2017年起，央行按季对约4400家机构开展央行金融机构评级工作（分为1-10级和D级），通过对其公司治理、资产管理、流动性风险、市场风险等方面进行评估，科学、合理评价金融机构经营管理水平和风险状况，引导金融机构审慎、稳健经营。
“把完善公司治理作为金融改革的重中之重。强化银行保险机构党的领导和党的建设，制定银行业保险业公司治理准则。组织开展健全银行业保险业公司治理三年行动，连续两年开展银行保险机构公司治理评估，先后向社会公开五批124个违法违规股东。”今年9月，银保监会相关部门负责人也介绍。
对于我国19家系统重要性银行，金融部门风险管理更为审慎，普遍加强了信息报送及披露、风险管理、公司治理等要求，制定了系统重要性银行内部管理规定。
完善公司治理只是银行业深化金融供给侧结构性改革的一部分。
据了解，近年来金融管理部门还引导各类银行机构聚焦主责主业，明确差异化市场定位，形成特色化竞争优势：深化政策性银行改革，实施政策性与自营性、开发性与商业性业务分类分账管理，清理退出偏离定位业务；充分发挥大型银行“头雁”作用，理顺管理机制，优化业务流程，下沉服务重心，提高综合金融服务水平；推动中小银行改革化险，因地制宜深化中小银行和农信社改革，推动多渠道补充中小银行资本，“一行一策”推动中小银行风险处置和改革重组。
在持续化解高风险机构（评级为8-10级和D级）风险的同时，2020年底以来按季度对央行金融机构评级1-7级的银行开展风险监测预警，及时识别苗头性风险并采取措施促使大部分银行异常指标回归至行业正常水平，避免潜在风险演变为实质风险。自2012年起连续11年对银行业开展压力测试，覆盖约4000家银行业金融机构，结合我国银行业特色和发展趋势，已逐步建立起适应国内金融形势的压力测试框架，形成了广域覆盖、层次清晰、内容丰富的压力测试体系和常态化工作机制。
完善金融监管法治体系，推进银行业监督管理法、商业银行法等修订工作，按年度印发弥补监管制度短板方案，银行业法规体系基本形成。
加快推进金融稳定法立法进程，推出设立金融稳定保障基金。金融稳定保障基金定位于由中央掌握的应对重大金融风险的资金，资金来自金融机构、金融基础设施等市场主体，与存款保险基金和相关行业保障基金双层运行、协同配合，共同维护金融稳定与安全。目前，金融稳定保障基金基础框架初步建立，已有一定资金积累。
金融开放方面，银保监会相关部门负责人曾介绍，2018年以来，银保监会陆续出台34项银行业保险业对外开放举措，新批设各类外资机构120多家。重点引进经营稳健、资质优良、具备专业特色的外资金融机构。银行保险机构稳步推进“走出去”战略，不断优化境外布局，国际化水平持续提高。加强国际金融治理协调，积极推动多边和双边监管合作，坚定不移维护国家主权、安全和发展利益。
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小微企业贷款哪家银行额度高？
小微企业在我国的经济发展中起到了非常重要的作用，为我国的经济发展做出了巨大贡献。在我国中小企业数量众多，而且大部分中小企业规模比较小，一般企业规模都在500人以下，有的甚至只有100人左右。他们大多处在经营初期，但却要为日常运营和产品销售等方面发愁，只能依靠银行贷款来解决问题。到底哪家银行的贷款额度高呢？其实我们应该根据我们自身的实际情况来选择。不同性质的银行在放款速度和额度方面也是有所不同的，因此如果想要获得较高额度，就必须找对一家资质好、信誉好，并且经营状况良好且实力雄厚的商业银行进行贷款。那么应该如何选择到一家靠谱的商业银行呢？
一、了解银行性质首先，我们需要了解一下商业银行的性质。银行是由国家出资设立的，是金融机构的简称，他们拥有着不同的性质。银行主要以国有企业为基础，他们承担着保障金融体系稳定，支持经济发展，维护社会稳定等重要职能。而这些国家控股的上市公司则不受商业银行的控制，可以通过参股或控股银行等方式获取资金。但是我们在选择银行时也需要注意一些问题。首先如果是国有控股或者国家参股股份制商业银行，那么我们的放款速度和额度都会比其他类型的商业银行更快。如果想要申请到较高额度的贷款，那么就必须通过其他类型的金融机构来申请贷款。其次国有商业银行一般在当地都有网点和分支机构，所以他们在当地也拥有着很好地口碑，同时也能给企业提供更多便利服务。但是有些国有银行往往为了节省成本会降低利润来向客户提供更多资金支持。这就导致了有的客户会因为资金问题而影响正常经营、影响生产计划等情况出现。因此如果您想要申请到最大额贷款，那么最好选择国有商业银行中信誉良好、风险较低且放款速度快、服务优质的商业银行进行贷款。二、对客户进行资质调查银行对客户的资质调查主要包括三方面：1、公司背景调查：主要考察企业注册资金、资产总额、净资产等；2、企业财务状况调查：主要查看公司纳税情况、收入证明情况等；3、企业生产经营及还款能力调查：主要考察公司运营是否正常，是否存在逾期情况。一般情况下，银行对于个人贷款的资质审核是非常严格的。所以，我们在选择银行进行贷款时一定要对所选择的银行进行相应的审查。另外，也要对自己所提交的材料进行综合评估。首先，我们需要了解贷款用途，主要用于经营用途以及日常消费；其次再看资金需求量和实际情况是否匹配；最后根据自身情况进行评估。1.企业经营流水调查：主要看公司日常的资金需求情况和流水记录、经营情况及还款能力等；2.银行个人消费贷款额度及月供水平的调查：主要检查客户是否有大额借贷记录、个人收入是否稳定（以工资收入为主）等；3.企业纳税记录及缴纳个人所得税情况测试：主要看公司是否成立时间长，财务状况较好且纳税较高。4.银行消费贷款额度调查：主要调查客户在最近一年内是否存在逾期现象以及消费状况等；5.公司财务报告：主要审查公司财务状况以及负债能力等；6.个人社保情况和个税缴纳情况测试：主要通过社保明细、个税缴纳明细以及工资收入证明等来验证客户有无稳定的工作。三、确定贷款条件首先，我们需要确定贷款的金额。银行贷款的金额有两种：1、一次性还本付息的贷款：最长可达10年，不计复利。如建行，农业银行，工商银行等都是这样。2、分期付款方式的贷款：最长可达20年（含）。如工行，农业银行等）3、按月分期还款方式的贷款：最长3年（含）！在申请时，需要提供抵押和质押给银行。此外还要注意的是，这些融资产品在额度方面也会有所不同。例如，建行的产品最高可达1000万元！而农行则最高只有500万元；兴业银行的最高可达2000万元；民生银行的最高可达3000万元等等。对于企业来说，除了资金需求外，其生产经营行为也是需要支持的。企业只有通过自己不断地努力才能使其生存下去。如果想要获得更好、更高额度的贷款，就要选择一个靠谱的商业银行进行贷款。那么如何选择适合自己的小额信贷呢？？？？今天我们就来给大家介绍一下小微企业和小额贷款应该如何进行选择！首先我们来了解下关于企业资质要求：我们要选择符合国家规定或者监管部门规定并且有相关营业执照、纳税证明和经营证明等凭证复印件给银行审核。同时需要提供企业营业执照等原件以及公司章程（含）复印件、公司注册地工商部门出具的法定代表人或主要负责人身份证件、近半年财务报表以及纳税凭证等等有效证明文件（注意：要有法人签字且加盖公章）。然后再具体分析下个人信用资质：主要是指个人是否有良好的社会信誉、无不良信用记录等。四、申请贷款需要准备哪些资料首先，需要准备好企业的营业执照、企业法人代表身份证、公司章程；其次，需要提供公司营业执照的复印件或者是法人代表身份证复印件，其他证件都需要准备齐全。企业要根据自身的实际情况来选择适合自己的贷款方式，如果经济条件比较好，那么可以直接申请短期贷款；如果自己资金比较紧张，那么可以考虑申请中长期贷款。因为小微企业属于资金密集型行业，因此银行对于企业的要求会更加严格。如果企业资金需求比较大或者信用记录较好的话，还可以适当降低贷款条件。如果信用等级较低，在还款方面就会存在一定问题。
转载：
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农发行台州市分行：贷款净增超百亿，贷款余额翻番
自“浙江高质量发展建设共同富裕示范区”以来，农发行台州市分行以台州式硬气倾力打造农业政策性金融服务台州“共同富裕”示范窗口，强化“比学赶超”、“一县一策”方针，借力农发行浙江省分行行领导高层营销、痛点营销、痒点营销、疑点营销和专班营销，成功实现业务有效破局，辖内7个机构业务全部实现大幅度增长。当前贷款评估、审批净增额均位列全省前列，1至11月贷款净增达122.38亿，贷款余额为282.41亿元，较“共富”政策出台前翻番。
（一）高层营销，搭建银政企合作“大”平台
在共富区建设的一年间，农发行签约吹响高质量发展“集结号”。农发行浙江省分行先后与台州辖内仙居县政府、温岭市政府签约，市分行与三门县政府、浙江农商行台州管理部和黄岩财政（国企）签约，温岭市支行与温岭市新河镇政府签约，省分行“一把手”走遍台州9个县市区，以高层营销带动业务发展，硕果累累，涉及共富总投超千亿元。截至目前，累计走访对接重点客户133家，累计获取重点项目信息98个，银行融资需求632亿元，已实现投放项目63个，申贷金额147.44亿元。在黄岩区央行货币政策工具银项对接会上进行政策宣讲，获取重点项目清单并筛选意向开展“投+贷”合作项目8个，拟贷款金额超74亿元。
▲农发行台州市分行与浙江农商联合银行台州管理部和三门县政府签署专项合作协议
（二）政策宣讲，搭建重点客户服务“高”平台
农发行浙江省分行行领导带头赴台州各县市区开展政策宣讲，省分行调查评估中心等部门组织专业骨干当好地方长官的“参谋助手”，为近500名地方党政主要领导、职能部门和企业负责人送政策、讲案例、解难题，切实增强重大项目融资合作共识。今年以来，支持央企3家，发放贷款4.15亿元；支持省市重点项目16个，发放贷款37.15亿元。
从解决痛点破局，温岭安置房项目突破业务瓶颈，各地纷纷关注当地安置房项目，至此打开发展新局面。温岭安置房回购模式在全省系统复制推广，截至目前，全行累计营销此类项目12个，金额88.75亿元，辖内部分机构“小富即安”现象彻底扭转，各机构“一把手”担当意识进一步增强，7家经营机构贷款投放均大幅超过去年同期。
▲农发行浙江省分行副行长吴振意与中交(玉环)建设投资有限公司对接
（三）融资融智，搭建差异服务直达“优”平台
辖内温岭支行贷款余额曾长期位居全省倒数第一，面对业务发展长期落后的局面，省市县三级行行领导带头跑客户、带头讲营销，期间农发行浙江省分行党委书记到访温岭，见证省分行与温岭市政府签订合作协议，省分行4位行领导先后赴温岭对接，市分行党委书记将温岭作为高质量发展联系行，带队赴温岭支行、市政府和国有企业宣讲政策对接项目27次，当好客户的“解忧人”，有效突破发展瓶颈。1年多来，该支行累计获批项目20个、申贷金额87.9亿元，流程中待报批项目17个、申贷金额86亿元，贷款余额近30亿元，增幅居当地银行业首位，用实绩诠释了“困难行也能大发展”。
同时，辖内各行积极为客户“量体裁衣”，在客户信贷业务授权、信用评级、容缺办贷和贷款期限等方面实行优化支持政策，进一步提升办贷质效和客户体验。其中，对5家重点客户执行差异化办贷，审批金额达46.33亿元，向16笔受普惠小微企业贷款执行首年优惠0.91亿元，已实现对临海市全域土地综合整治项目（二期）和仙居县城西片区城乡共富示范区建设工程等项目提供信贷支持。
▲农发行台州市分行信贷支持天台县现代农业园区
下一步，该行将接续发力，聚焦重点项目精准营销对接，抢时间、赶进度、争资源，全行上下形成拼速度、拼质量、拼成效的浓厚氛围，为高质量办贷加足马力。目前，全行累计评估项目近五百亿元，吹响了全员决战决胜“开门红”的集结号。
（林心怡郑茗）
