为什么会出现大量的提前还贷？不是房贷利率高，而是另有原因

最近，有媒体报道，北京楼市出现提前还贷潮。以某银行的北京一支行为例，个人住房贷款客户有5000名，而在最近每个月都有2-300人预约提前还款。不仅还贷人员数量大幅增加，还贷金额也比正常情况翻了一倍。无独有偶，8月1日，交通银行则发布了“对提前还贷补偿金收费标准进行调整”的公告，这也预示了贷款人如果提前还房贷，就必须要支付赔偿款。

实际上，按照过去的标准，购房者如果地提前偿还房贷，有的银行会收取赔偿款，也有的银行并不收取赔偿款。总之，“提前还贷”收不收取赔偿款，各大银行把权限下放到支行，最终由支行自行来决定。而现在由于“提前还贷”的人数大幅增加，已经影响到银行的收益。所以，很多银行开始强调收取“提前还贷“赔偿款的重要性，希望以此能够减少个人买房”提前还贷“数量。

可能很多人会觉得奇怪，为什么会出现大量提前还贷的情况？难道银行的房贷利率上涨了吗？事实上，银行的房贷利率从之前的5.6-5.8%，一路下调至4.4-4.6%，购房者的还贷压力是大幅减轻了。那么，现在为什么会出现大量购房者“提前还贷“的情况呢？对此，我们认为主要有以下几个原因：

第一，房价上涨跑不赢房贷利率。从目前情况来看，国内很多城市房价已经停止上涨，有的甚至还出现了不同程度的下跌。数据显示，70个重点城市新房和二手房情况，新房价格同比下跌的城市有48个，同比上涨的城市只有22个。而二手房价格同比下跌的51个，同比上涨的只有12个。

本来炒房者希望每年房价都能够大幅上涨，至少涨幅要超过房贷利率，而现在房价已经不再大涨，甚至连房贷利率都跑不赢，这就迫使炒房者想“提前还贷”，等房贷还清之后，再把房子给卖掉变现，完全退出房贷市场。

第二，收入下跌不足以支付月供。今年由于受到疫情的冲击，现在各行各业都不景气，很多企业开始裁员降薪，甚至连一些互联网巨头也开始大裁员。很多人由于降薪或失业之后，觉得每月偿还房贷的压力太大，于是就拿出所有积蓄，再向双方父母要求资金援助，把房贷给还了，这样无债一身轻，再也不用担心每个月房贷还不出了。

第三，投资理财的收益率在整体下降，提前还贷则更加划算。现在投资理财的收益率也在不断地下降之中。很多人手里面并不是没有钱，而是希望通过投资理财，赚取更多的收益，来支付房贷。而现如今，投资理财的收益率越来越低，而风险却越来越高。在这种情况之下，还不如把房贷提前还清，这样更明智一些。

第四，现在银行的贷款利率在不断下调，已经从之前的5.6%，下调至现在的4.6%，但是之前买房的人现在还要承担原来较高的房贷利率。于是这些购房者心有不甘，就到处向亲戚朋友借钱，把现在的房贷给还掉，再把原来的房子给出售，随后再去买一套新房子，这样就可以享受到银行新的房贷利率。

现在有不少媒体报道，各地已经出现了还贷潮，还有一些银行规定“提前还贷”的赔偿标准。为什么现在会出现“提前还贷”潮呢？①房价上涨跑不赢房贷利率；②收入不足以支付月供，提前凑钱把房贷还了；③投资理财的收益率在下降，还不如早点还掉房贷；④一些人想还掉之前的房贷之后，再买新的房子，这样就可以享受到现在较低的利率了。总之，出现“提前还贷”并不可怕，可怕的是出现“断供潮”，这会带来系统性的金融风险。

微信、微博、支付宝…90%的app都在放贷，国内流量巨头为何只盯着你的钱包？

本文来源：时代数据作者：郑艺阳

每天上班打开电脑，首先弹出的窗口都不是微信登录，而是“w上可以借钱啦”，下班打车，滴滴又在提醒你可以借钱领取打车红包。

如果现在挨个打开手机里的,你就会发现几乎每一个与借贷没有半毛钱关系的,都已经准备好了借钱给你，并且“下账极快”、“利率超低”。

叫外卖的美团、PS照片的美图、提供旅游服务的携程、京东、阿里、腾讯、百度……这些拥有庞大用户和巨大流量的互联网巨头的，在悄然间，把我们带到了一个全民可借贷的金融场景。

据时代数据统计，根据极光大数据发布的2021年Q1A流量价值总榜的TOP10中，7个APP均有“借钱”的入口。

“手机里的A，99%都可以借钱”

最早是阿里和腾讯开始了互联网布局小贷业务。

2015年4月，蚂蚁金服推出蚂蚁借呗，上线一年，授信用户达到3000万累计发放消费信贷达到494亿元。5月，腾讯开始布局，微粒贷先后登录手机QQ与微信。

同年，对标“蚂蚁借呗”，唯品会推出了“唯品花”，携程则推出“借去花”。此后，百度有钱花、京东金条先后上线，后来者美团、滴滴、头条也于2017、2018年陆续推出了美团生活费、滴水贷、放心借等小额贷款产品。年报显示，截至2018年年末，美团点评来自小贷业务的无抵押应收贷款为39.88亿元。

如今，正如网友总结的一样“手机里的A，99%都可以借钱”，据时代数据不完全统计，包括社交类、电商类，还是内容类、生活类流量巨头的36个APP，都加入了这次金融盛宴。借贷业务或许是流量巨头切入金融业务的一个入口，不管是自有资金放贷抑或是为金融机构提供助贷的服务。

出行类A中，携程、去哪儿有“借去花”，滴滴出行有“滴水贷”；

内容类A中，今日头条有“放心借”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“芒哩·好贷”，爱奇艺有“小芽贷”

爱奇艺提供的借贷服务

生活类A中，美团有“美团借钱”；饿了么有“饿用金”。

流量巨头大多通过自有资金放贷抑或是为金融机构提供助贷两种模式来切入借贷业务。

例如，美团A中的借钱功能的放款机构由美团三快小贷和合作机构提供；百度有钱花的借钱提供方包括重庆度小满小额贷款有限公司。

另一种模式是通过做助贷，部分移动互联网应用尚未有自己的金融机构牌照，与一些中小银行等金融机构进行合作，从而获得佣金。今日头条旗下“放心借”的合作放款机构包括新网银行、中银消费金融等。京东金条的合作方则是西安银行。滴滴的“滴水贷”、饿了么的“饿用金”、携程的“借去花”借钱业务合作方中都有马上消费金融的身影。

而在调查的这36个中，只有饿了么与爱奇艺是双管齐下，在主推自家借贷产品的同时，也提供了多家借款机构的借款服务。你在进入他们的借钱窗口之后可以任意选择一款产品进行借贷。

饿了么除了“饿用金”之外还为以上6款借贷产品引流

比较特别的是搜狗。不少平台的借款功能都以“实时审批，极速到账”为卖点。时代数据逐一尝试开通借款功能，大多只需要填写身份证、刷脸之后，平台几乎在瞬间就会完成“审核”并给出最终借款额度。

而“搜狗借钱”是唯一一家在首次审核中提示申请额度失败的软件。但同时也为用户指出了“另一条路”——申请平台推荐的其他借款产品，数量达到三款以上，就可以显著提高通过率。

各种A为何热衷放贷？

截至2019年，招银国际证券估算中国互联网消费贷款的余额约为2.3万亿人民币。互联网巨头旗的消费金融子公司（蚂蚁金服、平安普惠、微众银行、度小满金融和京东金融）占据了70%的市场规模，其余则来自中小型机构（包括独立第三方网贷平台）。

互联网巨头们为何如此热衷放贷？秘密藏在利息里。

连续浏览这36个的借钱入口，你就会发现他们的宣传几乎一模一样。除了上文提到的审核快和放款快，还有就是接下来要说的“超低利率”。

在调查的这36个中，除了“拍拍贷·极速贷”与今日头条的“放心借”APP在借贷页面明确展示了借款年利率范围之外，其他所有的都在变着法玩着文字游戏，只为了让利息数字看起来小一些。

一部分往往不会告知年化利率，而是用“日息万三”“日息万五”这样的日化利率代替。比如饿用金的推广介绍写的是日利率0.03%。

而包括饿了么引流的众安小贷在内的很多APP还采用了举例的方式，“1千元借12个月，日费用最低2毛”,“借1万元日息低至1.4元”。

但抛开这些文字游戏，这其中多数的互联网贷款产品年化利率都是7.2%起步，还呗借钱、360手机卫士的“360借条”、WPS的“金山金融”最低年化利率则偏高，分别为8.99%、9.%、10.95%。

然而这只是起步价，尽管多数产品在广告页面宣称自己“利息超低”“最低年化利率7.2%起”，但数据君在激活部分产品年化利率相差甚大，能拿到的利率都是宣传利率的两倍以上。

比如微博借钱宣传的“最低年化利率7.2%起”，数据君实际激活后年化利率飙升到36%，推广介绍写的是日利率0.03%的饿用金实际激活后，年化利率一下涨到了35%。

36%是什么概念？

早在2015年，最高法公布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了“两线三区”，“两线”为36%和24%两条红线；“三区”指两条红线划分出的区域：24%以下为司法保护区；24%~36%为自然债务区；超过36%为无效区，属于非法放贷。也就是说，超过36%的借贷利率是不受国家法律保护的。而微博借钱、饿用金等平台不敢超出36%这条红线，但也把能榨干的油水榨到了极致。

而对比银行的贷款产品，这些互联网巨头的借贷产品利率更是高得离谱。时代数据统计了十家银行的贷款产品最低年利率，四大银行的贷款产品年利率最低，都是4.35%起步，另外六家银行的借贷产品年利率也基本就在4.35%—7.2%之间。

“宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”

这些互联网巨头大多都诞生在十年前那批创业潮。他们曾经都有着清晰的标签与边界，阿里做电商、腾讯做社交、百度做搜索，在互联网行业掀起了一个又一个风口。

而如今却都殊途同归，只能靠暴利的借贷产品撑起自己营收的半边天。

据蚂蚁集团上市招股说明书显示，截至2020年上半年，蚂蚁微贷科技平台促成的消费信贷余额约1.7万亿元，微贷科技平台营业收入为285.86亿元，占收入的比重为39.41%，超过支付业务对营收的贡献，占整个集团利润总额近半壁江山（为47.8%）——是蚂蚁公司业务的顶梁柱。

京东也不例外。从京东公布财报数据以来，2011年至2018年连续8年都是亏损。而据京东招股书，京东金条和京东白条的合计营收，占京东数科总营收的40%以上：2017年-2020年上半年，京东白条和金条实现的合计收入分别为23.93亿元、48.22亿元、68.70亿元和44.30亿元。2020上半年总营收为103.27亿元，其中京东金条实现的科技服务收入为26.36亿元，白条产品收入17.94亿元。

再说新浪，据新浪2017年年报，2017年7月，新浪投资获得微聚60%的股权，开展网贷，开始盈利，代替了之前屡屡亏损的读书业务。财报显示，2017年和2018年微博借钱分别实现营收2030万美元、4890万美元，营收来源主要为向借款人收取的服务费。

以从360集团独立后赴美上市的360金融来看也是如此，东方财富数据显示，2018年全年360金融的收入为44.47亿，归母净利润为11.93亿，分别同比增长464.24%、623.81%，销售净利率达26.83%，而360金融的核心产品360借条业务收入在360金融整体业务的占比高达83.09%。

在暴利面前，这些喊着要改变世界的互联网公司用着自己擅长讲故事的能力，披上了金融科技的外衣，都做起了放贷的生意。

而被这些放贷产品瞄准的90后们也成了消费能力最猛，负债最多的一代人。

互联网公司的借贷产品出现在每一个囊中羞涩的90后面前，无时无刻提醒着他们可以借钱消费。旅游钱可以借钱，房租可以借钱，整形医美可以借钱，叫个15块的外卖平台也想借钱给你，甚至连输入法都可以借钱给你。

据机构调查，中国使用消费贷款的人群中近半数是90后，在亚洲同龄人中排第一。

他们贷款的路径、目的也许各不相同，但结局异曲同工：要么忍辱负重耗费时间精力偿还高息贷款，要么拆东墙补西墙四处借贷导致个人信用破产由父母亲人接盘，成为被利滚利卷入债务洪流的年轻人。

银行为什么这么热衷卖保险？

很多喜欢去银行存钱的人，都发现了这么一个奇怪的事情：去银行柜台存钱，你说想要存定期，柜员给你推荐保险。你说想购买国债，柜员还是给你推荐保险。

只要你有一丝的心动，立刻就会有好几个人围着，不停的劝说你购买保险。

存钱的人有时候都被弄懵圈了，自己这到底是到了银行还是保险公司？这些穿着银行制服的人，到底是银行的员工，还是保险公司的员工？

银行为啥这么热衷卖保险，总结起来就一个字：钱！

现在所有的银行都知道：卖保险比传统的揽储，赚钱速度更快银行挣钱的方法一般都大通小异：揽储给储户利息，然后再以更高的利息，把钱贷出去，赚这中间的利息差。

现在很多银行面临一个什么问题？它不差钱，苦恼的是如何才能把钱安全的贷出去。

尤其是现在的经济形势下，一笔钱贷出去，想要安全的收回来，风险比以前大多了。到处都是信用卡逾期的人，到处都是贷款逾期的人。银行贷款部门的人，每天光处理逾期的事情，都忙不完。

在这样的情况下，揽储的金额越多，银行可能盈利就越少。但是，银行作为金融机构，又不可能不让储户存钱。那该怎么解决盈利问题呢？

银行就找到一个解决的办法，就是卖保险。不需要成本投入，只要把保险产品卖出去，保险公司就大把的钱给，简直就是一本万利的买卖。

而且，基层员工的收入，也大幅度的增加。

以前揽储一万块钱定期，可能只给基层员工十几块钱的奖励。但是，现在卖保险不一样了，利润太大，给的钱很多。

卖一万趸交产品，给100块钱奖励。

卖一万期交产品，给至少500块钱的奖励。

卖一万重疾险产品，绩效奖励就有一两千块钱。

对于基层员工来说，以前辛辛苦苦一个月，揽储几百万存款，工资只有三四千块钱。还要天天被领导骂，天天不是加班就是开会。

现在一个月只要卖十几万的保险，月薪收入轻松就过万。自己赚钱多，上面领导也开心，每天下班时间还早。

如果你是银行员工，你会怎样选择？

大概率也是拼了命的去卖保险。

哪怕你刚开始不想卖，等下个月发工资的时候，你看着自己的三四千块钱，再看看别人的一两万的工资，你心里就会有很大的落差。即使内心不想卖，看在钱的份上，你也不得不卖保险。

现在保险产品，几乎成了银行的主要业务，就是因为金钱开道！钱给的实在太多了，谁都拒绝不了。

疯狂卖保险，背后带来的就是各种售后不断就是因为卖保险太赚钱，所以导致很多人铤而走险。只要能把保险产品卖出去，就各种忽悠客。

尤其是某国有银行，只要新闻上出现保险纠纷，基本上都是它家的事情。

买保险的时候，承诺每年有分红，并且分红不封顶。收益超国债，吊打定期，至少年化5.0％以上。结果取钱的时候，利息还不到3.0％，连定期的利息都不如。

更严重的就是那种每年交一万，连续连五次的期交产品。买的时候给你说五年就可以取，结果等五年的时候，不但没有利息，本金都可能会亏本。

还有重疾险，买的时候是啥都报销。等真的生病住院的时候，却是这也不赔、那也不赔。即使你生病在报销目录里，还要给你讨论大病机制对不对。

中国保险的口碑，完全被保险公司和业务员搞坏了。甚至有短时间，都成了“过街老鼠，人人喊打”的地步。

如果和银行发生保险纠纷，该怎么办？很多人在面临和银行的纠纷时，往往都是默认自己是弱势群体，自认倒霉，以后不去存钱。

其实完全不必如此。

银行的工作人员，哪怕是行长，说白了他也就是一个给国家打工的而已。和别的的企业单位没啥区别，可能还会被管理的更加严格。

如果和银行发生保险纠纷，不必自怨自艾，也不必去大吵大闹，这两个都不是正确的做法。

至于说去投诉银行和保险公司，大概率也是白搭。因为他们只会给你拖，今天拖到明天，把你的耐心拖完。

最好的办法就是去投诉银保监会。

每个城市都有银保监会，只要百度一下就能查到投诉电话。或者是，你如果有时间，亲自去银保监会上访，那效果会更好。

因为银保监会是银行和保险公司的顶头上司，你只要投诉了，到时候就是银行和保险公司求着你解决问题了。

该退本金的退本金，该补偿利息的补偿利息。只要你态度坚决不妥协，那扛不住的肯定是银行和保险公司。

一定要记住一句话：我们不做坏人和坏事，也不去侵犯别人的利益。但是，当自己的合法权益被侵犯的是，也不能选择自认倒霉。

只有你自己重视自己，别人才不敢随意的侵犯你。