零首付 VS 零息购，贷款买车选银行还是金融机构？

现在不光贷款买车很常见，零息贷款买车的优惠也很多。尤其当前汽车销量不是很理想，越来越多厂商推出了类似的优惠。

零息优惠听起来很吸引人，毕竟买车的钱不是小数目。假如买一辆22万的帕萨特，首付40%，贷款13.2万，按照4%的利率计算，2年光利息就要1万多，如果能够零息的话，就能省下这笔钱。

有些能够全款买车的车主，在零息分期的优惠下，也会选择贷款买车。因为省下的钱可以用来做更有价值的事，比如投资。不过，表面上看着很划算的一笔“生意”，中间还是有一些“小坑”，需要注意。

零息是否真的无利息？

很多贷款方案打出来的零息的名号，贷款总额除以月数就是还款额，丝毫不掺水。但需要警惕的是，利息是否转嫁到其他地方。

其中一个可能是车价，如果全款买或者有息贷款，裸车价可能要便宜几千甚至一两万。但如果零息的话，这个优惠就享受不到了。

另外，即便贷款买车不收利息，也要交一笔金融服务费，通常是按照车价的3%来收取，前面提到的帕萨特，按照车价的3%收服务费，就是6600元，也是一笔不小的开支。

是否有捆绑销售？

贷款买车经常碰到捆绑销售，比如上车险。有一些经销商是要求上全险，并且此后在店里续保，还有可能要求交一笔续保保证金。正常来讲，上保险的费用要比其他渠道高。

还有一个可能出现的情况是加装饰，经销商有可能很“贴心”的提供多个选择。此前，查博士的一位同事在买某品牌车时，面临了这种情况，贷款免息，但要从两个加装包中选一个，而最便宜的也有两万多块钱。

上面这些额外的收费，其实都是变相的“利息”，只不过不以利息出现。如果算上这部分开支，零息分期可能就不是零息了。

当然，这已经成为汽车销售的常态，毕竟经销商生存环境并不好，为了盈利也是在所难免。

说完零首付和零息购，查博士再来说说买车时贷款机构的选择问题，主流汽车贷款机构包括银行和汽车金融公司。银行不用过多解释，目前多数银行可提供个人新车贷款业务，那什么是汽车金融公司呢？

书面上的定义，汽车金融公司指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。简单说，就是符合条件与资质的可专门提供购车相关贷款业务的非银行金融机构。

很多汽车金融公司是汽车公司的关联企业，比如上汽通用汽车金融有限责任公司分别由上汽集团财务有限公司、GMFiiC,I.（通用汽车全资子公司）和上汽通用汽车有限公司三方出资，其主要也是为通用汽车及其他相关汽车品牌的客户和经销商提供融资服务。

说完了两大贷款机构，我们不妨对比来看，通过银行或汽车金融公司办理车贷业务有什么不同，二者各有哪些优缺点。

二者业务的不同点

一、申请门槛

相比较而言，银行车贷的申请门槛更高一些，对申请人的资质审核更为严谨，除了要满足一般申请条件外，还要求有良好的征信以及较强的还款能力。尤其还款能力这一项，银行通常会要求申请人提供工作、收入等证明，收入水平较低也会影响车贷业务的审批。

而汽车金融公司的车贷申请门槛就略低一些，一般凭借两证一卡就可以申请办理，手续也相对简单快捷。从业务办理效率的角度来看，二者差距就比较明显了，汽车金融公司很多时候可以做到当天下款，甚至两个小时之内就能实现下款；而银行车贷至少需要3-5个工作日才能完成，有些情况下，办理时间更长达几周。

二、贷款首付比例

大部分银行的车贷规定首付款最低为所购车辆价款的30%左右，贷款年限一般不超过3年，部分银行要求贷款申请人缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

相比较而言，汽车金融公司的首付比例会更低一些，贷款时间也可以更长，一般情况下汽车金融公司的授信额度可以达到车辆价款八成左右，贷款年限普遍也可达3年，有些汽车金融公司的车贷期限可长达5年，不用缴纳保证金等费用。

三、贷款利率

银行的车贷利率是依照银行利率而定的，会有上下浮动；而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些，当然也有些金融公司为提高部分非畅销车型的销量，会推出免息优惠政策。对于消费者来说，赶上汽车金融公司推出免息优惠时购车，可享更大的实惠，成本甚至可低于银行车贷的成本。

二者业务各自的优缺点

1、银行汽车贷款的优缺点

优点：利率比较低，可根据客户的综合资质核定贷款额度与贷款期限，贷款利率还可灵活下浮等等。

缺点：办理门槛相对高，手续繁杂，需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证等等。如不是本地户籍，还需要担保人，程序相对复杂，获贷率不高。

2、汽车金融公司贷款优缺点

优点：汽车金融公司首付比例可以做到更低，新车首付比例最低可达20%；而且申请门槛较低，办理手续也比较方便，最快当天都能提车。此外，汽车金融公司的服务也相对更好一些。

缺点：汽车金融公司车贷的劣势在于贷款利率较高，5年期的车贷利率有的接近8%左右。

以上就是银行车贷业务与汽车金融公司车贷业务的对比，消费者可以根据自己的需求选择适合自己的贷款机构。

按揭购车，我们一定要小心，有时候一不小心就掉坑里了

随着经济发展，我们现在很多人都迫切地想要拥有自己的一辆代步车。

很多人都想着是一步到位，购买自己喜欢的品牌车，这样让自己非常有面子。作为本作者跟大家讲述一下我当年购车的经过。

显然当时我也不是全款购车的，因为房贷孩子教育，以及双方父母医疗，都需要我们两口子承担，这样一来我们两口子手中就没有额外的资金，一次性购买一辆车的钱。

那么我和我爱人就想到了按揭贷款购车，其实作为对汽车知识方面，可以说是完全不懂的小白。

因为我一五年年底才拿到的驾照，想要在一六年年初就开上自己的车，钱不够咋办。最好的办法就是通过银行进行按揭。

可是往往在这个时候，我们要是一不注意很可能就会掉坑里去。

当时我们这边有个汽车城，里面有很多的正规4S店，但是还有很多那种私人性质的，进行汽车倒卖的那一类店，而且这里还能快速的给你提供贷款。

其实在一开始购买车的时候，我还专门进行了解过，因为很多4S店给你打出的广告是零利率贷款购车。

我其实就是记住了这一点，还好我记住了这个，不然真心被熟人给坑了。

对于按揭贷款购车说实在的确实不懂，所以我和我爱人两个就想通过熟人，想着就是购车的时候优惠一些便宜一点。

这时我爱人说她一位外甥女从事销售汽车的工作，我于是就跟我爱人说咱们去找她。

我老婆的外甥女或许是性格泼辣，跟她老公离婚，独自一个人带着孩子。

都是熟人，老婆外甥女直接跟我老婆说：“小姨！咱们都是亲戚，别人押金交两千，你就给我交一千块钱的押金，你想要啥车，我这边都能给你弄到。”

我老婆外甥女所在的门店上面只写了一个销售各种汽车就完了。这时我心里就犯嘀咕了。

因为为了看车，我跑了很多4S店，最终确定了东风起亚的SUV智跑这一款车。

可是这时我老婆却十分信任她外甥女，二话不说的将一千块给转过去了。

我看一时间来不及阻止，我就问道那能不能办理安检贷款。

这时她外甥女犹豫了一下，开口说道：“可以办理按揭贷款，不过要交一些费用。”

其实她所说的交一些费用，其实就是一些手续费加贷款利息。

而我认为的却只是一些手续费而已，老婆的外甥女把我们带到另外一个门店，这个门店似乎什么业务都搞。

修车配件，以及关于汽车方面的种种一切，看起来这个门店还不小，于是我和我老婆两人暂时放心一些。

这家店给的我想要的那款车的价位确实比4S店少了一下，接着我就问贷款的事情。

这时对方没有明确的说什么贷款利息，拿着一张单子就开始计算了起来。

然后要了我们的身份证，开始查询征信问题，显得他们十分忙碌而且还十分专业的样子。

当时一套组合拳下来，差点把我和我老婆两人给打懵逼了。

我记得当时是这样给我们计算的，我们首付交五万，贷款是七万，两年的利息加肥车辆上安装GPS等，两年时间我们要还十二万。

这还不算缴纳购置税以及车船税，还有保险，对了保险必须在他们这里购买，而且保险费用也非常高，挂牌单另算费。好像是要缴纳一千。

这样算下来，我彻底的有些糊涂了，等于说十二万的车，贷款两年，我们要额外的要多出五万。

这时我的脸色很难看，对方是这样解释的，给你安装GPS定位这个钱是要我们出的，这个当时算的好像是上万的，并且这个贷款是他们店贷给我们的，要算利息的

我笑着跟对方说道：“我们先考虑考虑。”

于是拉着我老婆走了出去，这时我老婆也不知怎么的，好像心非常热，不停的在我耳边说道：“老公我们在这里买吧，我外甥女不会坑咱们的。”

这时我有些没好气地说道：“我们要是交钱首付钱，那么我们就掉坑里去了。”

“不可能！”我老婆还有些不信。于是我开始给她计算了起来，首付加两年贷款十二万，这就是十七万了，缴税保险怎么的算下来将近二十万了。

我们在4S店看的车报价是十四万多，要是讲价的话下来估摸也是十二万点，在缴税车船税保险等等下来，也就是十五万多。

他们凭空给我多出来将近五万，这比高利贷还高利贷啊。

跟我老婆一番计算下，这时我老婆还是没反应过来，不过这时我已经把我老婆拉走，准备挡车直接去4S店。

这时我老婆外甥女还在后面喊着：“小姨姨夫你们去那里。”

我老婆没好意思，对着她外甥女说道：“我跟你姨夫去一下4S店在看看。”

“小姨姨夫，我可跟你们说，你们要是不在这里购买车，刚才交的一千元就不退了，毕竟刚才人家给你服务的。”

“总共下来不到俩小时，这还没说准备购买呢，只是交订金……”我的话还没说完，我老婆拉了我一下，示意我不要再说了。

最终我们是在4S店购买的车，办理按揭贷款花了三千元的手续费，总共下来十五万多一些，还更换了座椅。

要是在我爱人的外甥女那边按揭购车，我们凭空两年要多出五万。

幸亏我反应及时，要是在被他们忽悠下去真可能掉坑里去。

视点｜买车不按揭车价更贵，利益链要好好查一查

钱江晚报·小时新闻记者去多家汽车4S店体验了一把：全款买车比按揭买车更贵是业内普遍做法。有一款奥迪车，相比一次性付款，按揭购车最终加上利息，实际上竟然还能省4760元。

银行借你钱，你要付利息，最终比全款购车要贵，这好理解。银行借你钱买车，结果还比人家一次性付清的反而便宜近5000元，这就让人有点惶惑。天上不会掉馅饼，只会砸下套路。这里面的弯弯绕，不是内行人是很难想明白的。但有一点朴素的道理大家还是懂的，无利不起早，贪黑必有因。

从4S店的角度来说，倒是容易说清楚，如一家汽车4S店的销售人员明确表示：“办理按揭的话，我们能拿到银行的返利。”另一家汽车4S店销售人员说：“办理按揭贷款可以增加客户的黏性，能与客户建立联系。”

啥“黏性”？啥“联系”？银行贷款凭什么绑定汽车销售领域？

想想看，你明明有钱能一次性付款，一定要你向银行贷款，把自己的新车抵押给银行，这是不是很郁闷？

银行以强者的姿态介入汽车销售领域，让不要贷款的消费者贷款购车，这样的行径已存在多年，这样的做法早已不是秘密。希望有关监管部门能从维护消费者权益的角度出发，好好查一查这背后的利益链。

（作者：洪信良，摘自《钱江晚报》）