什么叫白户？白户还能贷款吗？

有一个朋友，他从来没有过信用逾期记录，但是申请贷款的时候被贷款机构告知，他是“征信白户”，所以做不了。

相信有不少朋友都会遇到过类似的情况，那征信白户到底是什么意思，为什么征信白户申请贷款比较难呢？

一、什么是征信白户？

所谓征信白户，指的是未办理过任何金融机构的贷款或信用卡，个人信息尚未被人民银行征信中心录入。

征信白户又可以分为白户和纯白户。白户指的的是有贷款或信用卡申请记录，但是没有通过，而且时间在半年以上的；纯白户指的是没有任何贷款或信用卡申请记录，个人征信完全是空白的。

白户和纯白户的区别就在于，白户有过申请记录，个人征信报告的查询记录里面会有体现；而纯白户则是没又任何与信贷或信用卡相关的记录。

二、为什么征信白户申请贷款更难？

懂行的朋友都知道，实际上征信白户申请贷款的难度要比有征信记录的客户要难很多，在这一点上可能有不少小白客户会有疑问，为什么有的人有过逾期反而可以下款，而自己从来没有逾期过，个人征信是干净的，反而贷款被拒呢？

在回答这个问题之前，我们先来了解下，贷款机构在审核借款人时到底会考察哪些内容。

一般来说贷款机构会重点考察借款人的贷款用途，还款能力，还款意愿等。

还款意愿主要就是通过看借款人的征信记录，追溯借款人过往的个人信用，如果过去借款人的还款一直很好，没有出现过逾期，那么就可以推断出借款人还款意愿比较好，因此贷款比较好通过。

如果借款人没有过信贷或信用卡还款记录，贷款机构就很难找到参考，也没法推断出借款人的意愿，不知道借款人未来能否按时还款，所以出于风险的考虑，信贷机构一般会谨慎放款。

三、征信小白如何贷款？

征信白户虽然相对贷款比较难，但是并不意味着不能贷款，如果借款人在还款能力上能提供有价值的证明，那贷款也是比较容易下的。

还款能力证明主要体现在这几个方面：

良好的工作：比如公务员，事业单位，国企，500强企业员工，上市企业员工或大型企业员工等。

优质的银行流水：所谓优质的银行流水一方面指的是银行流水比较大，二是银行流水比较稳定。

个人资产证明：比如商品房、小桥车、保单、存款等。

如果以上几种都没扯上关系，那征信小白贷款是比较难的，所以对于征信空白的朋友来说，想要贷款不妨先从小贷起，或适当的办些信用卡，然后按时还款，培养一个良好的征信记录，这样对贷款是有很大的帮助的。

征信白户怎么办理贷款？4个方法帮你搞定

现在提前消费已经成为了一种趋势，很多人都在使用信用卡、借呗、花呗等信用产品，伴随高消费而来的就是负债，但部分人因为没有还款能力产生了不良的征信记录，导致在需要向银行贷款时非常困难。我们都知道征信黑户很难获得银行贷款，其实除了征信黑户贷款难之外，征信白户也是贷款困难户，那么征信白户需要贷款时该怎么办呢？

1、信用卡

征信白户向银行申请贷款困难的原因主要就是银行需要控制风险，在不清楚贷款人的个人信用情况下不会轻易贷款，比如还款能力和还款意愿。所以不急于用钱的朋友可以先申请一张信用卡，通过刷卡培养个人信用，待半年后再去银行申请贷款就会轻松很多。

2、银行流水贷款

如果急于用钱，可以合理利用银行流水来申请贷款，比如向银行申请工资流水贷款，这可以说明贷款人有稳定的收入，而且真实性与可靠性很强，是银行完全认可的个人收入。除此之外还可以用转账流水和自存流水向银行申请贷款，不过相对于工资流水而言这两种方式成功率会比较低，银行或许还需要贷款贷款人提供其他的材料佐证。

3、抵押贷款

目前贷款成功率来看，抵押贷款是征信白户贷款的最好选择，可以利用自己名下的资产进行抵押贷款，比如房子、车子、保单等作为抵押物向银行申请贷款这样成功率会比较高，抵押贷款相对信用贷款来说就不那么看重贷款人征信，主要是看抵押物的价值，价值越高越可能贷款的额度就会越高。

4、担保贷款

如果征信白户能找到符合资质、信用良好的第三方来作为担保，那么就可以去银行申请担保贷款，这也是征信白户申请贷款的一种方法。

以上就是本期的全部内容了，希望对大家有一定的帮助，如果大家有疑问可以随时联系我们。

专盯从来没有借过钱的“征信白户”！揭秘车贷背后的秘密

来源：方圆

作者：陈星岚耿梦婷

图片来源：摄图网

“车照开，钱照拿”“无抵押”……这类车贷广告让不少准备申请贷款的人眼前一亮。

但是，只要提供身份证就能贷到一辆价值十几万元的新车，而且不用还车贷，这样的好事真的存在吗？

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“无业游民”年薪10万

中年妇女谢贵方在山东威海务农，生活过得有些艰难。2020年2月，谢贵方在社交软件“探探”上认识了网友“大国”，两人经常联系。

得知谢贵方想贷款，“大国”说有门路帮她解决，并邀请她到北京顺义来，路上的车费、伙食费都给她报销，只要住在这里一段时间就能拿到钱。

还有这种好事？谢贵方心动了。

3月，为了筹钱，谢贵方坐火车来到北京顺义。接待她的是另一个叫肖磊的男子。肖磊是个“80后”青年，自己开了三家公司，长期以帮助他人向金融机构申请办理各种贷款为业。

在确认谢贵方是“征信白户”后，肖磊告诉她，他发现了银行和汽车销售4S店合作的漏洞，只要按照他说的做，以“征信白户”的身份贷款买车，就能轻松赚一笔钱。

所谓“征信白户”，是指从来没有向银行以及各种贷款平台借过钱，个人征信记录上一片空白，没有逾期和借款情况的人。肖磊承诺，转卖车所得的钱，40%的钱归肖磊，其余的钱归谢贵方。

肖磊等人在网上招募大量“征信白户”。（图片来源：受访者供图）

“我没钱，没法还贷款啊。”谢贵方提出担忧。

“你放心，你不用还钱，车卖掉后还会给你钱。”肖磊信誓旦旦向她保证。

自己不用掏钱，还免费吃住，卖掉车之后还有钱拿。谢贵方觉得很划算，于是立即答应下来。

谢贵方按照肖磊的安排住进了顺义区南彩镇某村后院的平房里。这个院子是肖磊租下的，前院用来放车，后院专门供“征信白户”居住。这院子里面住了不止一位“征信白户”。

住下几天之后，肖磊给了谢贵方几张纸和一套衣服，要求她把纸上的内容背熟。

谢贵方看后这才明白，肖磊为她虚构了一个北京某公司销售员的工作，年薪10万，不仅列有详细的工作地址和联系电话，还有虚假的工作证明和工作服。

原来，银行规定年薪至少要10万以上才能成功申请这项车贷业务，肖磊为谢贵方虚构身份目的就是为了迎合银行这项贷款要求。

4月一天，肖磊让谢贵方打理了一番形象，换上工作服，来到公司等候。随后来了一个银行工作人员，工作人员要求她填写信用卡申请表获得信用卡分期资格，谢贵方按照事先背好的内容填了上去。肖磊又带谢贵方到4S店办理了购车手续，并替她垫付了首付款。

过了几天，手续办齐，肖磊带谢贵方到4S店提车。谢贵方在购车合同上签字后，顺利提到一辆白色本田雅阁。

车到手后，谢贵方只见过一次就被肖磊开走了。肖磊让谢贵方回到住所等他卖车拿钱。谁知等了一个月，依旧没等到钱，无奈之下，她只能回家，而在银行申请的信用卡也被肖磊以帮她还贷款为由拿走，银行的贷款她一次也没还过。

就这样，谢贵方在肖磊等人的安排下以虚假身份成功骗取了银行14.9万元车贷。

谢贵方只是肖磊团伙包装的众多涉案人员之一。肖磊团伙还用这种方式招募了20余名“征信白户”，肖磊让这些人都住在他租的院子里，并请了专门的人给他们做饭。

这些“征信白户”大部分都是无业农民，其中还有些人不会写字。

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形成灰色产业链

2020年6月3日，民警在日常巡逻中发现肖磊租住的院子情况有异常，将院内人全部人带回公安机关询问后。后发现肖磊、邹文辉、付凯三人涉嫌贷款诈骗。警方当日立案侦查。

经查，付凯和邹文辉都是原先肖磊公司的员工，2019年8月到2020年6月，肖磊、付凯、邹文辉等人以伪造工资收入等方式骗取银行贷款，且数额特别巨大。

邹文辉作为中介负责帮助介绍贷款客户，贷款成功后获得“提成”，付凯负责帮助接送贷款客户，并提供虚假证明。

他们在“探探”“QQ”等平台发布“征信白户”招募信息，招募一些无业人员作为“征信白户”，找到多家公司开具虚假工作证明，为他们包装身份欺骗银行。

贷款成功后，按照规定银行回访人员需要审核客户的工作情况，肖磊早已想好对策：如果是在肖磊公司开的证明，就由肖磊接听银行回访人员人员电话证实员工身份；如果是其他公司开的证明，就由肖磊带领贷款人到公司门口拍一张面签照片，银行这边就算审核通过。

虽然贷车成功的人越来越多，但卖车后，他们几乎没人拿到肖磊承诺给的钱，肖磊也极少替他们向银行还贷。钱都进了肖磊团伙的腰包。

6月4日，肖磊、邹文辉、付凯三人在其办公庭院被现场抓获并由北京市公安局顺义分局刑事拘留。

民警在现场起获了多部用于接听银行回访电话和注册信用卡的手机、盗刷信用卡流水的POS机、几十张信用卡等，并在后院发现了多名刚被招募来准备申请贷款的社会人员。

贷款购车这类最常见的消费行为，竟然已经在肖磊等人的安排下形成了一条分工明确的金融诈骗犯罪灰色产业链。

2020年6月5日，邹文辉由于积极退赔，被北京市公安局顺义分局取保候审。11日，经由北京市顺义区检察院批准，将肖磊、付凯逮捕。

侦查机关证实，他们利用银行车贷金融漏洞，促使十多名涉案人员的购车贷款获得一次性发放，银行为此遭受了近180万元的损失。

9月10日，该案由北京市公安局顺义分局侦查终结，以被告人肖磊、邹文辉、付凯涉嫌贷款诈骗罪，向北京市顺义区检察院移送审查起诉。12月31日，北京市顺义区检察院分多案以肖磊、邹文辉、付凯涉嫌贷款诈骗罪向顺义区法院提起公诉。

2021年4月20日，北京市顺义区法院开庭审理此案，最终当庭做出判决，以贷款诈骗罪，判处肖磊有期徒刑十一年六个月，剥夺政治权利二年，并处罚金20万元；判处付凯有期徒刑六年，并处罚金人民币8万元；判处中介人员邹文辉有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币3万元。

4月23日，肖磊和付凯提出上诉，6月24日，北京市第三中级法院做出终审裁定，依法维持原判。

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助力监管金融机构漏洞

北京市顺义区检察院向银行送达检察建议。（图片来源：受访者供图）

通过办理案件，检察机关认为被害银行在工作中存在贷前资信审查不到位、贷后流程监管缺失以及员工法治意识淡薄的问题。

主要包括：第一，银行与汽车经销商的业务合作机制不够健全。比如，涉案车辆全部是信用贷款，无抵押担保；分期期数和首付比例均规定的国家最低标准，加剧银行端承担逃欠债的风险。

第二，银行对贷款客户的贷前资信审查工作不到位。客户办理的分期信用卡未进行额度控制设置，致使信用卡被他人持有冒用，出现恶意透支行为。

另外，银行工作人员的资信调查审核工作流于形式。比如随意给经销商或不法分子提供空白工作证明，为不法分子提供了制作虚假证明的机会，个别银行审核工作人员为追求工作指标而降低了面签标准，从业行为不规范助长了犯罪隐患。

依据人民检察院组织法第21条、人民检察院检察建议工作规定第11条的规定，检察机关结合司法办案工作，向相关银行制发了检察建议书，并主动邀请区金融服务办公室和区内全部银行及分支机构负责人召开主题座谈会，抄送检察建议的同时，重点就涉银行卡类汽车分期和帮助信息网络犯罪活动进行风险提示，帮助其改进管理工作，共同参与防范金融风险，避免类似情况再次发生。（文中涉案人员均为化名）

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