浙江稠州商业银行：城市闪贷—义闪贷

来源：浙江稠州商业银行作者：李娜

一、项目背景及目标

（一）项目背景

随着移动互联、大数据、云计算等技术的不断成熟和快速发展，越来越多的年轻客户群体的金融消费习惯也从传统网点渠道转向互联网线上办理。为加大对普惠实体小微信贷的投放力度，顺应线上业务发展的趋势，计划利用城市丰富的社会信用信息数据，依托不断成熟的预审批、反欺诈系统与智能风控系统，设计开发一系列城市闪贷产品，进一步加强我行产品竞争力。

（二）项目目标

目标是浙江稠州商业银行有效借助互联网、云计算、大数据、智能风控等现代信息技术手段，积极寻城市大数据，开发符合当地客户画像的城市闪贷系列产品，进行差异化精准营销，扩大基础客户群体规模。以“普惠金融”和“科技强行”战略为指引，通过强化产品创新和科技创新，积极推进小微贷款业务线上化转型步伐，推出的一种“全线上无接触的金融解决方案”，实现小微信贷产品“310”全线上模式（3分钟申请，1秒钟到账，0人工干预），自主研发全流程线上化产品，从贷款的申请到发放整个过程，客户均可在家进行操作，零接触办理业务，既安全又高效。客户只需要通过一部手机，轻松一“点”一“扫”，即可完成从贷款申请到贷款提用全流程。

二、项目/策略方案

（一）数据合作

义乌中国小商品城征信有限公司是一家持有企业征信业务经营的机构，与义乌市信用中心合作共同推进义乌市社会信用体系建设，该公司负责运行的信用平台归集了义乌全市50余个部门的信用信息，信息涵盖面较广，搭建了义乌全市以信用为核心的大数据平台，搜录全市政府机构、金融机构、国有企业、小商品城等数据。在大数据金融的背景下，我行与义乌商城征信合作，构建有义乌地域特色的金融服务。同时，探索城市商业银行与城市社会信用体系的合作模式。

（二）产品模式

稠行“义闪贷”是基于义乌城市大数据、个人征信数据为核心的全线上信用贷款产品，额度最高30万元，期限最长三年。客户在微信端/手机银行APP发起业务申请，从申请至审批通过仅需3分钟，大大提升了客户的融资效率，随后在手机银行进行签约提款，支持随借随还，大幅提升客户的用信体验。该产品通过联网核查、人脸识别、照片防伪、征信数据、城市数据、工商司法数据等大数据核验，对客户准入进行严格筛选。同时将客户征信、城市信用分、客户资质相结合，以换取银行授信，银行以征信、城市大数据管控信贷风险，促进营造良好的市场信用环境。

（三）模型建设

在智能风控应用方面，借助义乌政府丰富大数据以及外部其他数据，包括征信信息、工商数据、司法数据、对外投资、企业舆情、行政处罚、税务信息、反欺诈数据、结算数据、监管披露数据等，并充分利用内外部数据完成贷前预审、贷后预警、风险集市等应用建设，推进数字化风控运营体系建设，建立风险量化分析机制，并通过数据资产的建设，持续完善风控模型，逐步从“用户证实信用”到“数据证实信用”、“人工经验决策”到“数据驱动决策”的智能风控目标迈进。

三、创新点

稠州银行“义闪贷”是基于义乌城市大数据、个人征信数据为核心的全线上信用贷款产品，额度最高30万元，期限最长三年。客户在微信端/手机银行APP发起业务申请，一点一扫，从申请至审批通过仅需3分钟，大大提升了客户的融资效率，随后在手机银行进行签约提款，支持随借随还，大幅提升客户的用信体验。该产品通过联网核查、人脸识别、照片防伪、征信数据、城市数据、工商司法数据等大数据核验，对客户准入进行严格筛选。同时将客户征信、城市信用分、客户资质相结合，以换取银行授信，银行以征信、城市大数据管控信贷风险，促进营造良好的市场信用环境。

四、项目过程管理

项目各阶段的执行周期

需求调研：2019年1月-2019年2月

项目立项：2019年3月1日

项目开发：2019年3月4日-3月18日

项目测试：2019年3月20日-3月31日

项目灰度上线：2019年4月9日-7月9日

项目正式上线：2019年7月9日

五、运营情况

作为一款城市闪贷产品该产品目前在义乌市内范围内推广，适用于义乌市民和新义乌人，根据自身战略规划和营销活动部署，于2020年初全面推广义闪贷，2020年2-3月份，在防控疫情、无法外拓营销的特殊期间，义闪贷作为一款线上操作的产品，成为小微贷款户数增长的亮点（较2020年1月末：授信新增1.7亿元，余额新增0.68亿元，涨幅529.27%，贷款户数新增796户，涨幅447.2%），基本能保持每天70笔左右的进件量。

通过在线直播、多渠道投放、客户经理递推、广告宣传等多种方式开展产品推广应用。截至2020年10月21日，“义闪贷”产品累计申请达近12000户，审批通过率为40%，授信总额3.8亿左右，产品户均15万左右，产品提款率达到45.92%，真正将金融普惠小微落到实处。

六、项目成效

“义闪贷”在疫情期间给予了小微企业金融支持方面发挥了重要作用，该产品也是我行与义乌大数据部门共同合作，构建有义乌地域特色的金融服务和探索城市商业银行与城市社会信用体系的优秀合作案例，获得了当地客户和政府的高度认可。

七、经验总结

稠州银行将贯彻落实党中央国务院、中国银保监会等部委关于进一步提升小微企业金融服务质效，金融支持实体经济高质量发展相关政策，持续推进“普惠金融”和“科技强行”战略，充分利用大数据、人工智能，以“跑数”为着力点，线上线下结合，增量扩面提质降本，切实提升小微金融服务质效，继续开拓城市闪贷项目，目前已上线义乌地区的“义闪贷”、温州地区的“瓯闪贷”，福州、杭州、金华多个城市闪贷产品也陆续研发上架中。

本文完整版在金融业数字化创新知识服务平台-金科创新社案例库栏目。

义乌市108个营业网点可办农民住房财产权抵押贷款

12月29日，从义乌市金融办了解到，义乌市农民住房财产权抵押贷款试点落地后，中国农业银行义乌分行及浙江义乌农村商业银行成为义乌市首批对接农民住房财产权抵押贷款试点签约银行。即日起，义乌市符合条件的农户可以在全市范围内农行义乌分行27个二级支行网点、义乌农商行81家营业网点申请办理农民住房财产权抵押贷款业务。

申请流程及抵押农房范围

据了解，开办农民住房财产权抵押贷款业务的办理流程与普通贷款业务基本一致:符合条件的农户向签约银行提出贷款申请，签约银行经审核后发放贷款。值得注意的是，相关规定对申请对象有一定的要求，仅适用于本市范围内已经完成农村更新改造依法持有不动产权证书的权利人以农民住房抵押担保方式申请贷款。其中农行还明确规定可用于抵押的农房范围和条件:抵押农房应位于经二级分行确认的县城及经济强镇镇政府所在地的主要商业街道及交通要道周边，且易于变现；建筑使用年限在40年以内；抵押农房已取得房屋所有权证和集体土地使用权证。

贷款申请基本要求

根据《义乌市农民住房财产权抵押贷款试点管理办法》(试行)(下称《管理办法》)规定，借款人向签约银行申请农民住房财产权抵押贷款，应具备以下条件，并提供相应资料:

(一)借款人(抵押人)的有效身份证明，如营业执照、身份证、户口本、结婚证等；

(二)申请人应同时拥有农村宅基地使用权和住房所有权，提供抵押房屋的不动产权证书；

(三)抵押人(共有人)对抵押物的权属状况、抵押状况、同意处置抵押物等作出的承诺书；

(四)被抵押住房占用土地的所有权人(农村集体经济组织)作出的同意土地使用权随住房抵押、抵押权实现时同意处置的承诺书；

(五)抵押房屋处置后本人及其所抚养或扶养、赡养家属有安居之处(抵押后人均住房建筑面积不得少于15平方米)的合法凭证或承诺书，承诺书应该有被抵押住房占用土地所有权人签署的情况属实的意见；

(六)根据银行信贷制度要求的其他贷款条件以及所需提供的其他资料，比如房产评估报告和贷款用途证明等。

贷款期限、利率和额度

不同的银行对于农村住房抵押贷款的贷款期限、利率和额度也有不同的规定。

农行对农民住房财产权抵押贷款的贷款期限最长不得超过5年，利率按中国人民银行及农行相关规定执行，贷款额度根据借款申请人的资金需求、还款能力以及农村住房抵押担保额度等因素综合确定，单户最高额度不超过300万元，农村住房抵押率最高不超过50%。

义乌农商行针对农村住房抵押贷款的额度参照国有土地使用权及住房财产权执行，最高不超过评估价值的70%。以农村住房抵押的贷款期限根据不同信贷产品确定期限，最长不超过8年。贷款利率参照义乌农商行抵押贷款利率制度执行。

最高30万元！ 义乌首推！你的这个分数原来可以“换”贷款

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“我的累计志愿服务时长有2000多个小时，

兑换成志愿诚信分是515分，

能享受4.35‰月利率。”

家住义乌稠江街道的宣采芳是“志愿中国”(志愿汇)的注册志愿者，凭借做志愿者取得的积分，昨天(4月22日)起，她可以在义乌农商银行进行低利率贷款。

为什么志愿者可以低利率贷款？

我们一起往下看

志愿

4月22日下午，“团银携手共助文明”暨义乌市“志愿汇信用贷”启动仪式举行，共青团义乌市委与义乌农商银行合作，创新推出金华地区首个“志愿汇信用贷”金融服务项目。

据了解，“志愿汇信用贷”是团市委为搭建志愿服务激励体制而设立的一个团银合作项目，面向全市范围内在“志愿汇”信息系统注册的义乌志愿者，将志愿者提供服务的情况作为贷款授信的参考依据。“志愿汇信用贷”主要采用信用担保方式，贷款额度原则上不超过30万元，贷款期限原则上最长不超过三年，可循环使用。

值得一提的是，项目激励对象可根据志愿诚信分的分值，享受1至6档不同信贷利率(按照普通信用贷款利率下浮确定)。简而言之，在同等条件下，志愿者志愿诚信分数越高，所享受的信贷利率越低、信贷额度越高。

具体志愿诚信分及贷款月利率见下表。

活动现场，记者发现许多志愿者正在咨询办理相关业务，家住大陈镇的方伟向就是其中一位。“目前家里正好需要一大笔资金急用，‘志愿者信用贷’这个项目刚好解决了我们的燃眉之急。”正在填写小额贷款业务办理表的方伟向告诉记者，她从2017年开始加入公益这个大家庭，一直以来始终秉承着“帮助他人，提升自我”的信念，积极参加各类志愿者公益活动。“志愿服务是公益的，以往得到的更多是自我心灵满足，现在有这么多礼遇志愿者的具体政策，让我们感受到社会对志愿者越来越多的尊重，以后的服务热情也更高了。”

“此次与义乌农商银行签订‘志愿汇信用贷’合作协议，实现了志愿服务与社会信用体系建设的有机结合，有利于构建诚信社会，通过对优秀志愿者的守信联合激励，让志愿者享受更多的获得感，激励志愿者为文明城市的创建贡献更多力量，营造弘扬诚信的社会氛围。”团市委相关负责人表示。

感谢每一位志愿者为义乌作出的贡献

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来源：中国义乌网｜作者：李学娇龚程燕

监制：施宇翔｜主编：蒋守洋｜责编：何冬圆