乐信的放贷“陷阱”：赠送VIP引导开户，绑定支付工具后“弄花”征信

华夏时报（www.hii..）记者隋娉娉杨仕省深圳报道

“体验乐花卡，领155天豪华绿钻”“开乐花卡领12个月爱奇艺会员”“激活乐花卡，免费领轻颜相机会员365天”……近期，大量主流平台出现了与乐花卡联名合作的广告，而这却成了乐花卡被用户集中投诉的主要源头。

“我开通激活后领取了VIP是真的，但是后续真的很懊恼，激活后不出半小时就开始不断的有贷款电话打进来问‘需不需要贷款，因为了解到您有资金需要’，信息极度不安全，我甚至都会怀疑他们会不会用我上传的身份证件信息去贷款。”在爱奇艺APP上看到乐花卡广告的安东（化名）说。

记者了解到，诸多用户称，注册乐花卡账户时绑定微信支付后，自己的每一笔消费都成了需支付利息的贷款，且留有征信记录，但开户时没有看到明显提示。此外，乐花卡所属产品分期乐也同样被大学生指责，在用户不知情的情况下协同教育平台为学员开通贷款。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《华夏时报》记者表示：“从持牌金融机构角度看，即使依托助贷机构合作，也必须做好对于借款人真实意愿和身份信息的把控，把握好合格借款人的门槛。”

开户后放贷电话不断消费即上征信？

无论是在热门平台投放广告，还是拍摄大量宣传片，种种迹象都表明，乐信（NASDAQ:LX）旗下的信用支付产品乐花卡正在发力。

众所周知，信用卡存在免息期，若在规定的还款期限内将钱款还清，则持卡人不需要支付利息。与普通的信用卡不同的是，乐花卡不仅利息高于信用卡，且不存在一个月免息期，若逾期不还会复利，形式更类似于现金贷。

如今，乐花卡已合作了50多家金融机构，既包括百信银行、南京银行等金融机构，也包括中信消金、中原消金、长银消金等大多数持牌消费金融公司。

然而，在未有借贷需求的人群看来，乐花卡却没有留下好口碑。记者调查发现，乐花卡最主要的产品宣传方式为抓住用户贪小便宜心理，与主流平台联名推出VIP福利，开通即送会员，将乐花卡绑定微信/支付宝支付消费则可延长会员时限。合作平台包括QQ音乐、网易云、爱奇艺、人人视频、迅雷、轻颜相机、物美超市等。

“到现在依旧每天会有不低于30个询问贷款的电话。绑定微信钱包两个月后，打印征信全都是乐花卡上的消费记录，超市购物、充话费都上了征信。”安东称，注销账户需要在分期乐APP上绑定身份信息，出于对个人隐私的考虑，他没有继续注销操作而是关闭了乐花卡的开通。

记者在QQ音乐渠道开通乐花卡领取会员套餐后发现，虽然乐花卡在确认开通前账户需勾选的协议条款的“特别约定”第二条写道“您确认，在您开通乐花卡后，在支付场景使用乐花卡对应的电子账户付款的行为即是对单笔借款行为的确认及同意”，但是需用户认真阅读条款并下拉几页后才能看见这项描述。

广东华商律师事务所的律师齐岩冰告诉本报记者：“如果捆绑微信或支付宝，就应当明确设立其同微信、支付宝支付的不同通道，并在每一次支付时提醒消费者进行选择使用。如果‘乐花卡’未尽到上述明示与诚信义务，特别是实施故意回避、弱化贷款性质，排除或者限制消费者选择权利、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的行为，将承担法律责任，相应贷款行为甚至依法无效，并应赔偿借款人相应的损失。”

齐岩冰认为，乐花卡在性质上属于同商业银行合作推行的网络信用贷款，因此必须符合国家《消费者权益保护法》《合同法》《贷款通则》等国家规定，比如符合国家信用贷款硬性条件和要求，在贷款宣传、格式条款中，以显著的方式明示贷款的性质、额度、利息、期限、违约责任等重要信息，并按照消费者的要求予以说明。

为不知情大学生放款

作为乐花卡的归属平台，分期乐同样被大量高中生和大学生投诉，直指其联合各类机构合作，“悄然声息”地给无收入来源的学生放“培训贷”。

投诉人王先生说，自己在潭州教育购买了日语课程套餐，发现“货不对板”后打算退款后，才发现自己背上了分期乐的贷款。

根据王先生所述，在购买课程初期表明自己无法负担千元学费后，潭州教育员工表示可以先支付500元，剩余学费“通过我们学校合作的助学平台办理”，且“没有利息”。直至与潭州教育商量退款事宜时，才知道自己分期付费时偿还的是分期乐的贷款。

陈文对本报记者说：“由于资金来源不同，助贷模式下，向学生发放的贷款属于持牌金融机构的信贷服务，在银保监会许可范围内。但如果在学生不知情情况下为其办理贷款，则是违反其真实意愿和知情权的，侵害学生的合法权益。”

对此，齐岩冰详细阐述道：“按照《合同法》及《贷款通则》，借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，如果网课平台故意以分期付款的方式掩盖网贷之实，就属于重大欺诈。若网贷平台对网课平台的欺诈是明知的，则存在恶意串通。”

事实上，以校园贷起家的分期乐曾一度成为监管对象。也由此，乐信旗下的分期乐转战有场景的电商消费分期和无场景的现金贷。

但看似合规的分期乐，却也存在违规行为。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》特别强调了银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。但有证据显示，通过分期乐借款后，还款的账户是深圳市分期乐网络科技有限公司，即有违助贷方不允许收取息费的规定。

而面对京东白条和蚂蚁花呗，分期乐的电商分期业务面对的行业竞争也在加剧，尤其在今年初京东减持其所持乐信股份之后。

2016年，乐信拥有包括京东、经纬中国、贝塔斯曼等在内的华丽的股东背景，但截至2020年3月31日，一年前尚位列主要股东的京东、泰康保险，均已从主要股东栏消失，外部投资者中仅剩险峰长青仍持有11.9%的股份。而乐信递交的多份SC13G/A文件则进一步显示，泰康保险于2019年12月31日清空其所持有的5.1%股份，京东于2020年1月15日减持5%股份，持股份额变为3.4%。

减持背后，则是乐信主营的电商分期业务分期乐与京东的京东白条已经构成直接竞争。在有限的蛋糕下，昔日金主与贵人变为自己的竞争对手，一场“厮杀”或许在所难免。

分期乐为什么审核不通过需要等多久？第一次用

分期乐是一款年轻人比较喜欢的信用消费金融产品，能够为用户提供商品分期、消费分期、取现、借款等服务。不过，最近有很多网友表示，自己申请分期乐总是被拒，不知道究竟是什么原因造成的，被拒后还有机会通过吗？下面，小编就来给大家介绍一下，分期乐为什么审核不通过。

分期乐作为一个小额贷款借贷平台，需要防控风险，为了确保贷款资金安全，对申请人的资质进行审核是非常有必要的流程。所以，大家在申请分期乐时被拒绝了一般是因为以下几点原因造成的：

1、个人征信不良。在申请分期乐的时候，分期乐系统会对申请人进行评估，并以征信报告作为依据，如果申请人的征信报告中存在不良记录，那么就不符合申请条件，自然申请请求就会被拒绝。

2、负债较高。为了确保资金安全，分期乐会多方面调查申请人的经济情况，如果发现申请人存在较高的负债，那么就说明申请人的还款能力不强，为了防止借款风险，肯定会拒绝用户的申贷请求。

分期乐被拒主要是由上述两种原因造成的，所以，若想要成功申请分期乐，那么大家一定要保持良好的个人征信，减少个人负债，这样才有机会获得分期乐额度。

至于被拒后是否还有机会再通过审核，答案是当然的，不过，建议大家在三个月之后再来尝试。一般来说，用户在分期乐平台申请被拒，主要是因为征信、资质、资料等方面的问题。所以，大家需要根据自己被拒贷的原因采用合适的方法来解决问题，比如说有逾期或者多头借贷行为，那么就先要将逾期修复、养好征信再申请；如果是资质方面的问题，那么用户就要保证自己有稳定的收入流水，能够承担起分期账单还款；资料方面有过期，认证不通过的情况，也要针对性的解决。

综上所述，如果想要分期乐申请成功，大家首先要将本身存在风险的问题解决掉，再去提交申请，那么自然就能有效提高通过率！在这里，小编还要提醒大家，分期乐是一款查上征信的产品，用户匹配的资金方不同，在征信报告上面显示会有所差异，但失信肯定会有负面影响的，所以，大家一定要按时足额还款才行！

贷款APP下架，欠的钱就不用还了？

■通讯员袁晓蝶沈晶

如果在贷款APP上欠的钱不用还了，是不是很开心？但不还钱是有条件的，条件是让你提现转账。转账？这时你要多个心眼了。

在某贷款APP上借贷的小胡，就因此被骗2.7万余元。

4月2日中午12时许，小胡接到一个开头为183的陌生电话，对方自称是分期乐APP的客服，问小胡是不是办理过分期乐贷款，并报出小胡身份证号码、姓名和注册APP时填写的学校。由此，小胡相信了客服的身份。

“客服”表示由于国家政策要求，分期乐APP即将下架，需要小胡办理额度清空，“你把公司给你的可用额度提现至银行卡后，通过微信扫码转账给我，就可以办理额度清空。APP下架之后，你在我们公司的贷款记录就会清空，就不用还贷了，也不会影响个人征信。”之后“客服”还让小胡添加了QQ。

小胡的确在这个APP上注册过账号，并且一直在使用，便相信了对方的说辞。

按照对方的要求，第一次小胡将分期乐APP上剩余的可用额度517元提现，通过扫码转账给对方，并申请“额度清空”。

“客服”却提示办理失败，称已将小胡之前所欠款项全部转移到了A贷款APP上，需要下载注册A贷款APP，并将借款额度全部提现再次申请。

此时小胡起了疑心，对方便将公司营业执照、本人身份证号、手机号发了过来，表明自己是分期乐APP的客服。小胡拨打号码后证实手机号是客服本人的，又放下心来。

顺着指引，第二次小胡将A贷款APP中的9000元额度全部提现，并扫码转账给“客服”。随后，“客服”又要求小胡下载B贷、C贷等网贷平台，同样以“额度清空”为由，要求小胡提现并转账。

小胡先后通过5个网贷平台进行套现，总计27716元，并将套现款通过微信转账给“客服”私人账户。

“客服”告诉小胡：“您在分期乐APP上的借款可用额度和信用记录将在两个小时后彻底清空。”

直到小胡接到嘉兴市公安局打来的电话，被告知之前与他通话的183开头的号码被反诈中心拦截，显示为疑似诈骗电话，小胡才知道自己被骗了。

小胡立即向嘉善县公安局魏塘派出所报警。

民警介绍，这起诈骗案中，骗子是在非法获取受害人的贷款信息后，通过电话联系受害人，以APP下架，可清空贷款记录、不用还钱为饵，引导其在APP上进行所谓的清空额度操作，骗取钱财。

警方提醒，接到所谓的客服电话时，要通过正规渠道核实客服身份，切记不要向陌生账户转账，以免被骗。