@九江人，房贷业务有变化！

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为推进“放管服”改革，优化住房公积金领域营商环境，规范二手房贷款额度的认定，解决职工购买二手房过户前的融资难问题，近日，九江市住房公积金管理中心印发了《关于优化住房公积金二手房贷款业务的通知》，对我市现行住房公积金二手房贷款业务进行了部分优化。

贷款额度认定:按照住房公积金贷款银行委托的评估机构评估价格确定。

贷款办理流程:优化为在过户前办理贷款，中心贷款终审后买卖双方交易过户。即:中心预受理→银行签订合同→中心复审→中心终审→交易过户→抵押登记→银行放款。

贷款资金走向:由买卖双方协商，到场签字确定贷款资金转账划入的约定账户，约定账户的户名必须是买卖双方的一方。若所在辖区住建部门有资金监管要求的，应按当地住建部门要求，将贷款资金转入指定监管资金账户。

优化后需提供的二手房贷款材料:

1、买方及其配偶双方身份证、户口簿、婚姻状况证明原件(单身职工须签署单身声明)

2、卖方及其配偶双方身份证、户口簿、婚姻状况证明原件(单身职工须签署单身声明)及《房屋所有权证》、《国有土地使用证》或《不动产权证书》原件

3、买卖双方的房产交易合同、买方支付给卖方的首付款银行凭据或流水原件及约定收款账户银行卡

4、经委贷银行线下评估的，需提供委贷银行盖章的预评估报告或正式评估报告原件

5、公积金中心和委贷银行要求提供的其他证明材料。

时限和收费:1、中心预受理到中心终审(不含交易过户、抵押登记)5个工作日。2、公积金贷款收费为“零收费”。相关评估费用和抵押登记费由委贷银行承担。

二手房“既贷又提”业务流程:买方购买二手房需同时办理提取和贷款业务时，实行先贷后提，凭过户后《不动产权证》等相关证明办理提取手续，账户余额需保留用于测算贷款额度的金额。

此外，已按老办法办理了《不动产权证》过户的，可继续按老办法办理贷款，贷款额度认定可按评估价格。老办法原则上执行到2020年12月31日止。

来源：王丰平九江报业融媒记者谈思宏

责任编辑：周梦

九江银行多款个贷产品涉嫌虚假宣传 贷款业务患房地产“依赖症”

《中国科技投资》龙敏

一张“彩礼贷”海报使九江银行卷入舆论旋涡，折射出银行在消费贷场景激烈的竞争。

近日，一张“彩礼贷”的海报在网上流传。海报显示，该产品由九江银行（06190.HK）推出，最高可贷30万，年利率低至4.9%，贷款用途为新婚旅行和购车、首饰、家电等。3月18日晚间，九江银行通过官方微博就“彩礼贷”发布致歉声明，表示已对事件直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批评教育。记者致电九江银行客服确认海报内容，对方表示“无法回复”。

然而记者扫描海报上的二维码后，页面跳转至九江银行的个人消费贷产品，即“手机快活贷——零花钱”，年利率显示为6.3%，申请条件也与海报宣传不相符。在九江银行官方微信公众号上，宣传海报显示手机快活贷——零花钱利率仍为4.9%。记者搜索发现，九江银行推出的多款个贷产品，在微信公众号中宣传的年利率与九江银行APP显示的不一致。

多款个贷产品利率存出入

“彩礼开销不用愁，‘贷来’稳稳的幸福。”这句标注在九江银行“彩礼贷”海报上方的宣传标语，一经流传便引发热议。

*“彩礼贷”海报（马赛克为编辑后期处理）

“彩礼贷”海报显示，最高可贷30万，最长可贷一年，年利率低至4.9%。贷款可用于新婚旅行、购车、购买首饰、购买家电四种用途。申请条件则有三个：22周岁及以上；连续工作时间不少于12个月；情侣一方需为行政事业单位正式员工。记者就“彩礼贷”产品向九江银行客服求证，对方称“无法回复”。

不过，记者扫描宣传海报上的二维码后，页面出现的却是九江银行个人消费贷产品“手机快活贷—零花钱”。最高贷款金额同样为30万，但年化利率为6.3%，最长可贷1年。申请条件也变为年龄24（含）-60（女55）（含），以及其他5个条件满足其一即可。这5个条件分别是：住房按揭客户、公积金客户、九江银行存款理财客户、九江银行代发工资客户、优质信用卡客户。

除此之外，九江银行还推出了多款个贷产品，被称“个贷全家福”。记者搜索九江银行官方微信公众号看到，九江银行共推出了7款个贷产品，不过大都存在海报宣传利率低于实际购买利率的问题。其中，“房抵急速贷”“经营快贷（担保模式）”“税金贷”“商超贷”在海报上宣传的利率均为4.8%，但在九江银行APP上，“房抵急速贷”“税金贷”“商超贷”显示的利率分别为5.88%、9%、9%。

另外，“宣传不一致”的问题也遭到用户投诉。黑猫投诉上一位匿名投诉者表示，自己于2020年8月31日通过微信公众号“九江银行信用卡”借款10万元，借款时系统显示每天利息18元，但是2020年9月8日起银行将每天的利息调整至25元，该人士认为银行宣传展示的内容与实际不符，涉嫌合同违约、虚假宣传和欺骗消费者。

对此，中央财经大学教授李国平向记者表示，如果实际利率高于海报宣传利率的话，就可能涉嫌欺诈。彩礼本身就是一个很有争议的东西，高额彩礼（无论是退回还是不退回给男方）更是一种陋习。“彩礼贷”为“彩礼”这一陋习背书，无疑会助长这一陋习，违背了社会公序良俗。彩礼贷的争议给了金融机构一个教训，金融创新不仅要遵守法律，也要遵守伦理道德规范。

一位金融分析师向记者表示，产品宣传海报内容与实际不符，存在诱导消费者和规避监管之嫌，也背离金融产品设计初衷。对于国内部分银行推出“彩礼贷”等金融产品，从满足消费者个性化、场景式等多元化需求，拓展银行业务、提升竞争力有其积极意义，但需要避免“伪创新”下的资金流向失控风险，例如资金违规流入楼市，诱导消费者过度负债，银行不良贷款上升等，削弱宏观政策调控和监管效果，也存在引发纠纷等潜在风险。

房地产贷款连续三年半超监管上限

近年来，九江银行对房地产业务愈加依赖。对公贷款中，房地产行业是九江银行近三年的第一大投放行业。而个人贷款中，贷款的主要流向也是个人住房按揭贷款。

根据2020年12月31日央行和银保监会颁布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，2017年-2020年上半年九江银行已连续三年半超过监管要求的占比上限22.5%。财报显示，2017年-2020年上半年，九江银行房地产贷款余额分别为193.39亿元、245.84亿元、257.17亿元、278.26亿元，房地产贷款占比分别为37.48%、31.64%、28.51%、28.24%，虽然占比呈现下降态势，但整体规模不断增长，从2017年到2020年上半年，九江银行房地产贷款总额上涨约44%。

个人贷款方面，2017年-2020年上半年九江银行个人住房按揭贷款额分别为191.62亿元、202.9亿元、252.01亿元、270.80亿元，占个人贷款总额的比重分别为51.57%、49.2%、42.3%、43.62%。

除此之外，近年来与房地产业关联度较高的建筑业贷款呈增长趋势，2017年-2020年上半年，九江银行建筑业贷款余额分别为74.33亿元、72.30亿元、142.52亿元、205.51亿元，占该行发放贷款及垫款总额的比例分别为12.2%、5.1%、8.0%、10.6%。除2018年建筑业贷款出现小幅缩水，整体趋势大幅增长，相比于2017年，2020年上半年建筑业贷款已上涨176%，成为对公贷款第二大投放行业。

图源：根据九江银行财报数据制作

对此，联合资信在评级报告中表示，九江银行房地产业的信用风险敞口较大，房地产业贷款规模较大，且非标类投资中亦有较大规模投向于房地产业的类信贷产品，需关注房地产市场的景气状况对资产质量产生的影响。

从资产质量来看，九江银行近年的情况一般。财报显示，2017年-2020年上半年九江银行总资产分别为2712.54亿元、3116.23亿元、3633.52亿元、3910.52亿元；净利润则分别为17.66亿元、17.58亿元、18.37亿元、10.14亿元。九江银行于2017年-2019年间总资产增长920.98亿元，但利润基本持平。

上述金融分析师向记者表示，九江银行对房地产依赖程度相对较高，在银行房地产贷款监管新规出台后，面临的经营压力也将随之上升。折射出部分中小银行对传统业务依赖严重，资产负债结构不合理，经营水平整体不高，风控和创新能力不足，综合市场竞争力不强。未来区域中小银行主要还是完善内部治理，发挥自身区位优势，深耕区域市场，挖掘市场需求，错位竞争，拓宽融资渠道，不断提升经营水平和竞争力。

记者就上述问题致函九江银行，截至发稿，未获回应。

九江银行 个人经营信用贷款 经营快贷 税金贷 易信贷

个人经营信用贷款向资信良好的借款人发放的用于个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。

适用对象有较好影响力且业界评价高

的私营业主、民营企业家等

个人信用贷款单户贷款额度最低为50万元，最高不超过

贷款额度1000万元，且不超过借款人

家庭所经营实体净资产的20%

贷款期限1年

贷款利率用贷款利率执行按照九江银行公布的个人信用

准入条件

1、年龄在30岁(含)至55岁(含)之间，具有完全民事行为能力

2、在申请行所在地有正当、稳定的经济收入的

良好的职业，具有按期偿还贷款本息的能力，

个体经营户要提供真实的资产证明、经营收入

如证明和负债情况资料，如银行流水账、住所

得税税单及其他收入证明

3、夫妻双方及家庭主要成员遵纪守法，没有

任何违法行为及不良信息用记录。近5年

4、具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款

本息的能力，借款人拟申请贷款的个人或家

庭月贷款支出与可支配收入比(本次贷款的

月还款额/月均可支配收入)控制在50%

(含)以下，且月所有债务支出与可支配收

入比控制在55%(含)以下或具有足以覆盖

到期贷款本息的个人金融资产(包括存款、债券、理财产品、基金、股票等)

5、借款人家庭(限本人、配偶和未成年子

女)拥有净资产(不动产和金融资产)达300

万元以上，或借款人个人税前年收入在20万元(含)以上

6、有申请行当地有效居住证明且拥有自有产权住房

7、在九江银行开立个人结算账户，与九江银

行合作关系不低于2年，包括贷款和结算等业

务

8、私营业主的经营实体必须在申请行所在地

注册并拥有固定经营场所(含租赁)，经营实体

注册成立5年(含)以上，或足以证明行业从业

经验5年以上

9、九江银行规定的其他条件。

手机快活贷-经营快贷基于核心企业数据、核心企业白名单、精准客群模式向资信良好的借款人发放的用于借款人生产经营的贷款。

具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或经商

适用对象行政管理机关(或主管机关

关)批准依法成立，实行独立核算的企业法人。

最高授信额度依据不同的模式确定。核心企业数据直连模式最高额度不超过100万元，

贷款额度核心企业白名单模式最高额度

度不超过500万元，精准客群模式最高额度不超过50万元。

期限最长为3年(含)，其中还款方式选择每月还息、到期

贷款期限

期限一次性还本客户贷款期限不得超过1年(含)。

贷款利率根据风险收益匹配原则，依据小微大数据风险

贷款利率评分模型客户评级、贷款期限

限制确定，且符合九江银行利率定价政策。

准入条件

1、年龄在20岁(含)至60岁(含)之间(贷

款到期时年龄不得超过60岁)，具有完全民事行为能力

2、核心企业数据直连模式应确保客户与核心

企业持续合作超过1年核心企业白名单模式

可不受经营年限限制(白名单客户指核心企业

业根据其上下游交易情况提供的贷款客户名单)精准客群模式应确保客户在准入范围内

内有3年及以上的经营记录上述三类客群在

申请时均应提供营业执照或其他证明经营

主体为借款人本人的相关资料，并提交确保借款人有按期偿还贷款本息的能力的相关材料

3、借款人遵纪守法，没有违法、违纪行为和

近2年无重大不良信用记录

4、未列入反洗钱监控名单、制裁名单，且不

涉及洗钱及恐怖融资行为，不涉及洗钱案件

5本行要求的其他条件。

手机快活贷-税金贷基于工商、税务、法院等行政及司法部门相关数据和九江银行大数据风险评分模型，通过线上申请、自动审批、自助放款的模式向企业法定代表人或个体工商户主发放的，用于支持企业短期生产经营周转的小额信用贷款业务。

经国家工商行政机关核准登记，且符合本产品贷款条件

适用对象

的企业法定代表人或个体工商户主。

单户贷款额度最低不低于1万

贷款额度元(含)，最高不超过100万

元(含)。

贷款期限最长为1年(含)，

贷款期限实际贷款期限以借款人自选

为准。

贷款利率根据风险收益匹配原则，依据小微大数据风险

贷款利率评分模型客户评级与纳税信用评级、贷款期限确定，且

符合九江银行利率定价政策。

准入条件

1、借款人为企业法定代表人且须为该企业股东或个体工商户主

2、借款人年龄在20岁(含)至60岁(不含)

之间，具有完全民事行为能力

3、借款人资信状况良好，无重大不良信用记录

4、借款人所从事的经营活动合法合规，所投

资的经营实体持续经营时间必须在1年(含)

以上

5、企业近1年按时足额缴税，无不良纳税记录，且近1年纳税总额在1.5万元(含)以上，

其中，纳税总额是指小微企业在国税总局缴

纳的增值税、营业税和企业所得税等税项的总和(含减免税额)

6、企业纳税信用级别不低于C级

7、九江银行要求的其他条件。

易信贷向资信良好的借款人发放的用于个人生产或个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。

资信良好、信誉充分的农户

适用对象户、个体工商户、小微企业主等

单户贷款额度最高不超过

贷款额度1000万元

贷款期限期限不超过1年(含)

贷款利率信贷利率要求执行贷款利率按照本行公布的

信贷利率按要求执行

准入条件

1、年龄在20岁(含)至60岁(含)之间，具有完全民事行为能力

2、具有按期偿还贷款本息的能力，个体工商

户、小微企业主等要提供真实的资产证明、经营收入证明和负债情况资料，如银行流水账、所得税税单或其他能证明收入材料等

3、夫妻双方及家庭主要成员信用良好，没有重大不良信用记录

4、在九江银行开立结算账户

5、有申请行当地有效居住证明或拥有自有产

权住房

6、经营实体注册时间不少于1年，或足以证明行业从业经验1年以上借款人常住地需在经营性所在地

7、不得在反洗钱监控名单、制裁名单，且不涉及洗钱及恐怖融资行为，不涉及洗钱案件。