【说案情·释法理】有人盯上了金融机构贷款！假借购房之名，骗取贷款上千万元
急于用钱，可是银行贷款申请不下来，听闻一公司有“房屋金融”业务，一顿操作下来，把你“包装”为成功人士，“0元购房”的同时，还能向金融机构申请装修贷、信用贷等。等待放款期间，公司还管你的吃穿用度。这究竟是怎么回事？
去年6月，90后小伙阿健主动投案，诉说了自己沦为贷款诈骗“工具人”的经历。这时，一条骗取金融机构上千万元贷款的黑灰产业链浮出水面。
不费吹灰之力，凭空多出一套房产？
阿健，来自江西农村，一次偶然的机会，他通过网络认识了在绍兴从事“房屋金融”业务的南总。对方告诉阿健，只要其个人征信良好，就可免费过户一套房产至其名下，之后还能以该房产向金融机构申请装修贷、信用贷等，期间还免费提供食宿。
听到要求这么简单，阿健心中犯起了嘀咕，“干这种事儿会坐牢吗？”可对方声称，这样做并不犯法，最坏的结果无非是上征信黑名单。
在阿健看来，只要不坐牢，上不上征信黑名单根本无所谓。很快，阿健只身来到绍兴，期待着可以大赚一笔。
（阿健签订的二手房买卖合同）
一切都按照计划进行。南某将阿健“包装”成了绍兴某餐饮公司的客户经理，并为其伪造了收入证明、银行流水等材料。
之后，南某又安排“垫资方”出资，以阿健的名义购入了一套二手商品房。而阿健则按照要求，在二手房买卖合同上签了字，并配合办理了网签手续。
就这样，阿健的名下凭空多出了一套房产，并以此向金融机构申请了装修贷、信用贷等共计70万元，真有这样的好事？
一分钱没见着，却欠下了巨额贷款
阿健怎么也没想到，不费力气得到的“好处”，竟让自己陷入困境无法自拔。原来，贷款办理下来后，阿健一分钱没见着，还欠下了巨额贷款，根本无力偿还。
事实上，那套凭空多出的房产背后，隐藏着一个专业骗取金融机构贷款的犯罪团伙，而阿健认识的南总在其中扮演着“中介端”的重要角色。
2020年3月，吴某（另案处理）先后纠结了一群狐朋狗友，将“发家致富”的主意瞄向了金融机构贷款，并组建了一个组织严密、分工明确的犯罪团伙。
该团伙先通过“中介端”从全国各地骗来急于求财的“客户”，再安排“垫资方”出资，以“客户”的名义购买二手商品房。
在这一过程中，该团伙通过虚高二手商品房买卖合同中的交易价格，进行房屋抵押贷款，从而获取远高于房屋实际成交价格的贷款。所得贷款除归还“垫资方”出资外，其余款项全部流入该团伙的口袋。
之后，他们又将“客户”包装成企业高管人员，利用伪造的收入证明、银行流水等材料向金融机构申请装修贷、信用贷等。为使利益最大化，该团伙甚至以一个“客户”的名义同时向多家金融机构申请贷款，如此反复谋取大量贷款资金。该团伙最高曾利用一人身份骗取各项贷款310万元。
本案中，还有不少像阿健这样的“工具人”，他们不但没拿到贷款，还上了“失信”黑名单，自己的行为更是为别人的犯罪做了嫁衣……
据承办检察官介绍，该团伙作案手法隐蔽，假借“工具人”的名义购房、贷款，以真实的房产交易为犯罪行为披上一层看似合法的外衣，步步设陷从金融机构骗取各类贷款资金，涉案金额超千万元。
近日，越城区检察院以涉嫌贷款诈骗罪、骗取贷款罪对南某、张某等9人提起公诉。
此外，针对案件中暴露出的金融机构贷款审查审批存在的漏洞，越城区检察院建议金融机构接入政府数字平台，利用大数据核实贷款人的真实信息，规范各类贷款的实质性审查程序，不给不法分子可乘之机。
来源：越城检察
房产中介篇：4.提供虚假文件、骗取贷款，涉嫌贷款诈骗罪
一、裁判要旨：
骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
二、案情介绍：
2016年4月至8月间，被告人张X伙同赵JJ、吴H在本市顺义区等地，以伪造房屋产权证书、房产评估报告等贷款申请材料为手段，借用他人名义在×银行股份有限公司北京顺义支行（以下简称“×银行顺义支行”）办理房屋抵押消费贷款86笔，骗取×银行顺义支行人民币（以下币种均同）共计9922万元。其中，被告人王HD、徐ZQ在明知贷款申请人均不符合×银行顺义支行房屋抵押消费贷款申领资格的情况下，仍然积极向张X介绍贷款申请人，协助张X骗取贷款。
上述所骗钱款被张X用于向赵JJ、吴H等多人偿还个人债务，向王HD、徐ZQ等人支付贷款中介费，以及向少部分贷款申请人发放贷款。截至案发，张X通过各贷款申请人开立的×银行账户向×银行顺义支行偿还贷款利息共计92万余元。
被告人张X于2016年9月11日被民警传唤到案。被告人赵JJ、王HD、徐ZQ于同日被民警抓获归案。被告人吴H于2016年11月14日被民警电话传唤归案。
三、公诉机关意见：
针对上述指控事实，公诉机关当庭宣读、出示了书证、证人证言、被告人供述等证据，认为被告人张X、赵JJ、吴H以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额特别巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第二十五条第一款，应以贷款诈骗罪追究刑事责任；被告人王HD、徐ZQ以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第二十五条第一款，应当以骗取贷款罪追究刑事责任。被告人张X具有协助公安机关抓获同案犯的立功表现，可以从轻或减轻处罚；被告人赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ在共同犯罪中起次要作用，系从犯，应当从轻处罚。提请本院依法惩处。
四、被告人辩护意见：
在法庭审理中，被害单位诉讼代理人的主要代理意见：张X不符合×银行客户经理的聘任条件，其履职行为不代表客户经理的履职，不能认定张X利用职务便利实施犯罪行为，故控方定性准确。
被告人张X对指控事实不持异议，但认为其行为构成职务侵占罪。
张X的辩护人的主要辩护意见为：公诉机关定性有误，张X的行为应认定构成职务侵占罪；张X具有自首情节，且协助抓捕同案犯，具有立功情节。
被告人赵JJ对指控事实和罪名均提出异议，辩称未教唆张X骗取贷款，虽介绍办理虚假材料，但不清楚张X要骗取贷款，未参与共谋。公诉机关定性有误。
赵JJ的辩护人的主要辩护意见为：公诉机关定性有误，张X的行为应认定构成职务侵占罪，赵JJ系从犯，请求法庭对其从轻或减轻处罚。
被告人吴H对于指控事实和罪名均提出异议，辩称其虽然向张X提供了假评估报告等，但不清楚张X骗取贷款，未参与共谋。
吴H的辩护人的主要辩护意见为：吴H主观上不具有非法占有目的，其提供虚假贷款材料的行为仅构成骗取贷款罪，且系从犯；秦某不是背贷人，该笔贷款系正常贷款，且秦某一直在按期足额还款；吴H接电话传唤到案，具有自首情节。
被告人王HD、徐ZQ对于指控事实和罪名均提出异议，辩称其不清楚系房屋抵押消费贷款，认为是信用贷款。其行为不构成犯罪。
王HD的辩护人的主要辩护意见为：王HD系从犯，且如实供述犯罪事实，自愿认罪，请求法庭对其从轻处罚。
徐ZQ的辩护人的主要辩护意见为：徐ZQ在被盘查时主动交代公安机关未掌握的罪行，构成自首。徐ZQ自愿认罪，请求法庭对其从轻处罚。
吴H的辩护人申请证人秦某出庭，拟证明以其名义向×银行申请的贷款系正常贷款。
五、一审法院判决:
对于被害单位诉讼代理人所作代理意见、被告人所作辩解、辩护人发表的辩护意见及证人出庭的申请，本院综合评判如下：
1.对于被告人赵JJ、吴H及其辩护人所提赵JJ未与张X共谋，吴H不具有非法占有目的，三人不构成共同犯罪，吴H的行为应认定构成骗取贷款罪的辩解和辩护意见。经查，根据张X的供述，赵JJ为了让张X偿还债务，向张X提议骗贷还钱，张X的指认与赵JJ介绍制售假证人员、提供公司账户接收贷款，并借机实现债权等帮助行为相互印证，足以证明赵JJ具有非法占有贷款的主观故意。
另查，张X在侦查阶段、审查起诉阶段均明确指认吴H对于其骗取单位贷款不仅知情，而且协助提供假房产评估报告、假房本、假不动产登记证明等材料，其中，吴H提供的假不动产登记证明上面明确标注抵押权人为×银行北京顺义支行，以上书证材料内容与张X的庭前供述相互印证，张X在庭审中亦对于该节事实基本供认。因此，在案证据足以证明吴H对于张X骗取贷款不仅知情，且具有共同的犯罪故意。综上，赵JJ、吴H及其辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏事实依据，本院均不予采纳。
2.对于被害单位、被告人张X、赵JJ及辩护人就张X是否具有职务便利，其行为是认定职务侵占罪还是贷款诈骗罪所发表的不同意见，经查，在案证据能够证实张X具有职务便利。首先，张X同事的证言、张X的供述均能证实张X是×银行顺义支行负责“房易贷”的部门客户经理，负责在初审阶段对于客户贷款申请材料的实质性审核，是×银行发放贷款的重要环节；其次，从贷款流程来看，办理贷款的部分环节需要张X职权行为的配合；第三，涉案80余笔贷款业务事实上也能够说明张X在单位中负责“房易贷”业务的办理，具有管理、经手“房易贷”业务的职务便利。
根据刑法理论的通说，银行职员利用职务便利进行金融诈骗的行为既不存在法条竞合，也不属于职务侵占罪与金融诈骗罪的想象竞合犯形态，职务侵占罪的犯罪构成本身可以完全包容银行职员利用职务进行金融诈骗的行为，因此，张X、赵JJ、吴H的行为应认定构成职务侵占罪。综上，被害单位的相关意见缺乏事实依据，本院不予采纳。张X、赵JJ及其辩护人的相关辩解和辩护意见，本院予以采纳。
3.对于被告人吴H及其辩护人所提秦某申请的贷款系正常贷款，应在犯罪数额中予以扣除的辩解、辩护意见及要求证人秦某出庭作证的申请，经查，秦某申请的该笔贷款，系张X使用伪造的房产证明材料欺骗×银行顺义支行放贷所得，在银行放贷后，张X的诈骗行为已经完成。此后，该笔资金的去向属于张X从单位骗取贷款后的处置赃款行为，并不影响诈骗行为的认定。因此，证人秦某出庭作证无必要性，本院对该申请不予支持，吴H及辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏法律依据，本院不予支持。
4.对于被告人王HD、徐ZQ所提二人对于涉案贷款是房屋抵押贷款不知情，误认为是信用贷款，其行为不构成犯罪的辩解，经查，根据个人抵押担保声明书等书证材料显示，王HD、徐ZQ指导背贷人在其公司填写贷款申请材料时，能够看到贷款材料中包含个人房产抵押担保的内容，张X到案后亦指认二人对于房屋抵押贷款知情。因此，二人虽然对银行贷款不具有非法占有目的，但明知涉案贷款的申请存在欺骗手段，其行为应认定构成骗取贷款罪。综上，王HD、徐ZQ所提该项辩解缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。
5.对于吴H、徐ZQ及其辩护人所提二人具有自首情节的辩解、辩护意见，经查，吴H虽经电话传唤到案，但否认与张X存在共同犯意联络，未如实供述自己有待司法审查的基本犯罪事实；徐ZQ被动到案，未如实供述犯罪事实，二人均不构成自首。综上，吴H、徐ZQ及辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。
本院认为，被告人张X身为股份制银行工作人员，伙同赵JJ、吴H虚构贷款申请材料，利用其管理、经手单位“房易贷”业务的职务便利，将本单位发放的银行贷款非法占为己有，数额巨大，其行为均已构成职务侵占罪；被告人王HD、徐ZQ以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为均已构成骗取贷款罪，依法均应予以惩处。北京市人民检察院第三分院指控五名被告人犯罪的事实清楚，证据确实、充分，惟指控张X、赵JJ、吴H犯贷款诈骗罪定性有误，本院予以纠正。被告人张X在共同犯罪中起主要作用，系主犯；被告人赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ在共同犯罪中起次要、辅助作用，系从犯。张X主动投案，如实供述犯罪事实，且协助抓捕其他同案被告人，具有自首、立功情节。
故依法对张X、赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ从轻处罚，各辩护人的相关辩护意见，本院酌予采纳。据此，本院根据被告人张X、赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ犯罪的事实，犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第二百七十一条第一款、第一百七十五条之一、第二十五条第一款、第二十六条第四款、第二十七条、第六十七条第一款、第六十八条、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人张X犯职务侵占罪，判处有期徒刑十四年，并处没收个人财产人民币五十万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2030年9月10日止。）
二、被告人赵JJ犯职务侵占罪，判处有期徒刑九年，并处没收个人财产人民币三十万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2025年9月10日止。）
三、被告人吴H犯职务侵占罪，判处有期徒刑八年，并处没收个人财产人民币二十万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年11月14日起至2024年11月13日止。）
四、被告人王HD犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年，罚金人民币二十万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2022年9月10日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳。）
五、被告人徐ZQ犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年，罚金人民币二十万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2022年9月10日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳。）
六、责令被告人张X、赵JJ、吴H退赔人民币九千八百二十九万零九百元，发还被害单位×银行股份有限公司北京顺义支行。
七、扣押、冻结在案的物品、账户依法处理。
售楼员自称可“锁定房源”，诈骗购房者84万多元
现代快报讯（通讯员柳泽忠冯盼盼记者严君臣）楼盘销售员虚构缴纳购房意向金可申请锁定房源、房产与车位捆绑销售等事实，诈骗购房者84.43万元。现代快报记者8月2日了解到，近日，经海安市检察院提起公诉，法院对此案作出判决。
2021年5月，打算买房的杭某看中海安市某楼盘房屋，并通过朋友认识了楼盘销售员张某。此时，张某因赌博尚欠外债200余万元，有数笔亟待还款，便产生了骗取杭某购房资金用于还债的想法。杭某表示想要购买该楼盘6-1201室，张某谎称只需缴纳30万元意向金，就可以向公司领导申请锁定房源，以此骗得杭某30万元，用于偿还债务。
次月，张某又因债务到期无力偿还，谎称房产与车位实行捆绑销售，需要缴纳车位定金，且事后可以将车位定金转为首付款，再次骗得杭某7万元，用于偿还债务。
当年6月底，该楼盘6-1201室在开盘当日被他人选购，张某谎称可以通过操作让该房源仍由杭某购买，并于次月以需要缴纳首付余款为幌子，分两次共骗得杭某47.43万元，还用修图软件伪造了一张发票交予杭某。8月，张某离职后，因杭某多次催促办理贷款，张某从网络上购买假印章，伪造商品房买卖合同交给杭某，以掩盖骗局。直到年底，杭某电话咨询楼盘售楼处，才得知被骗。
海安市检察院审查认为，张某以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，骗取他人财物，数额特别巨大，应当以诈骗罪追究其刑事责任。张某在缓刑考验期内，被发现判决宣告以前还有其他罪没有判决，应当撤销缓刑，数罪并罚。法院采纳了检察机关的意见，最终以犯诈骗罪对被告人张某判处有期徒刑十年六个月，并处罚金10万元，撤销2021年犯开设赌场罪的缓刑判决，执行有期徒刑二年，并处罚金4万元，数罪并罚，决定执行有期徒刑十一年六个月，并处罚金14万元。
（现代快报全媒体）
